เกือบทุกนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ได้รับความคุ้มครองบางอย่างสำหรับการสูญเสียที่ตามมา ความครอบคลุมนี้มองข้ามได้ง่ายเนื่องจากมีข้อยกเว้นสำหรับการยกเว้นนโยบาย
การสูญเสียที่เกิดขึ้นคืออะไร?
การสูญเสียตามมา หมายถึงความสูญเสียที่เกิดจากภัยที่ได้รับการคุ้มครองซึ่งเกิดขึ้นอันเนื่องมาจากการสูญเสียที่เกิดจากอันตรายที่ได้รับการยกเว้น นั่นคืออันตรายที่ได้รับการยกเว้นทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินซึ่งก่อให้เกิดอันตรายที่ปกคลุมซึ่งเป็นสาเหตุให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินอื่น ๆ
ตัวอย่างของการสูญเสียที่ตามมาคือความเสียหายของทรัพย์สินที่เกิดจากไฟไหม้ที่เกิดจากแผ่นดินไหว ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเกิดแผ่นดินไหวเป็นสาเหตุให้เกิดการแตกตัวของก๊าซ จุดน้ำของก๊าซที่ทำให้เกิดเพลิงไหม้ก่อให้เกิดไฟไหม้ที่สร้างความเสียหายแก่อาคาร เหตุการณ์การตกตะกอนคือแผ่นดินไหวซึ่งเป็นภัยที่ไม่รวมอยู่ภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ เกิดแผ่นดินไหวทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สิน (ก๊าซหลักที่แตกออกเป็นส่วน ๆ ) ซึ่งก่อให้เกิดไฟไหม้อาคาร การยกเว้นแผ่นดินไหวในนโยบายทรัพย์สินโดยทั่วไปจะมีข้อยกเว้นสำหรับการสูญเสียที่ตามมาเนื่องจากไฟไหม้ ดังนั้นความเสียหายจากไฟไหม้อาคารถูกปกคลุม ความเสียหายที่เกิดจากแผ่นดินไหวจะได้รับการยกเว้น
ข้อยกเว้นการสูญเสียที่ตามมาจะอยู่ในส่วนนี้
การยกเว้น
ในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ส่วนใหญ่ภัยที่ยกเว้นจะแบ่งออกเป็นสองกลุ่มใหญ่ ๆ กลุ่มแรกประกอบด้วยภัยที่สำคัญเช่นน้ำท่วมแผ่นดินไหวและภัยนิวเคลียร์ เหตุการณ์เดียวที่เกิดจากความเสี่ยงเหล่านี้อาจส่งผลต่อผู้ถือกรมธรรม์หลายราย
ภาษาเกี่ยวกับสาเหตุที่เกิดจากการต่อต้านจะเกิดขึ้นเฉพาะกับกลุ่มแรกเท่านั้น ข้อยกเว้นอื่น ๆ ทั้งหมดได้รับการยกเว้นจากภาษานี้ ทั้งสองกลุ่มที่ได้รับการยกเว้นภัยมีข้อยกเว้นสำหรับการสูญเสียที่ตามมา
ข้อยกเว้นการสูญเสีย
การยกเว้นจำนวนหนึ่งที่พบในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์โดยทั่วไปมีข้อยกเว้นสำหรับการสูญเสียที่ตามมา สามตัวอย่างได้อธิบายไว้ด้านล่างนี้ ทั้งสามข้อยกเว้นปรากฏอยู่ในนโยบายทรัพย์สิน ISO มาตรฐาน ในสถานการณ์สมมติต่อไปนี้สมมติว่าพร็อพเพอร์ตี้ที่เสียหายได้รับการประกันภายใต้นโยบาย ISO
เชื้อรา
การแยกเชื้อราจะใช้กับการปรากฏตัวการเจริญเติบโตการแพร่กระจายการแพร่กระจายหรือการเกิดเชื้อราเชื้อราเปียกหรือแห้งหรือเชื้อแบคทีเรีย (เชื้อราเป็นเชื้อราชนิดหนึ่ง) แต่ถ้าเชื้อราเปียกหรือแห้งหรือแบคทีเรียทำให้เกิดการสูญเสีย
สาเหตุของการสูญเสีย ผู้เอาประกันภัยจะจ่ายค่าเสียหายหรือความเสียหายที่เกิดจากสาเหตุดังกล่าวที่ระบุ การยกเว้นเชื้อรามีข้อยกเว้นสำหรับการสูญเสียที่ตามมาซึ่งเกิดจากสาเหตุของการสูญเสีย ที่ระบุไว้ หลังเป็นคำที่กำหนดไว้ซึ่งรวมถึงอันตรายมากกว่าหนึ่งโหล
ตัวอย่างคือไฟ, ฟ้าผ่า; พายุฝนฟ้าคะนองและลูกเห็บ สมมติว่าเชื้อราทำลายผนังภายในอาคารที่ผู้เอาประกันภัย เชื้อรายังทำให้เกิดความเสียหายต่อสายไฟภายในผนัง สายไฟชำรุดก่อให้เกิดไฟไหม้ที่สร้างความเสียหายแก่อาคาร ไฟเป็นสาเหตุที่ระบุไว้ในการสูญเสีย ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับอาคารเกิดจากไฟไหม้ที่เกิดจากความเสียหายที่เกิดจากสายไฟที่เกิดจากเชื้อรา ดังนั้นความเสียหายจากไฟไหม้ถูกปกคลุม ความเสียหายต่ออาคารหรือสายไฟที่เกิดจากเชื้อราจะไม่ได้รับการคุ้มครอง แมลงนกหรือหนู
นโยบายทรัพย์สินหลายแห่งไม่รวมถึงความเสียหายที่เกิดจากการทำรังหรือการรบกวนแมลงนกหรือหนู นอกจากนี้ยังรวมถึงความเสียหายที่เกิดจากของเสียหรือสารคัดหลั่งที่ผลิตโดยสัตว์เหล่านี้ อย่างไรก็ตามความคุ้มครอง
คือ
ให้สำหรับความเสียหายโดยสาเหตุที่ระบุของการสูญเสียซึ่งเป็นผลมาจากการทำรังไหมแมลงนกหรือหนูรบกวนการทำลายสิ่งปฏิกูลหรือสารคัดหลั่ง
ตัวอย่างเช่นนกพิราบใช้ที่พักบนหลังคาของร้านเครื่อง มูลของพวกเขาสะสมและความเสียหายของเครื่องปรับอากาศที่ตั้งอยู่บนหลังคา ความเสียหายจะทำให้ตัวเครื่องรั่วไหลซึมเข้าสู่ตัวอาคาร น้ำทำให้เกิดความเสียหายกับเครื่องจักรในร้าน ความเสียหายจากน้ำเป็นสาเหตุของการสูญเสียที่ระบุ ความเสียหายจากน้ำเกิดจากความเสียหายที่เกิดจากเครื่องปรับอากาศที่เกิดจากมูลนก ดังนั้นควรทำความสะอาดเครื่องจักรที่เกิดจากน้ำ ความเสียหายที่เกิดกับเครื่องปรับอากาศไม่ได้รับการคุ้มครองเพราะมันเกิดจากอันตรายที่ได้รับการยกเว้น (ผลิตภัณฑ์จากเศษขยะจากนก) การวิเคราะห์ทางวิศวกรรม
นโยบายทรัพย์สินส่วนใหญ่ในเชิงพาณิชย์ไม่ครอบคลุมถึงความเสียหายที่เกิดกับเครื่องจักรโดยรวมถึงการแตกหักหรือการระเบิดที่เกิดจากแรงเหวี่ยง แต่หากผลการสลายทางกลในการชนกันของลิฟต์ผู้เอาประกันภัยจะจ่ายค่าเสียหายหรือความเสียหายที่เกิดจากการชนกันของลิฟท์
สมมติว่าลิฟท์ขนส่งสินค้าในอาคารร้อนจัดและทนทุกข์ทรมานกับการสลายตัวทางกล การล่มสลายทำให้ลิฟท์ตกลงจากชั้นสองไปจนถึงชั้นใต้ดิน ทั้งลิฟท์และทรัพย์สินที่อยู่ในนั้นเสียหายจากการชนกัน ความเสียหายที่เกิดกับลิฟท์และเนื้อหาที่เกิดจากการชนกันควรได้รับความคุ้มครอง ความเสียหายที่เกิดขึ้นกับลิฟต์เนื่องจากเครื่องจักรชำรุดเสียหาย