ใบรับรองเงินฝาก: นิยาม, ข้อดี, ข้อเสีย

คำนิยาม: ใบรับรองการฝากเป็นข้อตกลงในการฝากเงินเป็นระยะเวลาคงที่กับธนาคารที่จะจ่ายดอกเบี้ยให้แก่คุณ คุณสามารถเลือกลงทุนเป็นเวลาสามเดือนหกเดือนหนึ่งปีหรือห้าปี คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับข้อผูกมัดที่ยาวขึ้น คุณสัญญาว่าจะฝากเงินทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยไว้กับธนาคารตลอดระยะเวลานี้

ในทำนองนี้คุณกำลังให้ยืมเงินของธนาคารเพื่อแลกดอกเบี้ย

ซีดีเป็นตั๋วสัญญาใช้เงินที่ธนาคารออกให้คุณ นั่นเป็นวิธีที่ธนาคารได้รับเงินสดที่พวกเขาต้องการเพื่อให้กู้ยืมเงิน ดอกเบี้ยที่คุณได้รับน้อยกว่าเงินที่จ่ายสำหรับการให้ยืมออก นั่นเป็นวิธีที่ธนาคารได้รับผลกำไร แต่คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่คุณต้องการสำหรับบัญชีตรวจสอบดอกเบี้ย เพราะคุณไม่สามารถถอนเงินได้ตามเวลาที่ตกลงไว้

สามข้อดี

มีสามข้อดีสำหรับแผ่นซีดี ขั้นแรกให้เงินของคุณปลอดภัย Federal Deposit Insurance Corporation รับประกันเงินได้ถึง 250,000 เหรียญสหรัฐรัฐบาลสหรัฐรับประกันได้ว่าคุณจะไม่มีวันสูญเสียเงินต้น ด้วยเหตุนี้จึงมีความเสี่ยงน้อยกว่าหุ้นกู้หุ้นหรือการลงทุนที่ผันผวนอื่น ๆ

ประการที่สองมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการตรวจสอบดอกเบี้ยและบัญชีออมทรัพย์ พวกเขายังมีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าการลงทุนที่ปลอดภัยอื่น ๆ เช่นบัญชีตลาดเงินหรือกองทุนตลาดเงิน

คุณสามารถเลือกซื้อสินค้าได้ในอัตราที่ดีที่สุด ธนาคารขนาดเล็กจะเสนออัตราที่ดีกว่าเพราะต้องการเงิน ธนาคารออนไลน์เท่านั้นที่จะเสนออัตราที่สูงกว่าธนาคารอิฐและปูนเนื่องจากต้นทุนของพวกเขาลดลง

ข้อเสีย

แผ่นซีดีมีข้อเสียสามประการ ข้อเสียเปรียบหลักคือเงินของคุณถูกผูกติดตลอดอายุของใบรับรอง

คุณต้องจ่ายค่าปรับหากคุณต้องการถอนเงินก่อนกำหนดระยะเวลา

ข้อเสียที่สองคือคุณอาจพลาดโอกาสในการลงทุนที่เกิดขึ้นในขณะที่เงินของคุณถูกผูกไว้ ตัวอย่างเช่นคุณใช้ความเสี่ยงที่อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นไปกับผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ในระหว่างระยะเวลาของคุณ หากดูเหมือนว่าอัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นคุณจะได้รับซีดีที่ไม่มีการลงโทษ ช่วยให้คุณได้รับเงินคืนโดยไม่คิดค่าใช้จ่ายเมื่อใดก็ได้หลังจากหกวันแรก พวกเขาจ่ายเงินมากกว่าตลาดเงิน แต่น้อยกว่าซีดีปกติ (ที่มา: "บัตรเงินฝาก" Ally Bank.)

ปัญหาที่สามคือซีดีไม่ต้องจ่ายเงินเพียงพอเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ หากคุณลงทุนในซีดีคุณจะสูญเสียมาตรฐานการครองชีพตามช่วงเวลา วิธีที่ดีที่สุดในการรักษาอัตราเงินเฟ้อคือการลงทุนในหุ้น แต่ก็มีความเสี่ยง คุณอาจสูญเสียการลงทุนทั้งหมด คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นเล็กน้อยโดยไม่ต้องเสี่ยงกับหลักทรัพย์ที่ป้องกันเงินเฟ้อธนารักษ์หรือ I-Bondsข้อเสียของพวกเขาคือคุณจะเสียเงินถ้ามีภาวะเงินฝืด

CDs vs. Money Market Accounts vs. Money Market Funds

ใบสำคัญการรับฝากเป็นบัญชีเงินฝากสำหรับตลาดเงิน ผลตอบแทนของพวกเขาน้อยกว่าที่คุณจะได้รับในแผ่นซีดี

ประโยชน์คือคุณสามารถนำเงินของคุณออกได้ตลอดเวลาโดยไม่มีการลงโทษ ประโยชน์อื่น ๆ ก็คือถ้าอัตราดอกเบี้ยขึ้นไปคุณจะไม่ได้รับการล็อคอัตราผลตอบแทนคงที่ หลายคนชอบความยืดหยุ่นนี้ บัญชีเงินฝากตลาดเงินเป็นผู้เอาประกันภัย FDIC

กองทุนรวมตลาดเงินเป็นกองทุนรวมที่ลงทุนในแผ่นซีดีรวมทั้งตราสารตลาดเงินอื่น ๆ เหล่านี้ขายโดยธนาคารนายหน้าหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ ของคุณ เช่นเดียวกับซีดีคุณสามารถถอนเงินได้ตลอดเวลา ข้อเสียคือ FDIC ไม่ประกันตน

อัตราค่าซีดีมีการตั้งค่าอย่างไร

ธนาคารใช้เงินจากการออกซีดีเพื่อให้ยืมถือสำรองหรือใช้จ่ายเพื่อดำเนินการ แต่พวกเขามีทางเลือกอื่น ๆ อีกมากมาย ทางเลือกเหล่านี้เป็นตัวกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารจ่ายให้กับซีดี

อัตราเงินเฟ้อเป็นแหล่งเงินทุนที่มีต้นทุนต่ำที่สุด

ธนาคารกลางสหรัฐ (Federal Reserve) กำหนดอัตราดอกเบี้ยดังกล่าว แต่ธนาคารสามารถใช้กองทุนอาหารเพื่อตอบสนองความต้องการสำรองในคืนนั้น

สำหรับความต้องการอื่น ๆ ธนาคารต่างยืมจาก Libor rate นั่นคืออัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารลอนดอน ธนาคารจ่ายอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวสำหรับเงินกู้ 1 เดือน 3 เดือน 1 ปีและ 5 ปี พวกเขาจ่ายเงินมากขึ้นสำหรับ Libor มากกว่าที่พวกเขาจ่ายสำหรับซีดี แต่แผ่นซีดีมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นเนื่องจากต้องดูแลพวกเขา พวกเขาก็สามารถกู้ยืม Libor ให้กับแต่ละอื่น ๆ พวกเขายังสามารถยืมเงินได้มากกว่าการฝากเงินทั่วไป

อัตราค่าซีดีจะต่ำกว่าที่พวกเขาคิดค่าบริการลูกค้าที่ดีที่สุดในการให้ยืมเงินหรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญเนื่องจากธนาคารต้องทำกำไร รายได้ของพวกเขามาจากดอกเบี้ยที่จ่ายโดยผู้กู้ ค่าใช้จ่ายของพวกเขาคือดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับผู้ให้กู้เช่นธนาคารอื่น ๆ ผู้ฝากเงินในบัญชีตลาดเงินและเงินฝากในซีดี ดังนั้นอัตราค่าใช้จ่ายในแผ่นซีดีจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินเฟ้อ แต่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ