การตรวจสอบ: ความเร็วและความเสี่ยง

การชำระบัญชีหักบัญชีคือขั้นตอนการโอนเงินเพื่อชำระเงินด้วยเช็ค ผู้รับส่งเช็คไปที่ธนาคารของตนและธนาคารจะเก็บเงินจากธนาคารผู้ตรวจสอบ กระบวนการนี้สามารถเกิดขึ้นได้ภายในหากผู้ตรวจสอบและผู้รับเงินทั้งสองใช้ธนาคารเดียวกัน มิเช่นนั้นตัวกลางเช่นธนาคารผู้ติดต่อหรือ Federal Reserve อาจช่วยในการทำธุรกรรม

หากทุกอย่างราบรื่นกระบวนการนี้จะราบรื่น แต่ขึ้นอยู่กับมุมมองของคุณการกำหนดเวลาอาจเป็นปัญหา:

• หากคุณได้รับเช็คคุณอาจรีบเคลียร์
• ถ้าคุณเขียนเช็คคุณอาจจะหวังว่าจะได้เงินเพิ่มอีกสองสามวัน

ตามเหตุผลธนาคารผู้รับหรือสหภาพเครดิต (เช็คที่ฝากหรือรับเงิน) จะส่งเช็คในรูปแบบกระดาษหรือทางอิเล็กทรอนิกส์ไปที่ธนาคารที่มีการเบิกใช้เงินหรือไปที่สำนักหักบัญชีที่อยู่ระหว่างธนาคารทั้งสองแห่ง . สมมติว่าเงินมีอยู่และไม่มีปัญหากับการตรวจสอบเงินจะถูกโอน

การหักล้างเช็คที่คุณเขียน

เช็คให้ชัดเจนหลังจากตรวจสอบแล้ว ไม่มีคำตอบเดียวเนื่องจากความเร็วขึ้นอยู่กับหลายปัจจัย โดยปกติจะใช้เวลาสองถึงสามวันในการตรวจสอบที่คุณเขียนเพื่อเข้าสู่บัญชีของคุณ (จนกว่าจะถึงเวลานั้นเช็คจะเป็นเพียง IOU) แต่ระยะเวลาดังกล่าวมีการบีบอัดเนื่องจากกฎหมาย Check 21 ได้รับการอนุมัติในปี 2004

ทุกครั้งที่คุณเขียน เช็คเป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะทำราวกับว่าเงินนั้นไม่มีอยู่ในบัญชีของคุณแล้ว

ในอดีตคนทำสิ่งนี้โดยการบันทึกการทำธุรกรรมทุกครั้งในทะเบียนการตรวจสอบ การปรับสมดุลบัญชีเช็คของคุณ (ไม่ว่าจะเป็นทางกระดาษหรือทางอิเล็กทรอนิกส์) ยังคงเป็นแนวทางที่ดี

คุณอาจต้องรออีกหลายวัน (หรือนานกว่านั้น) เพื่อดูเงินจริง ปล่อยให้ บัญชีของคุณ ในช่วงเวลานั้นเช็คเรียกว่า "ยอดเยี่ยม" และคุณอาจใช้จ่ายเงินในสิ่งอื่น (แต่คุณต้องการใช้จ่ายเงินเป็นสองเท่ากระทำการฉ้อโกงและตั้งค่าเงินเบิกเกินบัญชี)

การใช้เงินสองเท่าในขณะที่รอเช็คให้ชัดเจนเรียกว่า "การใช้ประโยชน์จากลอย" และอาจนำไปสู่ปัญหามากมาย

คุณต้องทำอย่างไรให้แน่ใจว่ามีเงินอยู่ในบัญชีของคุณ? การเขียนเช็คที่คุณทราบว่าไม่สามารถล้างได้เป็นเรื่องผิดกฎหมายในทางเทคนิคดังนั้นโปรดเขียนเช็คเมื่อคุณมีเงินทุน ในทางปฏิบัติจริงๆแล้วคุณอาจใช้เวลาสองถึงสามวัน คุณส่งเช็คหรือส่งให้แคชเชียร์ที่ร้านค้าปลีกรายใหญ่หรือไม่? ระบบลงทะเบียน Checkout มาพร้อมกับเครื่องตรวจสอบเช็คที่ ทันที เปลี่ยนเช็คกระดาษของคุณให้เป็นเช็คอิเล็กทรอนิกส์ - และคุณมั่นใจได้ว่าเช็คจะถูกส่งไปที่ธนาคารของคุณโดยเร็วที่สุด (อาจถึงวันนั้น) .

แม้ว่าคุณจะมอบเช็คให้กับบุคคลอื่น (เช่นเพื่อนที่คุณจ่ายเงินหรือช่างประปาที่ทำงานในบ้านของคุณ) บุคคลนั้นอาจใช้โทรศัพท์มือถือเพื่อฝากเช็ค ในทางกลับกันมีความเป็นไปได้ที่บุคคลหรือธุรกิจจะปล่อยให้เช็ครวบรวมฝุ่นเป็นเวลาสองสามสัปดาห์ก่อนที่จะนำเงินมาฝากที่ธนาคาร แต่น่าเสียดายที่ไม่มีทางใดที่จะทราบได้อย่างแน่นอน

หากคุณต้องการกฎพื้นฐานง่ายๆสมมติว่าเงินจะออกจากบัญชีของคุณประมาณสองวันหลังจากที่คุณชำระเงินด้วยเช็ค แต่ระยะเวลาดังกล่าวสามารถเปลี่ยนแปลงได้ง่าย

การใช้เช็คที่คุณได้รับ

หากคุณได้รับการชำระเงินด้วยเช็คคุณอาจจะต้องใช้เงินจำนวนมาก: คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายหรือคุณอาจสงสัยว่าเช็คจะเป็นอย่างไร เด้ง คุณต้องรอนานแค่ไหน?

"มีอยู่" ไม่ได้หมายความว่าเคลียร์: เมื่อใครบางคนเขียนเช็คให้คุณ "หักล้าง" เมื่อโอนเงินจากบัญชีผู้ตรวจสอบและคุณสามารถใช้จ่ายได้ อย่างไรก็ตาม มันไม่ชัดเจนเสมอไป ถ้าหรือเมื่อเงินมาถึงแล้ว ธนาคารของคุณมักจะอนุญาตให้คุณใช้จ่ายเงินจากเช็คที่ฝากเงินและแม้กระทั่งถอนเงินสดก่อนที่เช็คจะหักล้างไปแล้ว

แต่คุณเป็นผู้รับผิดชอบในการตรวจสอบใด ๆ ที่คุณฝากเงินดังนั้นคุณจะต้องจ่ายเงินคืนให้กับเงินที่คุณใช้ถ้าเช็คคืนเงินหลังจากที่คุณได้รับเงินแล้ว

กฎหมายของรัฐบาลกลาง (ระเบียบ CC) กำหนดให้ธนาคารต้องมีเงินฝากของคุณอย่างน้อยหนึ่งส่วนภายในสองสามวัน

สำหรับรายการจำนวนมากเช่นเช็คส่วนบุคคล 200 ดอลลาร์แรกจะใช้ได้ภายในหนึ่งวันทำการ (ถ้าไม่ใช่ทันที) และส่วนที่เหลือจะมีให้ใช้งานไม่กี่วัน รายการอื่น ๆ เช่นเช็คที่รัฐบาลออกให้แคชเชียร์เช็คและใบสั่งโอนเงินของ USPS ทำให้สามารถถอนเงินจำนวนมากได้อย่างรวดเร็ว

ธนาคารของคุณมีเสรีภาพมากกว่าที่กฎหมายกำหนดไว้: ธนาคารสามารถสมมติว่าการตรวจสอบใด ๆ เป็นสิ่งที่ดีและช่วยให้คุณสามารถถอนเงินเต็มจำนวนทันที สะดวกใช่มั้ย? แต่ถ้าการตรวจสอบดังกล่าวตีกลับคุณมีปัญหา ธนาคารจะตัดบัญชีของคุณเพื่อรับเงินคืนและอาจนำไปสู่ปัญหาร้ายแรง

คุณควรรอนานแค่ไหนก่อนที่จะยอมรับเช็ค ไม่มีคำตอบที่แน่ชัด แต่ควรระมัดระวังในการตรวจสอบที่คุณไม่แน่ใจ ด้วยเช็คที่เขียนจากธนาคารรายใหญ่คุณมักจะ (แต่ไม่บ่อย) หาข้อมูลภายใน 2-3 วันถ้ามีปัญหา เมื่อเช็คมาจากบัญชีในต่างประเทศสิ่งต่างๆอาจใช้เวลานานกว่า นานกว่า 999 ทางออกที่ดีที่สุดคือติดต่อธนาคารของคุณและรับคำตอบที่ชัดเจนเกี่ยวกับสถานะเช็ค อธิบายความกังวลของคุณและถามว่าคุณจะเสี่ยงหรือไม่ถ้าคุณใช้เงิน สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมดูที่ระยะเวลาที่ต้องรอหลังจากฝากเช็ค เพื่อให้เงินทุนสามารถใช้ได้โดยเร็วที่สุดให้วางเงินมัดจำ: ใช้เงินฝากเช็คระยะไกลเมื่อมีและตรวจสอบเงินฝากในช่วงต้นของวันเพื่อกำหนดเวลาตัดบัญชีในวันนั้น ธนาคารของคุณมักจะบอกคุณว่าเงินฝากของคุณจะถูกจัดขึ้นเป็นเวลาห้าวันหรือมากกว่านั้น แต่ในหลาย ๆ กรณีเงินจะเข้ามาเร็วขึ้นหากยังไม่เร็วพอให้ลองถามฝ่ายบริการลูกค้าหรือผู้จัดการหากมีวิธีใดในการเพิ่มเงินบางส่วนเหล่านี้ (อาจใช้งานได้หากคุณเป็นลูกค้าที่มีประวัติการตรวจสอบไม่ดีในบัญชี) การตรวจสอบ "เช็คเคลียร์"

หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับเช็ค "หักล้าง" อย่าใช้จ่ายเงินจนกว่าคุณจะพอใจที่ธนาคารของคุณเก็บเงินที่ต้องการ รอไม่สะดวก แต่การจัดการกับยอดบัญชีในเชิงลบไม่ค่อยสนุกเท่าไร

สมมติว่าเช็คที่หักล้างได้นั้นเป็นอันตราย บางครั้งความผิดพลาดที่ซื่อสัตย์ทำให้เกิดปัญหาและบางครั้งนักต้มตุ๋นใช้ประโยชน์จากความเข้าใจผิดเกี่ยวกับวิธีการตรวจสอบที่ชัดเจน การหลอกลวงโดยทั่วไปเกี่ยวข้องกับการจ่ายเงินให้ใครบางคนด้วยเช็ค (โดยเฉพาะเช็คเงินหรือใบสั่งจ่ายเงินของปลอม) และขอให้ผู้ที่ตกเป็นเหยื่อส่งเงินค่าจ้างเกินจำนวนหรือส่งเงินไปให้ "ผู้ขนส่ง" "เหยื่อส่งเงินที่ไม่มีอยู่และในที่สุดธนาคารก็พบว่าเช็คไม่ดี แต่น่าเสียดายที่ธนาคารไม่ได้ปกป้องผู้บริโภคในสถานการณ์เช่นนี้ - เหยื่อเป็นผู้รับผิดชอบต่อการสูญเสียใด ๆ และจะต้องชำระคืนธนาคาร