เหตุผลที่คุณควรทบทวนผู้ที่ได้รับแผน 401 (K)

เมื่อคุณสร้างแผน 401 (k) หรือแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนอื่น ๆ ในที่ทำงานคุณจะได้รับเลือกให้เลือกการหักเงินก่อนหักภาษีตัวเลือกการลงทุนและผู้รับประโยชน์ตามแผนของคุณ จากนั้นคนส่วนใหญ่จะต้องกังวลกับการปรับตัวเลือกสองตัวแรกสำหรับอัตราการออมที่สูงขึ้นด้วยการจ่ายเงินเพิ่มขึ้นหรือทางเลือกในการลงทุนที่ดีกว่าขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพหรือความทนทานต่อความเสี่ยง แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการตรวจสอบรายชื่อผู้รับประโยชน์ทุกปี แต่ควรตรวจสอบบ่อยเท่าที่ต้องการของคุณซึ่งจะกล่าวอย่างน้อยทุกสองสามปีหรือตามเหตุการณ์ที่เปลี่ยนไปเช่นการแต่งงานการหย่าร้างการเกิดหรือการเสียชีวิต ( ท่ามกลางคนอื่น ๆ).

นี่คือเหตุผล

บัญชีเกษียณเป็นสินทรัพย์ TOD

ไม่เหมือนทรัพย์สินและทรัพย์สินอื่น ๆ สินทรัพย์ที่ถืออยู่ในแผนเกษียณอายุที่นายจ้างเป็นผู้สนับสนุนเช่น 401 (k) หรือบัญชีออมทรัพย์เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น IRA จะถือว่าเป็นการโอนเมื่อถึงแก่ความตาย (TOD ) ซึ่งหมายถึงการโอนกรรมสิทธิ์ทรัพย์สินให้แก่ผู้รับประโยชน์ตามที่คุณเสียชีวิตแทนที่จะถูกแบ่งตามที่ระบุไว้ในพินัยกรรมหรือโดยศาลภาคทัณฑ์

ข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดสำหรับสินทรัพย์ TOD ก็คือโดยปกติแล้วพวกเขาจะได้รับอนุญาตให้ส่งผ่านผู้รับประโยชน์ที่รอดชีวิตนอกเขตอำนาจศาลภาคทัณฑ์ทำให้ผู้รับประโยชน์ที่กำหนดให้หลีกเลี่ยงเวลาและค่าใช้จ่ายในกระบวนการภาคทัณฑ์สำหรับสินทรัพย์เหล่านั้น ข้อเสียในการโอนกรรมสิทธิ์ในชีวิตคือถ้าความปรารถนาของคนตายสำหรับสินทรัพย์เหล่านั้นมีการเปลี่ยนแปลง แต่ผู้รับผลประโยชน์ไม่ได้รับการปรับปรุงตามมีผู้รอดชีวิตเพียงเล็กน้อยสามารถทำได้ นอกจากนี้หากผู้รับประโยชน์ที่ได้รับมอบหมายให้ระงับเจ้าของบัญชี แต่ผู้รับประโยชน์ไม่ได้รับการอัปเดตข้อมูลเหล่านั้นจะขึ้นอยู่กับเวลาและค่าใช้จ่ายในการภาคทัณฑ์

ดังนั้นคุณจะใช้ประโยชน์จากข้อดีของการมีผู้รับประโยชน์ในขณะที่หลีกเลี่ยงข้อเสียอย่างไร? ขั้นตอนแรกคือการกำหนดผู้รับประโยชน์หลักและผู้รับประโยชน์

การกำหนดผู้ได้รับผลประโยชน์เบื้องต้นและที่อาจเกิดขึ้น

เมื่อคุณตั้งค่า 401 (k) หรือ IRA ครั้งแรกคุณจะได้รับโอกาสในการกำหนดผู้รับผลประโยชน์ทางออนไลน์หรือแบบผู้รับประโยชน์

ในแบบฟอร์มนี้คุณต้องระบุผู้รับประโยชน์รายแรกและผู้รับประโยชน์ที่อาจเกิดขึ้น

ผู้รับประโยชน์รายแรกได้รับยอดเงินในบัญชีของคุณในสถานการณ์ที่โชคร้ายที่คุณเสียชีวิต ในทางกลับกันผู้มีสิทธิได้รับผลประโยชน์หรือผู้รับประโยชน์จะได้รับการกำหนดในกรณีที่ผู้รับประโยชน์รายแรกของคุณทำให้คุณเป็นเจ้าของก่อน เนื่องจากบุคคลที่เสียชีวิตไม่สามารถสืบทอดทรัพย์สินยอดคงเหลือในบัญชี 401 (k) ของคุณจะไปที่ผู้รับประโยชน์ที่คุณระบุหากผู้รับประโยชน์รายแรกของคุณไม่มีชีวิตอยู่

โดยทั่วไปคุณจะได้รับเลือกให้ระบุเปอร์เซ็นต์ของเนื้อหาบัญชีเพื่อไปยังผู้รับประโยชน์เหล่านี้สมมุติว่าคุณแต่งงานแล้วและมีลูกสองคน คุณอาจเลือกที่จะทำให้คู่สมรสของคุณผู้รับประโยชน์รายแรกของคุณที่ 100% หมายความว่าถ้าคุณผ่านคู่สมรสของคุณจะได้รับค่าบัญชีทั้งหมด แต่ในกรณีที่คู่สมรสของคุณเตรียมคุณไว้คุณจะกำหนดให้บุตรหลานของคุณแต่ละคนเป็นผู้รับประโยชน์โดยบังเอิญที่ 50% ซึ่งหมายความว่าคู่สมรสของคุณควรผ่านก่อนหรือในเวลาเดียวกันกับที่คุณทำแต่ละบุตรหลานของคุณจะได้รับครึ่งหนึ่งของมูลค่าบัญชี อย่างไรก็ตามคุณเลือกที่จะกำหนดผู้รับผลประโยชน์ของคุณได้ดีและดี ปัญหาเกิดขึ้นเมื่อคุณไม่เคยนึกถึงรูปแบบของผู้รับประโยชน์อีกครั้งหลังจากกรอกข้อมูลในครั้งแรก

ทำไมคุณควรทบทวนการกำหนดผู้รับประโยชน์ของคุณ

ในขณะที่การรักษารูปแบบการรับผลประโยชน์ของคุณเป็นแบบฝึกหัดที่ทำเพียงครั้งเดียวและทำได้มักจะไม่เป็นไรบางครั้งอาจเป็นปัญหาที่เป็นพิเศษ กลับไปที่ตัวอย่างแรกของเราสมมติว่าคุณได้หย่าร้างกัน ปีต่อมาคุณแต่งงานใหม่ คุณหวังว่าจะปรับปรุงข้อมูลของคุณเพื่อให้คู่สมรสใหม่ของคุณได้รับมรดกบ้านและทรัพย์สินอื่น ๆ เมื่อคุณเสียชีวิต โดยทั่วถึงคุณติดต่อตัวแทนประกันชีวิตของคุณและให้ข้อมูลอัปเดตที่จำเป็นในทำนองเดียวกัน แต่คุณจะไม่เปลี่ยนผู้รับประโยชน์ที่เกษียณอายุของคุณ ปีต่อมาคุณตาย

บ้านของคุณจะผ่านไปยังคู่สมรสใหม่ของคุณตามเงื่อนไขที่คุณต้องการ เงินประกันชีวิตจะไปคู่สมรสคนใหม่ของคุณด้วยเช่นกันโดยการโทรไปยังตัวแทนประกันชีวิตของคุณ แต่แผน 401 (k) ของคุณ?

นั่นหมายถึงคู่สมรสเดิมของคุณเนื่องจากคุณไม่เคยอัปเดตแบบฟอร์มการให้สิทธิ์ผู้รับประโยชน์ 401 (k) ในฐานะบัญชี TOD การส่งผ่านบัญชี 401 (k) ของคุณจะไม่ทำตามข้อกำหนดของพินัยกรรมเช่นเดียวกับสินทรัพย์อื่น ๆ ของคุณ แบบฟอร์มการรับผลประโยชน์เป็นเอกสารแนะนำซึ่งเป็นข้อเสียในกรณีนี้ เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่คล้ายคลึงกันโปรดตรวจสอบว่าคุณได้ตรวจสอบแบบฟอร์มการให้สิทธิ์ผู้ที่ได้รับผลประโยชน์ 401 (K) และ IRA เป็นระยะ ๆ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีการเปลี่ยนแปลงครอบครัวที่สำคัญนับตั้งแต่ที่คุณได้วางแผนไว้ คุณและคนที่คุณรักจะรู้สึกขอบคุณที่คุณทำ