ตกลงค่าตัวเลือกในการหลีกเลี่ยงการรับประกันภัย

นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์หลายแห่งรวมถึงความคุ้มครองที่เป็นตัวเลือกที่เรียกว่า ค่าที่ตกลงกัน ความคุ้มครองนี้ระงับข้อพิพาทด้านการประกันเงินในนโยบายของคุณ นั่นคือถ้าคุณซื้อประกันมูลค่าที่ตกลงกันไว้ บริษัท ประกันของคุณจะไม่พิจารณา coinsurance เมื่อคำนวณการชำระเงินของคุณสำหรับการสูญเสีย โปรดทราบว่าการคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงไว้จะปกป้องคุณจากการถูกเรียกเก็บเงิน coinsurance เฉพาะเมื่อคุณมีคุณสมบัติครบตามข้อกำหนด

Coinsurance คืออะไร?

ข้อผูกมัดประกันชีวิตปรากฏในส่วนเงื่อนไขของนโยบายทรัพย์สินทางปัญญา มีวัตถุประสงค์เพื่อส่งเสริมให้เจ้าของทรัพย์สินซื้อประกันที่เพียงพอ หากการสูญเสียเกิดขึ้นจะเป็นการลงโทษผู้ถือกรมธรรม์ที่ทำประกันภัยทรัพย์สินของตนโดยการบังคับให้พวกเขากลายเป็น "coinsurers" ซึ่งหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์จะต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งส่วนสูญเสียเอง

หาก coinsurance ใช้กับพร็อพเพอร์ตี้ของคุณเปอร์เซ็นต์การคิดค่าคอมมิชชั่นเช่น 80 เปอร์เซ็นต์หรือ 90 เปอร์เซ็นต์ควรปรากฏในการประกาศคุณสมบัติ เปอร์เซ็นต์หมายถึงจำนวนเงินประกันที่คุณต้องรักษา จำนวนเงินนี้จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าของทรัพย์สินที่ประกันตัวของคุณ

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเพิ่งซื้อนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ที่มีเปอร์เซ็นต์การถือเงินเหรียญในอัตราร้อยละ 90 นโยบายนี้ครอบคลุมถึงสิ่งปลูกสร้างและทรัพย์สินส่วนบุคคลมูลค่า 2 ล้านเหรียญและ 500,000 เหรียญตามลำดับ

เพื่อให้เป็นไปตามเงื่อนไขการเป็นนายจ่ายเงินคุณต้องประกันอาคารของคุณอย่างน้อย $ 1 8 ล้าน (90 เปอร์เซ็นต์ของ 2 ล้านดอลลาร์) ในทำนองเดียวกันคุณต้องประกันทรัพย์สินส่วนบุคคลของคุณอย่างน้อย $ 450,000 (90 เปอร์เซ็นต์ของ $ 500,000)

ระยะเวลาของการลงโทษ

ปัญหาหลักที่เกิดขึ้นกับข้อผูกขาดประกันคือระยะเวลาของการลงโทษ

บริษัท ประกันของคุณประเมินข้อ จำกัด ด้านนโยบายของคุณ ในขณะที่สูญเสียการสูญเสีย ในตัวอย่างก่อนหน้านี้คุณพึงพอใจกับข้อกำหนดการคิดค่าคอมมิชชั่นในนโยบายของคุณเมื่อคุณซื้อพื้นที่คุ้มครอง อย่างไรก็ตามทรัพย์สินของคุณอาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาของนโยบาย หากการสูญเสียเกิดขึ้นและคุณไม่สามารถซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมขีด จำกัด ของคุณอาจสั้นลงจากจำนวนเงินที่กำหนดโดยเงื่อนไขการเรียกเก็บเงิน หากข้อ จำกัด ของคุณไม่เพียงพอคุณจะต้องเสียค่าปรับเป็น coinsurance

มีสาเหตุหลายประการที่ทำให้พร็อพเพอร์ตี้ของคุณสามารถเพิ่มมูลค่าได้ บางทีคุณอาจได้รับอสังหาริมทรัพย์ใหม่ ๆ เช่นเฟอร์นิเจอร์หรืออุปกรณ์คอมพิวเตอร์ซึ่งคุณไม่ได้เป็นเจ้าของเมื่อออกนโยบายของคุณ อาคารอาจมีมูลค่าเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลานโยบายเนื่องจากเงินเฟ้อค่าใช้จ่ายในการก่อสร้างที่เพิ่มขึ้นหรือตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ร้อนแรง คุณอาจไม่ทราบว่ามูลค่าของทรัพย์สินของคุณเพิ่มขึ้นจนกว่าความสูญเสียจะเกิดขึ้น

ตัวเลือกค่าที่ตกลงกัน

ตามที่เห็นสมควรค่าที่ตกลงกันไว้คือค่าทรัพย์สินที่คุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณเห็นชอบเมื่อเริ่มต้นระยะเวลาของนโยบายของคุณคุณต้องส่ง statement of values ​​ ให้กับ บริษัท ประกันภัยของคุณก่อนที่นโยบายของคุณจะเริ่มต้นหรือต่ออายุ คำแถลงค่าคือรายการทรัพย์สินที่ได้รับความคุ้มครอง (อาคารและทรัพย์สินส่วนบุคคล) ซึ่งรวมถึงมูลค่าของแต่ละรายการ

ควรระบุค่าทรัพย์สินในรูปของค่าทดแทนหรือมูลค่าเงินสดตามความเป็นจริงแล้วแต่ว่าจะเป็นไปตามนโยบายของคุณ

คำจำกัดความของค่าจะถูกจัดทำขึ้นเป็นประจำในแบบฟอร์ม ISO มาตรฐานหรือแบบฟอร์มที่คล้ายคลึงกันซึ่งจัดทำโดย บริษัท ประกันภัยของคุณ สอบถามตัวแทนหรือนายหน้าของคุณเพื่อขอความช่วยเหลือหากคุณต้องการความช่วยเหลือในการกรอกแบบฟอร์ม

เมื่อคุณให้คำจำกัดความกับผู้ให้บริการของคุณแล้วข้อผูกขาดในนโยบายของคุณจะถูกระงับเป็นเวลาหนึ่งปี (ระยะเวลาของนโยบายของคุณ) หากเกิดความสูญเสียทรัพย์สินของคุณจะได้รับการประเมินตามมูลค่าที่ตกลงไว้ตราบเท่าที่คุณได้ทำประกันทรัพย์สินของคุณสำหรับจำนวนเงินนั้น ในปีต่อไปคุณจะต้องส่งงบใหม่ของมูลค่าก่อนที่นโยบายฉบับปัจจุบันของคุณจะหมดอายุ หากคุณไม่สามารถให้บริการได้ความคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงไว้จะหมดอายุและจะมีการใช้งานการเรียกเก็บเงิน coinsurance อีกครั้ง

ขีด จำกัด ต้องเท่ากับมูลค่าที่ยอมรับได้

เพื่อให้ได้รับความคุ้มครองจาก coinsurance ตามข้อตกลงมูลค่าที่ตกลงกันไว้คุณต้องรักษาขีด จำกัด เท่ากับค่าที่ตกลงกันไว้ นั่นคือหากคำชี้แจงค่าของคุณระบุว่าค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารของคุณคือ 2 ล้านเหรียญคุณต้องมีขีด จำกัด ของสิ่งปลูกสร้างอย่างน้อย 2 ล้านเหรียญ หากการสูญเสียเกิดขึ้นและคุณล้มเหลวในการรักษาขีด จำกัด ที่แสดงในงบค่าของคุณคุณอาจจะติดค้างชำระส่วนหนึ่งของการสูญเสีย

ภายใต้ข้อตกลงมูลค่าที่ตกลงกันมากที่สุด บริษัท ประกันของคุณจะต้องจ่ายเงินสำหรับการสูญเสียทรัพย์สินเสียหายเป็นสัดส่วนที่ขีด จำกัด สำหรับคุณสมบัตินั้นหมีไปตามมูลค่าที่ตกลงกันไว้ของทรัพย์สินที่แสดงในงบของค่า ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารที่คุณได้รับการประกันตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน คุณได้ทำประกันอาคารของคุณไว้ที่วงเงิน $ 1 5 ล้าน อย่างไรก็ตามงบดุลของคุณระบุว่าค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารของคุณคือ 2 ล้านเหรียญ นโยบายของคุณรวมถึงการหักเงิน 1,000 ดอลลาร์

พายุลูกเห็บรุนแรงทำให้เกิดความเสียหายกับหลังคาอาคารของคุณถึง 100,000 เหรียญ บริษัท ประกันของคุณจะเปรียบเทียบมูลค่าที่ตกลงกันของอาคารของคุณกับข้อ จำกัด ของนโยบายของคุณ เนื่องจากคุณมี underinsured อาคารของคุณโดย $ 500, 000, บริษัท ประกันภัยของคุณจะไม่จ่ายเงินของคุณเต็มรูปแบบ แต่จะจ่ายเพียง $ 74,000 นี่คือการคำนวณ:

$ 1 5 ล้าน (วงเงินอาคารของคุณ) หารด้วย 2 ล้านดอลลาร์ (ค่าที่ตกลง) = 75

75,000 100,000 (จำนวนเงินที่สูญหาย) = 75,000 $

$ 75,000 น้อยกว่า $ 1,000,000 หักลดหย่อน = $ 74,000

ความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจ

ประกันภัยรายได้ธุรกิจ เมื่อความคุ้มครองนี้ได้รับการสั่งซื้อจะไม่มีการใช้ข้อค้นพบที่เรียกเก็บเงินได้ในแบบฟอร์มรายได้ทางธุรกิจ

หากคุณต้องการเริ่มต้นการคุ้มครองตามมูลค่าที่ตกลงกันคุณต้องแจ้ง บริษัท ประกันภัยของคุณ นอกจากนี้คุณต้องส่งแผ่นงานรายได้ธุรกิจที่ระบุรายได้และค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานของคุณสำหรับแต่ละกรณีดังต่อไปนี้

1. ระยะเวลาสิบสองเดือนก่อนวันที่ในแผ่นงาน
2. ระยะเวลาสิบสองเดือนที่เกิดขึ้นภายหลังการเริ่มต้นของคุณ (โดยปกติจะเป็นวันที่เริ่มต้นของนโยบายของคุณ)

เพื่อดำเนินการต่อตัวเลือกมูลค่าที่ตกลงกันในแต่ละปีคุณต้องส่งแผ่นงานรายได้ใหม่ทางธุรกิจก่อนที่จะต่ออายุนโยบายของคุณหากคุณเลือกตัวเลือกนี้ภายใต้การประกันภัยรายได้ธุรกิจมูลค่าที่ตกลงไว้ควรอยู่ในส่วนการประกาศของนโยบายทรัพย์สินของคุณ ค่านี้ควรเท่ากับเปอร์เซ็นต์การคิดค่าคอมมิชชั่นที่แสดงในใบแจ้งคูณด้วยรายได้สุทธิและค่าใช้จ่ายโดยประมาณของคุณ (รายการ # 2 ด้านบน)

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าความคุ้มครองรายได้ของธุรกิจของคุณอยู่ภายใต้การแบ่งเบาเหรียญ 50 เปอร์เซ็นต์ รายได้สุทธิและค่าใช้จ่ายโดยประมาณของคุณสำหรับ 12 เดือนถัดไปคือ 1 ล้านดอลลาร์ วงเงินรายได้ธุรกิจของคุณต้องมีอย่างน้อย 500,000 เหรียญ (50 เปอร์เซ็นต์ของ 1 ล้านเหรียญ) หากคุณต้องสูญเสียรายได้ธุรกิจ $ 100,000 และวงเงินรายได้ธุรกิจของคุณอย่างน้อย $ 500,000 จะไม่มีการคิดค่าคอมมิชชั่น การเสียเงิน 100,000 ดอลลาร์ของคุณควรได้รับการชำระเงินเต็มจำนวน (หากไม่มีการหักใช้)

ในตัวอย่างก่อนหน้าสมมติว่าวงเงินรายได้ธุรกิจของคุณอยู่ที่ 400,000 เหรียญคุณไม่สามารถซื้อประกันภัยที่จำเป็นได้ บริษัท ประกันส่วนใหญ่ของคุณจะจ่ายเงินเท่ากับ 80,000 เหรียญซึ่งคำนวณได้ดังนี้:

400,000 ดอลล่าร์สหรัฐฯหารด้วย 500,000 เหรียญสหรัฐฯตกลงค่า = 80

$ 100, 000 ครั้งที่เสียไป 80 = 800, 000