เหตุผลที่คุณต้องอ่านข้อกำหนดของนโยบาย

นโยบายการประกันส่วนใหญ่มีส่วนที่มีความหมาย ส่วนนี้มักจะปรากฏที่ส่วนท้ายของแบบฟอร์มนโยบายซึ่งจะมองข้ามได้ง่าย อย่างไรก็ตามนิยามเป็นส่วนสำคัญของสัญญาประกัน พวกเขาสร้างความหมายของคำศัพท์สำคัญในนโยบาย

การระบุคำศัพท์ที่กำหนด

ในรูปแบบนโยบายส่วนใหญ่คำที่กำหนดจะถูกเน้นด้วยลักษณะบางอย่างเช่นข้อความตัวหนาหรือตัวเอียง ISO เน้นคำที่กำหนดโดยการแสดงในเครื่องหมายคำพูด

ไม่ว่าจะใช้วิธีใดในการแยกความแตกต่างออกไปคำที่ไฮไลต์ทั้งหมดควรอยู่ในส่วนคำนิยามของนโยบาย

นโยบายที่ให้ความคุ้มครองหลายรายการมักประกอบด้วยส่วนคำจำกัดความมากกว่าหนึ่งคำ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณได้ซื้อนโยบายแพคเกจที่มีหนี้สินทั่วไปและความคุ้มครองทรัพย์สินในเชิงพาณิชย์ นโยบายของคุณอาจประกอบด้วยชุดคำจำกัดความสองชุดซึ่งเป็นข้อกำหนดหนึ่งที่ใช้กับความคุ้มครองความรับผิดและข้อกำหนดอื่นที่ใช้กับความคุ้มครองทรัพย์สิน นโยบายของคุณอาจมีชุดคำจำกัดความทั่วไปซึ่งใช้กับความคุ้มครองทั้งสองแบบ

คำหรือวลีที่กำหนดไว้ในนโยบายส่วนใหญ่จะอยู่ในส่วนคำจำกัดความ อย่างไรก็ตามบางส่วนอาจปรากฏในส่วนอื่น ๆ ของนโยบาย เหล่านี้สามารถพลาดได้ง่าย ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO กำหนดคำว่า คุณ คำนี้หมายถึงชื่อผู้เอาประกันภัย คุณ ถูกกำหนดไว้ในส่วนเริ่มต้นของนโยบาย (ในวรรคสองในหน้าหนึ่ง)

เนื่องจาก คุณ ไม่ปรากฏในเครื่องหมายคำพูดจะไม่ปรากฏในคำนิยามหนี้สินทั่วไป

วัตถุประสงค์ของคำจำกัดความ

บริษัท ประกันภัยใช้คำจำกัดความเพื่อระบุความหมายของคำบางคำ โดยปกติ บริษัท ประกันจะกำหนดคำหรือวลีเพื่อ จำกัด ขอบเขต เป้าหมายคือการป้องกันไม่ให้ผู้ถือกรมธรรม์ (และศาล) แปลความหมายกว้างกว่าที่ผู้เอาประกันภัยประสงค์

ตัวอย่างเช่นนโยบายความรับผิดตามมาตรฐานของ ISO ระบุถึงยานพาหนะรถยนต์และอุปกรณ์เคลื่อนที่สองประเภท นโยบายความรับผิดครอบคลุมการเรียกร้องที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการดำเนินงานของอุปกรณ์เคลื่อนที่เช่นรถยกและแบคโฮ ไม่รวมการเรียกร้องที่เกิดจากอุบัติเหตุที่เกิดจากการดำเนินการของรถยนต์ นโยบายกำหนดคำศัพท์ อุปกรณ์ และ อุปกรณ์เคลื่อนที่ เพื่อแยกแยะยานพาหนะที่ยกเว้นออกจากบรรดาผู้ที่ได้รับความคุ้มครอง

บริษัท ประกันภัยอาจเพิ่มคำนิยามให้กับนโยบายเพื่อขจัดข้อพิพาทเกี่ยวกับความหมายของคำหรือวลี ตัวอย่างเช่นก่อนปี 2541 มาตรฐานนโยบายความรับผิดตามกฎหมาย ISO ไม่ได้กำหนดคำว่า การโฆษณา มีความแตกต่างกันจำนวนมากระหว่าง บริษัท ประกันและผู้ถือกรมธรรม์เกี่ยวกับประเภทของกิจกรรมที่มีคุณสมบัติเหมาะสมสำหรับการได้รับความเสียหายภายใต้การโฆษณา เพื่อแก้ไขปัญหา ISO ได้เพิ่มคำว่า ลงในนโยบาย

ข้อกำหนดบางอย่างได้รับการออกแบบมาเพื่อชี้แจงการยกเว้นนโยบาย ตัวอย่างเช่นนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ของ ISO ไม่รวมการสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากการปะทุของภูเขาไฟ การยกเว้นมีข้อยกเว้นสำหรับการสูญเสียที่ตามมาจากการกระทำของภูเขาไฟ เนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์หลายคนไม่คุ้นเคยกับคำว่า การกระทำของภูเขาไฟ จะมีการระบุไว้ในข้อยกเว้น

คำนี้ไม่ปรากฏในส่วนข้อกำหนดคุณสมบัติ

อีกตัวอย่างหนึ่งของคำที่ระบุในข้อยกเว้นคือ ข้อมูลอิเล็กทรอนิกส์ คำนี้กำหนดไว้ในนโยบายความรับผิดของ ISO แต่ไม่ปรากฏในข้อกำหนดของนโยบาย แต่ความหมายของมันจะอธิบายในการยกเว้นข้อมูลทางอิเล็กทรอนิกส์ภายใต้การบาดเจ็บทางร่างกายและความเสียหายต่อทรัพย์สิน

การยกเว้นในคำจำกัดความ

ตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้ บริษัท ประกันรวมคำจำกัดความเพื่อจำกัดความหมายของคำหรือวลี ดังนั้นคำนิยามอาจมีการยกเว้น ตัวอย่างคือคำที่กำหนด พนักงาน ในนโยบายความรับผิดทั่วไปของ ISO คำนิยามนี้ไม่ได้อธิบายถึงประเภทของบุคคลที่อาจมีคุณสมบัติเป็นพนักงาน แต่เพียงระบุว่าพนักงาน ระยะยาว รวมถึงผู้เช่า แต่ไม่รวมถึงคนงานชั่วคราว โดยหลักแล้วคำจำกัดความนี้จะใช้เป็นข้อยกเว้นสำหรับชุดที่เหมาะสมกับคนงานชั่วคราว

คำนิยามอีกอย่างหนึ่งที่มีการยกเว้นคือคำว่า ยุบตัวยุบ คำนี้ถูกกำหนดไว้ในพร็อพเพอร์ตี้เชิงพาณิชย์ของ ISO สาเหตุการสูญเสีย คำจำกัดความระบุว่ายุบตัว ยุบตัว ไม่รวมถึงการจมหรือการล่มสลายของที่ดินเข้าไปในหลุมฝังใต้ดินที่มนุษย์สร้างขึ้น กล่าวคือการล่มสลายของหลุมยุบ หมายถึงการล่มสลายของหลุมฝังศพตามธรรมชาติไม่ใช่สิ่งที่มนุษย์สร้างขึ้น

คำไม่ชัดเจน

ผู้ประกันตนและผู้เอาประกันภัยไม่ตีความภาษาของนโยบายในลักษณะเดียวกันเสมอไป การตีความที่แตกต่างกันสามารถนำไปสู่ข้อพิพาทได้ เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ไม่เห็นด้วยกับการตีความคำหรือวลีของผู้ประกันตนเขาอาจจะยืนยันว่าภาษานั้นคลุมเครือ โดยทั่วไปถ้อยคำของนโยบายถือว่าไม่ชัดเจนหากมีการตีความที่สมเหตุสมผลตั้งแต่สองรูปแบบขึ้นไป

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าเจ้าของกรมธรรม์เป็นเจ้าของอาคารที่ได้รับการประกันภายใต้นโยบายทรัพย์สินทางปัญญา อาคารกรมธรรม์ได้รับความเสียหาย นโยบายนี้ไม่รวมการสูญเสียหรือความเสียหายที่เกิดจากการล่มสลาย แต่ไม่ได้กำหนด ยุบ ผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตนไม่เห็นด้วยกับการที่ข้อยกเว้นการล่มสลายใช้กับการสูญเสีย ผู้ประกันตนระบุว่าอาคารทรุดตัวลงเนื่องจากมีการยุบลง ผู้ถือกรมธรรม์เชื่อว่าอาคารไม่ยุบเนื่องจากยังไม่ได้พังลง ศาลตัดสินว่าคำว่า ยุบ มีความคลุมเครือเนื่องจากทั้งการตีความคำบอกกล่าวของผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์มีความสมเหตุสมผล

สัญญาการยึดมั่น

นโยบายการประกันภัยเป็นสัญญาที่มีการยึดติดซึ่งหมายความว่าพวกเขาถูกร่างโดยฝ่ายหนึ่งฝ่ายเท่านั้น ผู้ประกันตนเขียนนโยบายและเสนอให้ผู้ซื้อ เว้นไว้แต่ว่าผู้ซื้อเป็น บริษัท ที่มีขนาดใหญ่มาก แต่ก็มีอำนาจที่จะเจรจาเงื่อนไขทางนโยบายได้ผู้ซื้อประกันส่วนใหญ่มีเพียงสองทางเลือกเท่านั้น พวกเขาสามารถยอมรับนโยบายที่ บริษัท ประกันภัยเสนอหรือพวกเขาสามารถปฏิเสธได้

เนื่องจากผู้ประกันตนมีอำนาจในการร่างภาษานโยบายศาลโดยทั่วไปจะตีความข้อกำหนดที่ไม่ชัดเจนในความโปรดปรานของผู้ประกันตน (ต่อผู้เอาประกันภัย) นั่นคือถ้าผู้ถือกรมธรรม์และ บริษัท ประกันภัยไม่เห็นด้วยกับความหมายของคำและระยะดังกล่าวมีการตีความที่สมเหตุสมผลตั้งแต่สองฉบับขึ้นไปศาลอาจเลือกความหมายที่จะเป็นประโยชน์ต่อผู้เอาประกันภัย

คำศัพท์ที่ไม่ได้กำหนด

ในกรณีที่อธิบายข้างต้นผู้ประกันตนและผู้ถือกรมธรรม์ไม่เห็นด้วยกับความหมายของคำที่ไม่ได้กำหนด (ยุบ) เมื่อคำไม่ได้กำหนดไว้ในนโยบายศาลจะตัดสินว่าคำนั้นหมายถึงอะไร?

ประการแรกศาลอาจพิจารณาคำตัดสินก่อนหน้านี้เกี่ยวกับความหมายของคำว่า การตัดสินของศาลก่อนหน้านี้ (เรียกก่อนหน้านี้) มักใช้เป็นแนวทางในการตัดสินใจในอนาคต หากไม่มีการตัดสินใจก่อนหน้านี้หรือคำวินิจฉัยก่อนหน้านี้ไม่สามารถใช้ศาลอาจปรึกษาพจนานุกรมมาตรฐานเพื่อพิจารณาความหมายของคำนั้น นอกจากนี้ยังอาจพิจารณาว่าผู้ถือกรมธรรม์จะตีความคำนี้ได้อย่างไร ศาลยอมรับว่าผู้ซื้อประกันทั่วไปอาจตีความคำศัพท์ด้านการประกันแตกต่างจากผู้ประกันตน

ความสำคัญของคำจำกัดความ

ความหมายของนโยบายมีความสำคัญหรือไม่? Silverstein คุณสมบัติและ บริษัท ประกันทรัพย์สินได้เรียนรู้คำตอบสำหรับคำถามที่ว่ายาก

Silverstein Properties เป็นผู้พัฒนาอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ที่มีสำนักงานใหญ่ตั้งอยู่ในนิวยอร์กซิตี้ ในเดือนกรกฎาคมปี 2001 Silverstein ได้เช่าสัญญาเช่า 99 ปีกับ World Trade Center รวมทั้งตึกแฝด สถานที่ให้บริการเป็น (และยังคงเป็น) เป็นเจ้าของโดยการท่าเรือแห่งนิวยอร์กและมลรัฐนิวเจอร์ซีย์ ตามที่กำหนดไว้ในสัญญาเช่าซื้อ Silverstein ซื้อประกันทรัพย์สินในอาคารศูนย์การค้า บริษัท ประกันทรัพย์สินประมาณ $ 3 5 พันล้าน การประกันภัยประกอบด้วยนโยบายทรัพย์สินหลักและนโยบายส่วนเกินจำนวนมาก

สองเดือนในการเช่า Twin Towers ถูกทำลายเมื่อผู้ก่อการร้ายบินเครื่องบินที่ถูกแย่งชิงเข้าอาคาร ในช่วงเวลาแห่งการโจมตีมีเพียงผู้ประกันรายเดียวเท่านั้นที่ออกนโยบาย บริษัท ประกันส่วนที่เหลือได้ออกหนังสือประสาน แต่ยังคงอยู่ในระหว่างการเจรจาต่อรอง

การโต้เถียงที่รุนแรงได้เกิดขึ้นระหว่าง Silverstein และ บริษัท ประกันภัยของเขา มีประเด็นสำคัญสองประเด็น ประการแรกโบรกเกอร์ไม่ได้ชี้แจงว่า บริษัท ประกันประเภทใดในสองรูปแบบที่ใช้ประโยชน์: โบรกเกอร์หรือรูปแบบของผู้ประกันตน ประการที่สองอาคารได้รับการตีโดยเครื่องบินแยกต่างหาก การโจมตีเกิดขึ้นหนึ่งครั้งหรือสองครั้ง? นี่เป็นเรื่องสำคัญเนื่องจากข้อ จำกัด ของคุณสมบัติถูกนำมาใช้แยกกันสำหรับแต่ละเหตุการณ์

แบบฟอร์มนโยบายนายหน้ากำหนดคำว่า "การเกิดขึ้น" แต่รูปแบบของผู้ประกันตนไม่ได้ ศาลตัดสินว่าการโจมตีทั้งสองครั้งนี้ถือว่าเป็นเหตุการณ์เดียวภายใต้รูปแบบของนายหน้าโดยพิจารณาจากคำจำกัดความของเหตุการณ์ อย่างไรก็ตามภายใต้รูปแบบของผู้เอาประกันภัยการโจมตีทั้งสองถูกพิจารณาว่าเป็นเหตุการณ์แยกต่างหาก ในที่สุดผู้ประกันตนบางรายได้รับความเสียหายภายใต้รูปแบบนายหน้าในขณะที่ บริษัท อื่น ๆ ต้องจ่ายตามนโยบายของผู้ประกันตนSilverstein ได้รับประมาณ $ 4 6 พันล้านในการชำระเงินจาก บริษัท ประกัน หาก บริษัท ประกันทุกรายต้องจ่ายเงินตามแบบฟอร์มนโยบายของผู้ประกันตน Silverstein อาจเก็บเงินได้ 7 พันล้านดอลลาร์ (สองเท่าของวงเงินนโยบาย $ 3 พันล้าน 5 พันล้าน)