เดบิตหรือเครดิต? ค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ซื้อและผู้ขาย

เมื่อทำการซื้อโดยใช้บัตรเดบิตคุณมักจะเลือกที่จะทำธุรกรรมซื้อเดบิตหรือเครดิต ความแตกต่างคืออะไร? ทางเลือกที่คุณ (หรือลูกค้าของคุณ) กำหนดขึ้นจะเป็นตัวกำหนดวิธีการดำเนินการในการซื้อต้นทุนการประมวลผลระยะเวลาที่ใช้และสิทธิของคุณ

ผู้ซื้อเลือกวิธีชำระเงินและส่วนใหญ่ไม่เข้าใจว่าสำคัญที่สุดคือเลือกอย่างไร

มีการหักบัญชีหรือเครดิตหรือไม่?

การเลือกระหว่างเดบิตและเครดิตคือความแตกต่างระหว่างธุรกรรมออนไลน์และออฟไลน์

"เดบิต" ส่งผลให้เกิดธุรกรรมออฟไลน์ ที่เช็คเอาท์

• คุณจะต้องป้อนหมายเลขประจำตัวส่วนบุคคล (PIN) เพื่อยืนยันตัวตนของคุณ
• คุณอาจได้รับเงินคืนกับผู้ขายบางราย
• ค่าธรรมเนียมผู้ค้าลดลง แต่ธนาคารอาจเรียกเก็บเงินจากผู้ถือบัตรโดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการเลือกการตัดบัญชี
• การทำธุรกรรมจะเสร็จสมบูรณ์ทางอิเล็กทรอนิกส์โดยทันทีหรือภายในวันทำการเดียวกัน

"เครดิต" นำไปสู่ธุรกรรมออนไลน์ ที่เช็คเอาท์

• คุณจะลงชื่อ (ในใบเรียกเก็บเงินหรือหน้าจอ) สำหรับธุรกรรมแทนการป้อน PIN
• การซื้อมักจะดำเนินไปผ่านเครือข่ายบัตรเครดิต (เช่น Visa และ MasterCard)
• คุณไม่ต้องยืมเงินอย่างที่คุณต้องการด้วยบัตรเครดิต - เงินออกจากบัญชีเช็คของคุณ
• อาจใช้เวลาหลายวันในการเรียกเก็บเงินจากบัญชีของคุณ แต่การระงับการให้สิทธิ์อาจผูกบัญชีเงินฝากในบัญชีเช็คของคุณเป็นเวลาหลายวัน
• พ่อค้าอาจจ่ายค่าธรรมเนียมการกวาดสูงขึ้น

ผู้บริโภคมักไม่สนใจว่าการซื้อเป็นธุรกรรมเดบิตหรือเครดิต แต่ธนาคารและผู้ค้าปลีกทำเช่นนั้น

ค่าธรรมเนียมผู้ค้า:

ร้านค้าปลีกจ่ายเปอร์เซ็นต์ของราคาซื้อทั้งหมดสำหรับการประมวลผลการชำระเงิน รายละเอียดขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ (ขนาดธุรกรรมไม่ว่าจะเป็นบัตรหรือไม่และอื่น ๆ ) แต่ผู้ค้าปลีกมักจะไม่ค่อยมีราคาแพงในการประมวลผลธุรกรรมแบบออฟไลน์ (PIN-based) มากกว่าการชำระเงินออนไลน์

สำหรับการซื้อสินค้าขนาดเล็กค่าธรรมเนียมออฟไลน์แม้จะเพิ่มขึ้นเพียงไม่กี่เปอร์เซ็นต์ของการซื้อ แต่ก็กินได้ในอัตรากำไรของร้านค้าปลีก เท่าไหร่?

การแก้ไข Durbin จำกัด ค่าธรรมเนียมการแลกบัตรเดบิตเป็น 21 เซนต์บวก 0. 05 เปอร์เซ็นต์ของการชำระเงิน นอกจากนี้ยังมีการเรียกเก็บค่าป้องกันการฉ้อโกงอีกหนึ่งร้อยเหรียญในบางกรณี กฎเหล่านี้ใช้เฉพาะกับ "ธุรกรรมที่ครอบคลุม" ซึ่งรวมถึงบัตรที่ออกโดยผู้ออกบัตรที่ใหญ่ที่สุดบางราย อย่างไรก็ตามผู้ออกบัตรอื่นสามารถเรียกเก็บเงินเพิ่มได้ ตัวอย่างเช่นกฎเหล่านั้นใช้เฉพาะกับธนาคารและสหภาพเครดิตที่มีสินทรัพย์มูลค่ากว่า 10 พันล้านเหรียญขึ้นไป ในปี 2015 Federal Reserve รายงานว่าค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมบัตรเดบิตโดยทั่วไปประมาณ $ 0 24 ต่อการชำระเงิน โดยเฉลี่ยรายการที่ได้รับการยกเว้น (ไม่ครอบคลุม) มีมูลค่า $ 051 โดยเฉลี่ย

แรงจูงใจสำหรับผู้ถือบัตร: เพื่อเพิ่มรายได้ธนาคารบางแห่งให้แรงจูงใจแก่ลูกค้าในการเลือกเครดิต (หรือการลงโทษสำหรับการเลือกการหักบัญชีขึ้นอยู่กับว่าคุณมองอย่างไร) ในอดีตพวกเขาได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการทำธุรกรรมออนไลน์โดยปกติจะอยู่ในสนามเบสบอล 1-2 เหรียญ เมื่อเผชิญกับค่าใช้จ่ายเหล่านี้และความรู้สึกของการเป็นนิเกิลและเบาบางลูกค้าจะมีโอกาสเลือกเครดิตมากขึ้น พวกเขายังอาจให้รางวัลเช่นโอกาสสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น (ในบัญชีตรวจสอบรางวัล) ไมล์สายการบินหรือเข้าสู่การชิงโชคเมื่อคุณเลือกเครดิต

ในท้ายที่สุดใครก็ได้จ่ายเงินไม่ว่าจะเป็นผู้ค้าปลีกหรือลูกค้า

การแก้ไขปัญหาของผู้ค้าปลีก:

ธนาคารพาณิชย์และ บริษัท ที่ดำเนินการชำระเงินจะรักคุณในการเลือกเครดิตเพราะพวกเขาได้รับเงินไม่กี่เปอร์เซ็นต์ที่คุณใช้ไป ในทางกลับกันผู้ค้าปลีกต่างก็ขอร้องให้ต่างออกไป พวกเขาต้องการให้คุณเลือกเดบิตเพื่อไม่ต้องเสียค่าแลกเปลี่ยน ในบางกรณีพวกเขาจะเพิ่มค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต (ซึ่งไม่ได้รับอนุญาตให้ซื้อบัตรเดบิตตามกฎหมายของรัฐบาลกลาง) เพื่อส่งต่อค่าใช้จ่ายดังกล่าวไปยังลูกค้าที่ชำระเงินด้วยพลาสติก บัตรเดบิตต่ำสุดคือชั้นเชิงอื่น แต่เครือข่ายการชำระเงินห้ามมิให้เสียค่าบริการขั้นต่ำดังกล่าว

การระงับบัญชี: การเลือกซื้อด้วยธุรกรรมบัตรเดบิตหรือเครดิตจะมีผลต่อบัญชีธนาคารของคุณ ถ้าคุณเคยจ่ายเงินค่าก๊าซที่ปั๊มคุณรู้ไหมว่าคุณรูดบัตรก่อนสูบน้ำ

เครื่องไม่ทราบว่าคุณจะซื้อแก๊สเท่าไรเพื่อให้เจ้าของสถานีบริการน้ำมันต้องตัดสินใจ โดยปกติพวกเขาจะตรวจสอบเพื่อดูว่าคุณมีบัญชีของคุณอย่างน้อย $ 50 หรือ $ 100 หรือไม่อย่างมีประสิทธิภาพก่อนการอนุมัติการซื้อสำหรับจำนวนเงินนั้น หากได้รับการอนุมัติกลับคืนผู้ค้าปลีก "ปิดกั้น" ว่า $ 50 หรือ $ 100 ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถใช้จ่ายที่อื่นได้ คุณอาจใช้ก๊าซได้เพียง $ 10 เท่านั้น อย่างไรก็ตามบัญชี 100 ดอลลาร์จะถูกระงับในบัญชีของคุณเป็นเวลาหลายวัน ในกรณีที่เลวร้ายที่สุดคุณจะสิ้นสุดการตรวจสอบแม้ว่าคุณจะมีเงิน แต่ก็ไม่สามารถใช้งานได้ หากคุณใช้บัตรเดบิตของคุณสำหรับการซื้อสินค้าทุกวันคุณต้องระมัดระวัง สองวิธีในการป้องกันตนเอง ได้แก่ :

เก็บเงินสดเพิ่มในบัญชีเช็ค

ใช้ PIN ของคุณหากคุณไม่มีเงินสดเพิ่มในบัญชีเช็ค

1. โปรดทราบว่าการใช้ PIN ของคุณจะทำให้การทำธุรกรรมล้างบัญชีของคุณได้รวดเร็วยิ่งขึ้น อย่างไรก็ตามมีปัญหาด้านความปลอดภัย เมื่อป้อนหมายเลข PIN ของคุณคุณจะเสี่ยงต่อการถูกค้นพบบุคคลอื่น โจร (หรือกล้องที่ซ่อนอยู่) อาจเห็นตัวเลขที่คุณกดบนแป้นพิมพ์หรืออุปกรณ์ของผู้ค้าปลีกอาจเลิกใช้ PIN ของคุณไม่ว่าจะโดยตั้งใจหรือโดยอุบัติเหตุ
2. หาก PIN ของคุณถูกบุกรุก scammers สามารถเข้าถึงบัญชีเช็คของคุณได้โดยตรง พวกเขาสามารถสร้างบัตรปลอมและใช้จ่ายเงินของคุณหรืออาจสร้างบัตร ATM ปลอมเพื่อให้ถอนเงินสด หากพวกเขาระบายบัญชีเช็คของคุณคุณจะไม่สามารถชำระค่าบริการที่สำคัญได้ โชคดีที่การ์ดที่ใช้ชิพจะช่วยลดความเสี่ยงได้บ้าง

บัญชีของคุณอาจได้รับการป้องกันจากการฉ้อโกง แต่คุณจะต้องผ่านวันที่ยากลำบากหรือหลายสัปดาห์โดยไม่มีเงินของคุณในขณะที่ปัญหาได้รับการแก้ไขที่ธนาคารของคุณ

สิทธิของคุณด้วยบัตรเดบิต

บัตรเดบิตและบัตรเครดิตมีทั้งการคุ้มครองผู้บริโภค แต่บัตรเครดิตมีความใจกว้างมากขึ้น คุณยังคงได้รับความคุ้มครองหากบัตรเดบิตของคุณใช้โดยโจรหรือค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นกับบัญชีของคุณด้วยความผิดพลาด แต่คุณต้องดำเนินการอย่างรวดเร็ว เมื่อเทียบกับบัตรเครดิตบัตรเดบิตทำให้คุณมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น ด้วยบัตรเครดิตคุณจะถูก จำกัด ไว้ที่ 50 เหรียญสหรัฐฯต่อความรับผิดในการใช้งานโดยฉ้อโกง ยิ่งไปกว่านั้นโจรจะใช้จ่ายเงินของธนาคาร - เขาจะไม่ลบบัญชีเช็คและทำให้คุณสามารถเด้งเช็คที่สำคัญ (หรือเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับเงินไม่เพียงพอ)

การสูญเสียของคุณ

ถูก จำกัด ไว้ที่ $ 50

หากคุณแจ้งสถาบันการเงิน

ภายในสองวัน <บัตรเดบิต วันทำการ หลังจากเรียนรู้การสูญเสียหรือการโจรกรรมบัตรหรือรหัสของคุณ แต่คุณอาจเสียเงินได้มากถึง 500 เหรียญหากคุณไม่ได้บอกผู้ออกบัตรภายในสองวันทำการหลังจากเรียนรู้ความสูญเสียหรือการโจรกรรม

หากคุณไม่ได้รายงานการโอนเงินที่ไม่ได้รับอนุญาตซึ่งปรากฏในรายการบัญชีของคุณภายใน 60 วันหลังจากที่มีการส่งรายงานถึงคุณคุณจะเสี่ยงต่อการ

การสูญเสียที่ไม่ จำกัด ในการโอน หลังจากระยะเวลา 60 วัน < นั่นหมายความว่าคุณอาจสูญเสียเงินทั้งหมดในบัญชีบวกวงเงินเบิกเกินบัญชีสูงสุดของคุณหากมี เนื่องจากความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นของการสูญเสียรวมถึงอาการปวดหัวที่ทำให้บัญชีของคุณสามารถเข้าใช้งานบัญชีของคุณได้โดยง่ายบัญชีของคุณอาจง่ายขึ้นหากคุณใช้บัตรเครดิตเพื่อซื้อสินค้า เพียงแค่ชำระเงินเต็มจำนวนทุกเดือนเพื่อหลีกเลี่ยงการเสียดอกเบี้ย (ใช้ประโยชน์จากช่วงเวลาผ่อนผัน) ยังอาจมีบางครั้งที่คุณควรติดบัตรเดบิต: คุณอาจไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับบัตรเครดิตได้คุณอาจต้องการช่วยให้เยาวชนสามารถพัฒนานิสัยที่ดีหรือคุณอาจไม่ชอบความคิดเรื่องหนี้ - แม้หนี้ชั่วคราวโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ย เพื่อแก้ไขปัญหาบางอย่างให้ทำงานในการสร้างประวัติเครดิตของคุณเพื่อให้มีบัตรที่ดีกว่า (ไม่แพง) หรือลองใช้บัตรเดบิตแบบเติมเงินโดยไม่ต้องเชื่อมโยงโดยตรงกับบัญชีเช็ค