วิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ

ในช่วงหลายเดือนที่จะถึงนี้ แต่ผู้เชี่ยวชาญต่างเห็นพ้องกันเรื่องนี้: บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพซึ่งก่อนหน้านี้จะจัดทำโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงเป็นเวลาครึ่งทศวรรษที่ไม่ถึงที่ใด ตามที่ Kaiser Family Foundation กล่าวว่าวันนี้แผนประกันสุขภาพที่นำไปหักล้างได้สูงทำให้ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิ์เปิดบัญชีเงินฝากออมทรัพย์เพื่อสุขภาพถือเป็นประมาณ 20 เปอร์เซ็นต์ของตลาดประกันสุขภาพ

ส่วนแบ่งดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะสูงขึ้นในปีต่อ ๆ ไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากข้อ จำกัด ของการมีส่วนร่วมเพิ่มขึ้นและวางแผนการออกแบบจะผ่อนคลาย

เหตุนี้จึงสำคัญอย่างยิ่งที่จะต้องเรียนรู้วิธีการใช้ประโยชน์สูงสุดจากบัญชีเหล่านี้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ Paul Fronstin ผู้อำนวยการโครงการวิจัยและการศึกษาด้านสุขภาพของ Employee Benefits Research Institute (EBRI) กล่าวว่า

ส่วนหนึ่งเกิดจากความสับสนง่ายๆ: HSA เสียงเหมือน FSA (บัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น) แต่นอกเหนือจากข้อเท็จจริงที่ว่าทั้งคู่อนุญาตให้คุณจ่ายค่ารักษาพยาบาลด้วยเงินก่อนหักภาษีแล้ว ความแตกต่างใหญ่ ที่ใหญ่ที่สุด: หากคุณไม่ได้ใช้เงินใน FSA ของคุณก่อนกำหนดคุณอาจสูญเสียเงินดังกล่าวในขณะที่เหรียญ HSA เป็นของคุณเพื่อเก็บและใช้งานตามที่คุณเลือก พวกเขากำลังพกพาแม้กระทั่งถ้าคุณเปลี่ยนงาน ในความเป็นจริง Fronstin เรียกบัญชีเหล่านี้ "สิ่งที่ดีที่สุดออกมีจากมุมมองภาษี “

นี่เป็นสิ่งที่คุณต้องทำ:

เปิดบัญชี

ดูเหมือนจะไม่ใช่เกมง่ายๆ แต่ในความเป็นจริงหลาย ๆ คนที่มีสิทธิ์ เพื่อเปิด HSAs ไม่ทำเช่นนั้น ตามรายงาน EBRI 2016 มีนโยบายที่มีสิทธิ์ HSA ตั้งแต่ 20 ถึง 22 ล้านรายการ แต่มีเพียง 18 ล้านบัญชีที่เปิดตามรายงานของ Devenir Research

นั่นหมายความว่าระหว่างสองถึงสี่ล้านคนมีนโยบายประกันสุขภาพที่มีสิทธิ์ของ HSA แต่ไม่สามารถเปิดบัญชีได้จริง

นี่เป็นปัญหาเพราะคุณควรจะเปิดบัญชี

ก่อน คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่คุณต้องการได้รับค่าชดเชยดร. สตีฟนีเนเกอร์ผู้ก่อตั้งและรองประธานฝ่าย HealthEquity ของ HSA อธิบาย คุณไม่จำเป็นต้องมีเงินทั้งหมดในการชำระเงินก่อนที่คุณจะเสียค่าใช้จ่าย คุณสามารถเปิดบัญชีและเติมเงินได้ด้วย $ 1 (หรืออะไรก็ได้ที่ยอดคงเหลือขั้นต่ำเกิดขึ้น) และเพิ่มเงินได้มากเท่าที่คุณต้องการ การบริจาค

ตาม Devenir 20 เปอร์เซ็นต์ของ HSA ไม่ได้รับการสนับสนุนเป็น กลางปี ​​2016 ที่โชคร้ายเนื่องจากมีประโยชน์อย่างมากต่อการมีส่วนร่วม ประการแรกมีการหักภาษีสำหรับเงินสมทบของกองทุนรวมไม่เกิน 3, 400 (สำหรับคนโสด) และ 6, 750 (สำหรับครอบครัว) สำหรับปีพ. ศ. 2560 และผู้ที่อายุ 55 ปีขึ้นไปสามารถบริจาคเงินเพิ่มอีก $ 1,000เงินนี้สามารถใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้รับการชดใช้ (รวมถึงจำนวนมากที่คุณอาจไม่คาดหวังเช่นการเดินทางเพื่อรับการรักษาพยาบาล) ขึ้นอยู่กับวงเล็บภาษีของคุณที่คล้ายกับการโกน 25 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณ!

แม้ว่าเงินจะอยู่ในบัญชี แต่ก็สามารถเติบโตปลอดภาษีได้เช่นเดียวกับเงินในบัญชีเกษียณหรือแผนการออมเพื่อการออมของวิทยาลัย (มากกว่าในขณะนั้น)

และเมื่อคุณถอนเงินเพื่อใช้จ่ายค่ารักษาพยาบาลที่มีสิทธิ์คุณจะไม่เสียภาษีใด ๆ

(หากคุณถอนเงินเพื่อใช้ในค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่ทางการแพทย์คุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามปกติในอัตราปัจจุบันและยังมีโทษปรับไม่เกิน 20 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนเงินที่ไม่ใช่ทางการแพทย์แม้ว่าอายุ 65 ปีจะหายตัวไปก็ตาม )

ในฐานะที่เป็นประโยชน์เพิ่มเติมนายจ้างจำนวนมากกำลังเสนอให้มีส่วนร่วมใน HSA ของคุณเพื่อเป็นแรงจูงใจเพื่อให้พนักงานของตนใช้แผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อน ผลงานเหล่านั้นมักจะอยู่ในช่วง $ 500 ถึง $ 1, 000 แม้ว่านายจ้างบางคนมีใจดีมากขึ้น

หารายละเอียดเกี่ยวกับตำแหน่งที่จะนำดอลลาร์ต่อไปของคุณ

เมื่อคุณตัดสินใจเลือกที่จะใส่เงินออมของคุณ HSAs ไม่เพียง แต่เป็นเจ้าของเท่านั้น แต่ยังอยู่ใกล้ด้านบนสุดของรายการ เริ่มต้นด้วยการเปรียบเทียบแรงจูงใจจากนายจ้าง - นั่นคือคุณต้องทำอะไรเพื่อจูงใจ HSA?

ในบางกรณีสิ่งที่คุณต้องทำคือเปิดบัญชีซึ่งหมายความว่านี่เป็นเงินฟรี!

ถัดไปให้เครดิต 401 (k) ของคุณให้อยู่ในระดับที่ต้องใช้เพื่อจับคู่นายจ้างนั้น ในที่สุดให้กลับมารวมตัวกันเพื่อขอรับการหักภาษีเต็มจำนวนก่อนที่จะย้ายกลับไปที่ 401 (k) หลังจากทั้งสองได้รับการสนับสนุนเพื่อความพึงพอใจของคุณแล้วให้ย้ายไปยังรถออมทรัพย์เพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุบัญชีออมทรัพย์ของวิทยาลัยและบัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงกับเป้าหมายอื่น ๆ

เปิดตัวเลือกการลงทุน

ผู้ให้บริการ HSA จำนวนมาก (แต่ไม่ทั้งหมด) เสนอทางเลือกในการลงทุนเงินที่คุณมีในบัญชีเหมือนกับที่คุณทำในบัญชีการเกษียณอายุของคุณ คุณอาจต้องสะสมเงินจำนวนหนึ่งก่อนที่คุณจะสามารถทำเช่นนี้ได้ ตัวอย่างเช่นเมื่อ SelectAccount คุณได้จ่ายเงินจำนวน 1,000 เหรียญคุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมที่ไม่มีภาระผูกพันทั้ง 11 แห่งได้ เมื่อคุณสะสม $ 10,000 แล้วคุณสามารถเปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ด้วยตนเองที่ Charles Schwab ซึ่งจะเปิดประตูสู่กองทุนรวม 2, 500 รวมทั้งหุ้นพันธบัตรและเงินลงทุนอื่น ๆ

แต่คุณต้องพลิกเปลี่ยน และตาม Fronstin เพียง 4 เปอร์เซ็นต์ของบัญชีมีการลงทุนนอกเหนือจากเงินสด อีกครั้งหมายถึงโอกาสพลาด Devenir Research รายงานว่ายอดเงินคงเหลือเฉลี่ยของบัญชีการลงทุน HSA มีมูลค่ามากกว่า 15,000 เหรียญซึ่งเป็นยอดคงเหลือเกือบ 8 เท่าของบัญชีที่ไม่ใช่การลงทุน

ดูว่าคุณจะใช้เงินเท่าไหร่

ตราบเท่าที่คุณมี HSA ในสถานที่มีความยืดหยุ่นมากเมื่อพูดถึงการระดมทุนและการใช้งาน เช่นเดียวกับ IRA คุณจะได้รับวันที่ที่กำหนดภาษีปีต่อไปเพื่อให้ผลงานของคุณในปีก่อน นั่นหมายความว่าคุณยังสามารถมีส่วนร่วมในปี 2016 จนถึงวันที่ 15 เมษายน 2017(เงินสมทบถูก $ 3, 350 สำหรับคนโสดและ $ 6, 750 สำหรับครอบครัว) หลังจากที่คุณบริจาคแล้วคุณสามารถคืนเงินให้กับคุณที่ใช้จ่ายไปในการดูแลสุขภาพปีที่แล้วได้

แน่นอนคุณต้องได้รับรายรับโดยระบุว่าเงินนั้นไปที่ใด แต่เมื่อ Fronstin จดบันทึกไว้ว่า "ถ้าคุณไม่อยู่ในฐานะที่จะมีส่วนร่วมในบัญชี

และ ต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลอย่างน้อย ได้รับการแบ่งภาษี "แต่ก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าไม่มีวันหมดอายุในการชำระเงินคืน นั่นหมายความว่าคุณสามารถนำเงินมาลงทุนในบัญชีได้ - ทำให้สามารถเติบโตได้ในท้องตลาด - ในขณะที่จ่ายค่ารักษาพยาบาลในปัจจุบันออกจากกระเป๋า ในขณะที่คุณสามารถนับจำนวนสิ่งที่คุณใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพได้อยู่แล้วในอนาคตจะต้องจ่ายเงินให้กับตัวเองเพื่อหาเงินทั้งหมดที่คุณใช้ไปในอดีตโดยใช้เงินที่มีเวลาพอสมควร คิดในแง่ของวงจร

ถ้าคุณลังเลที่จะดำน้ำอย่างเต็มที่ในสระ HSA เพราะมีแรงกดดันมากมายที่จะช่วยประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุวิทยาลัยและเป้าหมายอื่น ๆ อาจช่วยให้คิดถึงเรื่องนี้ได้ หลักสูตรของหลายปีมากกว่าหนึ่งโดยหนึ่ง เมื่อคุณอายุน้อยและมีความรับผิดชอบค่อนข้างน้อย (บางทีคุณอาจเป็นหนึ่งในผู้โชคดีที่ไม่มีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา) ให้พิจารณาว่านี่เป็นโอกาสที่จะให้ผลงานของคุณหนักขึ้น ในขณะที่คุณอายุมากขึ้นและมีบุตรที่จับขาขาวหรือขาหักคุณอาจต้องมีส่วนร่วมน้อยลงและเข้าถึงเงินได้มากขึ้น จากนั้นเมื่อเด็กเหล่านั้นออกจากบ้านคุณสามารถเพิ่มการไหลของเงินเข้าบัญชีได้อีกครั้ง