การคุ้มครองหมายถึงอะไร?

การรับช่วงสิทธิ เป็นแนวคิดทางกฎหมายที่มีความเกี่ยวข้องโดยเฉพาะกับอุตสาหกรรมประกันภัย เป็นไปตามแนวคิดที่ว่าถ้าภาคีบังเอิญทำร้ายพรรค B และพรรค C จ่ายค่าชดเชยให้ B สำหรับการบาดเจ็บของเขา C สามารถเรียกคืนจำนวนเงินที่จ่ายให้ B ได้โดยการฟ้องร้อง A.

สิทธิในการรับช่วงสิทธิอาจมาจากกฎหมายหรือ สัญญา. กรมธรรม์ประกันภัยจำนวนมากมีข้อกำหนดเกี่ยวกับการบังคับให้ใช้ซึ่งจะใช้เมื่อผู้ประกันตนได้จ่ายเงินชดเชยแก่ผู้เอาประกันภัย (หรือในนามของ)

อนุโลมให้สิทธิแก่ผู้เอาประกันภัยในการเรียกคืนจำนวนเงินที่ต้องสูญเสียจากฝ่ายที่ก่อให้เกิดความสูญเสีย บริษัท ประกันอาจมีสิทธิ์นี้แม้ว่าจะไม่ได้ระบุไว้ในนโยบาย รัฐส่วนใหญ่ได้ตรากฎหมายการพิทักษ์สิทธิที่อนุญาตให้ผู้ประกันตนดำเนินการกู้คืนเมื่อได้รับการชดเชยค่าชดเชยแก่ผู้เอาประกันภัยเต็มจำนวนแล้ว

ข้อห้ามการจัดเก็บทั่วไป

นโยบายการชดเชยความรับผิดด้านทรัพย์สินและการชดเชยการปฏิบัติงานเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่มีข้อย่อยที่ระบุถึงการรับช่วงสิทธิ ประโยคนี้มักจะอยู่ในเงื่อนไขของนโยบาย มักจะได้รับสิทธิการโอนสิทธิในการกู้คืนจากคนอื่นต่อเรา อนุโลมของคำสั่งอาจแตกต่างกันไปบ้างจากนโยบายประเภทหนึ่งไปอีก อย่างไรก็ตามพวกเขาทั้งหมดมีเจตนาทั่วไปเช่นเดียวกับเพื่อให้ผู้ประกันตนแสวงหาการกู้คืนจากบุคคลที่ไม่สุภาพ

นโยบายทรัพย์สินทางปัญญาจำนวนมาก

นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์หลายแห่งมีข้อจำนองเดียวกับข้อตกลงที่พบในนโยบายทรัพย์สินทางปัญญาของ ISO

ระบุว่าหากผู้ประกันตนจ่ายเงินให้กับบุคคลที่มีสิทธิเรียกร้องความเสียหายจากบุคคลอื่นสิทธิ์เหล่านี้จะถูกโอนไปยังผู้ประกันตน (ในกรณีที่ชำระเงิน) ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าข้อนี้ใช้บังคับได้อย่างไร

เจนนิเฟอร์เป็นเจ้าของอาคารพาณิชย์ขนาดเล็กที่เธอใช้เพื่อดำเนินธุรกิจการดูแลสัตว์เลี้ยง

เจนนิเฟอร์ได้ประกันอาคารภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ อยู่มาวันหนึ่ง Jennifer ยุ่งกับลูกค้าที่ขนยาวเมื่อเธอได้ยินเสียงดัง สักครู่หนึ่งกำแพงอาคารของเธอพรวดพราดเข้าสู่เปลวเพลิง แผนกดับเพลิงในไม่ช้ามาถึงเพื่อดับเพลิง

อาคารของ Jennifer ได้รับความเสียหายจากไฟอย่างมาก ไฟเริ่มบังเอิญโดยบิลเจ้าของอาคารข้างเคียง บิลกำลังใช้ไฟฉายเชื่อมเพื่อซ่อมแซมท่อเมื่อบังเอิญติดไฟน้ำมันเบนซิน ผู้ประกันทรัพย์สินของเจนนิเฟอร์จ่ายค่าเสียหายให้กับอาคารของเธอ จากนั้นก็ยุยงให้บิล กล่าวคือเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนต่อบิลที่ต้องการกู้คืนให้กับเจนนิเฟอร์ เนื่องจาก บริษัท ประกันได้ชดใช้ค่าเสียหาย (เรียกเก็บเงินคืน) เจนนิเฟอร์เนื่องจากการสูญเสียนั้นถือว่าสิทธิของเธอที่จะฟ้องบิลผู้ก่อเหตุเพลิงไหม้ ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะติดตามบิลเฉพาะจำนวนที่จ่ายให้เจนนิเฟอร์

นโยบายความรับผิด

นโยบายความรับผิดทางธุรกิจส่วนใหญ่มีข้อกำหนดเรื่องการรับช่วงเดียวกันซึ่งแสดงถึงนโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISOข้อที่ระบุว่าหากผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะกู้คืนทั้งหมดหรือบางส่วนของการชำระเงินใด ๆ ที่ผู้ประกันตนได้ทำภายใต้นโยบายสิทธิเหล่านั้นจะถูกโอนไปยังผู้ประกันตน

ตัวอย่างเช่นซัลลีเป็นเจ้าของร้านเสื้อผ้าขายปลีกที่เรียกว่า Rags to Riches วันหนึ่งลูกค้าของร้านค้าเดินทางไปและตกหลุมรักกระเบื้องพื้นหลวม ๆ ลูกค้าฟ้องร้อง Rags to Riches สำหรับการบาดเจ็บทางร่างกาย บริษัท ประกันภัยของ Sallie จ่ายค่าสินไหมทดแทน ในขณะที่การตรวจสอบเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นผู้ประกันตนระบุว่าพื้นกระเบื้องในร้านของ Sallie ถูกติดตั้งไม่ถูกต้อง การติดตั้งผิดพลาดทำให้กระเบื้องปูพื้นหลุดทำให้เกิดการตกของลูกค้า บริษัท ประกันภัยเรียกร้องให้ผู้รับเหมาติดตั้งพื้น Sallie สำหรับจำนวนเงินที่จ่ายให้กับลูกค้าที่ได้รับบาดเจ็บ เนื่องจาก บริษัท ประกันภัยได้เรียกร้องค่าเสียหายจากธุรกิจของซัลลีแล้วถือว่าสิทธิของเธอในการฟ้องร้องผู้รับเหมาโดยประมาท

นโยบายอัตโนมัติ

นโยบายด้านทรัพย์สินทางพาณิชย์มีนโยบาย "การโอนสิทธิ" เช่นนโยบายทรัพย์สินและหนี้สิน

ระบุว่าหากบุคคลหรือองค์กรใดที่ผู้เอาประกันภัยจ่ายเงินตามนโยบายนี้จะมีสิทธิเรียกร้องค่าเสียหายจากบุคคลอื่นให้โอนสิทธิดังกล่าวให้แก่ผู้ประกันตน กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าผู้เอาประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทนหรือความเสียหายทางกายภาพและผู้อื่นที่มิใช่ผู้เอาประกันภัยต้องรับผิดต่อความเสียหายหรือความเสียหายผู้ประกันอาจฟ้องบุคคลนั้นเพื่อเรียกคืนจำนวนเงินที่ชำระได้

ค่าชดเชยคนงาน

นโยบายการชดเชยค่าชดเชยคนงานของ NCCI มาตรฐานมีสองข้อย่อยที่แยกกันต่างหาก ส่วนแรกจะปรากฏภายใต้ส่วนที่หนึ่งค่าตอบแทนแรงงาน มีสิทธิ์กู้คืนจากผู้อื่น คำสั่งนี้ให้สิทธิแก่ผู้รับประกันภัยรวมถึงสิทธิของพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บของคุณในการเรียกคืนเงินที่ได้รับจากผู้ที่ต้องรับผิดต่อการบาดเจ็บของคนงาน

ตัวอย่างเช่นสมมติว่า บริษัท ของคุณได้ซื้อนโยบายการชดเชยค่าแรง พนักงานคนหนึ่งของคุณได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุทางรถยนต์และ บริษัท ประกันของคุณจ่ายเงินผลประโยชน์ให้พนักงานตามที่กำหนดไว้ในกฎหมายของรัฐ หากมีคนอื่นที่ไม่ใช่พนักงานเกิดอุบัติเหตุผู้ประกันอาจฟ้องบุคคลนั้นเพื่อเรียกคืนค่าใช้จ่ายผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับพนักงานของคุณ อีกทางเลือกหนึ่งคนงานอาจฟ้องบุคคลที่ไม่สุภาพและได้รับรางวัล

รัฐส่วนใหญ่ห้ามไม่ให้คนงาน "จุ่มคู่" (ได้รับการกู้คืนซ้ำสำหรับการบาดเจ็บเดียวกัน) ดังนั้นคนงานที่เก็บค่าเสียหายจากกลุ่มที่ไม่ใส่ใจมักจะต้องชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจากผู้เอาประกันภัยที่ บริษัท ประกันได้รับจาก บริษัท ประกันภัย เมื่อ บริษัท ประกันภัยได้รับการชดใช้แล้วผู้ปฏิบัติงานสามารถเก็บค่าเสียหายที่เหลือไว้ได้

คำสั่งการรับช่วงสิทธิยังปรากฏในส่วนที่ 2 ของนโยบายการครอบคลุมความรับผิดของนายจ้าง ทำให้ผู้เอาประกันภัยมีสิทธิที่จะขอกู้คืนจากบุคคลที่ต้องรับผิดต่อการได้รับบาดเจ็บที่ บริษัท ประกันภัยได้จ่ายค่าเสียหายตามนโยบาย

คุณต้องรักษาสิทธิของผู้เอาประกันภัย

เมื่อ บริษัท ประกันภัยได้จ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนแล้วจะมีสิทธิได้รับสิทธิใด ๆ ที่คุณมีกับคู่ค้าที่ไม่สุภาพซึ่งก่อให้เกิดการบาดเจ็บหรือความเสียหายหากคุณได้ยกเลิกสิทธิของคุณแล้วคุณจะไม่มีผู้ใดโอนไปให้ผู้เอาประกันภัย ด้วยเหตุนี้แทบทุกข้อย่อยยับรวมถึงภาษาที่กำหนดให้คุณต้องปกป้องสิทธิของผู้เอาประกันภัยในการฟ้องร้องฝ่ายละเลย คำสั่งส่วนใหญ่ห้ามไม่ให้คุณสละ (ให้ขึ้น) สิทธิที่จะฟ้องผู้กระทำความผิด

หลังจากเกิดความสูญเสีย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณกำลังขับขี่ยานพาหนะที่ครอบคลุมโดยนโยบายธุรกิจของคุณโดยอัตโนมัติเมื่อคุณขับรถคนอื่นออกจากด้านหลัง คุณจะฝ่าฝืนอนุโลมหากคุณสัญญากับคนขับรถคนอื่นว่าคุณจะไม่ดำเนินการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนเพื่อความเสียหายที่เกิดขึ้น

ส่วนใหญ่ของข้อบังคับอนุญาตให้คุณสละสิทธิในการรับช่วงต่ออีกฝ่าย

ก่อนที่จะมีการสูญเสีย ซึ่งหมายความว่าคุณสามารถลงนามในสัญญาที่คุณสัญญาว่าจะไม่ฟ้องใครแม้ว่าเขาจะเป็นผู้รับผิดชอบต่อความสูญเสียก็ตาม การสละสิทธิ์ในการรับช่วงสิทธิ มีอยู่ในสัญญาทางธุรกิจหลายประเภท โปรดทราบว่าในขณะที่นโยบายการประกันทางการค้าโดยทั่วไปอนุญาตให้คุณสละสิทธิ์ในการรับสิทธิของคุณก่อนที่การสูญเสียจะเกิดขึ้นการอนุญาตให้ทำเช่นนั้นอาจไม่ชัดเจน นโยบายความรับผิดจำนวนมากห้ามมิให้มีการสละสิทธิ์ แต่เพียงผู้เดียวในการสละสิทธิ์ก่อนการสูญเสีย ข้อตกลงทั่วไปคืออนุญาตให้ยกเว้นก่อนการสูญเสียหากไม่ได้รับอนุญาตโดยเฉพาะ

ข้อยกเว้นของกฎการสละสิทธิ์หลังการขาดทุน

มีข้อยกเว้นกฎการสละสิทธิ์หลังการสูญเสีย นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์มาตรฐานอนุญาตให้คุณสละสิทธิ์หลังจากการสูญเสียหากการสละสิทธิ์เกิดขึ้นกับสิ่งใดสิ่งหนึ่งดังต่อไปนี้

ผู้ประกันตนภายใต้นโยบาย

• ผู้เช่าของคุณ
• บริษัท ที่เป็นเจ้าของหรือ ควบคุม บริษัท ของคุณ
• บริษัท ที่คุณเป็นเจ้าของหรือควบคุม