กฎใหม่ในการให้คะแนนเครดิตหรือช่วยเหลือคุณหรือไม่?

หนึ่งในระบบให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายคือการเปลี่ยนแปลงขนาดใหญ่ในวิธีการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ

VantageScore Solutions ก่อตั้งขึ้นโดยสำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งคือ Experian, TransUnion และ Equifax ในฐานะคู่แข่งของ Fair Isaac Corporation ซึ่งเป็นผู้ที่อยู่เบื้องหลังคะแนน FICO ที่ใช้กันอย่างแพร่หลาย และเพิ่งประกาศว่ารูปแบบการให้คะแนนเครดิตใหม่ของ VantageScore 4. 0 จะใช้วิธีการแบบองค์รวมเพิ่มเติมในการคำนวณจำนวนสามหลักของคุณ

"เป็นเรื่องผิดปกติและผิดปกติที่ระบบให้คะแนนแบบใหม่แสดงถึงความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญกับระบบการให้คะแนนจากนักพัฒนาเครดิตรายอื่น ๆ " ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิต John Ulzheimer กล่าวว่าก่อนหน้านี้เคยร่วมงานกับ FICO และ Equifax "หนึ่งนี้เหมาะกับค่าที่สำหรับสองเหตุผล. "

นี่คือสิ่งที่คาดหวังได้เมื่อระบบการให้คะแนนแบบใหม่นี้หลุดออกไปในฤดูใบไม้ร่วง - และความหมายของคะแนนเครดิตของคุณ

การใช้ข้อมูลในอดีตหมายความว่าคุณต้องการให้ยอดคงเหลือของคุณมีแนวโน้มลดลง

ความแตกต่างครั้งใหญ่ครั้งแรกคือการใช้รูปแบบใหม่ของอุตสาหกรรมที่เรียกว่า "trended" ข้อมูล สูตรจะดูประวัติการยืมของคุณเป็นความต่อเนื่องมากขึ้นซึ่งเป็นวิถีโคจรของยอดคงเหลือและการใช้ประโยชน์ของคุณในช่วงเวลาแทนที่จะเป็นกรอบการตรึง "ถ้าเราทั้งสองมียอดคงเหลือบัตรเครดิต 10,000 เหรียญ แต่คุณจ่ายเงินให้กับคุณเมื่อเวลาผ่านไปและฉันก็เข้ารับการจัดอันดับเป็นที่เรียบร้อยแล้ว แต่ความเสี่ยงนี้ถือว่ามีความเสี่ยงมากขึ้นและโมเดลใหม่จะนำมาพิจารณา" Jeff Richardson โฆษกของ VantageScore Solutions กล่าว

พูดง่ายๆก็คือถ้าเส้นแนวโน้มของคุณแสดงให้เห็นว่าคุณจ่ายหนี้ลงหรือดียิ่งขึ้นโดยจ่ายยอดคงเหลือรายเดือนให้เต็มจำนวนซึ่งจะช่วยผลักดันให้คะแนนของคุณเพิ่มขึ้น แต่ถ้าคุณได้รับการสะสมหนี้บัตรเครดิตที่เพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีและ / หรือการเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่ค่อนข้างบ่อยที่จะทำร้ายคุณ

"มันเป็นจุดเริ่มต้นของระบบการให้คะแนน (ที่เพิ่งมองไป) ในช่วงเวลาเดียว" Ulzheimer กล่าว "มันบอกเล่าเรื่องราวเกี่ยวกับว่าใครบางคนเพิ่งจ่ายเงินออกจากยอดเงินเพราะเขาออกใช้สำหรับบางสิ่งบางอย่างหรือว่าคนที่จ่ายออกสมดุลอย่างเต็มที่ทุกเดือนส่วนใหญ่ของเวลา "

นั่นหมายถึงการแก้ไขปัญหาสินเชื่ออย่างรวดเร็วก่อนที่ใบสมัครเงินกู้อาจไม่สามารถใช้งานได้อีกต่อไป

เมื่อทราบว่าคุณต้องล้างข้อมูลเครดิตของคุณก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อหรือเงินกู้หรือไม่? "ฉันเคยพูด 30 วัน" Ulzheimer กล่าว "ฉันไม่สามารถให้คำแนะนำนั้นได้อีกต่อไป "ด้วยข้อมูลย้อนหลังไปหลายปีแล้วการจ่ายเงินออกจากยอดเงินของคุณเพื่อเพิ่มคะแนนในเดือนก่อนที่จะสมัครจะไม่หลอกใคร จะไม่มีการเพิ่มวงเงินเครดิตของคุณเพื่อให้คุณใช้เครดิตที่มีอยู่น้อยกว่าก่อน"ถ้าคุณเป็นคนที่มีหนี้สินและกำลังจะขอสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อจำนองหรือเครดิตการ์ดและคุณสามารถจ่ายเงินเป็นจำนวนมากได้อย่างรวดเร็วก่อนที่แอพพลิเคชันจะไม่ช่วยคุณได้มากเท่าที่ มันจะในอดีต "แมตต์ชูลซ์นักวิเคราะห์อาวุโสของ CreditCards กล่าว ดอทคอม ภายใต้ระบบใหม่คะแนนของคุณจะสะท้อนถึงประวัติความเป็นมาของหนี้แม้ว่าคุณจะมีปัญหาน้อยลงในขณะนี้ก็ตาม

การจ่ายเงินมากกว่าค่าต่ำสุดจะเป็นประโยชน์ต่อคะแนนของคุณ

ข้อแตกต่างอีกประการหนึ่งคือการพิจารณาการชำระเงินของโมเดลโดยไม่คำนึงถึงว่าพวกเขาตรงต่อเวลา แต่คุณต้องใช้เงินจำนวนขั้นต่ำเท่าใด การจ่ายเงินเกินกว่าขั้นต่ำจะเป็นสัญญาณบวกสำหรับผู้ให้กู้ทำให้คุณดูราวกับว่าคุณมีความเสี่ยงด้านเครดิตต่ำกว่า นอกจากนี้หากคุณเพิ่งจ่ายเงินขั้นต่ำโอกาสที่หนี้สินของคุณจะเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งจะส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ

"การเปลี่ยนเกณฑ์การให้คะแนนนี้อาจช่วยผลักดันให้ผู้ใช้บัตรเครดิตข้ามรั้วออกไปจากการเป็นปืนพกไปยังผู้ดำเนินการและนั่นจะเป็นการช่วยผู้บริโภคในการชำระหนี้จำนวนมหาศาล Ulzheimer กล่าว

คะแนนใหม่คือการตกปลาเพื่อให้อภัยและเปิดกว้างมากขึ้น

ในท้ายที่สุดคะแนนใหม่จะใช้น้อยลงในคอลเล็กชันที่เสียไปและบันทึกข้อมูลสาธารณะเช่นการคุมขังและการตัดสินและจะไม่สนใจเปอร์เซนต์ทางการแพทย์ที่มีอายุไม่ถึงหกเดือน

นอกจากนี้จะใช้การเรียนรู้ด้วยคอมพิวเตอร์เพื่อช่วยให้ผู้บริโภคประมาณ 30-35 ล้านคนที่มีไฟล์เครดิตบาง นี่เป็นข่าวดีสำหรับพันปีและคนหนุ่มสาวคนอื่น ๆ

FICO จะยังคงเหมือนเดิม - ในตอนนี้

คะแนน FICO ของคุณจะไม่รวมข้อมูลที่มีแนวโน้มลงในสูตรการให้คะแนนและ บริษัท ที่อยู่เบื้องหลัง FICO ลดค่าการเปลี่ยนแปลงของ VantageScore ลง "ผลประโยชน์ที่พวกเขาพูดถึงคือน้อยเกี่ยวกับผู้บริโภคและไม่ว่าจะเพิ่มมูลค่าที่คาดการณ์ไว้สำหรับผู้ให้กู้" แซลลี่เทย์เลอร์ - ชอฟฟ์รองประธานของ FICO กล่าว "พวกเขา [ผู้บริโภค] ต้องการทราบว่าผู้ให้กู้คะแนนกำลังมองหาอยู่ ผู้ให้กู้ใช้ FICO กว่า 90 เปอร์เซ็นต์ของเวลา "

Ulzheimer ขอร้องให้อัตราการยอมรับของ VantageScore - กว่าแปดพันล้านคะแนนเครดิต VantageScore ถูกใช้ระหว่างเดือนกรกฎาคม 2015-มิถุนายน 2016 โดยกว่า 2, 400 ผู้ให้กู้และผู้เข้าร่วมอุตสาหกรรมอื่น ๆ -" น่าประทับใจมาก "ยังคงเขาชี้ให้เห็นว่าแม้ว่า FICO คะแนนและ VantageScore จะแตกต่างกันในแนวทางของพวกเขาก็อาจจะบอกเรื่องราวที่คล้ายกัน หากคุณมีนิสัยการใช้ชีวิตที่ดีคุณจะมีคะแนนดีๆอยู่รอบ ๆ

ด้วย Kelly Hultgren