เช่นเดียวกับเจ้าของธุรกิจส่วนใหญ่คุณอาจซื้อประกันธุรกิจจาก บริษัท ประกันภัยมาตรฐานผ่านตัวแทนประกันภัยหรือนายหน้า อย่างไรก็ตามบางธุรกิจมีความเสี่ยงที่ บริษัท ประกัน "ปกติ" จะไม่ครอบคลุม หากตัวแทนหรือนายหน้าของคุณไม่สามารถรับความคุ้มครองในนามของคุณจาก บริษัท ประกันภัยแบบดั้งเดิมตัวแทนอาจติดต่อตัวแทนนายหน้าสายเกิน $ 999 ทำไมคุณถึงต้องเป็นนายหน้าสายเกิน?
ส่วนใหญ่ปฏิเสธที่จะประกันความเสี่ยงที่มีลักษณะเฉพาะ ตัวอย่างเช่นผู้ประกันตนจำนวนมากลดลงเพื่อประกันธุรกิจที่
มีประวัติความเป็นมาที่น่าสงสาร
- มีส่วนร่วมในกิจกรรมที่ผิดปกติเป็นอันตรายหรือเป็นการยากที่จะประเมิน ตัวอย่างเช่นอาคารที่ว่างศูนย์รับเลี้ยงเด็กสวนสนุกและการแข่งขันกอล์ฟหลุมเดียว
- ต้องการความคุ้มครองที่ผิดปกติ ตัวอย่างคือการทุจริตของรถพยาบาลและการประกันภัยความรับผิดมลพิษ
- เป็นกิจการใหม่และไม่มีประวัติการสูญเสีย
-
โบรกเกอร์
surplus lines (SL) เป็นนายหน้าประกันภัยที่เจรจาความคุ้มครองในนามของคุณจากผู้ให้บริการประกันภัยส่วนเกินและเกินจำนวน (E & S) บริษัท ประกัน E & S เชี่ยวชาญในการประกันความเสี่ยงที่ บริษัท ประกันส่วนใหญ่จะไม่ครอบคลุม พวกเขาเป็นผู้ประกันตนที่ไม่ได้รับอนุญาตหมายความว่าพวกเขาไม่ได้รับอนุญาตในรัฐที่พวกเขาทำงาน (นอกเหนือจากรัฐที่บ้านของพวกเขา)
การค้นหาแบบขยัน
รัฐส่วนใหญ่ต้องการตัวแทนหรือโบรกเกอร์เพื่อดำเนินการ "การตรวจสอบอย่างละเอียด" ก่อนที่จะติดต่อนายหน้า E & S ซึ่งหมายความว่าตัวแทนหรือนายหน้าต้องพยายามหาข้อมูลครอบคลุมในนามของผู้ซื้อจากมาตรฐานที่ระบุ ผู้ประกันตน เมื่อจำนวนที่ต้องการของ บริษัท ประกันลดลงเพื่อให้ความคุ้มครองตัวแทนหรือนายหน้าอาจติดต่อนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แบบ SL
กฎหมายของรัฐมักมีข้อยกเว้นสำหรับความคุ้มครองที่ไม่สามารถใช้ได้ในตลาดมาตรฐาน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าไม่มี บริษัท ประกันมาตรฐานจะประกันสตูดิโอสัก หากคุณเป็นเจ้าของสตูดิโอสักที่ต้องการประกันตัวแทนของคุณอาจได้รับอนุญาตให้แสวงหาความคุ้มครองในนามของคุณในตลาด E & S ได้โดยไม่ต้องทำการตรวจสอบอย่างละเอียด
การค้นหานายหน้าประกันภัยส่วนเกิน
นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ส่วนใหญ่ทำงานเพื่อนายหน้าประกันภัยขายส่งหรือหน่วยงานบริหารทั่วไป นายหน้าขายส่งทำหน้าที่เป็นส่วนติดต่อระหว่างตัวแทนจำหน่ายและ บริษัท ประกันของ E & Sนายหน้าขายส่งไม่สามารถเริ่ม (ผูก) ความคุ้มครองในนามของคุณ แต่ส่งใบสมัครที่กรอกข้อมูลเสร็จสมบูรณ์ในนามของคุณให้แก่ บริษัท ประกันภัยของ E & S ผู้ประกันตนจะเสนอราคาให้กับโบรกเกอร์ซึ่งจะส่งต่อไปยังตัวแทนของคุณ หากคุณตัวแทนขายปลีกและ บริษัท ประกันภัยเห็นด้วยกับความคุ้มครองและราคาผู้ประกันจะต้องเป็นผู้ประสานงาน
สารยึดเกาะจะถูกแทนที่ด้วยนโยบาย นายหน้าขายส่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับบริการของเธอ ค่าธรรมเนียมนี้อาจเพิ่มให้กับเบี้ยประกันภัยของคุณ
สำนักงานบริหารทั่วไป (MGA) เป็นหน่วยงานประกันที่ตรวจสอบความเสี่ยงและออกนโยบายเกี่ยวกับการแทน บริษัท ประกันภัย สัญญาระหว่างผู้ประกันตนกับ MGA กำหนดขอบเขตอำนาจการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของ MGA หากตัวแทนจำหน่ายรายย่อยส่งใบสมัครไปยังโบรกเกอร์ MGA โบรกเกอร์อาจเสนอราคา หากทุกฝ่ายเห็นด้วยกับความครอบคลุมและราคานายหน้าอาจผูกความคุ้มครองและออกนโยบายในนามของคุณ
ภาระผูกพันของนายหน้า
ในขณะที่ บริษัท ประกัน E & S ไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดเดียวกันกับ บริษัท ประกันมาตรฐานพวกเขาต้องเป็นไปตามมาตรฐานทางการเงินขั้นพื้นฐานที่กำหนดโดยรัฐ หลายรัฐรักษารายการของ บริษัท ประกันภัยที่ได้รับอนุมัติ "หรือ" มีสิทธิ์ "ซึ่งเป็นไปตามมาตรฐานดังกล่าว
บริษัท ประกันส่วนใหญ่ของ E & S ไม่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐที่ดำเนินการอยู่ ดังนั้นพวกเขาจึงมีอิสระที่จะใช้รูปแบบนโยบายอัตราและวิธีการให้คะแนนที่พวกเขาเลือก
ส่วนใหญ่ของกฎระเบียบของตลาด E & S มุ่งเน้นไปที่โบรกเกอร์ SL กฎหมายของรัฐกำหนดว่า SL broker จะทำอะไรและจะทำธุรกิจได้อย่างไร กฎหมายแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ แต่หลายแห่งมีข้อกำหนดทั่วไปต่อไปนี้:
การอนุญาตให้ใช้สิทธิ์
โบรกเกอร์จะต้องรักษาความปลอดภัยและรักษาสัญญาอนุญาตที่เหมาะสม
- ตำแหน่ง โบรกเกอร์ไม่สามารถขอรับความคุ้มครองจากผู้ให้บริการ E & S หากความคุ้มครองดังกล่าวมีให้จาก บริษัท ผู้รับประกันภัยมาตรฐานผ่านการตรวจสอบอย่างละเอียด
- คุณภาพของผู้ประกันตน โบรกเกอร์สามารถขอรับความคุ้มครองเฉพาะจาก บริษัท ประกันของ E & S ที่อยู่ในรายชื่อ บริษัท ประกันภัยที่ได้รับการอนุมัติของรัฐ อย่างไรก็ตามโบรกเกอร์ (ไม่ใช่รัฐ) มีหน้าที่รับผิดชอบในการตรวจสอบให้แน่ใจว่า บริษัท ประกันของ E & S ที่ทำธุรกิจอยู่นั้นมีความเสียงทางการเงิน
- การเปิดเผยข้อมูล โบรกเกอร์จะต้องแจ้งให้ผู้ถือกรมธรรม์ทราบว่า บริษัท ประกันภัยของ E & S ไม่ได้รับอนุญาตจากรัฐและไม่ได้รับการคุ้มครองโดยกองทุนประกันของรัฐ
- การเก็บบันทึกและการรายงาน โบรกเกอร์ต้องเก็บบันทึกนโยบายเบี้ยประกันและข้อมูลอื่น ๆ พวกเขาต้องรายงานเป็นระยะ ๆ แก่เจ้าหน้าที่ของรัฐต่างๆ
- การจัดเก็บภาษี ภาษีเงินได้พิเศษถูกนำไปใช้กับนโยบายที่ออกโดย บริษัท ประกัน E & S ภาษีนี้จ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์ นายหน้าต้องเก็บภาษีและส่งเงินให้รัฐ
- กฎหมายปฏิรูปการไม่รับมอบและการประกันภัยต่อ บริษัท ประกันส่วนใหญ่ของ E & S ขายนโยบายในรัฐที่ไม่ได้รับอนุญาต นอกจากนี้นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์หลายรายยังดำเนินธุรกิจนอกประเทศที่พำนักอยู่ ในอดีตความขัดแย้งมักเกิดขึ้นเนื่องจากรัฐมีเขตอำนาจเหนือนายหน้า SL นอกจากนี้ยังมีข้อพิพาทเกี่ยวกับรัฐที่มีสิทธิเก็บภาษีส่วนเกิน กฎหมายของรัฐบาลกลางที่ใช้ในปี 2010 ได้รับการแก้ไขปัญหาเหล่านี้กฎหมายมีผลบังคับใช้พระราชบัญญัติการปฏิรูปการไม่รับมอบและการประกันภัยต่อ (NRRA)
ภายใต้ NRRA เฉพาะรัฐที่บ้านของผู้เอาประกันภัยอาจต้องการให้นายหน้าซื้อขายสัญญาซื้อขายล่วงหน้าของ SL ได้รับอนุญาตให้ขายประกันในรัฐนั้น นอกจากนี้เฉพาะรัฐที่บ้านของผู้เอาประกันภัยอาจเก็บภาษีเบี้ยประกันภัยส่วนเกิน