อย่าเพิ่มความเสี่ยงด้วยการลดสภาพคล่องของคุณ

ทุนอาคารอาจเป็นวิธีที่ดีในการสร้างความร่ำรวย แต่ก็ไม่น่าจะมาจากการใช้จ่ายสภาพคล่องของคุณหรืออื่น ๆ ที่คุณอาจพบตัวเองในศาลล้มละลายในวันหนึ่ง เรียนรู้การจัดการสินทรัพย์สภาพคล่องของคุณอย่างชาญฉลาดแม้ว่าจะหมายถึงการลดหนี้โดยเร็วเมื่อคุณต้องการอะไรมากไปกว่าการชำระยอดคงเหลือของคุณในช่วงต้น แต่เป็นส่วนหนึ่งของความครบถ้วนและประสบการณ์ทางการเงิน นี้มักจะเรียกว่าการจัดการความเสี่ยงสภาพคล่องของคุณ

เจ้าของบ้านไม่ได้รับการยกเว้นจากความเป็นจริงนี้ เป็นวัฒนธรรมที่ทุกคนในสหรัฐอเมริกามีความปรารถนาที่จะเป็นเจ้าของบ้านของตนเอง เพลิดเพลินไปกับความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ฟรีและชัดเจนของภาระผูกพันของธนาคารหรือสถาบันการเงินเป็นส่วนหนึ่งของความฝันแบบอเมริกัน อย่างไรก็ตามหากคุณไม่อยู่ในฐานะที่จะลบความสมดุลทั้งหมดของการจำนองในที่อยู่อาศัยหลักของคุณการชำระเงินพิเศษเพื่อลดยอดเงินต้นอาจนำไปสู่ความหายนะทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังไม่ได้ใช้เงินทุนฉุกเฉินของคุณ อาจเป็นเรื่องยากที่จะเชื่อ แต่เป็นความจริง เมื่อเศรษฐกิจไปทางทิศใต้มีเงินสดเพียงพอในมือเพื่อความอยู่รอดการสูญเสียงานภัยพิบัติทางการแพทย์หรือเหตุฉุกเฉินในครอบครัวอาจหมายถึงความแตกต่างระหว่างคืนนอนไม่หลับและสันติสุขภายใน

ความเสี่ยงที่ธนาคารจะยึดครองหากคุณพลาดการชำระเงิน

ลองนึกภาพคุณเป็นเจ้าของธนาคาร

คุณมีลูกค้าสองรายคือ John และ Mary ทั้งสองคนเป็นเจ้าของบ้านที่ประเมินราคาอยู่ที่ 200,000 เหรียญ John ได้กลายเป็น deadbeat ทั้งหมดขึ้นอยู่กับดวงตาของเขาในตราสารหนี้บัตรเครดิต leases รถของเขาเกือบไม่มีสินทรัพย์สภาพคล่อง และมีประวัติการทำงานที่ไม่เสถียร ในทางตรงกันข้าม Mary มีเครดิตที่ดีเยี่ยมและถึงแม้เธอจะไม่มีเงินออมมากนักก็ตามได้ทำเงินสองเท่าหรือสามครั้งเพื่อลดความสมดุลในการจำนองของเธอซึ่งขณะนี้ยืนอยู่ที่เพียง 15,000 เหรียญ <

เธอกำลังรอคอยวันที่เธอสามารถส่งบัตรกำนัลครั้งสุดท้ายเข้าธนาคารได้และรู้ว่าบ้านของเธอเป็นของตัวเอง

ตอนนี้จงจินตนาการว่าทั้งคู่ประสบภัยพิบัติ บางทีพวกเขาอาจประสบอุบัติเหตุและไม่สามารถทำงานได้หรือถูกปลดออกจากภาวะถดถอย ในฐานะธนาคารคุณจะไม่แจ้งให้ทราบจนกว่าจะได้รับการชำระเงิน คุณจะตื่นขึ้นและใส่ใจเมื่อหกสิบวันผ่านไปและไม่ได้รับเช็คในจดหมาย ในบางช่วงเกณฑ์จะมีการส่งผ่านเกณฑ์ที่กฎหมายและระเบียบข้อบังคับกำหนดให้คุณทราบว่าเป็นไปได้ว่าคุณอาจไม่ได้รับการชำระเงินจาก John หรือ Mary อีกต่อไป แน่นอนพนักงานของธนาคารต้องการหลีกเลี่ยงปัญหานี้เพราะลดอัตราการทำกำไรที่รายงานไว้ลดความแข็งแกร่งของงบดุลทำให้หน่วยงานกำกับดูแลไม่พอใจและได้รับเจ้าของ (หรือผู้ถือหุ้นหากธนาคารมีการซื้อขายในตลาดหลักทรัพย์) เพื่อให้พวกเขาเปลี่ยน สถานการณ์หรือความเสี่ยงในการสูญเสียงานของพวกเขา

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้พนักงานของธนาคารจะใช้มาตรการเชิงรุกเพื่อกู้เงินให้กับ "สถานะเงินคงค้าง" ให้เร็วที่สุดเพื่อไม่ให้เกิดความเสียหายต่องบการเงิน วิธีการหลักนี้สามารถทำได้คือการยึดสังหาริมทรัพย์ในทรัพย์สินและการประมูลไปยังผู้ซื้อ

จากมุมมองของคุณในฐานะเจ้าของธนาคารคุณมีแนวโน้มที่จะไปเป็นอันดับแรกมากขึ้นหรือไม่? จอห์นที่เกือบจะไม่มีส่วนได้เสียในบ้านหรือแมรี่? ถ้าคุณต้องการยึดครองจอห์นคุณจะต้องกู้คืนเกือบ 200,000 ดอลล่าห์เต็มจำนวนเพื่อขอรับเงินกู้ยืมในหนังสือของคุณ ถ้าคุณยึดครองแมรี่คุณสามารถชำระบัญชีทรัพย์สินได้ในราคาที่สูงมากได้อย่างรวดเร็วและกวาดล้างเงินกู้จำนวน 15,000 เหรียญ

ใช่ Mary เป็นลูกค้าที่ดีมาก ใช่เธอทำทุกอย่างถูกต้อง บางทีอาจจะไม่ยุติธรรมที่เธอเป็นคนแรกที่คุณจะไปหลังจากที่ แต่จะเข้าใจว่าทำไมนี้จะทำคุณต้องตระหนักถึงโครงสร้างแรงจูงใจที่กำหนดไว้ในสถานที่สำหรับพนักงานโดย Wall Street ซึ่งในทางกลับกันผลของนักลงทุนที่ต้องการเสถียรภาพ, และผลกำไรที่สูงขึ้น

ใครคือนักลงทุน? คุณและฉัน. ในแผน 401 (k) บัญชี IRA หรือผ่านกรรมสิทธิ์ในกองทุนดัชนีหรือหุ้นแต่ละรายในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ทั่วไป

เป็นกองทุนบำเหน็จบำนาญที่จ่ายเช็คให้บิดามารดาหรือปู่ย่าตายายของคุณ เป็น บริษัท ประกันภัยที่ต้องการสร้างรายได้เพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทน กับนักลงทุนที่ต้องการผลกำไรวอลล์สตรีทไม่ต้องการเห็นธนาคารเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์จำนวนมาก พนักงานที่ธนาคารของคุณจะไม่เสี่ยงต่องานของพวกเขาด้วยการพยายามแสดงรายการบ้านของ John เป็นเวลาหกเดือนเพื่อให้เขาสามารถได้รับส่วนแบ่งเล็กน้อยจากมัน พวกเขาสนใจเพียงในการปกป้องเงินที่พวกเขาก้าวหน้าจอห์นและเขาสัญญาว่าจะชำระหนี้ นั่นเป็นเหตุผลที่พวกเขาหันไปประมูล พวกเขาไม่สามารถที่จะถ่ายโอนข้อมูลของ John ได้เนื่องจากเงินที่ได้รับอาจไม่เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้ บ้านของ Mary อยู่ในมืออื่น ๆ สามารถแสดงราคา $ 125,000 ในการประมูล พวกเขาได้รับ $ 15,000 ของพวกเขาและรักษางบดุลที่เก่าแก่ในขณะที่เธอสูญเสีย $ 75,000 ในส่วนของทุนที่สามารถถูกจับได้ว่าเธอสามารถแสดงรายการทรัพย์สินในตลาดได้นานพอที่จะได้รับข้อเสนอที่น่านับถือ

"แล้วจอห์น? " คุณถาม. นั่นเป็นส่วนที่โหดเหี้ยม ธนาคารหลายแห่งมีแนวโน้มที่จะปรับโครงสร้างเงื่อนไขการชำระเงินเพื่อช่วยให้เขาออกจากสถานการณ์มากขึ้นเนื่องจากพวกเขาสามารถเก็บหนังสือไว้เป็นเงินกู้ยืม "ดี" ได้ พวกเขาอาจเสนอการชำระเงินบอลลูนในตอนท้ายของการจำนองเพื่อลดการชำระเงินในปัจจุบัน พวกเขาอาจอนุญาตการชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยเป็นเวลาสองปี ภายใต้ข้อกำหนดบังคับท้องฟ้าเป็นขีด จำกัด และขึ้นอยู่กับความสิ้นหวังของธนาคารที่ต้องการหลีกเลี่ยงการเข้าชมไปยังอัตรากำไร

เจ้าของบ้านสามารถปกป้องตนเองหรือจากสถานการณ์เช่นนี้ได้อย่างไร?

การป้องกันที่ใหญ่ที่สุดของนักลงทุนที่มีต่อการยึดสังหาริมทรัพย์คือสภาพคล่อง พูดซ้ำแล้วซ้ำอีก ธนาคารไม่ได้ให้ความสำคัญกับจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้มากนักเพียงแค่คุณดำเนินการชำระเงินตรงเวลาโดยไม่ชักช้าดังนั้นจำนวนเงินจึงดูดี

Mary น่าจะดีขึ้นโดยการชำระเงินสองเท่าและสามครั้งที่เธอทำกับการจำนองของเธอและนำพวกเขาเข้าบัญชีการเงินหรือกองทุนเงินปลอดภาษี (ในขณะที่บทความนี้เขียนขึ้นเป็นครั้งแรกกองทุนดังกล่าวจ่ายเงิน 4% ถึง 5% วันนี้คุณจะไม่ได้รับรายได้จากดอกเบี้ยมากนัก แต่ก็น่าจะคุ้มค่ากับการลดความเสี่ยง) หากมีบางอย่างเกิดขึ้นเธอ สามารถครอบคลุมการขาดแคลนโดยการจุ่มลงในสำรองที่เธอได้สร้างขึ้น ถ้าดูเหมือนสถานการณ์จะไม่เปลี่ยนไปเธอสามารถวางบ้านของเธอไว้ในตลาดและพยายามที่จะหลุดพ้นจากสถานการณ์ก่อนที่จะเผชิญกับภัยพิบัติทางการเงิน

อันตรายที่ใหญ่ที่สุดเพียงอย่างเดียวกับกลยุทธ์ที่เน้นเรื่องสภาพคล่องคือความเสี่ยงที่ใครบางคนจะใช้เงินสดในขณะที่รักษาหนี้ไว้ บัญชีที่มีจำนวนมากของเงินสดที่ไม่มีข้อ จำกัด เป็นเพียงการล่อลวงที่มากเกินไปสำหรับคนจำนวนมาก บางทีพวกเขาอาจจะได้รับหลังค่าบัตรเครดิตของพวกเขา บางทีพวกเขาอาจต้องการโทรทัศน์จอแบนใหม่และคิดว่าพวกเขาจะจุ่มลงในกองทุนและจ่ายเงินคืนภายในไม่กี่เดือน

(ดูเหมือนว่าจะไม่ค่อยน่าสนใจสำหรับคนส่วนใหญ่) เช่นถ้ามีโอกาส

ใด ๆ

ที่คุณตั้งใจจะใช้จ่ายเงินในสิ่งอื่นนอกเหนือจากการชำระเงินที่บ้านของคุณ ในกรณีฉุกเฉินอาจเป็นความคิดที่ไม่ดี จริงๆมันลงมาเพื่อความมีวินัยในตนเองและอารมณ์ อีกความเสี่ยงใหญ่ ๆ คือการล่อใจให้ได้คะแนนผลตอบแทนเพิ่มขึ้นอีกสองสามเปอร์เซ็นต์ด้วยการลงทุนในสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยง กลยุทธ์ทางการเงินนี้ขึ้นอยู่กับความปลอดภัยของเงินต้น สำหรับคนส่วนใหญ่หมายถึงตราสารอนุพันธ์ที่เป็นภาษีที่มีสภาพคล่องสูงเช่นกองทุนตลาดเงินที่ลงทุนในพันธบัตรเทศบาล ในกรณีพิเศษผู้ที่มีความรู้ความเชี่ยวชาญเฉพาะด้านของตลาดเฉพาะ (เช่นหุ้นหรืออสังหาริมทรัพย์) สามารถลงทุนเงินเหล่านี้ได้โดยมีความเสี่ยงลดลง การเรียกเก็บเงินสำรองสภาพคล่องที่ปลอดภัยที่สุดโดยทั่วไปจะถือว่าเป็นบัญชี TreasuryDirect ที่เต็มไปด้วยตั๋วเงินคลังที่จัดไว้กับกระทรวงการคลังของสหรัฐฯโดยตรง