การธนาคารรายย่อย: ความหมายประเภทผลกระทบทางเศรษฐกิจ

คำนิยาม: ธนาคารค้าปลีกให้บริการทางการเงินแก่ครอบครัวและธุรกิจขนาดเล็ก สามหน้าที่ที่สำคัญที่สุดคือการให้สินเชื่อการฝากเงินและเงิน

ก่อนอื่นธนาคารเหล่านี้มีผู้บริโภค เครดิต เพื่อซื้อบ้านรถยนต์และเฟอร์นิเจอร์ ซึ่งรวมถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์และบัตรเครดิต การใช้จ่ายของผู้บริโภคที่เป็นผลทำให้เกือบร้อยละ 70 ของเศรษฐกิจสหรัฐฯ พวกเขาให้สภาพคล่องเพิ่มเติมเพื่อเศรษฐกิจด้วยวิธีนี้

เครดิตช่วยให้ผู้คนใช้จ่ายรายได้ในอนาคตได้ในขณะนี้ ธนาคารพาณิชย์ยังเสนอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กแก่ผู้ประกอบการ บริษัท ขนาดเล็กเหล่านี้สร้างงานใหม่ทั้งหมดขึ้น 65 เปอร์เซ็นต์เมื่อเติบโต

ประการที่สองธนาคารค้าปลีกเป็นสถานที่ที่ปลอดภัยสำหรับคนที่ ฝาก เงินของพวกเขา บัญชีเงินฝากออมทรัพย์บัตรเงินฝากและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ มีอัตราผลตอบแทนดีกว่าเมื่อเทียบกับการบรรจุเงินภายใต้ที่นอน ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยในอัตราดอกเบี้ย Fed Fund และอัตราดอกเบี้ยพันธบัตรตั๋วเงินคลัง นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาลุกขึ้นและล้มลงตามกาลเวลา Federal Deposit Insurance Corporation มั่นใจมากที่สุดของเงินฝากเหล่านี้

ประการที่สามธนาคารพาณิชย์ช่วยให้คุณ จัดการเงินของคุณ ด้วยการตรวจสอบบัญชีและบัตรเดบิต นั่นหมายความว่าคุณไม่จำเป็นต้องทำธุรกรรมทั้งหมดของคุณด้วยตั๋วเงินและเหรียญ ทั้งหมดนี้สามารถทำได้ออนไลน์ทำให้สะดวกยิ่งขึ้น

ประเภทของธนาคารพาณิชย์รายย่อย

ธนาคารส่วนใหญ่ที่ใหญ่ที่สุดในอเมริกามีหน่วยงานด้านการธนาคารรายย่อย

ได้แก่ Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo และ Citigroup ธนาคารรายย่อยมีรายได้รวม 50-60 เปอร์เซ็นต์

มีธนาคารชุมชนขนาดเล็กหลายแห่งเช่นกัน พวกเขามุ่งเน้นการสร้างความสัมพันธ์กับผู้คนในท้องถิ่นเมืองเมืองและภูมิภาคของตน พวกเขามักมีสินทรัพย์รวมไม่ถึง 1 พันล้านเหรียญ

สหภาพเครดิตเป็นอีกหนึ่งธนาคารพาณิชย์รายย่อย พวกเขา จำกัด การให้บริการแก่พนักงานของ บริษัท หรือโรงเรียน พวกเขาทำงานเป็นองค์กรที่ไม่หวังผลกำไร นั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถเสนอเงื่อนไขที่ดีกว่าแก่นักเซฟและผู้กู้เนื่องจากไม่ได้ให้ความสำคัญกับการทำกำไรของธนาคารรายใหญ่

เงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้เป็นธนาคารพาณิชย์ที่มุ่งเน้นการจำนอง เกือบจะหายตัวไปนับตั้งแต่ปี 2532 เรื่องการออมและสินเชื่อ

ประการสุดท้ายธนาคารอิสลามสอดคล้องกับข้อห้ามของอิสลามต่ออัตราดอกเบี้ย ดังนั้นผู้กู้ร่วมกันผลกำไรของพวกเขากับธนาคารแทนการจ่ายดอกเบี้ย นโยบายนี้ช่วยให้ธนาคารอิสลามหลีกเลี่ยงวิกฤติการเงินในปี 2551 พวกเขาไม่ได้ลงทุนในตราสารอนุพันธ์ที่มีความเสี่ยง ธนาคารเหล่านี้ไม่สามารถลงทุนในธุรกิจเครื่องดื่มแอลกอฮอล์ยาสูบและเล่นการพนัน International Finance Herald Tribune, November 05, 2007)

ธนาคารพาณิชย์รายย่อยใช้งานอย่างไร

ที่มา: ข่าวประชาสัมพันธ์ เงินฝากของผู้ฝากเงินที่จะให้ออกเงินให้สินเชื่อพวกเขาทำเงินโดยเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของเงินให้สินเชื่อมากกว่าที่พวกเขาจ่ายเงินมัดจำ

Federal Reserve, ธนาคารกลางของประเทศ, ควบคุมธนาคารพาณิชย์รายย่อยมากที่สุด ยกเว้นธนาคารที่เล็กที่สุดก็ต้องให้ธนาคารอื่น ๆ ทั้งหมดเพื่อให้ประมาณร้อยละ 10 ของเงินฝากของพวกเขาในการสำรองในแต่ละคืน

พวกเขามีอิสระที่จะให้ยืมส่วนที่เหลือ ในตอนท้ายของแต่ละวันธนาคารที่ขาดความต้องการสำรองของเฟดจะกู้ยืมเงินจากธนาคารอื่นเพื่อชดเชยการขาดแคลน เงินจำนวนนี้ยืมเรียกว่า fed fed.

ผลกระทบที่มีต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯและคุณ

ธนาคารพาณิชย์จะสร้างการจ่ายเงินในระบบเศรษฐกิจ เนื่องจากเฟดต้องการให้พวกเขาเก็บเงินมัดจำไว้ 10 เปอร์เซ็นต์พวกเขาจึงให้เงินกู้เหลืออีก 90 เปอร์เซ็นต์ เงินแต่ละดอลล่าร์ยืมไปที่บัญชีธนาคารของผู้ยืม ธนาคารแห่งนี้จะให้เงิน 90,000 บาทซึ่งจะเข้าบัญชีธนาคารอื่น นั่นคือวิธีที่ธนาคารสร้างเงิน 9 เหรียญสำหรับเงินทุกครั้งที่คุณฝากเงิน

ตามที่คุณสามารถจินตนาการนี้เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขยายตัวทางเศรษฐกิจ เพื่อให้มั่นใจได้ว่ามีพฤติกรรมที่เหมาะสมเฟดควบคุมสิ่งนี้ด้วย กำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารใช้ในการให้กู้ยืมเงินแก่กันและกัน

อัตรานี้เรียกว่าอัตราเงินเฟ้อ นั่นคืออัตราดอกเบี้ยที่สำคัญที่สุดในโลก ทำไม? ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ ทั้งหมดกับมัน หากอัตราเงินเฟดปรับสูงขึ้นอัตราอื่น ๆ

ธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ขายเงินให้กู้ยืมแก่ธนาคารขนาดใหญ่ในตลาดรอง ด้วยเหตุนี้และเนื่องจากมีเงินฝากจำนวนมากจึงได้รับการยกเว้นจากวิกฤตสินเชื่อของธนาคารในปี 2550

ประวัติการทำธุรกรรมธนาคารเพื่อรายย่อย (Retail Banking History)

ก่อนปีพ. ศ. เรื่องนี้เกิดขึ้นในการตอบสนองต่อการพังทลายของตลาดหุ้นในปีพ. ศ. 2472 ในช่วงทศวรรษที่ 1930 พระราชบัญญัติ Glass-Steagall ห้ามมิให้ธนาคารพาณิชย์รายย่อยใช้เงินฝากเพื่อจัดหาเงินทุนในการลงทุนในตลาดหุ้นที่มีความเสี่ยง

ธนาคารยังไม่สามารถปฏิบัติงานได้ทั่วทั้งรัฐ ธนาคารผู้ค้าปลีกไม่สามารถใช้เงินของผู้ฝากเงินในการลงทุนนอกเหนือจากการให้ยืม พวกเขามักไม่สามารถขึ้นอัตราดอกเบี้ย ในช่วงปี 1970 ธนาคารเหล่านี้ได้สูญเสียธุรกิจเป็นเงินสองเท่าทำให้ลูกค้าถอนเงิน อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดของธนาคารพาณิชย์รายย่อยไม่เพียงพอที่จะได้รับรางวัลสำหรับคนที่จะประหยัด ธนาคารพาณิชย์ร้องออกมาเพื่อยกเลิกกฎระเบียบ

พระราชบัญญัติการกลั่นกรองเกี่ยวกับการควบคุมการปล่อยสินเชื่อและสถาบันควบคุมเงินในปีพ. ศ. 2532 อนุญาตให้ธนาคารดำเนินการข้ามเขตรัฐ ธนาคารพาณิชย์ขนาดใหญ่เริ่มกลืนกินสินค้าขนาดเล็ก ในปี 2541 Nations Bank ได้ซื้อ Bank of America เพื่อเป็นธนาคารแห่งแรกของประเทศ ธนาคารอื่น ๆ ตามมาเร็ว ๆ นี้ การรวมกิจการดังกล่าวได้สร้างการดำเนินการของธนาคารยักษ์ใหญ่ทั้งสี่แห่งขึ้นในปัจจุบัน

นอกจากนี้ยังอนุญาตให้ธนาคารเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากและเงินให้กู้ยืม ในความเป็นจริงมัน overrode ขีด จำกัด ของรัฐเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย ธนาคารไม่ต้องแบกรับเงินส่วนหนึ่งไปจากอุตสาหกรรมที่เฉพาะเจาะจงเช่นการจำนองบ้าน พวกเขาสามารถใช้เงินของพวกเขาแทนในหลากหลายของเงินให้สินเชื่อรวมทั้งการลงทุนเชิงพาณิชย์

เฟดได้ลดความต้องการสำรองทำให้ธนาคารมีเงินให้กู้ยืมมากขึ้น แต่ก็เพิ่มความเสี่ยง Federal Deposit Insurance Corporation ได้กำหนดวงเงินตั้งแต่ $ 40,000 ถึง $ 100,000 เพื่อการชดเชยผู้ฝากเงิน Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, Vol. 9, No. September / October, 1985. )

ในปีพ. ศ. 2525 ประธานาธิบดีเรแกนได้ลงนามในบันทึกข้อตกลงดังกล่าว เฮ่อเซนต์ พระราชบัญญัติสถาบันการเงินของ Germain มันลบข้อ จำกัด ในอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าสำหรับธนาคารเงินฝากออมทรัพย์และเงินกู้ นอกจากนี้ยังอนุญาตให้ธนาคารเหล่านี้ลงทุนในธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ที่มีความเสี่ยง จนถึงปี 2538 กว่าครึ่งของพวกเขาล้มเหลว วิกฤติการออมและเงินกู้มูลค่า 160 พันล้านเหรียญ

ในปี 1999 กฏหมาย Gramm-Leach-Bliley ยกเลิก Glass-Steagall ทำให้ธนาคารสามารถลงทุนในกิจการที่มีความเสี่ยงมากกว่า พวกเขาสัญญาว่าจะ จำกัด ตัวเองให้เป็นหลักทรัพย์ที่มีความเสี่ยงต่ำ ที่จะกระจายพอร์ตการลงทุนของตนและลดความเสี่ยง แต่เมื่อการแข่งขันเพิ่มขึ้นแม้ธนาคารแบบดั้งเดิมที่ลงทุนในตราสารอนุพันธ์ที่มีความเสี่ยงเพื่อเพิ่มผลกำไรและมูลค่าของผู้ถือหุ้น

ความเสี่ยงดังกล่าวทำลายธนาคารหลายแห่งในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินในปี 2551 การเปลี่ยนการธนาคารรายย่อยอีกครั้ง ขาดทุนจากตราสารอนุพันธ์ทำให้ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งออกจากธุรกิจ ในปี 2553 ประธานาธิบดีโอบามาลงนามในพระราชบัญญัติการปฏิรูปถนนด็อดแฟรงค์ (Wall Street Reform Act) ทำให้ธนาคารไม่สามารถใช้เงินฝากสำหรับการลงทุนของตนเองได้ พวกเขาต้องขายกองทุนเฮดจ์ฟันด์ที่พวกเขาเป็นเจ้าของ นอกจากนี้ธนาคารจำเป็นต้องตรวจสอบรายได้ของผู้กู้เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถจ่ายเงินได้

ปัจจัยเสริมทั้งหมดเหล่านี้บังคับให้ธนาคารต่างๆลดค่าใช้จ่าย พวกเขาปิดธนาคารสาขาในชนบท พวกเขาพึ่งพาตู้เอทีเอ็มและไม่มากนัก พวกเขามุ่งเน้นไปที่การให้บริการส่วนบุคคลแก่ลูกค้าที่มีรายได้สูงและเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากคนอื่น (ที่มา: "ประวัติโดยย่อของธนาคารรายย่อย" The Wall Street Journal, September 17, 2017)