เงื่อนไขการประกันคืออะไร?

เกือบทุกกรมธรรม์จะมีเงื่อนไขซึ่งเป็นกฎของนโยบาย เงื่อนไขระบุถึงสิทธิที่ผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์กำหนด นอกจากนี้ยังอธิบายถึงหน้าที่ที่แต่ละคนมีหน้าที่ในการปฏิบัติตามสัญญาประกัน

ประเภทของเงื่อนไข

นโยบายการประกันอาจมีเงื่อนไขหลายประการ บางคนใช้เฉพาะกับ บริษัท ประกันภัย ตัวอย่างคือคำสั่งล้มละลาย (อธิบายด้านล่าง)

ระบุว่าการล้มละลายของผู้เอาประกันภัยจะไม่ช่วยลดภาระหน้าที่ของผู้ประกันตนภายใต้นโยบายดังกล่าว เงื่อนไขอื่น ๆ ใช้บังคับกับผู้ถือกรมธรรม์เท่านั้น ตัวอย่างเช่นเงื่อนไขการสูญเสียในนโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของ ISO กำหนดให้ผู้เอาประกันภัยต้องรายงานการสูญเสียให้ตำรวจหากกฎหมายได้รับความเสียหาย หลายเงื่อนไขเป็นขั้นตอน ตัวอย่างคือข้อแม้การประเมินในนโยบายธุรกิจอัตโนมัติมาตรฐาน อธิบายถึงกระบวนการที่จะปฏิบัติตามหากผู้เอาประกันภัยหรือผู้ประกันตนเรียกร้องการประเมินทรัพย์สินที่เสียหาย

พวกเขาอยู่ที่ไหน?

เงื่อนไขมักจะพบในส่วนที่แยกต่างหากของนโยบายหรือแบบฟอร์มความคุ้มครอง ไม่น่าแปลกใจที่ส่วนนี้มักมีเงื่อนไข

นโยบายจำนวนมากมีเงื่อนไขมากกว่าหนึ่งชุด ตัวอย่างเช่นนโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของ ISO ประกอบด้วยเงื่อนไขสามกลุ่ม เงื่อนไขการสูญเสียอธิบายถึงความสูญเสียและมูลค่าที่ได้รับ เงื่อนไขเพิ่มเติมที่อยู่ปัญหาเช่น coinsurance และสิทธิของผู้จำนอง

เงื่อนไขการค้าอสังหาริมทรัพย์มีอยู่ในแบบฟอร์มแยกต่างหาก เรื่องที่อยู่เหล่านี้ไม่ได้อธิบายไว้ที่อื่นเช่นพื้นที่คุ้มครอง

นโยบายแพคเกจซึ่งรวมถึงประเภทการคุ้มครองสองประเภทขึ้นไปโดยปกติจะมีเงื่อนไขแยกต่างหากสำหรับแต่ละประเภทความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่นนโยบายที่รวมถึงความรับผิดทั่วไปและความคุ้มครองทรัพย์สินเชิงพาณิชย์จะรวมถึงเงื่อนไขความรับผิดและเงื่อนไขเกี่ยวกับทรัพย์สิน

นโยบายแพคเกจอาจมีส่วนนโยบายทั่วไป (หรือทั่วไป) ซึ่งใช้กับความคุ้มครองทั้งหมดที่รวมอยู่ในสัญญา

นโยบายอาจมีเงื่อนไขที่ไม่ปรากฏในส่วนเงื่อนไข ตัวอย่างเช่นมาตรฐาน NCCI นโยบายค่าชดเชยคนงานมีส่วนเงื่อนไขภายใต้ส่วนที่หก อย่างไรก็ตามทั้ง Part One (Workers Compensation) และ Part Two (Employers Liability) มีส่วนที่เรียกว่า Insurance and Recovery จากอื่น ๆ ข้อเหล่านี้เป็นเงื่อนไขทางนโยบายถึงแม้ว่าจะไม่มีข้อความดังกล่าว ประโยคที่คล้ายกันสามารถพบได้ในความรับผิดชอบทั่วไปของ ISO และนโยบายทางธุรกิจของธุรกิจ ในนโยบายเหล่านี้ข้อความจะอยู่ในส่วนเงื่อนไข

เงื่อนไขทั่วไป

เงื่อนไขบางประการสามารถพบได้ในนโยบายทางธุรกิจหลายประเภท ตัวอย่างบางส่วนได้อธิบายไว้ด้านล่างนี้

หน้าที่ในเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นหรือสูญเสีย

เกือบทุกนโยบายมีข้อที่อธิบายสิ่งที่คุณต้องทำถ้าเกิดการสูญเสียหรือการเรียกร้องค่าเสียหาย ตัวอย่างคือนโยบายความรับผิดทั่วไปทั่วไป เงื่อนไขการรายงานการเรียกร้องต้องระบุว่าคุณต้องแจ้งให้ บริษัท ประกันภัยของคุณทราบโดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในกรณีที่มีการเกิดขึ้นหรือกระทำความผิดหรือเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน ข้อนี้มีความสำคัญเนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามอาจทำให้ผู้ประกันตนของคุณปฏิเสธการคุ้มครองสำหรับการเรียกร้อง

การประกันภัยอื่น ๆ

ข้อนี้จะอธิบายถึงนโยบายที่จะตอบสนองต่อความคุ้มครองอื่น ๆ สำหรับการเรียกร้องที่ครอบคลุมโดยนโยบายของคุณ นโยบายบางอย่างให้ความคุ้มครองหลัก (บรรทัดแรก) ส่วนความคุ้มครองอื่น ๆ ในนโยบายความรับผิดทั่วไปมาตรฐานระบุว่าความคุ้มครองเป็นเรื่องหลักภายใต้ข้อยกเว้นบางประการ นโยบายอื่น ๆ แบ่งขาดทุน ยกตัวอย่างเช่นข้อ 999 อื่น ๆ ในกรมธรรม์ประกันภัยทรัพย์สินแห่งชาติของ ISO ระบุว่าการสูญเสียจะถูกแบ่งตามสัดส่วนตามความคุ้มครองที่ซ้ำกัน การประกันภัยบางประเภทรวมถึงนโยบาย E & O จำนวนมากใช้หลักเกณฑ์ส่วนที่เกินกว่าความคุ้มครองที่มีอยู่อื่น ๆ สิทธิในการกู้คืน นโยบายเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่มีข้อย่อยยับ ข้อนี้ทำให้ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะเรียกคืนจำนวนเงินที่ได้จ่ายไปสำหรับการสูญเสียจากบุคคลที่ก่อให้เกิดความเสียหายนั้น

กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าผู้ประกันตนได้จ่ายเงินค่าเสียหายที่มีผู้ประกันตน (นอกเหนือจากผู้เอาประกันภัย) ผู้เอาประกันภัยสามารถฟ้องฝ่ายที่ผิดตามจำนวนเงินที่ชำระได้

การดำเนินการทางกฎหมายกับเรา

บทบัญญัตินี้มักเรียกว่าข้อ "ห้ามกระทำ" เนื่องจากเป็นการ จำกัด สิทธิในการยื่นฟ้องต่อผู้ประกันตนของคุณ โดยปกติจะทำให้คุณไม่สามารถฟ้องร้องได้จนกว่าคุณจะปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดภายใต้นโยบาย

ภายใต้นโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของ ISO คุณจะไม่สามารถฟ้อง บริษัท ผู้รับประกันภัยของคุณเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนได้หากคุณไม่ได้ระบุรายละเอียดของทรัพย์สินที่เสียหาย นโยบายความรับผิดมักห้ามมิให้คุณหรือบุคคลอื่นฟ้อง บริษัท ประกันภัยในบางกรณี คุณมักถูกห้ามไม่ให้ฟ้องร้องผู้ประกันตนเพื่อเรียกเก็บเงินที่คุณทำโดยสมัครใจ (โดยไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ประกันตนของคุณ) ในทำนองเดียวกันคุณจะถูกห้ามไม่ให้ฟ้องร้องเพื่อเรียกเก็บค่าเสียหายจนกว่าศาลจะมีคำตัดสินขั้นสุดท้าย

กรมธรรม์ประกันภัยอาจกำหนดระยะเวลาในการยื่นฟ้อง นโยบายทรัพย์สินบางอย่างกำหนดให้คุณต้องยื่นฟ้องภายในสองปีนับจากวันที่สูญเสีย บทบัญญัตินี้จะถูกลบล้างโดยกฎหมายของรัฐในกรณีที่มีเวลามากพอที่จะยื่นฟ้องคดีเกินกว่านโยบาย

การเปิดเสรี

คำสั่งนี้จะขยายนโยบายของคุณให้ครอบคลุมความครอบคลุมที่ บริษัท ประกันของคุณได้เพิ่มลงในแบบฟอร์มความคุ้มครองของคุณ โดยปกติข้อนี้จะใช้กับส่วนขยายใด ๆ ที่เกิดขึ้นก่อนหรือในช่วงระยะเวลานโยบายของคุณหากส่วนขยายเป็นค่าใช้จ่าย

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้รับการประกันภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ แม้ว่านโยบายของคุณจะมีผลบังคับใช้ แต่ บริษัท ประกันของคุณจะเริ่มต้นใช้แบบฟอร์มการครอบคลุมอาคารและส่วนบุคคลแบบฟอร์มใหม่ให้โดยอัตโนมัติ (โดยไม่มีค่าใช้จ่าย) วงเงิน $ 10,000 สำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลที่อยู่ในหน่วยเก็บข้อมูลชั่วคราวในสถานที่ของคุณ แบบฟอร์มที่แนบมากับนโยบายของคุณจะไม่รวมถึงความคุ้มครองนี้ เนื่องจากนโยบายของคุณมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการเปิดเสรีทรัพย์สินที่อยู่ในหน่วยเก็บข้อมูลชั่วคราวจะได้รับการคุ้มครองโดยนโยบายของคุณโดยอัตโนมัติ ไม่มีการรับรองเป็นสิ่งที่จำเป็น

การยกเลิกและการไม่ต่ออายุ

นโยบายการประกันจำนวนมากที่ซื้อโดยธุรกิจมีทั้งคำสั่งยกเลิกและบทบัญญัติที่ไม่ต่ออายุ ข้อความเหล่านี้อธิบายถึงสถานการณ์ที่ผู้ประกันอาจยกเลิกหรือไม่ต่ออายุนโยบาย กฎหมายของรัฐจะแทนที่บทบัญญัติเหล่านี้หากเป็นประโยชน์ต่อผู้ถือกรมธรรม์มากขึ้น ตัวอย่างเช่นกฎหมายของรัฐที่กำหนดให้ผู้ประกันตนต้องแจ้ง 60 วันให้แก่ผู้ถือกรมธรรม์หากนโยบายนี้ไม่มีการต่ออายุจะใช้แทนข้อกำหนดของนโยบายที่ต้องใช้เวลาเพียง 30 วันเท่านั้น

การแยกผู้เอาประกันภัย

นโยบายความรับผิดส่วนใหญ่มีเงื่อนไขที่ระบุว่าการแยกผู้เอาประกันภัย (หรือความสามารถในการแยกดอกเบี้ยได้) เงื่อนไขนี้มักประกอบด้วยสองส่วน ข้อแรกอธิบายว่านโยบายจะตอบสนองอย่างไรหากมีผู้เอาประกันภัยชื่ออื่น ส่วนที่สองอธิบายว่าจะมีการครอบคลุมอย่างไรบ้างหากผู้เอาประกันภัยคนหนึ่งเป็นผู้ประกันตน

การโอนสิทธิและหน้าที่ของคุณ

ผู้ประกันตนตรวจสอบผู้สมัครประกันก่อนออกนโยบายอย่างรอบคอบ ดังนั้นกรมธรรม์ประกันภัยจึงมีการโอนสิทธิ

หรือข้อ "ต่อต้านการโอน" ข้อนี้ห้ามมิให้ผู้ถือกรมธรรม์มอบหมายสิทธิและหน้าที่ภายใต้นโยบายแก่บุคคลอื่นโดยไม่ได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ประกันตนตัวอย่างเช่นจิม เป็นเจ้าของธุรกิจที่เขาขายให้กับเจน Jim ไม่สามารถ "ให้" นโยบายการประกันภัยธุรกิจของเขากับเจนได้นโยบายนี้ถูกส่งให้ Jim เท่านั้นสิทธิและข้อผูกพันของเขาภายใต้นโยบายนี้ไม่สามารถถ่ายโอนไปยังเจนได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากผู้รับประกัน ข้อห้ามการมอบหมายการกระทำยังห้ามมิให้ผู้ถือกรมธรรม์ย้ายสิทธิ์ในการเรียกเก็บค่าเสียหายหรือการตั้งถิ่นฐานตัวอย่างเช่นสมมติว่า Bob มีประกันรถยนต์สำหรับความเสียหายทางกายภาพภายใต้นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์ Bob ลงนามในสัญญาที่ให้สิทธิ์แก่ Jim ในการเก็บรวบรวม การรับเงินใด ๆ ที่บ๊อบจะได้รับเพื่อชดเชยความเสียหายทางกายภาพต่อรถยนต์บ๊อบได้ละเมิดข้อพิพาทเรื่องการมอบหมายการประกันภัยผู้ประกันตนของเขาไม่น่าจะชำระเงินค่าเสียหายใด ๆ แก่จิมภายใต้นโยบายของบ๊อบ

หมายเหตุ รัฐหลายแห่งอนุญาตให้ผู้ถือกรมธรรม์กำหนดสิทธิเรียกร้องการชำระเงิน หลังจากสูญเสีย อนุญาตเฉพาะการมอบหมายภายหลังการสูญเสียเท่านั้น การมอบหมายงานที่ทำขึ้นก่อนที่จะมีการสูญเสียเกิดขึ้น ในตัวอย่างก่อนหน้านี้สมมติว่า Bob ได้รับความเสียหายทางกายภาพแล้วเมื่อเขามอบหมายสิทธิในการเรียกเก็บเงินตามการเรียกร้องค่าชดเชยตามนโยบายให้กับ Jim ในหลายรัฐงานจะได้รับอนุญาต

การล้มละลาย

ข้อนี้ระบุว่าภาระหน้าที่ของผู้ประกันตนภายใต้นโยบายนี้จะไม่มีการเปลี่ยนแปลงหากผู้ถือกรมธรรม์ไฟล์ล้มละลายหรือล้มละลายผู้เอาประกันภัยยังคงต้องจ่ายค่าสินไหมทดแทน ไม่มีประโยชน์กับ Bailee นโยบายทรัพย์สินและรถยนต์จำนวนมากมีข้อไม่ได้รับสิทธิประโยชน์สำหรับ Bailee

bailee

คือบุคคลที่ได้รับมอบหมายให้เป็นบุคคลอื่นเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ ตัวอย่างเช่นร้านค้ารถยนต์อัตโนมัติ เจ้าของรถให้เจ้าของร้านค้าที่มียานพาหนะเสียหายเพื่อให้ร้านค้าสามารถซ่อมได้

Bailee ไม่ได้รับสิทธิการเป็นเจ้าของทรัพย์สินในครอบครองของตน ร้านรถยนต์อัตโนมัติไม่ได้เป็นเจ้าของรถยนต์ที่กำลังซ่อม

ข้อ "no benefit to bailee" ใช้กับทรัพย์สินทางการค้าและความเสียหายทางกายภาพโดยอัตโนมัติ ระบุว่าไม่มีใครอื่นนอกจากผู้ถือกรมธรรม์ที่มีสิทธิ์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัยจะได้รับประโยชน์จากนโยบายดังกล่าว กล่าวอีกนัยหนึ่งบุคคลที่ไม่มีสิทธิได้รับค่าสินไหมทดแทนเพียงเพราะตนครอบครองทรัพย์สินที่ประกันตัว ภายใต้นโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์อาจเป็นที่จอดรถโรงจอดรถ บริษัท รถพ่วง บริษัท ซ่อมหรือบุคคลอื่น ๆ ที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพื่อให้สามารถควบคุมรถยนต์ได้ การปกปิดการหลอกลวงหรือฉ้อฉล ข้อนี้ช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถยกเลิกนโยบายได้หากผู้ถือกรมธรรม์ได้กระทำการฉ้อฉล ผู้เอาประกันภัยกระทำการฉ้อโกงเมื่อเขาหรือเธอจงใจหลอกลวงผู้ประกันตนเพื่อประโยชน์ทางการเงิน การฉ้อโกงอาจเกิดขึ้นเมื่อมีการซื้อประกันเมื่อมีการเรียกร้องหรือในเวลาอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นเจ้าของธุรกิจซื้อความคุ้มครองทางกายภาพสำหรับรถยนต์ที่ไม่มีตัวตน จากนั้นเขาก็รายงานว่ารถถูกโจรกรรมและเรียกร้องการโจรกรรม

"มาตราการทุจริต" นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้ประกันตนสามารถปฏิเสธความคุ้มครองได้หากผู้เอาประกันภัยมีเจตนากระทำความผิดหรือปกปิดข้อเท็จจริงอันเป็นสาระสำคัญเกี่ยวกับความคุ้มครอง การแสดงข้อมูลที่ไม่ถูกต้อง

หมายถึงการแสดงข้อมูลที่ผิดพลาด ข้อมูลที่เป็นความผิดพลาดคือ

วัสดุ

หากผู้เอาประกันภัยมีการตัดสินใจที่แตกต่างกันหากทราบข้อเท็จจริงจริง

ตัวอย่างเช่นคุณกรอกใบสมัครสำหรับการประกันทรัพย์สินในอาคารที่คุณเป็นเจ้าของ คุณอยู่ในใบสมัครระบุว่าคุณใช้อาคารเป็นคลังสินค้า ในความเป็นจริงคุณใช้เพื่อผลิตดอกไม้ไฟ ถ้าอาคารเกิดความเสียหายจากการระเบิดที่เกิดจากดอกไม้ไฟที่ผิดพลาดผู้ประกันอาจปฏิเสธความคุ้มครองตามการบิดเบือนข้อเท็จจริงที่เป็นสาระสำคัญ