การประกันภัยความรับผิดของพนักงาน

หากธุรกิจของคุณมีลูกจ้างคุณอาจต้องใช้กฎหมายเพื่อซื้อประกันค่าชดเชยแรงงาน เป็นชื่อของความคุ้มครองนี้ถูกออกแบบมาเพื่อชดเชยแรงงานสำหรับการบาดเจ็บที่ยั่งยืนในงาน เพื่อให้มั่นใจว่าพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจะได้รับผลประโยชน์ชดเชยคนงานที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐ

ประวัติความเป็นมาของค่าตอบแทนแรงงาน

ก่อนที่จะมีการออกกฎหมายว่าด้วยการจ่ายค่าชดเชยการจ้างแรงงานคนงานที่ได้รับบาดเจ็บและนายจ้างของพวกเขาถูกควบคุมโดยกฎหมายทั่วไป

กฎหมายส่วนใหญ่นิยมใช้นายจ้าง คนงานสามารถหาค่าชดเชยสำหรับการได้รับบาดเจ็บในที่ทำงานโดยการฟ้องร้องนายจ้างของตน แต่พวกเขาก็ไม่ค่อยประสบความสำเร็จ พนักงานส่วนใหญ่อาจพ่ายแพ้ตามข้อโต้แย้งข้อใดข้อหนึ่งต่อไปนี้:

• สมมติว่ามีความเสี่ยง พนักงานสันนิษฐานถึงความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับงานเมื่อเขาหรือเธอรับงาน
• ความประมาท < ความประมาทของพนักงานเองทำให้เกิดการบาดเจ็บดังนั้นนายจ้างไม่ผิด
• ความประมาทของพนักงาน การบาดเจ็บของคนงานเกิดจากความประมาทของเพื่อนพนักงาน

การป้องกันเหล่านี้เป็นเรื่องยากสำหรับพนักงานที่จะเอาชนะได้ดังนั้นไม่กี่คนจึงได้รับค่าชดเชยสำหรับการบาดเจ็บในสถานที่ทำงาน สถานการณ์เริ่มเปลี่ยนไปเมื่อต้นศตวรรษที่ยี่สิบขณะที่ประชาชนเริ่มรู้สึกเห็นอกเห็นใจต่อชะตากรรมของพนักงาน กฎหมายการจ่ายค่าชดเชยคนงานคนแรกในสหรัฐอเมริกามีการตรากฎหมายในรัฐวิสคอนซินปีพ. ศ. 2454 รัฐอื่น ๆ ได้อย่างรวดเร็วตามเหมาะสม

ช่วงต้นทศวรรษที่ 1920 รัฐส่วนใหญ่ได้ใช้ระบบการชดเชยค่าแรง รัฐสุดท้ายที่จะออกพระราชบัญญัติการชดเชยแรงงานคือฮาวาย กฎหมายของมันผ่านไปในปีพ. ศ. 2492

ความครอบคลุมที่บังคับใช้

ในรัฐทั้งหมดยกเว้นสองรัฐ (โอคลาโฮมาและเท็กซัส) จำเป็นต้องครอบคลุมการชดเชยแรงงาน ซึ่งหมายความว่านายจ้างมีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะซื้อนโยบายชดเชยค่าแรงในนามของพนักงาน

นายจ้างที่ปฏิบัติตามข้อผูกพันนี้จะได้รับการคุ้มครองจากพนักงานที่ได้รับบาดเจ็บจากคดีความ คนงานที่รับผลประโยชน์จากการบาดเจ็บภายใต้นโยบายการจ่ายค่าชดเชยคนงานจะถูกห้ามมิให้ฟ้องร้องนายจ้างเพื่อรับบาดเจ็บ

กฎหมายค่าชดเชยคนงานไม่ใช้กับผู้ปฏิบัติงาน ทุก กฎหมายมีข้อยกเว้นบางอย่างซึ่งแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ กฎหมายหลายฉบับยกเว้นแรงงานในประเทศและเกษตรกรรมผู้รับเหมาอิสระและเจ้าของ แต่เพียงผู้เดียว

การสะท้อนราคาที่คาดว่าจะเกิดการสูญเสีย

บริษัท ประกันค่าชดเชยแรงงานและหน่วยงานจัดอันดับ (เช่น NCCI) รวบรวมข้อมูลจำนวนมหาศาลเกี่ยวกับการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากแรงงาน พวกเขาจัดกลุ่มข้อมูลตามกลุ่มอุตสาหกรรมและรหัสการจัดหมวดหมู่ สำหรับการจัดหมวดหมู่แต่ละครั้งจะคำนวณจำนวนและขนาดของการอ้างสิทธิ์ที่เกิดขึ้นในแต่ละปีที่ผ่านมาพวกเขาใช้ข้อมูลนี้เพื่อคาดการณ์ความถี่และความรุนแรงของการอ้างสิทธิ์ในอนาคต เมื่อคุณซื้อประกันค่าชดเชยคนงานเป็นครั้งแรกอัตราที่คุณจ่ายจะสะท้อนถึงประสบการณ์การเรียกร้องค่าเฉลี่ยของรหัสชั้นเรียนซึ่งระบุไว้ในนโยบายของคุณ

การเกษตรการทำเหมืองแร่และการก่อสร้างเป็นอาชีพที่เป็นอันตราย คนงานที่ทำงานในอุตสาหกรรมเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะได้รับบาดเจ็บสาหัส นายจ้างจ่ายค่าชดเชยความคุ้มครองแรงงานให้ค่อนข้างสูง

นายจ้างที่ประกอบธุรกิจในอุตสาหกรรมที่มีอันตรายน้อยกว่าจะได้รับอัตราค่าแรงต่ำกว่า

ประสบการณ์การจัดอันดับ

เมื่อธุรกิจของคุณเริ่มใช้งานมาสองสามปีแล้วอาจมีคะแนนประสบการณ์ คำนี้หมายถึงวิธีการในการให้คะแนนซึ่งพรีเมี่ยมของคุณได้รับการปรับขึ้นหรือลงเพื่อให้สอดคล้องกับประวัติความเป็นมาของ บริษัท ของคุณ ขึ้นอยู่กับประสบการณ์การเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของคุณคุณอาจจ่ายค่าประกันชดเชยคนงานมากกว่านายจ้างรายอื่นในอุตสาหกรรมของคุณได้มากขึ้นหรือน้อยลง หากประสบการณ์การสูญเสียของคุณดีกว่าค่าเฉลี่ยเครดิตอาจถูกนำมาใช้กับค่าชดเชยการชดเชยแรงงานของคุณ สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นความจริง

ยุทธศาสตร์การลดพรีเมี่ยม

นายจ้างมีทางเลือกมากมายในการลดค่าเบี้ยประกันชดเชยคนงาน หนึ่งคือการจัดตั้งโปรแกรมการจัดการความเสี่ยงเพื่อลดการบาดเจ็บในที่ทำงาน หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการตั้งค่าโปรแกรมขอให้ บริษัท ประกันของคุณให้ความช่วยเหลือ

บริษัท ประกันหลายแห่งนำเสนอบริการควบคุมความเสี่ยงเพื่อช่วยผู้ถือกรมธรรม์ลดความสูญเสีย

อีกทางเลือกสำหรับการลดเบี้ยประกันของคุณคือการลงทะเบียนในแผนการจ่ายเงินปันผล การจ่ายเงินปันผลให้ผลตอบแทนแก่นายจ้างที่มีสถิติการสูญเสียที่ดี มีแผนหลายประเภท แผนบางส่วนคำนวณเงินปันผลจากพรีเมี่ยมเท่านั้น คนอื่น ๆ ยังพิจารณาประสบการณ์การสูญเสียของคุณ แผนการจ่ายเงินปันผลจะแตกต่างกันไปตามแต่ละรัฐและจากผู้ให้บริการรายอื่น

วิธีที่สามในการลดค่าใช้จ่ายในการชดเชยความคุ้มครองแรงงานคือการประกันด้วยตนเอง เมื่อคุณประกันตัวเองคุณถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของความเสี่ยงของการสูญเสียการชดเชยแรงงาน สองประเภทของการประกันด้วยตนเองที่มีให้กับธุรกิจขนาดเล็กเป็นแผนหักขนาดเล็กและการประกันกลุ่ม กลุ่มผู้ประกันตนเองคือกลุ่มธุรกิจที่รวบรวมพรีเมี่ยมและความสูญเสีย กลุ่มการประกันตัวเองไม่สามารถใช้ได้ในทุกรัฐ

บทความที่แก้ไขโดย Marianne Bonner