คุณควรใช้เงินรายปีถาวรในบัญชีวิทยาลัยของคุณหรือไม่?

สำหรับผู้ปกครองหลายคนบัญชีวิทยาลัยของเด็กเป็นสถานที่สุดท้ายที่พวกเขาต้องการที่จะเสี่ยงอย่างใหญ่หลวงในตลาดหุ้น ความเกลียดชังต่อความเสี่ยงนี้จะยิ่งเด่นชัดขึ้นเมื่อมีเพียงไม่กี่ปีที่เหลือจนกว่าเงินจะต้องมีการเคาะสำหรับค่าเล่าเรียน สิ่งสุดท้ายที่ทุกคนต้องการจะบอกเด็กก็คือพวกเขาไม่สามารถไปโรงเรียนในฝันของพวกเขาเพราะคุณแม่หรือพ่อเลือกกองทุนรวมที่ไม่ถูกต้อง!

สิ่งนี้ทำให้พ่อแม่จำนวนมากต่อสู้เพื่อให้ได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนในตราสารหนี้เช่น CD, พันธบัตรและบัญชีตลาดเงินในช่วงหลายปีที่ผ่านมาก่อนวิทยาลัย ดังนั้นเมื่อมีคนในงานเลี้ยงค็อกเทลเริ่มพูดถึงอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจมากที่พวกเขาได้รับค่างวดคงที่รอการตัดบัญชีในแต่ละปีหูต้องผูกพันกับการเงยขึ้น

แต่ในความเป็นจริงเงินงวดคงที่กับกฎเกณฑ์ของทุกอย่างก็ไม่เหมาะสำหรับทุกคน ก่อนที่คุณจะมีเงินสดในบัญชี 529 ของคุณและซื้อเงินงวดคงที่ต่อไปนี้เป็นข้อเท็จจริงที่สำคัญที่ต้องพิจารณา:

ภาษีและบทลงโทษของกรมสรรพากรในเงินรายปีถาวร:

ถ้าคุณอายุต่ำกว่า 59 1/2 เมื่อคุณถอนตัว เงินที่ได้รับจากเงินงวดคงที่กำไรทั้งหมดจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติและต้องได้รับโทษปรับอีก 10% หากคุณอายุเกินกว่า 59 1/2 ปีจะไม่มีการเบิกถอนเงินต้น 10% แต่รายได้ยังคงต้องเสียภาษีเงินได้

ซึ่งหมายความว่าในกรณีที่เลวร้ายที่สุดรายได้ของคุณจะเกินกว่า 40% ของ Uncle Sam

นั่นสามารถทำให้แน่ใจได้ว่าอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นของค่างวดคงที่ดูน่าสนใจน้อยกว่า

ค่าใช้จ่ายสำหรับการปลดปล่อยเงินรายปีถาวร:

แทบทุกงวดคงที่ในตลาดมีการเรียกเก็บเงินค่าชดใช้ค่าเสียหายที่นำมาใช้กับการถอนใด ๆ ที่เกิดขึ้นก่อนสิ้นระยะเวลาของสัญญา ค่าธรรมเนียมการยอมจำนนนี้มักจะเริ่มต้นประมาณ 5% และลดลงในแต่ละปีเป็นปีเงินงวดคงที่ อีกครั้งการแพร่กระจายการเสียค่าใช้จ่ายที่ยอมแพ้ดังกล่าวในระยะเวลาเพียงไม่กี่ปีของรายได้อาจทำให้ล่อโดยรวมของเงินคงคลังถาวรลดน้อยลงล่อลวง

ความมั่นคงของเงินงวดคงที่:

ในขณะที่เงินปีที่มีการใช้เพื่อให้เกิดความรู้สึกถึงความปลอดภัยบางอย่างที่ได้หายไปหมดแล้วในช่วงไม่กี่ครั้งที่ผ่านมาเนื่องจาก บริษัท ประกันหลายแห่งล้มละลายหรือถูกค้ำประกันโดยรัฐบาล ในท้ายที่สุดเงินงวดคงที่เป็นเพียงเท่าที่ บริษัท ประกันภัยที่ออก หาก บริษัท ประกันภัยที่ไปภายใต้เงินงวดคงที่ของคุณอาจจะไปกับมัน

ผู้ปกครองควรใช้เงินรายปีถาวรหรือไม่?

ในขณะที่เงินปีคงที่ไม่น่าจะเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ปกครองส่วนใหญ่ แต่ก็มีเพียงเล็กน้อยเท่านั้นที่ประชากรอาจต้องการดูเป็นครั้งที่สองกลุ่มนี้จะรวมถึงบิดามารดาหรือปู่ย่าตายายที่อายุเกินกว่า 59 1/2 ในขณะที่เด็กอยู่ในวิทยาลัยและคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ค่อนข้างต่ำในช่วงปีการศึกษา ในกรณีนี้รายได้หลังหักภาษีสำหรับเงินงวดคงที่อาจลดลงเล็กน้อยเมื่อเทียบกับรายได้ที่มีอยู่ในบัญชี Section 529 หรือ Coverdell ESA ซึ่งต่ำกว่า (แต่อาจไม่มีการเสียภาษี)