Larry Larson เป็นเจ้าของ Larson Locks ซึ่งเป็นธุรกิจช่างทำกุญแจ ลาร์รีเพิ่งเปลี่ยน บริษัท ประกันหนี้สินทั่วไปและนโยบายใหม่ของเขามาถึงทางไปรษณีย์เมื่อวานนี้ ลาร์รีได้รับการทบทวนนโยบายและตอนนี้กำลังจดจ่ออยู่กับการประกาศความรับผิดโดยทั่วไป ส่วนหลังประกอบด้วยส่วนที่มีการจัดประเภทและพรีเมี่ยม ส่วนนี้แสดงให้เห็นว่าเบี้ยประกันภัยของ Larry ได้มา แต่ลาร์รีไม่สามารถทำให้หัวหรือหางของมันได้
บทความนี้จะชี้ให้เห็นว่า บริษัท ประกันมักคำนวณค่าเบี้ยประกันทั่วไปอย่างไร บริษัท ประกันภัยหลายแห่ง (แต่ไม่ใช่ทั้งหมด) ที่มีการประกันภัยความรับผิดทั่วไปใช้ระบบการจัดอันดับที่พัฒนาโดยสำนักงานบริการประกันภัย (ISO) ระบบดังกล่าวมีดังต่อไปนี้องค์ประกอบของระบบการให้คะแนน
การจำแนกประเภทที่กำหนดให้กับธุรกิจของคุณ
- อัตราที่กำหนดให้กับการจำแนกประเภทเหล่านี้
- (เช่นการขายหรือการจ่ายเงินเดือน) ซึ่งมีการใช้อัตราต่างๆ
- การจำแนกประเภท
ผู้ประกันตนหลายรายเริ่มกระบวนการให้คะแนนโดยแยกประเภทธุรกิจของคุณตามระบบการจัดประเภท ISO ระบบนี้รวมถึงการแยกประเภทหนี้สินแยกกันมากกว่าพันรายการ การจัดประเภทแต่ละประเภทหมายถึงประเภทของการดำเนินธุรกิจที่เฉพาะเจาะจง ตัวอย่างคือการติดตั้ง Drywall หรือ Wallboard, ช่างทำกุญแจและสถานีบริการน้ำมัน - Self Service
ระบบการจำแนกประเภทใช้ในการจัดประเภทธุรกิจของคุณตามชนิดของการดำเนินงานที่คุณดำเนินการ ธุรกิจที่มีการดำเนินการที่คล้ายคลึงกันจะถูกจัดประเภทให้เหมือนกัน แนวคิดก็คือ บริษัท ที่ดำเนินธุรกิจประเภทเดียวกันจะต้องได้รับการอ้างสิทธิ์ในลักษณะเดียวกัน เนื่องจากธุรกิจที่คล้ายคลึงกันมีความเสี่ยงเช่นเดียวกัน
ตัวอย่างเช่น Larson Locks ดำเนินการออกจากหน้าร้านซึ่งขายกุญแจประตูกุญแจล็อคตู้นิรภัยและผลิตภัณฑ์เพื่อความปลอดภัยอื่น ๆ นอกจากนี้ บริษัท ยังส่งพนักงานไปยังบ้านธุรกิจหรือยานพาหนะของลูกค้าเพื่อแก้ปัญหาเกี่ยวกับการล็อค ช่างทำกุญแจส่วนใหญ่จะใช้บริการประเภทเดียวกันเช่น Larson Locks ดังนั้นนายจ้างประกันความรับผิดโดยทั่วไปมักกำหนดธุรกิจเช่น Larson Locks ให้เป็นแบบเดียวกัน (Locksmiths)
รหัสชั้น
การจัดประเภทความรับผิดทั่วไปแต่ละประเภทจะมีหมายเลขรหัสห้าหลักที่เรียกว่า
รหัสระดับ สองตัวเลขห้าหลัก (ตามที่ได้อธิบายไว้ในภายหลังการจำแนกประเภทบางประเภทได้รับการกำหนดรหัสชั้นเรียนเพียงหนึ่งรหัสเท่านั้น) ข้อหนึ่งใช้กับสถานที่และความคุ้มครองการดำเนินงานและอีกประการหนึ่งคือนำไปใช้กับผลิตภัณฑ์และความคุ้มครองการดำเนินงานที่เสร็จสมบูรณ์ สำหรับการจำแนกประเภทจำนวนมากห้าหลักเดียวกันจะใช้สำหรับรหัสชั้นเรียน ความคุ้มครองพื้นที่และความคุ้มครองการดำเนินงาน ใช้กับการเรียกร้องที่ได้รับจากบุคคลที่สาม (เช่นลูกค้าของคุณ) สำหรับการบาดเจ็บทางร่างกายหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินที่เกิดขึ้นเนื่องจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นในสถานที่ของคุณตัวอย่างเช่นใบเรียกเก็บเงินทั่วไปและการอ้างสิทธิ์ในฤดูใบไม้ร่วง ความคุ้มครองนี้จะนำไปใช้กับการบาดเจ็บหรือความเสียหายที่คุณบังเอิญทำให้คนอื่นในขณะที่ดำเนินธุรกิจออกจากสถานที่ของคุณ
ตัวอย่างเช่นคุณอาจทำให้เกิดความเสียหายต่อทรัพย์สินแก่คลังสินค้าของลูกค้าในขณะที่ทำงานที่นั่น ผลิตภัณฑ์และความคุ้มครองในการทำงานที่เสร็จสมบูรณ์หมายถึงความคุ้มครองสำหรับการเรียกร้องที่ยื่นต่อคุณสำหรับการบาดเจ็บโดยอุบัติเหตุหรือความเสียหายต่อผู้อื่นที่เกิดจากผลิตภัณฑ์ที่บกพร่องของคุณหรือโดยการทำงานที่บกพร่องหรือการดำเนินการที่คุณทำเสร็จสิ้น
ธุรกิจบางประเภทไม่มีผลิตภัณฑ์หรืองานที่เสร็จสมบูรณ์ (หรือสิ่งที่พวกเขาผลิตน้อยก็ไม่น่าจะเป็นผลให้เกิดการเรียกร้อง) ตัวอย่างเช่นร้านตัดผมและร้านหนังสือ การเรียกร้องความรับผิดส่วนใหญ่กับร้านตัดผมและร้านหนังสือเป็นผลมาจากอุบัติเหตุที่เกิดขึ้นในสถานที่ของพวกเขา ดังนั้นการจำแนกประเภทที่กำหนดให้กับธุรกิจเหล่านี้มีเพียงรหัสสถานที่และรหัสชั้นการดำเนินงานเท่านั้น ไม่จำเป็นต้องมีผลิตภัณฑ์แยกและรหัสชั้นการดำเนินการที่สมบูรณ์
นี่คือตัวอย่างการจัดประเภทความรับผิดและรหัสชั้นเรียน
สำหรับแต่ละการจำแนกประเภทนี้รหัสสถานที่และรหัสชั้นการดำเนินการและผลิตภัณฑ์และรหัสชั้นของงานเสร็จสมบูรณ์เหมือนกัน
ระดับชั้นรหัสสินค้า
การติดตั้งแบบ drywall หรือ wallboard
| 92338 | ช่างกุญแจ |
| 14913 | สถานีบริการน้ำมันเบนซิน - บริการตนเอง |
| 13454 | |
| 999 อัตราการใช้โดย บริษัท ประกันอาจแตกต่างกันไปตามแต่ละ บริษัท บริษัท ประกันบางแห่งพัฒนาอัตราของตัวเอง "ตั้งแต่เริ่มต้น" อื่น ๆ คำนวณอัตราตามข้อมูลค่าสูญเสียที่ได้รับจาก ISO ไม่ว่าผู้รับประกันภัยของคุณจะคำนวณอัตราใดก็ตามพวกเขาควรระบุไว้ในประกาศความรับผิด | ธุรกิจของคุณอาจได้รับการจัดประเภทอย่างน้อยหนึ่งประเภทขึ้นอยู่กับลักษณะและความซับซ้อนของการดำเนินงานของคุณ สำหรับการจำแนกประเภทส่วนใหญ่จะใช้อัตราที่แยกกันสองแบบ ได้แก่ หนึ่งสำหรับพื้นที่และความคุ้มครองการดำเนินงานและหนึ่งสำหรับผลิตภัณฑ์และความคุ้มครองการดำเนินงานเสร็จสมบูรณ์ |
พื้นฐานของพรีเมี่ยม
พรีเมี่ยมความรับผิดของคุณขึ้นอยู่กับลักษณะของธุรกิจของคุณอาจขึ้นอยู่กับพื้นที่ของอาคารยอดขายรวมที่คุณคาดว่าจะเกิดขึ้นในช่วงปีบัญชีเงินเดือนที่คาดการณ์หรืออื่น ๆ ปัจจัย.การจำแนกประเภทจำนวนมากจะขึ้นอยู่กับยอดขายหรือการจ่ายเงินเดือน สำหรับการจำแนกประเภทเหล่านี้พรีเมี่ยมจะคำนวณโดยการคูณอัตราต่อยอดขายหรือเงินเดือนโดยหารด้วย 1000 ตัวอย่างเช่นสมมติว่า Larry คาดว่า Larson Locks จะสร้างรายได้ขั้นต้นที่ 5,000 ล้านเหรียญสหรัฐฯในช่วงระยะเวลานโยบายของเขา อัตราที่แสดงในนโยบายของเขาคือ 1 เหรียญ 00 สำหรับสถานที่และการดำเนินงานและ $ 1 50 สำหรับผลิตภัณฑ์และการดำเนินงานที่เสร็จสมบูรณ์ เบี้ยประกันภัยของ Larry คือ 1. 00 X (5, 000, 000/1, 000) บวก 1 50 X (5, 000, 000/1, 000) = 5000 บวก 7, 500 หรือ $ 12, 500
สมมติว่า ยอดขายที่คาดการณ์ไว้ของ Larry อยู่ที่ 5,000 เหรียญเท่านั้น เนื่องจากเบี้ยประกันภัยที่คำนวณได้ของเขาต่ำมาก (เพียง $ 12.50) ผู้ประกันตนของเขาจะคิดค่าเบี้ยประกันภัยขั้นต่ำ นี่คือจำนวนเงินขั้นต่ำที่ผู้ให้บริการประกันภัยยินดีที่จะออกนโยบาย
การจำแนกประเภทค่าตอบแทนแรงงาน
ระบบการจำแนกประเภทที่ใช้ในการจัดอันดับความรับผิดทั่วไป
ไม่เหมือนกัน
เนื่องจากระบบการจำแนกประเภท NCCI ใช้ในการให้คะแนนการประกันค่าชดเชยแรงงานการจำแนกประเภทในสองระบบแตกต่างกัน นอกจากนี้ระบบจำแนก NCCI จะใช้รหัสคลาส
4 หลัก
ในขณะที่ระบบความรับผิดใช้รหัสห้าหลัก