พื้นฐานของเงินกู้อัตราดอกเบี้ย - ปรับและลอยตัว

เมื่อคุณยืมเงินดอกเบี้ยอาจเรียกเก็บได้ด้วยวิธีใดวิธีหนึ่งจากสองวิธีด้วยอัตราคงที่หรืออัตราที่เปลี่ยนแปลงได้ บางครั้งคุณได้รับเลือก แต่บางครั้งประเภทของเงินกู้ (หรือผู้ให้กู้ของคุณ) สั่งการสิ่งที่ตัวเลือกของคุณ อัตราคงที่มักใช้กับเงินกู้ที่มีขนาดใหญ่เช่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยขณะที่อัตราผันแปรอยู่ที่ทั่วไปกับหนี้ของผู้บริโภคเช่นบัตรเครดิตและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) ไม่ว่าคุณจะเลือกหรือไม่ก็ตามคุณจำเป็นต้องทราบว่าเงินกู้ประเภทอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรก่อนที่คุณจะใช้

วิธีที่พวกเขาทำงาน

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราแปรผัน (จากมุมมองของผู้ให้กู้) เงินกู้ ยืดหยุ่น อัตราดอกเบี้ยสามารถเปลี่ยนแปลง (หรือ "vary ") ซึ่งหมายความว่าผู้ให้กู้สามารถเพิ่มหรือลดอัตราตามช่วงเวลาได้ หากพวกเขาต้องการเพิ่มรายได้ของพวกเขาพวกเขาสามารถเพิ่มอัตรา; ถ้าพวกเขาต้องการหรือจำเป็นต้องให้เงินกู้ในการแข่งขันพวกเขาสามารถปล่อยให้อัตราการตก

สำหรับแต่ละช่วงเวลาที่คุณยืม (เช่นปีหรือทุกเดือน) คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยจากยอดเงินกู้คงค้างตามอัตราที่กำหนดไว้ ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณ รู้ว่า อัตรานี้จะเป็นอย่างไร - จะยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุการให้กู้ยืมของคุณ แต่อัตราตัวแปรทำให้การคาดการณ์ยาก

ทำไมมันถึง

อัตราดอกเบี้ยของคุณเป็นเรื่องสำคัญ โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีอิทธิพลต่อ:

ค่าใช้จ่ายในการยืมจะสูงกว่า 999 อะไรการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นอย่างไร

• ดูวิธีการทำงานกับเงินกู้นี้ เครื่องคิดเลขหรือเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการคำนวณการชำระเงินรายเดือน
• หากอัตราของคุณเพิ่มขึ้นคุณอาจพบว่าเงินกู้ (หรือสิ่งที่คุณซื้อด้วยเครดิต) มีราคาแพงกว่าที่คุณคาดไว้มากและอาจมากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้ นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่อัตราของคุณจะลดลงทำให้สิ่งต่างๆมีราคาไม่แพงมาก แต่ก็ไม่ค่อยมีความกังวล

ตัวอย่าง:

คุณมียอดคงเหลือบัตรเครดิตอยู่ที่ 10,000 เหรียญสหรัฐฯและอัตรานี้อยู่ที่ 10% คุณชำระเงินขั้นต่ำ 2% ของยอดเงินกู้ยืม (ซึ่งน่าจะเป็นที่น่าเกลียด) โดยเริ่มต้นที่ 200 ดอลลาร์ต่อเดือนและลดลง ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณอยู่ที่ประมาณ $ 83 ต่อเดือนดังนั้นคุณจึงลดยอดเงินกู้ของคุณเพียง $ 117 ต่อเดือนด้วยการชำระเงินแต่ละครั้ง

สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้นเป็น 19% หลังจากสองปี - 19% ไม่เคยเกิดขึ้นมา ณ จุดนี้คุณจะมียอดคงเหลือ 7,545 เหรียญและดอกเบี้ยจ่ายต่อเดือนจะเพิ่มขึ้นเป็น 119 เหรียญต่อเดือน - การชำระเงินรายเดือน 150 ดอลลาร์ต่อเดือนแทบจะไม่ทำให้เกิดการบุกรุกในหนี้ของคุณ! หากต้องการเรียกใช้ตัวเลขเหล่านี้ด้วยตัวคุณเองให้ใช้เครื่องคิดเลขสำหรับการชำระเงินขั้นต่ำของบัตรเครดิต ด้วยเงินกู้ขนาดใหญ่เช่นการจำนองอัตราที่ปรับได้อัตราที่สูงขึ้นเล็กน้อยอาจทำให้เกิดปัญหารุนแรงและปัญหาในทันที การชำระเงินรายเดือนที่จำเป็นต้องใช้ของคุณอาจเพิ่มขึ้นหลายร้อยเหรียญต่อเดือนหรือมากกว่านั่นคือเงินที่คุณจะต้องมาทันทีไม่ใช่แค่ดอกเบี้ยที่คุณสามารถเพิกเฉยต่อได้ในภายหลัง

อัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ทำงาน

เงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปรมักจะเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ทุกสิ่งทุกอย่างจะเท่ากัน คุณมีความเสี่ยงกับผู้ให้กู้ (ความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น) ดังนั้นพวกเขาจึงยินดีที่จะให้คุณเลิกกัน

โดยทั่วไปแล้วราคาจะขึ้นอยู่กับ "ดัชนี" เช่น LIBOR หรือ Prime Rate รวมถึงอัตรากำไรเพิ่มเติมตามเครดิตรายได้และปัจจัยอื่น ๆ ตัวอย่างเช่นถ้าอัตราดัชนีเป็น 4% และผู้ให้ยืมของคุณเลือกอัตรากำไร 3%

คุณ

จะจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่จัดทำดัชนีไว้อย่างสมบูรณ์ 7% อัตราลอยตัวขึ้นและลงเมื่อดัชนีอ้างอิงเคลื่อนไหว ตัวอย่างเช่น LIBOR อาจย้ายขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจและอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะเป็นไปตามและปรับตัว มีอัตราการเปลี่ยนแปลง (แต่ไม่ใช่ตัวเลือกเดียว) ด้วยบัตรเครดิตสินเชื่อนักศึกษาสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อจำนองสินเชื่อบุคคลและอื่น ๆ

ซึ่งจะดีกว่า: Variable หรือ Fixed?

คุณอาจสงสัยว่าจะเหมาะสมหรือไม่ถ้าใช้อัตราตัวแปร หากคุณสามารถทำนายอนาคตได้การตัดสินใจง่ายๆคือใช้เงินกู้อัตราที่มีอัตราผันแปรเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลงและใช้เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่เมื่อมีการขึ้นอัตราดอกเบี้ย

น่าเสียดายที่อนาคตไม่แน่นอนดังนั้นคุณจะต้องตั้งสมมติฐานและเสี่ยงเมื่อคุณตัดสินใจ

การคาดการณ์ทิศทางการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยเป็นเรื่องยากมาก การคาดการณ์ทิศทางการเคลื่อนที่ของจังหวะเวลา

และ

เป็นสิ่งที่น่ารังเกียจยิ่งขึ้น - แม้แต่ผู้เชี่ยวชาญที่เก๋าก็ไม่ถูกต้อง การซื้อและเงินกู้นี้มีความหมายหรือไม่ - อัตราดอกเบี้ยในอนาคตหรือไม่ ในอนาคตและฉันคิดถึง ออก?

ฉันสามารถจ่ายเงินได้มากขึ้นหากอัตราขึ้นไป? เท่าไหร่และมีโอกาสที่จะว่าเงินกู้ของฉันจะได้รับมี?

• ฉันจะ จริงๆ หาเงินได้มากขึ้นในช่วง 2-3 ปี (คนส่วนใหญ่คิดว่าพวกเขาจะทำได้ แต่ก็ไม่ได้ผลเช่นนั้น)?
• อัตราการเปลี่ยนแปลงโดยทั่วไปมีความเสี่ยงมากกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่: มีความเป็นไปได้ที่การชำระเงินของคุณ (และต้นทุนของสินค้าที่คุณซื้อ) จะเพิ่มขึ้น ด้วยอัตราคงที่คุณอาจสูญเสียถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลง แต่อย่างน้อยคุณก็รู้ว่าสถานการณ์เลวร้ายที่สุด หากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณอาจมีโอกาสที่จะรีไฟแนนซ์เงินกู้ที่ต่ำกว่า