การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชนและวิธีการกำจัด

การประกันสินเชื่อภาคเอกชนมักเรียกว่า PMI คือการประกันว่าผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้กู้ซื้อเมื่อได้รับจำนองและไม่มีส่วนได้เสียในบ้าน สำหรับผู้ซื้อบ้านหลายรายที่กำลังมองหาการจำนองหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของ PMI หมายถึงมากับการชำระเงินดาวน์ 20% เมื่อซื้อบ้าน แต่น่าเสียดายที่หลายปัจจัยจากต้นทุนของที่อยู่อาศัยเพื่อเศรษฐกิจที่ยากจะทำให้ยากสำหรับผู้ซื้อบ้านใหม่มากับชนิดของเงินสดที่ แต่มีตัวเลือกอื่น ๆ ไม่กี่เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเบี้ยประกันภัย PMI

การประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) คืออะไร?

ในขณะที่การประกันสินเชื่อภาคเอกชนเป็นครั้งแรกอาจดูเหมือนเป็นเพียงแค่ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณเท่านั้น แต่ก็เป็นเครื่องมือสำหรับการบริหารความเสี่ยงที่สำคัญและแยกต่างหากสำหรับผู้ให้กู้ ประเภทนี้ของผู้กู้จ่ายประกันจำนองช่วยปกป้องผู้ให้กู้กับการสูญเสียที่สำคัญในกรณีที่ผู้กู้เริ่มต้นในการกู้ยืมเงิน สัญญา PMI ที่ใช้งานได้ช่วยให้ผู้ให้กู้กู้เงินที่กู้ให้กับผู้ซื้อบ้านได้แม้ว่าบ้านจะไม่คุ้มค่ามากพอที่จะชดเชยความสมดุลได้

การปฏิบัติตามมาตรฐานสำหรับผู้ให้กู้จำนองจำเป็นต้องมีการประกันสินเชื่อภาคเอกชนสำหรับสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ต่อเงิน (LTV) สูงกว่าร้อยละ 80 ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้ลดน้อยกว่า 20 % ของมูลค่าบ้านเมื่อซื้อ ในแง่นี้ PMI ยังสามารถเป็นเครื่องมือที่มีประโยชน์สำหรับผู้กู้ ตกลงที่จะจ่ายค่าเบี้ยประกันของ PMI ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านซื้อบ้านได้โดยไม่ต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนลง 20% และลดการชำระเงินลง

ขณะที่มุมมองด้านการวางแผนทางการเงินเป็นความคิดที่ดีที่จะมีเงินพอที่จะซื้อบ้านใหม่ แต่ก็อาจต้องใช้เวลาหลายปีในการประหยัดเพื่อให้ได้จำนวน 20% กับ PMI ในสถานที่ผู้ซื้อบ้านสามารถที่จะนำเงินน้อยลงและซื้อบ้านเร็วในขณะที่ผู้ให้กู้จำนองได้รับการคุ้มครองจากสิ่งที่อาจจะถือว่าเป็นเงินกู้มีความเสี่ยงมากขึ้น

การชดเชยสำหรับผู้ยืมคือการชำระเงินจำนองรายเดือนที่เพิ่มขึ้นซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายของพรีเมี่ยมของ PMI

วิธีการกำจัด PMI

ตามเนื้อผ้าผู้ยืมจะต้องมีไว้เพื่อให้ประกันสินเชื่อภาคเอกชนเพียงอย่างเดียวตราบใดที่เปอร์เซ็นต์ของสินเชื่อต่อรายได้น้อยกว่า 80% ซึ่งหมายความว่าพวกเขาจะต้องจ่ายเบี้ยประกันจนกว่าพวกเขาจะ ได้รับเงินทุนเพียงพอในบ้านเช่นว่าผู้ให้กู้ไม่ได้พิจารณาการจำนอง "ความเสี่ยงสูง"

สำหรับผู้กู้ที่กำลังจ่ายเบี้ยประกัน PMI เป็นส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองรายเดือนของพวกเขามีสองวิธีส่วน PMI ของ การระงับการชำระเงินสามารถยกเลิกได้โดยยกเลิกนโยบาย:

การยกเลิก PMI ของผู้กู้

1. การยกเลิก PMI โดยอัตโนมัติสำหรับผู้ให้กู้
2. ทั้งสองฝ่ายกำหนดโดยผู้ถือหุ้นสะสมผู้ยืมมีสิทธิที่จะขอยกเลิกหรือบอกเลิกนโยบายของ PMI เมื่อจ่ายเงินจำนองไปถึงจุดที่เท่ากับ 80% ของราคาซื้อหรือราคาประเมินของบ้านในขณะที่กู้ได้ แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า เส้นทางนี้ต้องใช้ผู้กู้เพื่อจัดการการจำนองและดำเนินการเมื่อ PMI ไม่จำเป็นต้องใช้อีกต่อไป

ตัวเลือกที่สองคือการยกเลิกนโยบาย PMI โดยอัตโนมัติโดยผู้ให้กู้

แต่มีการจับ ผู้ให้กู้จะไม่หยุดการชำระเงินของ PMI โดยอัตโนมัติจนกว่าคุณจะได้รับส่วนแบ่ง 22% ในบ้านมากกว่า 20% ในขณะที่ผู้กู้มีสิทธิที่จะยกเลิก PMI ที่ส่วนของผู้ถือหุ้น 20% ผู้ให้กู้จะไม่ยกเลิกนโยบายโดยอัตโนมัติสำหรับอีก 2 เปอร์เซ็นต์ซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะใช้จ่ายเงินค่าเบี้ยประกันภัย PMI ที่ไม่จำเป็นเนื่องจากการชำระเงินจำนองรายเดือนของพวกเขาช่วยให้พวกเขาได้รับ เพิ่มอีก 2% ในส่วนของผู้ถือหุ้น ใส่เพียงแค่ผู้กู้จะเสียเงินถ้าพวกเขาไม่ได้ยกเลิก PMI ของพวกเขาหลังจากที่กดปุ่มเครื่องหมายหุ้น 20%

ค่าใช้จ่ายของ PMI

ค่าใช้จ่ายของการประกันสินเชื่อภาคเอกชนแตกต่างกันไปเล็กน้อยจากนโยบายถึงนโยบาย แต่ผู้กู้สามารถคาดหวังได้ว่าจะจ่ายประมาณ 40 ถึง 50 เหรียญต่อเดือนต่อ 100,000 เหรียญยืมหรือ 0.2% ถึง 2 % ของยอดจำนองต่อปี ดังนั้นสำหรับเงินกู้ 200,000 เหรียญที่ผู้ยืมอาจต้องจ่ายเงินเกือบ 100 เหรียญต่อเดือนสำหรับพรีเมี่ยมของ PMI หรือมากกว่า $ 1,000 ในแต่ละปี

เมื่อคุณคิดถึงเรื่องนี้จำนวนเงินที่เริ่มจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก เห็นได้ชัดว่าการจำนองมีขนาดใหญ่และการชำระเงินดาวน์ที่มีขนาดเล็กลงในรูปของเปอร์เซ็นต์การชำระเงินของ PMI ที่มากขึ้น หากผู้กู้ชำระเงินเบี้ยประกันภัย PMI เป็นเวลาหลายปีค่าใช้จ่ายนี้อาจเป็นพันดอลลาร์ ดังนั้นต้นทุนที่เพิ่มขึ้นของ PMI ควรเป็นปัจจัยในการตัดสินใจของคุณเมื่อพิจารณาว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน