การล้มละลายพระราชบัญญัติป้องกันและคุ้มครองผู้บริโภคด้านการล่วงละเมิด

กฎหมายว่าด้วยการป้องกันการล่วงละเมิดและคุ้มครองผู้บริโภคล้มละลายเป็นกฎหมายที่ออกแบบมาเพื่อลดการล้มละลาย ในเวลานั้นสมาชิกสภาผู้แทนราษฎรคิดว่าการล้มละลายถูกใช้โดยผู้บริโภคเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายหนี้ หนี้ส่วนใหญ่ในขณะนั้นคือหนี้บัตรเครดิต

พวกเขายังต้องการปกป้อง บริษัท และบุคคลจากการถูกบังคับให้ล้มละลายโดยเจ้าหนี้ ที่เคยเกิดขึ้นผ่านคำร้องขอให้ล้มละลายโดยไม่สมัครใจ

ข้อดีของการล้มละลายมีสามข้อ ประการแรกผู้ที่อยู่ในตราสารหนี้อาจระงับความพยายามในการเรียกเก็บหนี้ของเจ้าหนี้ ประการที่สองพวกเขาอาจมีหนี้ที่ไม่มีหลักประกันที่ตัดออกได้ง่าย ประการที่สามพวกเขาอาจได้รับการปรับโครงสร้างหนี้และการจ่ายดอกเบี้ยลดลงในเงินกู้ที่มีหลักประกัน

ผู้ออกกฎหมายมีความกังวลเนื่องจากการล้มละลายของแต่ละบุคคลได้เพิ่มขึ้นจาก 1. 3 ล้านคนในปี 2542 เป็น 1. 6 ล้านในปี 2546 การล้มละลายของธุรกิจในทางกลับกันยังคงอยู่ที่ระดับ 38,000 ต่อปี

ประธานาธิบดีบุชได้ลงนามในกฎหมายฉบับนี้เมื่อวันที่ 20 เมษายน พ.ศ. 2548 โดยลูกหนี้ต้องพิสูจน์ว่าไม่มีทางเลือกอื่นที่เหมาะสมสำหรับการล้มละลาย พวกเขายังต้องพิสูจน์ว่าพวกเขาไม่สามารถจ่ายได้และพวกเขาได้พยายามอย่างดีในการแก้ปัญหาหนี้

การปฏิรูปที่ขัดแย้งกันมากที่สุดคือ "การทดสอบหมายถึง" เมื่อเทียบรายได้ของลูกหนี้ต่อรายได้ของรัฐมัธยฐาน ถ้าเป็นมากขึ้นลูกหนี้จะไม่ได้รับอนุญาตให้ประกาศล้มละลาย พวกเขาคิดว่าจะดำเนินการใน "ความเชื่อที่ไม่ดี" ที่ได้รับการยกเว้นเฉพาะถ้าพวกเขาแสดงให้เห็นถึงสถานการณ์พิเศษสุด ๆ

(ที่มา: Roxane DeLaurell และ Robert Rouse, "พระราชบัญญัติปฏิรูปการล้มละลายของปี 2008: A New Landscape",

CPA Journal

, November 2006.) พระราชบัญญัติการล้มละลายช่วยทำให้ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ รายงานจากสำนักวิจัยเศรษฐกิจแห่งชาติ (NBER) ระบุว่าพระราชบัญญัติการล้มละลายของประเทศอาจช่วยให้เกิดวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์และภาวะถดถอยครั้งใหญ่ที่ตามมา

อย่างไร กฎหมายทำให้มันยากที่จะประกาศล้มละลาย ก่อนหน้านั้นเจ้าของบ้านสามารถประกาศล้มละลายเกี่ยวกับหนี้สินส่วนบุคคลของพวกเขาพ้นขึ้นเงินเพื่อชำระจำนองของพวกเขาและบันทึกบ้านของพวกเขา กับการล้มละลายปกครองออกเจ้าของบ้านพึ่งพาตราสารทุนในบ้านของพวกเขาเพื่อชำระค่าใช้จ่าย

ประการแรกเจ้าของบ้านถูกบังคับให้เอาเงินออกจากบ้านเพื่อชำระหนี้ ก่อนที่พระราชบัญญัติจะผ่านไปบ้านได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้แม้ภายใต้การล้มละลาย เจ้าของบ้านสามารถประกาศล้มละลายเกี่ยวกับหนี้สินส่วนบุคคลของพวกเขาพ้นขึ้นเงินเพื่อชำระจำนองของพวกเขาและบันทึกบ้านของพวกเขา หลังจากพระราชบัญญัติคนกลายเป็นหมดหวังมากขึ้นในการชำระค่าใช้จ่าย ค่าเผื่อหนี้สงสัยจะสูญเพิ่มขึ้น 14% นอกจากนี้ยังมีครอบครัวอีก 200,000 ครอบครัวที่ต้องสูญเสียบ้านในแต่ละปีหลังจากที่พระราชบัญญัติได้รับการอนุมัติ

ประการที่สองคนเริ่มตกเป็นทาสด้วยค่ารักษาพยาบาลรัฐบาลบุชตอบสนองต่อคำร้องขอของธนาคารที่บอกว่าผู้บริโภคกำลังข่มขืนล้มละลายเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายเงิน อย่างไรก็ตามสาเหตุหลักอันดับหนึ่งของการล้มละลายคือค่ารักษาพยาบาล แต่ถ้าล้มละลายสามารถป้องกันได้ผู้ที่ป่วยเป็นโรคเรื้อรังต้องทำให้ทรัพย์สินหมดไปเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล (ที่มา: Wenli Li, Michelle J. White, หนิง Zhu, การปฏิรูปการล้มละลายทำให้ต้นจำนองเริ่มมีการขึ้น?

,

NBER

, 10 พฤษภาคม 2010) Thaty ได้รับการสนับสนุนจากข้อมูลก่อนหน้านี้ ในช่วงสามเดือนก่อนที่พระราชบัญญัติได้รับการอนุมัติมีการล้มละลายในปีพ. ศ. 667, 431 (Q4 2005) ลดลงเป็น 116,771 คนในไตรมาสแรกของปี 2549 ขณะที่ในไตรมาสที่สองของปีนี้อยู่ที่ 155,833 คน สามปีต่อมาการล้มละลายเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่า ในไตรมาสที่สองของปี 2552 มีผู้ถูกบังคับให้ล้มละลาย 381,173 คน จากนั้นเจ้าของบ้านไม่สามารถพึ่งพาส่วนของบ้านเพื่อชำระค่าใช้จ่ายได้อีกต่อไป พวกเขาสูญเสียบ้านของพวกเขาและยังคงมีการประกาศล้มละลาย การเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงเวลาสั้น ๆ ดังกล่าวแสดงให้เห็นว่ามีหลายครอบครัวที่ต้องแบกรับภาระหนี้สินที่ไม่ยั่งยืน

การล้มละลายที่สูงขึ้นอาจไม่ได้มาในเวลาที่เลวร้ายยิ่งสำหรับเศรษฐกิจ ผู้ขายที่ไม่ได้รับการชำระเงินในที่สุดก็ล้มละลายเอง ที่สร้างการว่างงานมากขึ้น ถึงแม้ว่าครอบครัวที่ได้รับความคุ้มครองจากการล้มละลายจะได้รับการบันทึกไว้ชั่วคราวจากหนี้ที่ถูกบดขยี้ แต่ก็อยู่ในรายงานเครดิตของพวกเขาเป็นเวลาสิบปี

ทำให้ไม่สามารถซื้อบ้านหรือได้รับเครดิต แนวโน้มทั้งสองนี้ยืดเยื้อวิกฤตที่อยู่อาศัยและภาวะเศรษฐกิจถดถอย

บทความที่เกี่ยวข้อง

เหตุฉุกเฉินวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์

วิธีการหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์

• วิกฤติการเงินในปี 2551 คืออะไร?