ทำไมคุณต้องมีการจัดจำหน่ายด้วยตนเอง

หากคุณมีเครดิตบางส่วนเครดิตที่ไม่ถูกต้องหรือรายได้ที่ซับซ้อนโปรแกรมอนุมัติด้วยคอมพิวเตอร์อาจทำให้แอปพลิเคชันของคุณลดลงอย่างรวดเร็ว อย่างไรก็ตามยังคงเป็นไปได้ที่จะได้รับการอนุมัติด้วยการจัดจำหน่ายด้วยตนเอง กระบวนการนี้ยุ่งยากมากขึ้น แต่เป็นทางเลือกสำหรับผู้ยืมที่ไม่พอดีกับแม่พิมพ์มาตรฐาน

หากคุณโชคดีพอที่จะมีคะแนนเครดิตสูงและมีรายได้มากพอคุณจะเห็นว่าแอปพลิเคชันเงินกู้ของคุณย้ายไปค่อนข้างรวดเร็ว

แต่ทุกคนไม่ได้มีชีวิตอยู่ในโลกนี้

การจัดจำหน่ายด้วยตนเองการทำงาน

การจัดจำหน่ายด้วยตนเองเป็นการดำเนินการด้วยตนเอง (ในทางตรงกันข้ามกับกระบวนการ อัตโนมัติ ) ในการประเมินความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ของคุณ ผู้ให้กู้ของคุณจะมอบหมายให้บุคคลหนึ่งคนตรวจสอบใบสมัครของคุณรวมทั้งเอกสารที่สนับสนุนความสามารถในการชำระคืน (เช่นใบแจ้งยอดธนาคาร stubs ค่าจ้าง ฯลฯ ) หากผู้จัดจำหน่ายกำหนดว่าคุณสามารถที่จะชำระคืนเงินกู้ได้คุณจะได้รับการอนุมัติ

สินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ได้รับการอนุมัติโดยคอมพิวเตอร์มากหรือน้อย: หากคุณมีคุณสมบัติตามเกณฑ์ที่ระบุเงินกู้จะได้รับการอนุมัติ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้กำลังมองหาคะแนนเครดิตสูงกว่าระดับที่กำหนด ถ้าคะแนนต่ำเกินไปคุณจะถูกปฏิเสธ ในทำนองเดียวกันผู้ให้กู้มักต้องการเห็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำกว่า 31/43 อย่างไรก็ตาม "รายได้" อาจเป็นเรื่องยากที่จะกำหนดและผู้ให้กู้อาจไม่สามารถนับรายได้ทั้งหมดของคุณได้

รูปแบบคอมพิวเตอร์ได้รับการออกแบบมาเพื่อทำงานร่วมกับผู้กู้ส่วนใหญ่และโปรแกรมเงินกู้ที่พวกเขาใช้บ่อยที่สุด

ระบบจัดจำหน่ายอัตโนมัติ (AUS) ช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถดำเนินการกับเงินกู้จำนวนมากในขณะที่มั่นใจว่าเงินกู้ดังกล่าวเป็นไปตามหลักเกณฑ์สำหรับนักลงทุนและหน่วยงานกำกับดูแล

ตัวอย่างเช่น FNMA และเงินกู้ FHA (ในหมู่คนอื่น ๆ ) ต้องการการจำนองที่เหมาะสมกับโปรไฟล์เฉพาะและคนส่วนใหญ่พอดีในกล่องหรืออย่างชัดเจน

นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจมีกฎของตัวเอง (หรือ "ซ้อนทับ") ที่มีข้อ จำกัด มากกว่าข้อกำหนดของ FHA

หากทุกอย่างเรียบร้อยคอมพิวเตอร์จะคายประดุจ

อนุมัติ แต่หากมีข้อผิดพลาดเงินกู้ของคุณจะได้รับ "แนะนำ" และจะต้องได้รับการตรวจสอบภายนอก AUS สิ่งที่อาจทำให้แอพพลิเคชันของคุณตกไป?

วิถีการใช้ชีวิตที่ปราศจากหนี้:

กุญแจสู่คะแนนเครดิตที่ดีคือประวัติของการยืมและชำระคืนเงินกู้ แต่บางคนเลือกที่จะอยู่โดยไม่มีหนี้ซึ่งอาจจะง่ายและไม่แพง น่าเสียดายเครดิตของคุณจะระเหยไปพร้อมกับค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณ ไม่ใช่ว่าคุณมีเครดิต เครดิตไม่ดี - คุณไม่มีเครดิตเลย (ดีหรือไม่ดี) ยังคงเป็นไปได้ที่จะได้รับเงินกู้ที่ไม่มีคะแนน FICO หากคุณผ่านการจัดจำหน่ายด้วยตนเอง ในความเป็นจริงการมีเครดิต ไม่ อาจดีกว่าการลบรายการเครดิตเช่นการล้มละลายในรายงานเครดิตของคุณ ใหม่สำหรับเครดิต:

เครดิตอาคารจะใช้เวลาหลายปี หากคุณยังคงดำเนินการอยู่คุณอาจต้องเลือกระหว่างรอการซื้อและจัดจำหน่ายด้วยตนเอง ด้วยสินเชื่อบ้านในรายงานเครดิตของคุณคุณอาจเร่งกระบวนการสร้างเครดิตเนื่องจากคุณเพิ่มการผสมผสานของสินเชื่อในไฟล์ของคุณ ปัญหาทางการเงินล่าสุด:

การขอกู้เงินหลังจากการล้มละลายหรือการยึดสังหาริมทรัพย์ไม่ได้เป็นปัญหา ภายใต้โปรแกรม HUD บางประเภทคุณจะได้รับการอนุมัติภายในหนึ่งปีหรือสองปี

- โดยไม่ต้องจัดจำหน่ายด้วยตนเอง อย่างไรก็ตามการจัดจำหน่ายด้วยตนเองจะมีทางเลือกมากขึ้นในการยืมโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากปัญหาทางการเงินของคุณเกิดขึ้นเมื่อเร็ว ๆ นี้ (แต่คุณกลับมายืนใหม่) การได้รับเงินกู้ปกติที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 640 (หรือสูงกว่านั้น) เป็นเรื่องยาก แต่การจัดจำหน่ายด้วยตนเองอาจทำให้เป็นไปได้ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำ:

คุณควรระมัดระวังการใช้จ่ายของคุณอยู่ในระดับต่ำเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ แต่บางกรณีเมื่ออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงขึ้นก็มีความหมาย ด้วยการจัดจำหน่ายด้วยตนเองคุณสามารถไปที่ระดับ - ซึ่งมักจะหมายความว่าคุณมีทางเลือกมากขึ้นในตลาดที่อยู่อาศัยในท้องถิ่น เพียงแค่ระวังการยืดมากเกินไปและซื้อทรัพย์สินราคาแพงที่จะทำให้คุณ "บ้านยากจน " วิธีการได้รับการอนุมัติ

เนื่องจากคุณไม่มีเกณฑ์การให้คะแนนเครดิตมาตรฐานหรือโปรไฟล์รายได้ที่จะได้รับการอนุมัติปัจจัยใดบ้างที่ช่วยในการสมัครของคุณ?

โดยทั่วไปคุณจำเป็นต้องใช้สิ่งที่คุณสามารถทำได้เพื่อแสดงให้เห็นว่าคุณยินดีและสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ ในการทำเช่นนี้คุณ

จริงๆ ต้องมีเงินกู้ยืม - คุณต้องมีรายได้สินทรัพย์หรือวิธีพิสูจน์ว่าคุณสามารถจัดการเรื่องการชำระเงินได้เพียงพอ ใครบางคนจะมองดูสถานการณ์ทางการเงินของคุณอย่างใกล้ชิดและขั้นตอนนี้จะทำให้คุณรู้สึกหงุดหงิดและใช้เวลานาน ก่อนที่คุณจะเริ่มต้นตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณจำเป็นต้องดำเนินการตามขั้นตอนนี้จริงๆ (ดูว่าคุณสามารถอนุมัติสินเชื่อแบบเดิมได้หรือไม่) ใช้ข้อมูลทางการเงินของคุณเพื่อให้คุณสามารถพูดคุยเกี่ยวกับข้อกำหนดกับผู้ให้กู้ของคุณและเพื่อให้คุณได้รับการเริ่มต้นในการรวบรวมข้อมูลที่ต้องการ

ประวัติการชำระเงิน:

คุณสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณได้ชำระเงินอื่น ๆ ได้ตรงตามเวลาในปีที่ผ่านมาหรือไม่? รายงานเครดิตจะพิจารณาประวัติการชำระเงินของคุณ (และอื่น ๆ ) และคุณจะต้องแสดงพฤติกรรมการชำระเงินเหมือนกันโดยใช้แหล่งต่างๆ การชำระเงินที่มีขนาดใหญ่เช่นการชำระค่าเช่าและการชำระเงินที่อยู่อาศัยอื่น ๆ ทำได้ดีที่สุด แต่ระบบสาธารณูปโภคการเป็นสมาชิกและเบี้ยประกันก็จะเป็นประโยชน์เช่นกัน คุณจะระบุการชำระเงินอย่างน้อยสี่ครั้งที่คุณทำในเวลาอย่างน้อย 12 เดือน การชำระเงินดาวน์เพื่อสุขภาพ:

การชำระเงินดาวน์ช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้ มันแสดงให้เห็นว่าคุณมีผิวในเกมและมันทำให้พวกเขามีบัฟเฟอร์ - ถ้าพวกเขาต้องการที่จะใช้บ้านของคุณในการยึดสังหาริมทรัพย์พวกเขามีโอกาสน้อยที่จะสูญเสียเงินเมื่อคุณทำการชำระเงินดาวน์ขนาดใหญ่ ยิ่งคุณใส่ลงเท่าไรก็ยิ่งดีขึ้นและร้อยละ 20 มักถูกพิจารณาว่าเป็นเงินดาวน์ที่ดี (แม้ว่าคุณอาจจะทำได้น้อยกว่าก็ตาม) น้อยกว่าร้อยละ 20 คุณอาจ ต้อง ต้องจ่ายเงินประกันสินเชื่อภาคเอกชน (PMI) ซึ่งจะทำให้สิ่งต่างๆท้าทายสำหรับคุณและผู้ให้กู้เท่านั้นสำหรับเคล็ดลับเกี่ยวกับการมากับเงินนั้นอ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับการใช้และการบันทึกสำหรับการชำระเงินดาวน์ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้:

การอนุมัติมักทำได้ง่ายขึ้นเมื่อมีอัตราส่วนต่ำ ที่กล่าวได้ว่าการจัดจำหน่ายด้วยตนเองสามารถใช้เพื่อขออนุมัติด้วยอัตราส่วนที่สูงกว่า - อาจสูงถึง 40/50 ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเครดิตและปัจจัยอื่น ๆ ของคุณ โปรแกรมเงินกู้ของรัฐบาล:

โอกาสในการอนุมัติโครงการเงินกู้ของรัฐบาลดีที่สุด ตัวอย่างเช่น FHA, VA และเงินกู้ USDA มีความเสี่ยงน้อยกว่าสำหรับผู้ให้กู้ โปรดจำไว้ว่าผู้ให้ยืมรายย่อยบางรายไม่ใช้การจัดจำหน่ายด้วยตนเองดังนั้นคุณอาจต้องซื้อสินค้าเพื่อหาผู้ให้กู้ที่ไม่ได้ - และทำงานร่วมกับโครงการเฉพาะของรัฐบาลที่คุณกำลังดูอยู่ ถ้าคุณได้รับ "ไม่" อาจมีคนอื่นออกไปที่นั่น เงินสดสำรอง:

คุณอาจจะต้องลดจำนวนการเปลี่ยนแปลงลงเป็นเงินดาวน์ แต่ก็ควรที่จะมีเงินสำรองพิเศษในมือ - และขอสงวนช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ . ผู้ให้กู้ต้องการความสะดวกสบายที่คุณสามารถดูดซับความประหลาดใจเล็กน้อยเช่นเครื่องทำน้ำอุ่นล้มเหลวหรือค่ารักษาพยาบาลที่ไม่คาดคิด ปัจจัยการชดเชย "

" ปัจจัยชดเชย "ทำให้แอพพลิเคชันของคุณน่าสนใจยิ่งขึ้นและอาจต้อง

ต้อง เหล่านี้เป็นแนวทางเฉพาะที่กำหนดโดยผู้ให้กู้หรือโปรแกรมเงินกู้และแต่ละคนที่คุณพบจะทำให้ได้รับการอนุมัติได้ง่ายขึ้น คำแนะนำข้างต้นควรเป็นประโยชน์สำหรับคุณและข้อมูลเฉพาะสำหรับการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของ FHA จะแสดงอยู่ด้านล่าง ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณคุณอาจต้องตอบสนองข้อกำหนดเหล่านี้อย่างน้อยหนึ่งข้อสำหรับการอนุมัติจาก FHA

เงินสำรอง:

• สินทรัพย์สภาพคล่องที่จะครอบคลุมการชำระเงินจำนองของคุณเป็นเวลาอย่างน้อยสามเดือน หากคุณซื้ออสังหาริมทรัพย์ขนาดใหญ่ (สามถึงสี่หน่วย) คุณจะต้องใช้เวลาเพียงพอสำหรับหกเดือน เงินที่คุณได้รับเป็นของขวัญหรือเงินกู้ไม่สามารถนับเป็นเงินสำรองได้ ประสบการณ์:
• การชำระเงิน (ถ้าได้รับการอนุมัติ) จะต้องไม่เกินค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยปัจจุบันของคุณโดยน้อยกว่า 5 เปอร์เซ็นต์ของ 100 ดอลลาร์ เป้าหมายคือการหลีกเลี่ยงการเพิ่มขึ้นอย่างมาก ("ช็อกการชำระเงิน") หรือการชำระเงินรายเดือนที่คุณไม่คุ้นเคย ไม่มีหนี้ที่มีการตัดสินใจ:
• หากคุณชำระเงินเต็มจำนวนจากบัตรเครดิตทั้งหมดคุณไม่ได้เป็นหนี้อย่างเด็ดขาด - แต่คุณได้ โอกาส ชั้นขึ้นหนี้ถ้าคุณต้องการ แต่น่าเสียดายที่วิถีชีวิตแบบไม่มีหนี้สินอย่างสมบูรณ์ไม่ได้ช่วยคุณได้ที่นี่ รายได้เสริม:
• ในบางกรณีการจัดจำหน่ายอัตโนมัติไม่สามารถนับเวลาทำงานล่วงเวลารายได้ตามฤดูกาลและรายการอื่น ๆ เป็นส่วนหนึ่งของรายได้ของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณใช้การจัดจำหน่ายด้วยตนเองคุณอาจแสดงรายได้สูงขึ้น (ตราบใดที่คุณสามารถจัดทำรายได้และคาดว่าจะดำเนินการต่อได้) ปัจจัยอื่น ๆ :
• ปัจจัยอื่น ๆ อาจเป็นประโยชน์ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงินกู้ของคุณ โดยทั่วไปความคิดคือการแสดงให้เห็นว่าเงินกู้จะไม่เป็นภาระและคุณสามารถจ่ายได้ ความมั่นคงในงานของคุณไม่เคยทำร้ายและ มากกว่า ขอสงวนมากกว่าที่ต้องการนอกจากนี้ยังสามารถสร้างความแตกต่าง เคล็ดลับสำหรับกระบวนการ วางแผนสำหรับกระบวนการที่ช้าและใช้เวลานาน

คน

ต้องผ่านเอกสารที่คุณระบุและระบุว่าคุณต้องมีคุณสมบัติสำหรับเงินกู้ - หรือไม่เช่นนี้ต้องใช้เวลา เอกสารจำนวนมาก: การขอจดจำนองต้องมีเอกสารเสมอ การจัดจำหน่ายด้วยตนเองจำเป็นต้องใช้มากขึ้น คาดว่าจะขุดเอกสารทางการเงินทุกอย่างเท่าที่จะเป็นไปได้และเก็บสำเนาของทุกสิ่งที่คุณส่งมา (ในกรณีที่คุณต้องส่งใหม่) คุณจำเป็นต้องมีบัญชีเงินเดือนและงบธนาคารตามปกติ แต่คุณอาจต้องเขียนหรือระบุจดหมายที่อธิบายสถานการณ์ของคุณและช่วยให้ผู้จัดจำหน่ายของคุณตรวจสอบข้อเท็จจริง

กระบวนการซื้อบ้าน: หากคุณทำข้อเสนอพิเศษให้สร้างช่วงเวลาในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ให้มากก่อนปิด รวมการจัดหาเงินทุนเพื่อให้คุณสามารถรับเงินคืนให้ได้ถ้าใบสมัครของคุณถูกปฏิเสธ (พูดคุยกับตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ของคุณเพื่อทำความเข้าใจกับตัวเลือกต่างๆ) โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตลาดที่ร้อนคุณอาจไม่ค่อยสนใจในฐานะผู้ซื้อถ้าคุณใช้การจัดจำหน่ายด้วยตนเอง

สำรวจทางเลือก: หากการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ด้วยตนเองไม่ได้ผลสำหรับคุณอาจมีวิธีอื่นในการจัดหาที่อยู่อาศัย ผู้ให้กู้เงินแข็งอาจเป็นทางออกชั่วคราวในขณะที่คุณกำลังสร้างเครดิตหรือรอรายการที่เป็นค่าลบให้ตกจากรายงานเครดิตของคุณ ผู้ให้กู้เอกชน co-borrower หรือ cosigner (เมื่อเลือกด้วยความรับผิดชอบ) อาจเป็นตัวเลือกก็ได้ สุดท้ายคุณอาจตัดสินใจว่าควรเช่าจนกว่าจะได้รับการอนุมัติ