ผลตอบแทนต่อปี (APY) ทำงานอย่างไร

อัตราร้อยละต่อปี (APY) เป็นวิธีที่มีประโยชน์ในการประเมินจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากเงินของคุณ แทนที่จะมองอัตราดอกเบี้ยที่อ้างอิงคุณจะได้รับทราบรายได้ที่เป็นไปได้อย่างแท้จริงเมื่อใช้ APY

APY คืออะไร?

APY บอกจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากดอกเบี้ยทบต้นในช่วงหนึ่งปี เมื่อคุณฝากเงินเข้าบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ตลาดเงินหรือบัตรเงินฝาก (CD) คุณจะได้รับดอกเบี้ย

APY สามารถแสดงให้คุณเห็นว่า คุณสนใจรายได้เท่าไร ด้วยข้อมูลนี้คุณสามารถเปรียบเทียบตัวเลือกต่างๆได้คุณจะสามารถตัดสินใจได้ว่าธนาคารใดดีที่สุดและต้องการปิดบังเงินของคุณในอัตราที่สูงกว่านี้หรือไม่

เมื่อพูดถึงเงินออมของคุณ APY ที่สูงกว่าจะดีกว่า

APY Unique คืออะไร?

APY มีประโยชน์เพราะต้องใช้เวลาในการทบบัญชี ("อัตราดอกเบี้ย" แบบง่ายๆไม่ได้) การรวมกันเกิดขึ้นเมื่อคุณมีรายได้ดอกเบี้ยที่คุณได้รับก่อนหน้านี้ซึ่งหมายความว่าคุณมีรายได้มากกว่าอัตราดอกเบี้ยที่อาจแนะนำ

ตัวอย่าง: คุณฝาก $ 1, 000 ไว้ในบัญชีออมทรัพย์ที่มีอัตราดอกเบี้ย 5% ต่อปี ในตอนสิ้นปีคุณจะได้รับ $ 1, 050 (สมมติว่าดอกเบี้ยจะได้รับการชำระเงินเพียงครั้งเดียวต่อปี) อย่างไรก็ตามธนาคารของคุณอาจคำนวณและจ่ายดอกเบี้ย ทุกเดือน ในกรณีนี้คุณต้องสิ้นปีด้วย $ 1, 051. 16 และคุณจะได้รับ APY มากกว่า 5% ความแตกต่างอาจดูเหมือนเล็ก แต่เป็นเวลาหลายปี (หรือมีเงินฝากมากขึ้น) ความแตกต่างเป็นสำคัญ

การชำระเงินเดี่ยวต่อปี: หากคำนวณดอกเบี้ยเฉพาะปลายปีธนาคารของคุณจะเพิ่มเงิน 50 ดอลลาร์ในบัญชีของคุณเมื่อสิ้นปี

การประนอมรายเดือน: หากคำนวณและชำระดอกเบี้ยทุกเดือนคุณจะได้รับการเติมเงินเล็ก ๆ ทุกเดือน (สังเกตว่ารายได้เพิ่มขึ้น เพิ่มขึ้นเพียงใดทุกเดือน) ระยะเวลา

รายได้	ยอดคงเหลือ	1
$ 4. 17	$ 1, 004. 17	2
$ 4. 18	$ 1, 008 35	3
$ 4. 20	$ 1, 012. 55	4
$ 4. 22	$ 1, 016. 77	5
$ 4. 24	$ 1, 021. 01	6
$ 4. 25	$ 1, 025. 26	7
$ 4. 27	$ 1, 029 53	8
$ 4. 29	$ 1, 033. 82	9
$ 4. 31	$ 1, 038. 13	10
$ 4. 33	$ 1, 042. 46	11
$ 4. 34	$ 1, 046 80 $ 16	บัญชี APY ใช้สำหรับการคำนวณที่บ่อยครั้งมากขึ้นดังนั้นจึงมีความแม่นยำมากกว่าอัตราดอกเบี้ย " "โชคดีที่คุณมักจะเห็น APY ที่ยกมาจากธนาคาร - ดังนั้นคุณจึงไม่จำเป็นต้องคำนวณด้วยตัวคุณเอง (แต่คุณสามารถคำนวณ APY ได้เอง)
	APR เทียบกับ APY	อัตราร้อยละต่อปี (APR) มีความคล้ายคลึงกับ APY แต่ไม่รวมถึงการทบบัญชี เป็นวิธีที่เรียบง่ายในการจัดการความสนใจ

น่าเสียดายที่ APY มีความถูกต้องมากกว่าเมษายนในบางสถานการณ์ (เพราะบอกว่าค่าใช้จ่ายเงินกู้ จริงๆ เป็นค่าดอกเบี้ยอย่างไร) แต่เมื่อคุณยืมเงินคุณมักดู APR เท่านั้น ในความเป็นจริงคุณอาจจ่าย APY ซึ่งเกือบจะสูงกว่าสินเชื่อบางประเภทเสมอไป

เงินกู้บัตรเครดิตเป็นตัวอย่างที่ดี

ของความสำคัญของการทำความเข้าใจ APR กับ APY

ถ้าคุณมียอดคงเหลือคุณต้องจ่าย APY ที่สูงกว่า APR ที่อ้างถึง ทำไม? เนื่องจากมีการเพิ่มยอดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยลงในยอดเงินของคุณในแต่ละเดือนและในเดือนถัดไปคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย ที่ด้านบนของดอกเบี้ย (ซึ่งคล้ายกับการได้รับผลประโยชน์ด้านความสนใจสูงสุดที่คุณได้รับ บัญชีออมทรัพย์)

ความแตกต่างอาจไม่ใหญ่ แต่ก็มีความแตกต่าง เงินให้กู้ยืมของคุณมีขนาดใหญ่และคุณสามารถยืมได้นานเท่าใดความแตกต่างยิ่งใหญ่ขึ้น ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ APR มีความแม่นยำมากกว่า

เนื่องจากคุณจะไม่เพิ่มดอกเบี้ยและเพิ่มยอดเงินกู้ของคุณ อย่างไรก็ตามมีเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งเติบโตจริง (ถ้าคุณไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยตามที่เกิดขึ้น) สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดเรียนรู้เกี่ยวกับ APR ประเภทต่างๆ วิธีการคำนวณ APY การคำนวณ APY ของการลงทุนอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก หากคุณต้องการทราบว่า APY ใช้สเปรดชีต (เช่น Excel หรือ Google ชีต) ต่อไปนี้เป็นขั้นตอน:

สร้างสเปรดชีตใหม่

ใส่ อัตราดอกเบี้ย

ในเซลล์ A1 ( อัตราดอกเบี้ยต้องไปในรูปแบบทศนิยม)

ใส่

1. ความถี่การทบวง
2. ในเซลล์ B1 (ใช้ 12 สำหรับรายเดือนและ 1 ปี … ) วางสูตรต่อไปนี้ลงในเซลล์อื่น ๆ : = POWER ((1 + (A1 / B1)), B1) -1
3. สเปรดชีตตัวอย่างมีอยู่ใน Google เอกสารซึ่งได้รวมอยู่ในตัวอย่างเหล่านี้แล้ว ตัวอย่างเช่นถ้าอัตรารายปีที่ระบุไว้คือ 5% คุณจะต้องพิมพ์ " 05 "ในเซลล์ A1 จากนั้นสำหรับการผสมแบบรายเดือนคุณจะต้องป้อน "12" ในเซลล์ B1 โปรดทราบว่าสำหรับการทักทายทุกวันคุณสามารถใช้ 365 หรือ 360 ขึ้นอยู่กับสถาบันการศึกษา ในตัวอย่างด้านบนคุณจะพบว่า APY อยู่ที่ 5. 116% กล่าวอีกนัยหนึ่งคืออัตราดอกเบี้ย 5% ที่มีผลบวกต่อเดือนเป็น APY เท่ากับ 5. 116% ลองเปลี่ยนความถี่ผสมแล้วคุณจะเห็นว่า APY มีการเปลี่ยนแปลงอย่างไร ตัวอย่างเช่นคุณอาจแสดงการประนอมเป็นรายไตรมาส (4 ครั้งต่อปี) หรือการชำระเงิน 1 ครั้งต่อปี (ซึ่งส่งผลให้เกิด APY 5%)
4. สูตร APY ถ้าคุณชอบทำคณิตศาสตร์ในแบบสมัยเก่านี่คือวิธีการคำนวณ APY:

APY = (1 + r / n)

n

- 1

ที่ r คืออัตราดอกเบี้ย

ต่อปี

และ n คือจำนวน ^{จำนวนงวดที่เกิดขึ้นต่อปี} ต่อปี คนการเงินจะรับรู้ว่าเป็นการคำนวณค่า EAR (Effective Year Rate) วิธีการได้รับ APY ที่ดีที่สุด APY สูงกว่า ระยะเวลาการประนอมประคองบ่อยครั้งมากขึ้น หากคุณประหยัดเงินในบัญชีธนาคารให้หาว่าเงินมีจำนวนเท่าไรรายวันหรือรายไตรมาสมักจะดีกว่าการประนอมประดารายปี แต่ตรวจสอบ APY ที่ระบุไว้สำหรับแต่ละตัวเลือกเพื่อให้แน่ใจ

นอกจากนี้คุณยังสามารถสร้าง "APY ส่วนบุคคล" ของคุณได้ด้วย ดู

ทั้งหมด

ของสินทรัพย์ของคุณเป็นส่วนหนึ่งของภาพขนาดใหญ่ พูดอีกนัยหนึ่งอย่าคิดว่าเงินลงทุนซีดีจะแยกจากบัญชีเช็คของคุณ - พวกเขาทั้งหมดจะไปด้วยกันและควรได้รับการพิจารณา คิดถึงตัวคุณเองในฐานะ Chief Financial Officer of You, Inc. หากต้องการเพิ่ม APY ส่วนตัวของคุณให้หาวิธีที่จะทำให้แน่ใจได้ว่าเงินของคุณจะทบมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ถ้าสองแผ่นซีดีจ่ายอัตราดอกเบี้ยเท่ากันให้เลือกบัตรที่จ่ายดอกเบี้ยส่วนใหญ่

และ มี APY สูงที่สุด การชำระดอกเบี้ยของคุณจะได้รับการลงทุนใหม่โดยอัตโนมัติ - ยิ่งดีเท่าไร - และคุณจะเริ่มมีรายได้จากดอกเบี้ย มากกว่า