การทำความเข้าใจ Co Coinsurance คือ

นโยบายทรัพย์สินทางปัญญาหลายแห่งมีข้อ coinsurance ประโยคนี้กำหนดโทษสำหรับผู้ประกันตนที่ไม่สามารถซื้อประกันภัยได้เพียงพอ

การประกันมูลค่า

ทำไม บริษัท ประกันจึงต้องดูแลประกันเท่าใด? เหตุผลที่ต้องทำกับ การประกันมูลค่า การประกันภัยให้คุ้มค่าหมายถึงอัตราส่วนของวงเงินประกันกับมูลค่าของทรัพย์สินที่ประกันตัวของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารสำนักงานขนาดเล็ก

คุณปรึกษากับผู้รับเหมาก่อสร้างเพื่อกำหนดมูลค่าของอาคารของคุณบนพื้นฐานต้นทุนทดแทน คุณและผู้รับเหมาสรุปว่าต้นทุนทดแทนของอาคารเท่ากับ 2 ล้านเหรียญ คุณประกันอาคารภายใต้นโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ที่มีวงเงินไม่เกิน 2 ล้านเหรียญ อัตราส่วนประกันต่อมูลค่าเท่ากับ 100%

การเรียกร้องค่าประกันส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการสูญเสียบางส่วน ถ้าเกิดเพลิงไหม้ขึ้นในอาคารของคุณอาจทำลายเฉพาะส่วนของโครงสร้างมากกว่าอาคารทั้งหมด หากเป็นเช่นนี้คุณไม่ควรประกันอาคารของคุณเพียงบางส่วนเท่านั้นหรือไม่? เพราะคุณสามารถประหยัดเงินเป็นจำนวนมากหากคุณทำประกันอาคารโดยกล่าวว่าครึ่งหนึ่งของต้นทุนทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริง คำตอบคือไม่

ประการแรกวัตถุประสงค์หลักของการประกันคือการปกป้องคุณจากภัยพิบัติ สำหรับธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินการทำลายทรัพย์สินทั้งหมดถือเป็นภัยพิบัติ

ถ้าอาคารของคุณไหม้ลงและประกันของคุณจะไม่ให้เงินเพียงพอในการสร้างใหม่คุณอาจประสบปัญหาในการเข้าพักในธุรกิจ

ประการที่สอง บริษัท ประกันภัยทรัพย์สินจะไม่นานหากผู้ถือกรมธรรม์ทั้งหมดของพวกเขา underinsured ทรัพย์สินของพวกเขา ในที่สุดบางส่วนของผู้ถือกรมธรรม์เหล่านี้จะรักษาความสูญเสียทั้งหมด

พรีเมี่ยมที่เกิดจากนโยบายจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมความสูญเสียที่มีขนาดใหญ่

วัตถุประสงค์ของการร่วมประกัน

ในการประกันทรัพย์สิน, coinsurance ได้รับการออกแบบมาเพื่อกระตุ้นให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถประกันมูลค่าของสินทรัพย์ได้ถึงร้อยละ (โดยปกติ 80% หรือ 90%) ของมูลค่าของพวกเขา การประกันชีวิตอาจใช้ว่าทรัพย์สินของคุณได้รับการประกันสำหรับค่าทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริงของคุณ

การรับประกันภัยต่อทำได้โดยการกำหนดบทลงโทษแก่ผู้ถือกรมธรรม์ที่ไม่สามารถซื้อประกันได้เพียงพอเพื่อให้สอดคล้องกับ coinsurance percentage ที่แสดงไว้ในประกาศ ไม่มีการลงโทษหากผู้ถือกรมธรรม์ได้ซื้อประกันภัยที่เพียงพอ

ข้อผูกมัดประกันจะไม่มีผลกับคุณจนกว่าคุณจะสูญเสียทรัพย์สิน ผู้ประกันตนจะเปรียบเทียบขีด จำกัด ของการประกันกับนโยบายของคุณ (ในขณะที่เกิดการสูญเสีย) กับจำนวนเงินประกันที่คุณต้องซื้อตามเปอร์เซ็นต์ coinsuranceหากอัตราส่วนต่ำกว่า 1 คุณจะต้องได้รับการลงโทษ

ในนโยบายทรัพย์สินเชิงพาณิชย์ข้อผูกมัดประกันมักจะพบในส่วนเงื่อนไขของนโยบาย ความจริงที่ว่านโยบายของคุณมีข้อดังกล่าว ไม่ใช่ หมายความว่านโยบายของคุณต้องเป็นไปตาม coinsurance การประกันภัยต่อจะใช้เฉพาะในกรณีที่เปอร์เซ็นต์การเรียกเก็บเงินตามประกันปรากฏในส่วนการประกาศของนโยบายของคุณ

ตัวอย่าง

สมมุติว่า "80% coinsurance" ปรากฏในการประกาศใช้นโยบายอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์ของคุณ สิ่งนี้หมายความว่า? ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นว่าจะใช้ข้อนี้อย่างไร

สมมติว่าคุณเป็นเจ้าของอาคารที่คุณได้รับการประกันตามเกณฑ์ต้นทุนทดแทน ค่าใช้จ่ายในการเปลี่ยนอาคารคือ 1 ล้านเหรียญ เนื่องจากเปอร์เซ็นต์การประกันเงินฝากคือ 80 คุณต้องประกันอาคารของคุณอย่างน้อย 800,000 เหรียญ (80% ของ 1 ล้านเหรียญ) เพื่อหลีกเลี่ยงการถูกปรับโทษ คิดว่าคุณได้ตัดสินใจที่จะหวงในการประกัน เพื่อเป็นการประหยัดเงินคุณสามารถทำประกันอาคารของคุณได้ในวงเงินไม่เกิน 700,000 เหรียญสหรัฐนโยบายของคุณมีการหักลดหย่อน $ 5,000

ไฟไหม้ในอาคารของคุณและทำให้เกิดความเสียหายที่มีค่าใช้จ่าย 200,000 เหรียญเพื่อซ่อมแซม ในช่วงเวลาที่การสูญเสียนั้นวงเงินประกันของคุณอยู่ที่ 700,000 เหรียญขึ้นอยู่กับความต้องการของ coinsurance 80% คุณควรจะซื้ออย่างน้อย 800,000 เหรียญ

อัตราส่วนของจำนวนเงินที่คุณแบกหารด้วยจำนวนเงินที่ ถูกต้อง (700, 000/800, 000) คือ 875 ในขณะที่การสูญเสียของคุณอยู่ที่ 200,000 เหรียญสหรัฐ บริษัท ประกันของคุณจะจ่ายเงินเพียง 175,000 เหรียญ (200,000 วีซ่า 875) หักด้วยเงินหักลดหย่อน $ 5,000 หรือ 170,000 ดอลล่าร์สหรัฐการหักเงินประกันของคุณคือ 25,000 เหรียญสหรัฐฯ

การสละสิทธิ์ ของการประกันการผูกขาด

วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงข้อพิพาทเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินประกันคือการซื้อทรัพย์สินตามหลักเกณฑ์ ตามที่ตกลงกันไว้ ภายใต้ตัวเลือกนี้คุณและ บริษัท ประกันภัยของคุณตกลงก่อนที่นโยบายจะมีผลใช้บังคับกับมูลค่าสำหรับพร็อพเพอร์ตี้ของคุณ มูลค่าอาจอิงจากต้นทุนทดแทนหรือมูลค่าเงินสดที่แท้จริง ความคุ้มครองค่าที่ตกลงกันไว้ใช้สำหรับระยะเวลาของนโยบาย ในการดำเนินการต่อไปในระยะเวลานโยบายต่อไปนี้คุณต้องส่งคำชี้แจงค่าที่แก้ไขขึ้นก่อนที่นโยบายปัจจุบันของคุณจะหมดอายุ

อีกทางเลือกหนึ่งที่ยกเว้นข้อผูกมัดการชำระค่าประกันคือ การรายงานค่า การรายงานค่ามักใช้เมื่อค่าของคุณสมบัติมีความผันผวน ตัวอย่างเช่นร้านค้าปลีกที่มียอดขายแตกต่างกันไปในแต่ละเดือนอาจเลือกที่จะประกันสินค้าของตนตามเกณฑ์การรายงาน มีตัวเลือกการรายงานหลายอย่างเช่นรายไตรมาสครึ่งปีและรายเดือน คุณมักจ่ายเบี้ยประกันภัยและส่งรายงานมูลค่าทรัพย์สินของคุณตามกำหนดเวลาตามที่ บริษัท ผู้รับประกันภัยกำหนดไว้

การประกันภัยประเภทอื่น ๆ

การประกันแบบมีส่วนร่วมจะใช้กับประกันภัยประเภทอื่น ๆ ตัวอย่างคือการประกันสุขภาพและทันตกรรม นโยบายด้านสุขภาพและทันตกรรมหลายอย่างครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์หรือทันตกรรมตามอัตราส่วนที่กำหนดเช่น 80/20 หรือ 70/30 จำนวนที่มากขึ้น (80% หรือ 70%) หมายถึงเปอร์เซ็นต์ที่ผู้เอาประกันจ่ายจ่ายในขณะที่จำนวนที่น้อยกว่า (20% หรือ 30%) เป็นเปอร์เซ็นต์ที่คุณต้องจ่าย

กรรมการบางส่วนและนโยบายความรับผิดของเจ้าหน้าที่มีข้อผูกมัดเกี่ยวกับการเรียกเก็บเงินในทำนองเดียวกันคำสั่งดังกล่าวมักพบในความรับผิดทางวิชาชีพ (หรือข้อผิดพลาดและการละเว้น) นโยบาย ข้อควรระวังเหล่านี้ควรหลีกเลี่ยงเนื่องจากอาจทำให้คุณต้องจ่ายเงินส่วนหนึ่งส่วนใดของรางวัลหรือการตั้งถิ่นฐานที่เสียหาย