บัญชีใดที่คุณควรเก็บเงินไว้?

เราใช้เงินเป็นจำนวนมากเพื่อเป้าหมาย: การเกษียณอายุ, การศึกษา, เป้าหมายการออมแบบแยกราย, ค่าใช้จ่ายรายวันและรายการต่อไป

คุณควรเก็บเงินไว้ที่ไหน?

คนส่วนใหญ่เก็บเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์โดยมีค่าใช้จ่ายรายเดือนเก็บไว้ในบัญชีเช็คหรือธนาคารออนไลน์ คนอื่นไม่เชื่อในธนาคาร (โดยเฉพาะรุ่นน้อง) และถือเงินของพวกเขาในซองจดหมาย

ในขณะเดียวกันผู้คนจำนวนมากไม่ตระหนักถึงจำนวนตัวเลือกที่สามารถเก็บรักษาเงินส่วนที่เหลือหรือวัตถุประสงค์ที่บัญชีต่างๆอาจมี

เราจะผ่านตัวเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดเมื่อพูดถึงตำแหน่งที่คุณควรเก็บเงินไว้เพื่อให้คุณสามารถวางตำแหน่งที่สำคัญที่สุดได้

ค่าใช้จ่ายรายวัน

เมื่อคุณต้องการเข้าถึงเงินของคุณได้ทันทีสำหรับค่าใช้จ่ายรายวันคุณควรเก็บไว้ในบัญชีเช็คเพื่อให้คุณสามารถใช้บัตรเดบิตของคุณเพื่อจ่ายเงินได้ (นอกจากนี้คุณยังสามารถพกเงินสดและเก็บไว้ในกระเป๋าสตางค์ของคุณได้)

อย่างไรก็ตามอย่าลืมเก็บบัฟเฟอร์ในบัญชีเช็คเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณลืมคุณมีการเรียกเก็บเงินรายเดือนจากบัญชีของคุณและการซื้อผลงานในมื้อกลางวันจะมีผลในแง่ลบ คุณจะได้รับเงินค่าเบิกเกินบัญชีทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารของคุณ

การต่อสู้ของธนาคาร

ยังไม่มีบัญชีธนาคารหรือกำลังคิดเกี่ยวกับการเปลี่ยนธนาคารหรือไม่? หลายคนไม่ทราบว่ามีตัวเลือกมากมายเมื่อพูดถึงสถาบันที่คุณถือเงินด้วยเช่นธนาคารอิฐและปูนและ "ชื่อใหญ่" เป็นสิ่งที่มักจะมาถึงใจ

มีธนาคารชุมชนธนาคารออนไลน์เท่านั้นและสหภาพเครดิตเพื่อชื่อไม่กี่ ภายในบัญชีอาจมีบัญชีรางวัล (มีสิ่งจูงใจ) บัญชีที่ให้ผลตอบแทนสูงและอื่น ๆ

ด้วยตัวเลือกมากมายคุณอาจเลือกได้ยากดังนั้นนี่คือสิ่งหนึ่งที่คุณต้องคำนึงถึง: เลือกธนาคารที่มีค่าธรรมเนียมน้อยที่สุด

คุณไม่ควรต้องเสียค่าบำรุงรักษารายเดือนไปที่ธนาคารเพื่อเก็บเงินไว้ที่นั่น

บ่อยกว่าไม่ใช่ธนาคารออนไลน์เท่านั้นธนาคารชุมชนและสหภาพเครดิตมีจำนวนน้อยที่สุด ธนาคารออนไลน์เท่านั้นมีค่าใช้จ่ายต่ำเนื่องจากไม่มีสถานที่ตั้งทางกายภาพและสะดวกมาก ธนาคารชุมชนและสหภาพเครดิตมุ่งเน้นไปที่คนที่พวกเขาให้บริการและมีมากขึ้นผ่อนปรนกับอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

น่าเสียดายที่ชื่อใด ๆ ที่มีชื่อใหญ่ ๆ คุณจะต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายจำนวนเงินฝากและยอดคงเหลือขั้นต่ำและข้อกำหนดอื่น ๆ ธนาคารควรใช้งานง่ายอ่านค่าปรับก่อน

กองทุนฉุกเฉิน

คนจำนวนมากเก็บเงินทุนฉุกเฉินไว้ด้วยเงินออมทั่วไป แต่อาจเป็นข้อผิดพลาดขึ้นอยู่กับว่าคุณมีการควบคุมตนเองมากน้อยเพียงใด

กองทุนฉุกเฉินควรได้รับการเข้าถึงเฉพาะเมื่อมีเหตุฉุกเฉินจริงเท่านั้น ปัญหาคือทุกคนมีคำนิยามที่แตกต่างกันว่าอะไรเป็นเหตุฉุกเฉิน ผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่บอกว่าเงินทุนฉุกเฉินเป็นสิ่งที่คุณไม่สามารถคาดการณ์ได้ล่วงหน้าหรือในสถานการณ์เลวร้ายเช่นการสูญเสียงาน ดังนั้นหากต้องการซื้อเสื้อผ้าใหม่ แต่ไม่มีเงินเพียงพอในบัญชีธนาคารของคุณไม่ใช่เหตุฉุกเฉิน

ไม่จำเป็นหรือจำเป็นต่อการอยู่รอด

ถ้าคุณไม่สามารถไว้ใจตัวเองในการออกจากกองทุนฉุกเฉินได้เพียงอย่างเดียวจนกว่าคุณจะต้องการจริงๆคุณควรเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ที่สถาบันอื่นจากบัญชีออมทรัพย์ปกติของคุณ

ทำไม? เนื่องจากขั้นตอนเพิ่มเติมที่คุณต้องใช้ในการเข้าถึงเงินนั้นโอกาสของคุณจึงน้อยลงและลองใช้เมื่อไม่ควร

ตัวเลือกหนึ่งคือการตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์แบบออนไลน์เท่านั้น พวกเขามักจะเร็วและง่ายในการเปิดมากขึ้นและไม่ต้องไปที่สาขา นอกจากนี้คุณจะไม่มีทางที่จะไปเอทีเอ็มเพื่อถอนเงิน แต่คุณยังสามารถโอนเงินได้เมื่อจำเป็น

เป้าหมายการออมระยะยาว

ดังนั้นแล้วเป้าหมายการออมที่คุณมีซึ่งจะใช้เวลาสามถึงห้าปีหรือมากกว่านั้นในการบรรลุเป้าหมาย?

คุณอาจต้องการเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์แยกต่างหากสำหรับแต่ละบัญชี

บัญชีออมทรัพย์ย่อยคืออะไร? ธนาคารบางแห่งอนุญาตให้คุณเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หลักหนึ่งบัญชีโดยมีบัญชีย่อยที่เชื่อมโยงอยู่ คุณสามารถใช้บัญชีออมทรัพย์หลักของคุณเพื่อการออมระยะสั้นและเปิดบัญชีย่อยต่างๆสำหรับการเดินทางคอมพิวเตอร์ใหม่รถใหม่เป็นต้น

คุณสามารถแยกแยะเป้าหมายการออมของคุณได้อย่างชาญฉลาด หากคุณมีบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หลัก 1 บัญชีที่มียอดรวม $ 20,000 แต่คุณประหยัดเงินสำหรับงานแต่งงานการชำระเงินดาวน์ในรถพร้อมกับวันหยุดคุณจะทำอย่างไร คุณอาจพบว่าเป็นการยากที่จะจัดลำดับความสำคัญของแต่ละเป้าหมาย

การแยกบัญชีที่กำหนดโดยเฉพาะสำหรับแต่ละเป้าหมายช่วยให้คุณสามารถบอกได้ง่ายขึ้นเมื่อถึงที่หมายและการเอาเงินออกจะไม่ขัดขวางเป้าหมายอื่น ๆ ของคุณ ยกตัวอย่างเช่นเราแบ่งกันว่า $ 20,000 ขึ้น คุณมี $ 10,000 ในบัญชี "งานแต่งงาน" ของคุณ $ 7,000 ในบัญชี "การชำระเงินดาวน์" และ $ 3,000 ในบัญชี "vacation" ของคุณ

เป้าหมายของคุณคือ $ 20, 000, $ 10, 000 และ $ 3,000 ตามลำดับ คุณตระหนักว่าคุณได้ทำกิจกรรมออมทรัพย์ในวันหยุดของคุณดังนั้นคุณจึงต้องโอนเงินที่คุณประหยัดไปสู่วันหยุดพักผ่อนของคุณไปยังบัญชีการชำระเงินดาวน์และเริ่มวางแผนการเดินทางของคุณ

หากคุณมีเงินก้อนเดิม $ 20,000 ในบัญชีของคุณคุณอาจลังเลที่จะถอนเงินใด ๆ สำหรับวันหยุดพักผ่อนของคุณเนื่องจากคุณกำลังทำงานกับเป้าหมายที่สำคัญอีกสองอย่าง

หลายธนาคารโดยเฉพาะธนาคารออนไลน์จะอนุญาตให้คุณเปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ได้ไม่ จำกัด จำนวน จากที่นั่นคุณสามารถตั้งค่าการโอนเงินอัตโนมัติจากบัญชีเช็คของคุณไปยังบัญชีออมทรัพย์แต่ละบัญชีได้

การออมระยะปานกลาง

เราไม่ได้พูดถึงการออมเพื่อเป้าหมายที่นี่ แต่ตัวเลือกเหล่านี้สำหรับผู้ที่มีเงินเพียงพอที่จะบันทึกไว้ แต่ไม่ต้องการลงทุนในระยะยาว (5 ปีขึ้นไป)

หากคุณกำลังมองหาสถานที่จอดเงินของคุณไว้สักสองสามปีบัญชี Money Market และ CD (Certificate of Deposits) อาจเป็นคำตอบของคุณ บัญชีออมทรัพย์เหล่านี้ควรจะมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป

หากคุณเลือกที่จะเปิดบัญชี Money Market Account หรือ CD คุณควรทำความเข้าใจกับสิ่งต่างๆสักเล็กน้อย บัญชี Market การเงินเปรียบเหมือนไฮบริดของบัญชีเช็คและออมทรัพย์เนื่องจากคุณสามารถเขียนเช็คจำนวน จำกัด ได้จากบัญชีเดียว บัญชี Market Money ยังลงทุนในหลักทรัพย์ซึ่งแตกต่างจากบัญชีออมทรัพย์ทั่วไปซึ่งเป็นเหตุผลที่คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น

แผ่นซีดีมีความแตกต่างกันเนื่องจากพวกเขามีวันที่ครบกำหนดซึ่งหมายความว่าเมื่อคุณเปิดหนังสือเล่มนี้คุณจะต้องเก็บเงินไว้เป็นระยะเวลาที่กำหนด ดังนั้นหากคุณต้องการนำเงินออกก่อนที่ CD จะครบกำหนดคุณจะต้องได้รับการตัดสิทธิ์ในการเบิกถอนก่อน จำนวนค่าปรับจะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของซีดี กับที่กล่าวว่าซีดีโดยทั่วไปไม่ได้เป็นความคิดที่ดีสำหรับเงินฉุกเฉินเพราะคุณต้องการเงินที่จะสามารถเข้าถึงได้โดยไม่ต้องลงโทษเมื่อคุณต้องการ

ทั้งสองบัญชีนี้อาจต้องการยอดคงเหลือที่เปิดอยู่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องมี 10,000 เหรียญเพื่อวางลงในบัญชีเมื่อเปิดบัญชีแล้วในขณะที่บัญชีออมทรัพย์บางบัญชีสามารถเปิดได้เพียง $ 10 เท่านั้น

การออมเพื่อการเกษียณอายุ

ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในอาชีพการงานของคุณคุณควรให้ความสำคัญกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ การตั้งค่าการหักเงินอัตโนมัติจากเช็คเงินเดือนของคุณเป็นวิธีที่ง่ายที่สุดในการดำเนินการนี้ ถ้าคุณเป็นเจ้าของธุรกิจให้ดูที่ IRAs SEP

ตราบเท่าที่คุณไม่ได้รับรายได้ที่ไร้สาระคุณควรมีสิทธิ์เปิด IRA ซึ่งเป็นเรื่องสำคัญหากนายจ้างของคุณไม่มี 401 (k) เงินไม่สามารถถอนออกจาก IRA โดยไม่มีการลงโทษจนกว่าคุณจะอายุถึง 59 ปีครึ่งเว้นแต่กรณีพิเศษเช่นการซื้อบ้านหลังแรกของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถถอนผลงานที่คุณได้ทำไว้กับ Roth IRA โดยไม่มีการลงโทษ

401 (k) s คล้าย ๆ กับที่คุณต้องเผชิญกับการลงโทษสำหรับการถอนเงินก่อน แต่สิ่งที่ดีเกี่ยวกับ 401 (k) คือนายจ้างของคุณอาจเสนอให้จับคู่ค่าคอมมิชชั่นของคุณได้ถึงจำนวนที่กำหนด คำแนะนำทางการเงินมาตรฐานบอกว่าคุณจะมีส่วนร่วมในการจับคู่และขึ้นอยู่กับผลตอบแทนที่ได้รับจากการผลิต 401 (k) ของคุณคุณอาจต้องการมีส่วนร่วมกับ IRA (เนื่องจากคุณสามารถควบคุมและใช้งานได้มากขึ้น)

ออมเพื่อการศึกษา

คุณต้องการจ่ายเงินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานหรือไม่? จากนั้นลองคิดถึงการเปิดแผนออมทรัพย์ 529 เนื่องจากบัญชีนี้มีไว้สำหรับการออมเพื่อการศึกษาในอนาคตของใครบางคน คุณสามารถเปิดให้ผู้รับผลประโยชน์ใด ๆ ไม่ใช่แค่บุตรหลานของคุณ แต่เป็นหลานเพื่อนหรือญาติ

หากคุณประหยัดเงินในบัญชีออมทรัพย์ปกติอาจไม่เพียงพอที่จะเอาชนะภาวะเงินเฟ้อ ถ้าเด็กของคุณอายุน้อยกว่าและยังมีหนทางที่จะไปเรียนต่อที่วิทยาลัยค่าเล่าเรียนจะเพิ่มขึ้นและคุณต้องการนำเงินของคุณไปที่ไหนสักแห่งที่สามารถรักษาได้และสิทธิประโยชน์ด้านภาษีของ 529 มีความสำคัญมาก

529 แผนสนับสนุนโดยรัฐแต่ละรัฐหรือหน่วยงานของรัฐและสามารถเปิดได้กับสถาบันการเงินหลายแห่ง คุณจะพบแผนสองประเภท ได้แก่ แบบเติมเงินและเงินออม ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำให้ใช้แผนการจ่ายล่วงหน้าสำหรับเหตุผลหลายประการดังนั้นโปรดตรวจสอบให้แน่ใจก่อนที่จะตัดสินใจว่าเหมาะสมกับคุณอย่างไร

นอกจากนี้คุณยังไม่ จำกัด แผน 529 ของรัฐของคุณดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องซื้อสินค้าและเปรียบเทียบค่าธรรมเนียมและผลการดำเนินงานที่ผ่านมาของกองทุนต่างๆ บางรัฐเสนอสิ่งจูงใจและแผน 529 มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีหลายอย่าง

เก็บเงินไว้

ที่คุณเห็นมีตัวเลือกมากมายเมื่อพูดถึงสถานที่ที่คุณควรเก็บเงินไว้ คุณไม่จำเป็นต้องมีบัญชีที่แตกต่างกันนับ แต่ต้องแน่ใจว่าบัญชีที่คุณมีอยู่จะตอบสนองความต้องการทางการเงินของคุณ