ตารางค่าตัดจำหน่ายคือตารางข้อมูลที่แสดงขั้นตอนการจ่ายเงินกู้โดยมีรายละเอียดสำหรับการชำระเงินทุกครั้ง สำหรับแต่ละเดือนตารางค่าตัดจำหน่ายจะแสดงยอดเงินกู้ยืมดอกเบี้ยของเงินกู้และจำนวนเงินต้นที่คุณจ่ายออก
ตารางตัดจำหน่ายช่วยให้คุณเข้าใจว่าเงินกู้มีการทำงานอย่างไรและสามารถช่วยคุณคาดการณ์ยอดค้างชำระหรือต้นทุนดอกเบี้ยของคุณได้ตลอดเวลาในอนาคต
ข้อมูลนี้ช่วยให้คุณประเมินว่าควรจะกู้เงินหรือไม่ถ้าคุณควรชำระหนี้เร็วและเงินกู้ใดน้อยที่สุดเมื่อเวลาผ่านไป
ตารางการตัดจำหน่ายแสดงเป็นอย่างไร?
เลื่อนลงเพื่อดูตัวอย่าง ตารางค่าตัดจำหน่ายที่มีลักษณะ หรือเสียบหมายเลขบางส่วนลงในเครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่ายออนไลน์และรับตารางแบบกำหนดเอง คุณจะเห็นรายการด้านล่าง
การชำระเงินรายเดือน: ตารางแสดงการชำระเงินทุกครั้งที่คุณทำซึ่งหมายความว่าคุณต้องชำระเงินรายเดือนที่จำเป็น ส่วนที่เหลือจะจ่ายดอกเบี้ยส่วนที่เหลือจะถูกนำมาใช้เพื่อชำระยอดเงินกู้
ดอกเบี้ยจ่าย: ดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะเรียกเก็บจากเงินกู้ยืมของคุณในแต่ละเดือน ยอดเงินกู้คงเหลือของคุณคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือนของคุณเพื่อคำนวณดอกเบี้ย โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับเงินกู้ยืมระยะยาวคุณอาจเห็นว่าดอกเบี้ยจ่ายมากที่สุดของการชำระเงินในช่วงต้นปี
การชำระคืนเงินต้น: หลังจากที่คุณเสียดอกเบี้ยแล้วส่วนที่เหลือของการชำระเงินของคุณจะชำระหนี้ของคุณ
คุณควรจะเห็นยอดเงินกู้ของคุณลดลงเมื่อเวลาผ่านไปตามตารางค่าตัดจำหน่าย
ดอกเบี้ยสะสม: ตารางการตัดจำหน่ายบางส่วน รวมถึงผลรวมที่ทำงานซึ่งเพิ่มดอกเบี้ยและการชำระเงินตามระยะเวลา ตัวอย่างเช่นตารางค่าตัดจำหน่ายใด ๆ ที่แสดงให้เห็นว่าคุณใช้จ่ายดอกเบี้ยเท่าใดสำหรับการชำระเงินแต่ละครั้ง แต่ถ้าคุณต้องการทราบว่าค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดรวมอยู่ในช่วงระยะเวลาเงินกู้แรก (หรือครั้งสุดท้าย) เป็นเวลาสามปี?
ถ้าตารางของคุณมีคอลัมน์สำหรับ "ดอกเบี้ยสะสม" คุณสามารถหาได้ง่าย ถ้าไม่ใช่คุณสามารถคัดลอกและวางตารางลงในสเปรดชีตและเพิ่มคอลัมน์เพิ่มเติมสำหรับข้อมูลนี้ได้
การชำระเงินพิเศษหรือไม่? ตารางค่าตัดจำหน่ายส่วนใหญ่ไม่คิดค่าบริการพิเศษ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่สามารถจ่ายเงินเพิ่มได้และคุณสามารถคำนวณผลประโยชน์ของการชำระเงินเหล่านั้นได้ ในการทำเช่นนี้คุณอาจต้องสร้างตารางตัดจำหน่ายของคุณเอง แต่ก็ไม่ยากอย่างที่คิด
ค่าธรรมเนียม (นอกเหนือจากดอกเบี้ย)? ตารางค่าตัดจำหน่ายมักจะ ไม่ แสดงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมที่คุณอาจต้องจ่ายในการกู้ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณจ่ายค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการปิดบัญชีเพื่อรับจำนองคุณจำเป็นต้องประเมินค่าธรรมเนียมแยกต่างหากวิธีหนึ่งที่จะทำคือการดู APR ของเงินกู้ (ซึ่งบางครั้งอาจทำให้เข้าใจผิด) สำหรับค่าใช้จ่ายทางการเงินที่เรียกเก็บจากยอดเงินคงเหลือของคุณ สามารถ สร้างตารางของคุณเองและรวมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น - ดูวิธีการคำนวณการชำระเงินและค่าใช้จ่ายบัตรเครดิต
การตัดสินใจ
ด้วยข้อมูลข้างต้นคุณสามารถประเมินตัวเลือกเงินกู้ต่าง ๆ ได้ง่ายกว่า (ไม่ว่าจะมาจากผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันคุณกำลังตัดสินใจเลือกเงินกู้ระหว่าง 15 ถึง 30 ปีหรือตัดสินใจว่าจะเลือกหรือไม่ refinance เงินกู้ที่มีอยู่) และการตัดสินใจหรือไม่ว่ายืมทำให้รู้สึกที่ทั้งหมด
ผู้กู้ส่วนใหญ่ไม่เคยมองว่าพวกเขาจ่ายดอกเบี้ยเท่าใด - พวกเขามุ่งเน้นเฉพาะการชำระเงินรายเดือนที่เหมาะสมซึ่งไม่ได้คำนึงถึงภาพใหญ่
ประเภทของเงินให้สินเชื่อ
ตารางการตัดจำหน่ายทำงานได้ดีที่สุดสำหรับสินเชื่อที่มีลักษณะดังต่อไปนี้
- เงินให้สินเชื่อแบบรวม (หรือทั้งหมด) ของเงินกู้
- พวกเขามีอัตราดอกเบี้ยคงที่
- รับชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไป (ขั้นตอนการ การจ่ายเงิน เงินกู้เรียกว่า "ค่าตัดจำหน่าย")
- การชำระเงินรายเดือนจะคงที่ (คุณชำระเงินเหมือนกันทุกเดือน)
ซึ่งรวมถึงการจำนองอัตราคงที่ สินเชื่อรถยนต์ส่วนใหญ่สินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อที่คล้ายกัน
ประเภทอื่น ๆ ของเงินให้สินเชื่อ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งอัตราดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมและบรรทัดของเครดิต - ยากที่จะทำงานกับ ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตเป็นเรื่องยุ่งยากโดยเฉพาะ: คุณยืมซ้ำแล้วซ้ำอีก (ทุกครั้งที่คุณซื้อสินค้า) และคุณชำระเงินไม่สม่ำเสมอ (คุณสามารถจ่ายเงินขั้นต่ำยอดคงเหลือทั้งหมดหรือบางส่วนได้)
การจำนองอัตราปรับได้ยังเป็นสิ่งที่ท้าทาย อัตราดอกเบี้ย อาจ เปลี่ยนแปลงในบางจุดที่ไม่ทราบในอนาคตดังนั้นจึงยากที่จะคำนวณค่าตัดจำหน่าย (ยกเว้นกรณีที่คุณสามารถทำนายอนาคตได้)
ตารางค่าตัดจำหน่ายตัวอย่าง
สมมติว่าคุณยืม $ 100, 000 ที่ 6% เป็นเวลา 30 ปีเพื่อชำระคืนเป็นรายเดือน ตารางค่าตัดจำหน่ายของคุณจะดูเป็นอย่างไร? ด้านล่างนี้คุณจะเห็น 12 บรรทัดแรก (รายละเอียดปีแรกของการชำระเงิน) จากนั้นจะข้ามไปจนถึงตอนท้ายของเงินกู้
| เดือน | ต้นงวด | การชำระเงินตามกำหนด | เงินต้น | ดอกเบี้ย | ยอดคงเหลือสิ้นงวด | ดอกเบี้ยรวม |
| 1 | 100, 000. 00 | 599 55 | 99 55 | 500 00 | 99, 900. 45 | 500 00 |
| 2 | 99, 900. 45 | 599 55 | 100 05 | 499 50 | 99, 800. 40 | 999 50 |
| 3 | 99, 800. 40 | 599 55 | 100 55 | 499 00 | 99, 699 85 | 1, 498. 50 |
| 4 | 99, 699 85 | 599 55 | 101 05 | 498 50 | 99, 598. 80 | 1, 997. 00 |
| 5 | 99, 598. 80 | 599 55 | 101 56 | 497 99 | 99, 497. 24 | 2, 495. 00 |
| 6 | 99, 497. 24 | 599 55 | 102 06 | 497 49 | 99, 395. 18 | 2, 992. 48 |
| 7 | 99, 395. 18 | 599 55 | 102 57 | 496 98 | 99, 292. 61 | 3, 489. 46 |
| 8 | 99, 292. 61 | 599 55 | 103 09 | 496 46 | 99, 189. 52 | 3, 985. 92 |
| 9 | 99, 189. 52 | 599 55 | 103 60 | 495 95 | 99, 085. 92 | 4, 481. 87 |
| 10 | 99, 085. 92 | 59955 | 104 12 | 495 43 | 98, 981. 79 | 4, 977. 30 |
| 11 | 98, 981. 79 | 599 55 | 104 64 | 494 91 | 98, 877. 15 | 5, 472. 21 |
| 12 | 98, 877. 15 | 599 55 | 105 16 | 494 399 5, 966. 59 | … | … |
| … | … | … | … | … | 354 < 4, 114. 16 | 599 55 |
| 578 98 | 20 57 | 3, 535 18 | 115, 776. 07 | 355 | 3, 535 18 | 599 55 |
| 581 87 | 17 68 | 2, 953. 31 | 115, 793. 74 | 356 | 2, 953. 31 | 599 55 |
| 584 78 | 14 77 | 2, 368. 52 | 115, 808. 51 | 357 | 2, 368. 52 | 599 55 |
| 587 71 | 11 84 | 1, 780 81 | 115, 820 35 | 358 | 1, 780 81 | 599 55 |
| 590 65 | 8 90 | 1, 190. 17 | 115, 829. 26 | 359 | 1, 190. 17 | 599 55 |
| 593 60 | 5 95 | 596 57 | 115, 835 21 | 360 | 596 57 | 599 55 |
| 593 58 | 2 98 | - | 115, 838. 19 |
|
|