ตัวแทนกับโบรกเกอร์: พวกเขาสร้างรายได้อย่างไร

เช่นเดียวกับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่คุณอาจซื้อนโยบายการประกันผ่านตัวแทนประกันภัยหรือนายหน้า หน้าที่ที่ทำโดยตัวแทนประกันจะคล้ายคลึงกัน แต่ไม่เหมือนกันกับการดำเนินการของโบรกเกอร์ บทความนี้จะอธิบายถึงความแตกต่าง นอกจากนี้ยังจะอธิบายถึงวิธีที่ตัวแทนและนายหน้าสร้างรายได้จากเบี้ยประกันภัยที่คุณจ่ายให้กับ บริษัท ประกันของคุณ ยกเว้นกรณีที่กล่าวไว้การอภิปรายต่อไปนี้ใช้กับตัวแทนและโบรกเกอร์ที่ขายทรัพย์สิน / ผู้เอาประกันภัย

ตัวแทนจำหน่ายและนายหน้าทำหน้าที่เป็นตัวกลางระหว่างคุณ (ผู้ซื้อประกัน) กับ บริษัท ประกันของคุณ แต่ละคนมีหน้าที่ตามกฎหมายที่จะช่วยให้คุณได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสมในราคาที่เหมาะสม แต่ละคนต้องมีใบอนุญาตในการแจกจ่ายประเภทของการประกันที่ตนขาย ตัวแทนหรือนายหน้าต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบที่บังคับใช้โดยกรมการประกันภัยของรัฐ

ข้อแตกต่างหลักระหว่างโบรกเกอร์และตัวแทนต้องเกี่ยวข้องกับผู้ที่เป็นตัวแทน ตัวแทนเป็น บริษัท ประกันภัยรายหนึ่งหรือหลาย บริษัท เขาหรือเธอทำหน้าที่เป็นส่วนขยายของผู้เอาประกันภัย นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ถือเป็นผู้ซื้อประกัน

ตัวแทน

ตัวแทนทั้งหมด

จำเลย

หรือ อิสระ ตัวแทนจำเลยเป็นผู้ประกันตนรายเดียว ตัวแทนที่เป็นตัวแทนของ Allstate หรือ State Farm เป็นตัวแทนจำหน่าย ตัวแทนอิสระแสดงถึงผู้ประกันตนหลายราย

ในการขายผลิตภัณฑ์ประกันภัยในนามของ บริษัท ประกันภัยรายใดรายหนึ่งหน่วยงานต้องมีการนัดหมายกับ บริษัท ประกันภัยนั้น

การนัดหมาย

เป็นข้อตกลงตามสัญญาที่ระบุผลิตภัณฑ์เฉพาะที่เอเจนซี่สามารถขายได้ นอกจากนี้ยังระบุค่าคอมมิชชั่นที่ผู้ประกันตนจะจ่ายสำหรับแต่ละผลิตภัณฑ์ สัญญามักจะอธิบายถึงอำนาจผูกพันของเอเจนซีซึ่งหมายถึงอำนาจในการริเริ่มนโยบายเกี่ยวกับชื่อของผู้เอาประกันภัย ตัวแทนอาจได้รับอนุญาตให้ผูกบางประเภทของความคุ้มครอง แต่ไม่ได้รับอนุญาต โบรกเกอร์ไม่ได้รับการแต่งตั้งจาก บริษัท ประกันภัย พวกเขาขอใบเสนอราคาประกันและ / หรือนโยบายจาก บริษัท ประกันโดยยื่นใบสมัครเสร็จสิ้นในนามของผู้ซื้อ โบรกเกอร์ไม่มีอำนาจผูกมัดความคุ้มครอง ในการเริ่มต้นนโยบายนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จะต้องได้รับหนังสือรับรองจาก บริษัท ประกันภัย เครื่องผูกเป็นเอกสารทางกฎหมายที่ทำหน้าที่เป็นกรมธรรม์ประกันภัยชั่วคราว โดยปกติจะใช้เวลาสั้น ๆ เช่น 30 หรือ 60 วัน ตัวยึดจะไม่สามารถใช้งานได้เว้นแต่จะได้รับการลงนามโดยตัวแทนของผู้เอาประกันภัย สารยึดเกาะถูกแทนที่ด้วยนโยบาย

โบรกเกอร์อาจเป็นทั้งปลีกและส่ง นายหน้าค้าปลีกมีปฏิสัมพันธ์โดยตรงกับผู้ซื้อประกัน หากคุณเข้าเยี่ยมชมโบรกเกอร์ผู้ที่ได้รับความคุ้มครองในนามของคุณแล้วเขาหรือเธอจะเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์รายย่อย ในบางกรณีตัวแทนหรือนายหน้าของคุณอาจไม่ได้รับความคุ้มครองในนามของคุณจาก บริษัท ผู้รับประกันภัยมาตรฐานในกรณีดังกล่าวเขาหรือเธออาจติดต่อนายหน้าขายส่ง โบรกเกอร์ขายส่งเชี่ยวชาญในบางประเภทของความคุ้มครอง หลายคนเป็นโบรกเกอร์สายเกินขีดที่จัดเตรียมความเสี่ยงสำหรับความเสี่ยงที่ผิดปกติหรือเป็นอันตราย ตัวอย่างเช่นการประกันภัยความรับผิดต่อผลิตภัณฑ์สำหรับผู้ผลิตรถจักรยานยนต์และความคุ้มครองความรับผิดชอบต่อรถยนต์สำหรับรถลากยาว

ค่าคอมมิชชั่น

ในขณะที่ตัวแทนจำเลยบางรายได้รับเงินเดือนส่วนใหญ่ตัวแทนและนายหน้าต้องพึ่งพาค่าคอมมิชชั่นสำหรับรายได้ ค่าคอมมิชชั่นจะจ่ายจากเบี้ยประกันภัยที่คิดค่าใช้จ่ายแก่ผู้ถือกรมธรรม์โดย บริษัท ประกัน เหล่านี้อาจรวมถึงค่าคอมมิชชั่นพื้นฐานและค่าคอมมิชชั่นที่อาจเกิดขึ้น

ค่าคอมมิชชั่นพื้นฐานคือค่าคอมมิชชั่น "ปกติ" ที่ได้รับตามกรมธรรม์ประกันภัย ค่าคอมมิชชั่นพื้นฐานจะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าเบี้ยประกันภัยและแตกต่างกันตามประเภทของความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่นตัวแทนอาจได้รับการพูดร้อยละ 10 ค่าคอมมิชชั่นเกี่ยวกับนโยบายการชดเชยแรงงานและ 15 เปอร์เซ็นต์ในนโยบายความรับผิดทั่วไป สมมติว่าคุณซื้อนโยบายความรับผิดจาก Elite Insurance Company ผ่าน Jones Agency ตัวแทนอิสระ โจนส์ได้รับค่าคอมมิชชั่น 15 เปอร์เซ็นต์สำหรับนโยบายความรับผิดทั่วไป หากพรีเมี่ยมความรับผิดประจำปีของคุณคือ 2,000 เหรียญโจนส์เก็บเงินจากคุณจำนวน 2,000 เหรียญและเก็บค่าคอมมิชชั่นไว้ 300 เหรียญ

Jones ส่งที่เหลืออีก $ 1, 700 ไปยังผู้รับประกันภัย

เพื่อส่งเสริมให้ตัวแทนจัดทำธุรกิจใหม่ บริษัท ประกันบางแห่งต้องจ่ายค่าคอมมิชชันให้กับนโยบายใหม่มากกว่าการต่ออายุ ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันภัยที่จ่ายร้อยละ 10 สำหรับนโยบายค่าชดเชยคนงานใหม่อาจจ่ายเพียง 9 เปอร์เซ็นต์เมื่อมีการต่ออายุกรมธรรม์

ตัวแทนค่านายหน้าและนายหน้าที่จูงใจหรือนายหน้าจูงใจให้บรรลุเป้าหมายด้านปริมาณการทำกำไรการเติบโตหรือการเก็บรักษาที่กำหนดโดยผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่น Elite Insurance สัญญาว่าจะจ่ายโจนส์เอเจนซี่ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มขึ้น 3 เปอร์เซ็นต์ถ้าโจนส์เขียนนโยบายอสังหาริมทรัพย์ใหม่ภายในกรอบเวลาที่กำหนด หากโจนส์ต่ออายุ 90 เปอร์เซ็นต์ของนโยบายเหล่านั้นเมื่อหมดอายุจะทำให้โจนส์จ่ายเงินเพิ่มอีก 2 เปอร์เซ็นต์

ค่าคอมมิชชั่นอาจเกิดขึ้นแย้ง สำหรับสิ่งหนึ่งโบรกเกอร์เป็นตัวแทนของผู้ซื้อประกัน บางคนยืนยันว่าโบรกเกอร์ไม่ควรยอมรับค่าคอมมิชชั่นที่อาจเกิดขึ้น นอกจากนี้โบรกเกอร์บางรายยังเก็บค่าคอมมิชชั่นที่เกิดขึ้นโดยปราศจากความรู้ของลูกค้า ปัญหาก็คือค่าคอมมิชชั่นอาจให้โบรกเกอร์ (และตัวแทน) เป็นแรงจูงใจในการคัดเลือกผู้ซื้อประกันเป็นนโยบายที่มีกำไรมากสำหรับนายหน้า หากตัวแทนและนายหน้ายอมรับค่าคอมมิชชั่นที่อาจเกิดขึ้นพวกเขาควรเปิดเผยความจริงนี้แก่ผู้ถือกรมธรรม์ โบรกเกอร์บางคนปฏิเสธการจ่ายค่าคอมมิชชั่นดังกล่าว

ตัวแทนหรือนายหน้าของคุณควรให้คำชี้แจงเกี่ยวกับการเปิดเผยข้อมูลการชดเชยที่ระบุประเภทของค่าคอมมิชชั่นที่หน่วยงานหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ได้รับจาก บริษัท ประกัน เอกสารนี้ควรระบุว่าหน่วยงานหรือนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ได้รับค่าคอมมิชชั่นเฉพาะหรือหากได้รับค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติม

นักเขียนโดยตรง

ผู้ประกันตนบางรายขายนโยบายโดยตรงกับผู้ซื้อประกันโดยไม่ใช้ตัวแทนหรือนายหน้าเป็นตัวกลางบริษัท ประกันเหล่านี้เรียกว่านักเขียนโดยตรง

นักเขียนโดยตรงหลายคนมุ่งเน้นเรื่องความคุ้มครองส่วนบุคคลเช่นเจ้าของบ้านและนโยบายรถยนต์ส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามบางรายยังให้ความคุ้มครองแก่ธุรกิจขนาดเล็ก การประกันชีวิต ตัวแทนและนายหน้าที่ขายประกันชีวิตยังได้รับค่าคอมมิชชั่น อย่างไรก็ตามตัวแทนชีวิตได้รับค่าคอมมิชชั่นมากที่สุดเท่าที่จะทำได้ในช่วงปีแรก ๆ ของกรมธรรม์ คณะกรรมาธิการอาจจะร้อยละ 70 ถึงร้อยละ 120 ของพรีเมี่ยมในปีแรก แต่ร้อยละ 4 ถึง 6 เปอร์เซ็นต์ของพรีเมี่ยมสำหรับการต่ออายุ