วิธีการที่ส่วนหลักประกันมีผลต่อการคุ้มครองทรัพย์สินของคุณ

นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ของคุณมีข้อ จำกัด เรื่องผ้าห่มหรือไม่? หากเป็นเช่นนั้น บริษัท ประกันของคุณอาจเพิ่ม margin clause ให้กับนโยบายของคุณ ข้อขอบช่วยขจัดข้อได้เปรียบของข้อ จำกัด ของผ้าห่ม ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะเข้าใจว่ามันคืออะไรและมันมีผลกระทบต่อความคุ้มครองทรัพย์สินของคุณอย่างไร

ขีด จำกัด ของผ้าหาง

ขีด จำกัด ของผ้าห่มช่วยให้มั่นใจได้ว่าคุณมีความคุ้มครองเพียงพอหากทรัพย์สินบางแห่งของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย

ขีด จำกัด อาจใช้กับทรัพย์สินประเภทมากกว่าหนึ่งประเภทเช่นอาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคล นอกจากนี้ยังสามารถนำไปใช้กับอสังหาริมทรัพย์ได้หลายแห่ง ตัวอย่างเช่นสมมติว่านโยบายพร็อพเพอร์ตี้ของคุณมีวงเงิน 3 ล้านเหรียญครอบคลุมพื้นที่อาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคลในสองแห่ง หากการสูญเสียเกิดขึ้นที่สถานที่ใดวงเงิน 3 ล้านเหรียญทั้งสองจะพร้อมใช้งาน

ไม่เหมือนขีด จำกัด ที่เฉพาะเจาะจงขีด จำกัด ของผ้าห่มจะมีหมอนที่ช่วยปกป้องคุณหากส่วนของทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้นอย่างไม่คาดคิด ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้เพิ่มอุปกรณ์ใหม่ในสถานที่ตั้งของคุณหลังจากที่มีการออกนโยบายของคุณแล้ว เป็นผลให้มูลค่าของทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณเพิ่มขึ้นจาก $ 500,000 ถึง $ 650,000 ถ้าทรัพย์สินส่วนบุคคลทั้งหมดของคุณถูกทำลายด้วยไฟขีด จำกัด ของผ้าห่มมูลค่า 3 ล้านเหรียญจะพร้อมใช้งาน หากคุณมั่นใจว่าทรัพย์สินส่วนบุคคลภายใต้วงเงิน จำกัด 500,000 เหรียญวงเงินของคุณจะถูกใช้หมดแล้ว

คุณจะต้องจ่ายเงินเหลือ 150,000 เหรียญออกจากกระเป๋า

ขีด จำกัด ของผ้าห่มมักรวมกับความคุ้มครองค่าที่ตกลงกันไว้ หากคุณเลือกความคุ้มครองนี้คุณต้องส่งคำแถลงมูลค่าทรัพย์สินที่ได้รับการประกันไปยังผู้ให้บริการของคุณก่อนที่นโยบายของคุณจะเริ่มต้น คำแถลงนี้แสดงถึงข้อตกลงระหว่างคุณกับ บริษัท ประกันภัยของคุณว่าค่าที่คุณระบุไว้เป็นค่าที่แท้จริงของทรัพย์สินที่ประกัน

เมื่อ บริษัท ประกันภัยของคุณได้รับแถลงการณ์แล้วข้อผูกขาดในนโยบายของคุณจะถูกระงับ หากการสูญเสียเกิดขึ้น บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงินตามวงเงินประกันภัยที่ใช้กับทรัพย์สินที่เสียหาย

Margin Clause

มีการเพิ่มคำสั่ง margin ลงในนโยบายทรัพย์สินทางปัญญาโดยการรับรอง จะ จำกัด จำนวนเงินที่คุณจะได้รับสำหรับการสูญเสียหากทรัพย์สินภายใต้วงเงินผ้าห่มเสียหายหรือถูกทำลาย หากการสูญเสียเกิดขึ้น บริษัท ประกันของคุณจะไม่จ่ายเงินมากกว่าร้อยละที่ระบุของมูลค่าของทรัพย์สินที่เสียหาย

การรับรองประกอบด้วยตารางเวลาของทรัพย์สินที่ได้รับการประกัน ตารางเวลาจะแสดงรายการประเภทของพร็อพเพอร์ตี้แต่ละประเภทที่ผู้ประกันตนจะได้รับภายใต้ข้อ จำกัด ของผ้าห่ม แต่ละหมายเลขจะระบุด้วยหมายเลขสถานที่หมายเลขอาคารและคำอธิบาย ตัวอย่างของตารางข้อบังคับด้าน margin แสดงด้านล่าง

ตารางเวลา

อาคาร # :

1

อาคาร # :

1

ข้อขอบ:

% 120

คำอธิบายทรัพย์สิน : อาคารตั้งอยู่ที่ 125 Market St., Pleasantville, CA

อาคาร #:

1

อาคาร #:

1

Margin ข้อ:

% 120

คำอธิบายทรัพย์สิน: ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ส่วนบุคคลตั้งอยู่ที่ 125 Market St. , Pleasantville, CA

วิธีการปฏิบัติงาน

ในตัวอย่างนี้อาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคลที่ตั้งอยู่ที่ 125 Market St. จะมีอัตราร้อยละของส่วนร้อยละ 120 ผู้ประกันตนใช้เปอร์เซ็นต์นี้ในการคำนวณการสูญเสียสูงสุดที่ต้องชำระสำหรับแต่ละประเภทของทรัพย์สิน การสูญเสียสูงสุดที่ต้องจ่าย เป็นจำนวนที่มากที่สุดผู้เอาประกันภัยจะจ่ายค่าเสียหายเกี่ยวกับทรัพย์สินนั้น ผู้เอาประกันภัยจะคำนวณการสูญเสียสูงสุดที่ต้องชำระโดยการคูณเปอร์เซ็นต์ของส่วนของมาร์กอัพตามมูลค่าของทรัพย์สินที่เสียหาย ค่าดังกล่าวขึ้นอยู่กับแถลงการณ์ล่าสุดของค่าที่คุณให้กับ บริษัท ประกันภัยของคุณ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้ซื้อนโยบายด้านทรัพย์สินโดยมีวงเงินสูงสุด 3 ล้านเหรียญ นโยบายปัจจุบันของคุณอิงตามค่าต่อไปนี้ที่คุณส่งให้กับผู้ประกันตนของคุณ (สมมติว่าวงเงินและค่าเป็นค่าทดแทน):

1. อาคารที่อาคาร # 1 (125 Market St. ): 1 ล้านเหรียญ
2. ทรัพย์สินส่วนบุคคลของธุรกิจที่อาคาร # 1: $ 500, 000
3. อาคารที่อาคาร # 2 (250 Market St. ): 1 ล้านเหรียญ
4. ทรัพย์สินส่วนบุคคลของธุรกิจที่อาคาร # 2: $ 500, 000

หากอาคารที่อาคาร # 1 ถูกทำลายโดยสิ้นเชิงในกองไฟผู้ประกันตนของคุณจะไม่จ่ายเงินมากกว่า 1 เหรียญ 2 ล้าน (1 ล้านเหรียญครั้ง 1 2) เพื่อทดแทนอาคาร ในทำนองเดียวกันถ้าทรัพย์สินส่วนบุคคลทั้งหมดของคุณที่อาคาร # 1 ถูกทำลายมากที่สุด บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงินเพื่อทดแทน $ 600,000 ($ 500, 000 ครั้ง 1. 2)

ข้อเสีย

ส่วนที่เป็นหลักประกันได้รับการออกแบบเพื่อประโยชน์ของ บริษัท ประกันภัยไม่ใช่ผู้ถือกรมธรรม์ เมื่อมีการรวมส่วนของ margin ในนโยบายเกี่ยวกับทรัพย์สินจำนวนเงินที่ต้องเสียไปอาจน้อยกว่าวงเงินที่กำหนดไว้อย่างชัดเจน

ส่วนขอบจะมีผลกระทบมากที่สุดเมื่อ:

• ทรัพย์สินของคุณค้ำจุนการสูญเสียขนาดใหญ่
• ทรัพย์สินที่เสียหายได้เพิ่มมูลค่าตั้งแต่เริ่มใช้นโยบายของคุณ
• คุณยังไม่ได้รายงานมูลค่าเพิ่มให้กับ บริษัท ประกันภัยของคุณ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารสองแห่งในสถานที่แยกต่างหาก สถานที่ให้บริการทั้งหมดของคุณทั้งสองแห่งมีประกันภายใต้ $ 4 วงเงินเบาะ 5 ล้านบาท พร็อพเพอร์ตี้ของคุณอยู่ภายใต้อัตรากำไรร้อยละ 115 ก่อนที่นโยบายของคุณจะเริ่มต้นคุณได้ส่งคำแถลงไปให้ บริษัท ผู้รับประกันภัยของคุณระบุว่ามูลค่าของอาคารแต่ละหลังเท่ากับ 1 เหรียญ 5 ล้าน แถลงการณ์ระบุว่ามูลค่าของทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณ ณ สถานที่แต่ละแห่งอยู่ที่ 750,000 เหรียญ

ไฟไหม้เกิดขึ้นที่บริเวณใดพื้นที่หนึ่งของคุณทำให้อาคารและเนื้อหาของอาคารเสียหายอย่างมาก ความเสียหายจะมีมูลค่า $ 1 8 ล้านสำหรับอาคารของคุณและ 900,000 เหรียญสำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณ จำนวนเงินที่เสียหายทั้งหมดคือ 2 เหรียญ 7 ล้านซึ่งน้อยกว่าขีด จำกัด ของผ้าห่มอย่างไรก็ตามผู้ประกันตนของคุณจะจ่ายเพียง $ 1 75 ล้านบาทสำหรับความเสียหายต่อสิ่งปลูกสร้างของคุณ ($ 1 5 ล้านครั้ง 1. 15) และ $ 862, 500 สำหรับทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณ ($ 750, 000 ครั้ง 1. 15) คุณจะต้องเสียเงินส่วนที่เหลือเอง การสูญเสียจากกระเป๋าของคุณคือ 50,000 เหรียญสำหรับความเสียหายที่เกิดขึ้นกับอาคารของคุณและ $ 37,500 สำหรับความเสียหายต่อทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณ

การประกันแบบมีส่วนร่วมและการหักเงิน

เพื่อความเรียบง่ายการคำนวณตามที่กล่าวข้างต้นได้หักล้าง deductibles และ coinsurance ซึ่งจะไม่ส่งผลกระทบต่อการคำนวณการสูญเสียสูงสุดที่ต้องชำระ อย่างไรก็ตามผู้ประกันตนของคุณจะลดการชำระเงินที่สูญเสียโดยจำนวนเงินที่หักจากคุณ หากนโยบายของคุณมีข้อผูกมัดประกันการประกันของคุณจะช่วยลดการเสียเงินของคุณหากทรัพย์สินที่ได้รับความเสียหายจะได้รับการประกัน