ล้มละลายรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต

เมื่อผู้คนมาเยี่ยมฉันเพื่อยื่นเรื่องล้มละลายคำถามสองข้อมีจำนวนมาก ข้อแรกคือ "ฉันต้องเสียค่าใช้จ่ายเท่าไรในการยื่นล้มละลาย? "ข้อที่สองคือ" ฉันจะได้รับเครดิตอีกครั้งหรือไม่ "

ที่นี่ที่ The Balance เราได้อธิบายถึงคำถามแรกแล้วและเราจะกลับมาอีกครั้ง คุณสามารถอ่านได้ที่นี่: Too Broke to File ล้มละลาย?

ตอนนี้เราจะพูดถึงการได้รับเครดิตหลังจากล้มละลาย ฉันอยู่ที่นี่เพื่อบอกคุณว่าการยื่นล้มละลายไม่ใช่จุดจบของโลก

ถ้าคุณต้องการเครดิตคุณจะได้รับมัน ในความเป็นจริงคุณอาจได้รับข้อเสนอเครดิตในขณะที่คุณอยู่ในกรณีล้มละลายหรือไม่นานหลังจากที่คุณทำเสร็จแล้ว ใช่คุณอ่านว่าถูกต้อง มีเจ้าหนี้เพียงแค่กดที่บิตเพื่อเปิดบัญชีเครดิตให้กับคุณ เพื่อเรียนรู้ว่าทำไมถึงอ่านต่อ แต่ก่อนขอพูดถึงพื้นฐานบางอย่าง

อะไรคือความแตกต่างระหว่างรายงานเครดิตและคะแนนเครดิต?

เจ้าหนี้ทั้งหมดเก็บบันทึกเมื่อคุณทำการชำระเงินและจำนวนเงินที่จ่าย เจ้าหนี้บางรายรายงานข้อมูลดังกล่าวให้กับหน่วยงานจัดเก็บข้อมูลกลางซึ่งเรียกว่าสำนักเครดิต นอกเหนือไปจากจำนวนเงินและการชำระเงินที่ได้ทำในเวลาเจ้าหนี้ยังรายงานเมื่อบัญชีถูกเปิดและปิดวงเงินวงเงินและยอดเงิน

สำนักงานสินเชื่อหลัก 3 แห่งคือ Transunion, Experian และ Equifax เจ้าหนี้บางรายรายงานให้ทั้งสามคนมีเพียง 1 หรือ 2 รายเท่านั้น เจ้าหนี้บางรายไม่รายงานเลย

ตัวอย่างเช่นเกือบทุกสินเชื่อ, สินเชื่อรถยนต์, สินเชื่อนักเรียนและบัตรเครดิตจะรายงาน แต่น้อยมากแพทย์หรือโรงพยาบาลจะ

เมื่อคุณสมัครสินเชื่อผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพของคุณจะ "ดึง" รายงานของคุณจากสำนักงานเครดิตรายใหญ่แห่งหนึ่ง, สองหรือสามแห่งเพื่อทบทวนประวัติการชำระเงินของคุณเพื่อคาดการณ์ว่าคุณจะจ่ายเงินตามบัญชีที่คุณมีอยู่ได้อย่างไร ประยุกต์

คะแนนเครดิตจะไปอีกขั้น ใช้ข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณเพื่อคำนวณคะแนน แทนที่จะถูกบังคับให้ลอดผ่านชิ้นส่วนและข้อมูลทั้งหมดที่เครดิตได้รวบรวมไว้กับคุณผู้ให้กู้ต้องการเพียงเพื่อดูคะแนนเดียวเพื่อตัดสินใจในการให้กู้ยืม

หมายเลขคะแนนเครดิตหมายถึงอะไร?

คะแนนเครดิตของ บริษัท ส่วนใหญ่มีตั้งแต่ 850 ถึงต่ำที่ 350

หมวดหมู่

	ดีเลิศ
750-850	ดี
700-749 < ปานกลาง	650-699
ไม่ดี	550-649
ไม่ดี	350-540
ใครสามารถคำนวณคะแนนเครดิตได้บ้าง?	บริษัท ต่างๆใช้ข้อมูลเครดิตของคุณในการคำนวณคะแนนเครดิต หนึ่งในความนิยมและเป็นที่รู้จักมากที่สุดแห่งหนึ่งเรียกว่า FICO score จาก บริษัท ที่ชื่อ Fair Isaac อีกหนึ่งคะแนนที่ได้รับความนิยมคือ VantageScore

คำนวณคะแนนเครดิตของฉันได้อย่างไร?

แต่ละ บริษัท ได้พัฒนาระบบการให้คะแนนของตนเอง แต่ละคนคำนึงถึงปัจจัยหลายอย่าง แต่มีน้ำหนักแตกต่างกันตามแต่ละปัจจัย ตัวอย่างเช่นระบบการให้คะแนนหนึ่งอาจทำให้ล้มละลายยื่นน้ำหนักมากกว่า บริษัท อื่น บริษัท ที่สองอาจให้น้ำหนักที่มากขึ้นกับยอดคงเหลือเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตของบัตรเครดิตที่เลือก บริษัท Fair Isaac ให้ข้อมูลเกี่ยวกับประเภทของข้อมูลที่มีอยู่รวมถึงการคำนวณที่แท้จริงคือความลับที่ได้รับการดูแลเป็นอย่างดี

ฉันสามารถหาคะแนนเครดิตของฉันได้ที่ไหน?

คุณสามารถรับคะแนนเครดิตจากแหล่งข้อมูลได้มากกว่าที่เคย บางคนอาจเสียค่าใช้จ่าย แต่คนอื่น ๆ จะให้คะแนนฟรีหรือเป็นเบี้ยประกันภัยสำหรับการสมัครใช้บริการอื่นเช่นการติดตามเครดิต

ซื้อคะแนน FICO สำหรับเครดิตเครดิตทั้ง 3 แห่งโดยตรงจาก บริษัท Fair Isaac ในเว็บไซต์ประมาณ 60 ดอลลาร์ คุณสามารถซื้อคะแนนได้จากสำนักงานสินเชื่อรายใหญ่ 3 แห่ง เมื่อคุณสมัครรับบริการตรวจสอบเครดิตบาง บริษัท จะให้คะแนนเครดิตแก่คุณเป็นโบนัส หลายธนาคารและผู้ออกบัตรเครดิตเช่น Wells Fargo จะให้คะแนนเครดิตของคุณเป็นระยะ ๆ เป็นคุณลักษณะ และตอนนี้การใช้งบประมาณเช่น Mint com จะให้คะแนนเครดิตของคุณ แต่คุณต้องลงชื่อสมัครใช้และตั้งค่าแอปเพื่อให้ได้รับประโยชน์นี้

การยื่นล้มละลายสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของฉันได้หรือไม่?

หากคุณมีปัญหาในการติดตามค่าใช้จ่ายคุณสามารถคาดหวังว่าคะแนนเครดิตของคุณได้รับผลกระทบจากปัญหาดังกล่าว หลายคนเชื่อว่าการยื่นคำร้องล้มละลายสามารถปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้จริง ประเภทข้อมูลที่ผิด ๆ นั้นมีอยู่ทั่วอินเทอร์เน็ต ฉันอยากจะบอกว่านี่เป็นความจริง แต่มันเป็นตำนาน คุณอาจมีคะแนนเครดิตต่ำจากการชำระเงินล่าช้าหรือที่ไม่ได้รับหรือยอดคงเหลือขนาดใหญ่หรือบัตรเสียค่าใช้จ่ายมากเกินไป การล้มละลายเป็นเรื่องใหญ่โดยไม่คำนึงถึงการคำนวณคะแนนเครดิต แต่ถ้าคุณกำลังขูดด้านล่างของกระบอกแล้วอาจกล่าวได้ว่าการล้มละลายทำให้คะแนนของคุณลดลงมาก แต่จะไม่ทำให้ขึ้นไป

สิ่งที่อาจเป็นจริงเป็นอย่างไรที่คุณสามารถทำคะแนนได้อย่างรวดเร็วสามารถกู้คืนได้เมื่อเทียบกับการยื่นล้มละลายเลยเมื่อคุณเริ่มต้นด้วยคะแนนต่ำ ข้อมูลเชิงลบอยู่ในรายงานเครดิตของคุณไม่เกินเจ็ดปีเว้นแต่ว่าการล้มละลายสามารถปรากฏในรายงานของคุณได้นานถึง 10 ปี ดังนั้นการชำระเงินล่าช้าเหล่านี้จะเลื่อนออกไปเจ็ดปีหลังจากการกระทำผิดของพวกเขา หากบัญชีเหล่านี้ไม่ได้รับการชำระเงินตามที่ตกลงไว้คุณจะยังคงวางรายการโฆษณาเชิงลบในรายงานของคุณต่อไป

คุณสามารถทำซ้ำรายงานและคะแนนของคุณโดยการตรวจสอบให้แน่ใจว่าบัญชีของคุณได้รับการชำระเงินตามข้อกำหนดและโดยการปิดบัญชี แต่การเปลี่ยนสถานะปัจจุบันของบัญชีเกี่ยวกับเครดิตโดยรวมของคุณนั้นทำได้ยากขึ้น

เมื่อคุณยื่นเรื่องล้มละลายข้อมูลเชิงลบจากรายงานของคุณเช่นการชำระเงินที่ข้ามหรือช้าไม่หายไป พวกเขามองไม่เห็นเพราะพวกเขาคงจะถูกต้องในเวลาที่พวกเขารายงานว่าจะไม่เปลี่ยนแปลงการเปลี่ยนแปลงคือสถานะของบัญชี - ไม่ว่าจะเป็นบัญชีต่อเนื่องที่ต้องชำระเงินตามปกติและ / หรือว่าจะสามารถจ่ายเงินออกหรือปิดได้หรือไม่ บัญชีเดิมและข้อมูลเก่าจะมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่ง แต่เมื่อเวลาผ่านไปผลกระทบของรายการเชิงลบจะลดลง

หากต้องการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่เกิดขึ้นกับคะแนนเครดิตของคุณด้วยการยื่นล้มละลายให้ตรวจสอบ:

ผลการล้มละลายมีผลต่อคะแนนเครดิตอย่างไร?

คะแนนเครดิตของคุณมีความสำคัญหลังจากล้มละลายหรือไม่?

หลังจากล้มละลายใช้เวลานานแค่ไหนในการทำให้คะแนนเครดิตของฉันขึ้น?

ระยะเวลาที่ใช้ในการทำให้คะแนนเครดิตของคุณขึ้นหลังจากการล้มละลายขึ้นอยู่กับหลายปัจจัยรวมถึงตำแหน่งที่คุณเริ่มต้นไม่ว่าคุณจะยืนยันหนี้ใด ๆ เพื่อให้สามารถดำรงอยู่ได้หรือไม่การล้มละลายชนิดและจำนวนหนี้ที่เกิดขึ้นหลังจากคุณ กรณีที่มีการออกและไม่ว่าคุณจะได้ชำระหนี้เหล่านั้นทันเวลา

โดยทั่วไปอย่างไรก็ตามหากคุณชำระบัญชีเครดิตของคุณในเวลาหลังการจำหน่ายคุณต้องใช้เวลาประมาณสองปีในการเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด ไม่ได้หมายความว่าต้องใช้เวลาสองปีในการรับเครดิต คุณจะได้รับข้อเสนอด้านเครดิตไม่นานหลังจากนั้นอาจถึงแม้จะอยู่ในระหว่างการล้มละลายก็ตาม เจ้าหนี้เหล่านี้มีความเชี่ยวชาญในการปล่อยกู้ให้กับลูกหนี้ที่ล้มละลายเมื่อเร็ว ๆ นี้ อย่างไรก็ตามคุณสามารถจินตนาการได้ว่าอัตราดอกเบี้ยอาจสูงเช่นเดียวกับข้อกำหนดอื่น ๆ เช่นค่าธรรมเนียมรายปีค่าติดตั้งและค่าธรรมเนียมการจัดการ ฉันเห็นข้อเสนอพิเศษหนึ่งข้อที่มีวงเงินเริ่มต้นที่ 200 ดอลลาร์ แต่ทันทีที่คุณเปิดบัญชีคุณจะถูกเรียกเก็บเงินค่าธรรมเนียม $ 100

ทบทวนรายงานเครดิตของคุณหลังจากล้มละลาย

ฉันขอแนะนำให้ลูกค้าของฉันทราบว่าพวกเขารอประมาณหกเดือนหลังจากการปลดออกเพื่อดึงสำเนารายงานเครดิตของพวกเขา สำหรับหนี้สินที่ได้รับการชำระทั้งหมดแต่ละรายการควรระบุว่า "รวมอยู่ในการล้มละลาย ถ้าหนี้ไม่ได้กำหนดวิธีการดังกล่าวหนี้จะยังคงได้รับการปฏิบัติเป็นรายการเชิงลบมากกว่าเป็นส่วนหนึ่งของการล้มละลาย การทำเช่นนี้จะทำให้คะแนนเครดิตของคุณลดลง ปีละครั้งคุณจะได้รับรายงานเครดิตฟรีที่ AnnualCreditReport ดอทคอม

การโต้แย้งรายงานที่ไม่ถูกต้อง

หากรายการในรายงานเครดิตไม่ถูกต้องหรือไม่ระบุว่าถูกรวมอยู่ในการล้มละลายคุณสามารถใช้ประโยชน์จากขั้นตอนการโต้แย้งของเครดิตบูโรซึ่งสามารถทำได้ออนไลน์หรือ โดยเมล. เมื่อคุณโต้แย้งเรื่องหนี้ตอนนี้จะแสดงในรายงานเครดิตของคุณขณะที่เครดิตบูโรกำลังตรวจสอบหนี้ สำนักเครดิตมี 30 วันโดยทั่วไปเพื่อตรวจสอบหนี้ หากไม่สามารถยืนยันได้ให้นำหนี้ออกจากรายงาน

บริษัท ช่วยเครดิตสามารถช่วยหลังจากล้มละลายได้หรือไม่?

ฉันไม่เคยแนะนำให้ลูกค้าของฉันใช้ บริษัท ซ่อมเครดิต บริษัท เหล่านี้ไม่สามารถนำข้อมูลที่ถูกต้องและถูกต้องออกจากรายงานเครดิตของคุณ ที่ดีที่สุดพวกเขาจะโต้แย้งข้อมูลเชิงลบเพื่อลบออกชั่วคราว เมื่อสำนักเครดิตตรวจสอบข้อมูลแล้วจะปรากฏขึ้นอีกครั้งและจะต้องถูกโต้แย้งอีกครั้งบริษัท ซ่อมเครดิตสร้างรายได้ด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือน ตราบเท่าที่คุณจ่ายค่าบริการรายเดือนพวกเขาจะตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณและคัดค้านข้อมูลเชิงลบ ทันทีที่คุณหยุดจ่ายเงินรายการเหล่านั้นจะปรากฏในรายงานของคุณอีกครั้ง

ขั้นตอนที่ฉันสามารถทำได้เพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตหลังจากล้มละลาย?

สำหรับขั้นตอนบางอย่างเกี่ยวกับการสร้างเครดิตและการเพิ่มคะแนนเครดิตหลังจากการล้มละลายนี่เป็นบทความที่ดี:

การรอดชีวิตและการเจริญเติบโตหลังจากล้มละลาย: รายงานเครดิต

ผลกระทบจากการล้มละลายจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตอย่างไร ?

วิธีการปรับปรุงคะแนนเครดิตหลังจากล้มละลาย?