เมื่อได้รับสินเชื่อบ้านคุณมีทางเลือกมากมายในการชำระและค่าใช้จ่าย หากคุณมีตัวเลือกในการจ่ายคะแนนคุณอาจสงสัยว่าค่าใช้จ่ายนั้นเหมาะสมหรือไม่และควรกำหนดงบประมาณของคุณระหว่างการชำระเงินดาวน์กับจุดใด ๆ
ค่าใช้จ่ายทั้งสองจะออกมาจากกระเป๋าของคุณล่วงหน้า (ยกเว้นกรณีที่คุณจ่ายเงินให้กับคะแนน) ดังนั้นผลกระทบที่เกิดขึ้นกับงบประมาณของคุณจะเหมือนกัน ในทำนองเดียวกันทั้งสองจุดและการชำระเงินดาวน์สามารถลดการชำระเงินจำนองรายเดือนที่คุณต้องการได้
อย่างไรก็ตามในระยะยาวจะส่งผลกระทบต่อการเงินของคุณในรูปแบบต่างๆ
ในการทบทวนใหม่ลองทบทวนความแตกต่างระหว่างจุดและการชำระเงินดาวน์ จากนั้นเราจะประเมินเมื่อตัวเลือกหนึ่งอาจดีกว่าอีกวิธีหนึ่ง
คะแนนสะสม
คะแนนสะสมลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณ เพื่อแลกกับการชำระเงินในวันนี้ผู้ให้กู้ของคุณจะลดอัตราดอกเบี้ยในหนี้ของคุณ บางครั้งเรียกว่า "การซื้ออัตราดอกเบี้ย" ในเงินกู้ของคุณเนื่องจากคุณซื้ออัตราที่ต่ำกว่าได้อย่างมีประสิทธิภาพ
เพื่อให้ได้ความแม่นยำมากขึ้นคุณอาจบอกว่าคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยเร็ว ๆ นี้และผู้ให้กู้ของคุณจะปรับอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกัน
ไม่สามารถเรียกคืนดอกเบี้ยได้ - คุณจะไม่ได้รับดอกเบี้ยเมื่อคุณขาย ดังนั้นคุณจะต้องได้รับประโยชน์จากค่าใช้จ่ายดังกล่าวด้วยวิธีการอื่น ๆ (และตรวจสอบให้แน่ใจว่ามีการเพิ่มจำนวนขึ้นด้วย) มีโอกาสหลายวิธีที่คุณจะได้รับประโยชน์จากการจ่ายคะแนน ได้แก่ :
ประโยชน์ที่เป็นไปได้ทางภาษีจากเงินที่คุณจ่ายให้กับจุด- การชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าซึ่งส่งผลให้กระแสเงินสดหมุนเวียนที่สะดวกสบายขึ้นในปีต่อ ๆ ไป
- อัตราดอกเบี้ยที่ลดลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ( ถ้าคุณให้เงินกู้ระยะยาว)
- การชำระเงินดาวน์
การชำระเงินดาวน์คือยอดเงินที่คุณจ่ายให้กับราคาซื้อของพร็อพเพอร์ตี้ เงินจำนวนนี้จะลดขนาดของเงินกู้และแสดงถึงความเป็นเจ้าของของคุณในบ้าน (เพิ่มส่วนของคุณ)
คุณเป็นเจ้าของบ้านที่คุณเป็นเจ้าของ แต่ผู้ให้กู้อาจมีสิทธิในทรัพย์สินจนกว่าคุณจะชำระหนี้ทั้งหมด
การชำระเงินดาวน์คล้ายกับการใช้บ้านของคุณเป็นธนาคารลูกหมู บ้านทำหน้าที่เป็นที่เก็บของมีค่า: สมมติว่าบ้านไม่สูญเสียคุณสามารถได้รับค่านั้นคืนเมื่อคุณขายทรัพย์สิน หรือคุณสามารถกู้ยืมเงินจากมูลค่าดังกล่าวกับการจำนองที่สองหรือใช้มูลค่านั้นเพื่อเป็นหลักประกันสำหรับความต้องการอื่น ๆ
การชำระเงินด้วยคะแนนสะสมและการชำระเงินดาวน์
ทั้งส่วนลดและการชำระเงินดาวน์ที่ใหญ่ขึ้นจะลดการชำระเงินจำนองรายเดือนที่คุณต้องการ การชำระเงินรายเดือนจะคำนวณโดยใช้ปัจจัยบางอย่าง:
อัตราดอกเบี้ย
- จำนวนเงินกู้ยืม (หรือที่เรียกว่ายอดคงเหลือ)
- ระยะเวลาเงินกู้ (หรือระยะเวลาที่เงินกู้กำหนดไว้ก่อน)
- หากคุณลดรายการดังกล่าวการชำระเงินรายเดือนจะลดลงนอกจากนี้จำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะลดลง ที่น่าสนใจคุณสามารถรักษาระดับเงินกู้ยืมได้ แต่ลดต้นทุนดอกเบี้ยทั้งหมดด้วยการลดอัตราดอกเบี้ยหรือทำให้อายุการใช้งานของเงินกู้สั้นลง
ปัจจัยการผลิตที่ต่างกันทำให้การชำระเงินของคุณลดลง แต่พวกเขาทำในรูปแบบต่างๆ วิธีที่ดีที่สุดในการดูสิ่งนี้คือการทดลองใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อหรือใช้ตารางตัดจำหน่ายเพื่อประเมินทางเลือกเงินกู้ที่แตกต่างกัน
สิ่งสำคัญที่สุดคือดูที่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยตลอดช่วงเวลาและตลอดอายุของเงินกู้
คุณควรทำอย่างไร?
ด้วยความเข้าใจที่ดีขึ้นเกี่ยวกับการเปลี่ยนแปลงค่าใช้จ่ายในการชำระเงินและดอกเบี้ยกับแต่ละตัวเลือกคุณควรจะมีเวลาในการประเมินตัวเลือกของผู้ให้ยืมของคุณได้ง่ายขึ้น (และตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับเงินสดของคุณ)
ถ้าคุณมีเงินสดและคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณเป็นเวลานานจุดมีมูลค่าดู
ประมาณระยะเวลาที่คุณจะรักษาเงินกู้ของคุณได้ดี ด้วยระยะเวลาที่นานกว่าคุณอาจจะดีกว่าการจ่ายคะแนนและจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่า
- ตรวจสอบระยะเวลาคุ้มทุนกับคะแนนสะสมของคุณ: ดูจำนวนเงินที่คุณจะบันทึกในแต่ละเดือนในการชำระเงินของคุณและคำนวณว่าจะใช้เวลาเท่าใดเพื่อชดเชยจำนวนเงินที่คุณใช้จ่ายไป จากนั้นจำไว้ว่าค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณอาจแตกต่างไปเมื่อคุณจ่ายคะแนน
- สำรวจผลกระทบทางภาษีที่อาจเกิดกับที่ปรึกษาด้านภาษีของคุณ การจ่ายคะแนนอาจทำให้คุณหักล้างวันนี้และนั่นอาจเป็นประโยชน์มากกว่าการประหยัดดอกเบี้ยในปีต่อ ๆ ไป อย่าลืมว่าอาจต้องหักค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยด้วยเช่นกัน แต่การใช้จ่ายเงินเพื่อหักภาษีก็ยังใช้จ่ายเงิน
- ประเมินทางเลือกอื่น ๆ สำหรับกองทุนและตัดสินใจว่าคุณควรทำอะไรนอกเหนือจากการนำเงินไปใช้ในบ้านหรือไม่
- ตัดสินใจว่าคุณคิดว่าจะสามารถรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นในอนาคตอันใกล้ได้หรือไม่ หากคะแนนเครดิตหรือรายได้ของคุณดีขึ้นคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ที่ดีขึ้น ในทำนองเดียวกันดูที่อัตราดอกเบี้ยและไม่ว่าคุณคาดหวังว่าพวกเขาจะเพิ่มขึ้นลดลงหรือพักระดับ
- เรียกใช้ตัวเลขในจุดจัดหาเงิน แต้มสะสมของยอดเงินกู้ยืมของคุณโดยทั่วไปจะไม่ได้เปรียบเหมือนกับการจ่ายเงินออกจากกระเป๋า แต่อาจดูคุ้มค่า
- ใช้เครื่องคำนวณจุดเพื่อหาจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากการจ่ายคะแนน จากนั้นเปรียบเทียบเงินฝากออมทรัพย์เหล่านั้นกับเงินกู้ที่มีขนาดเล็ก (โดยใช้ตารางตัดจำหน่าย) ตัวอย่างเช่นเมื่อเงินกู้ 300,000 เหรียญให้ประเมินเงินฝากออมทรัพย์ที่มาจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหากคุณจ่ายเงินสองจุด (หรือ $ 6,000) จากนั้นให้ดูว่าเงินกู้มีลักษณะอย่างไรหากคุณยืม $ 294,000 - เพิ่มเงิน $ 6,000 ลงแทนการวางไว้ที่จุด