อัตราดอกเบี้ยกำหนดอย่างไร

อัตราดอกเบี้ยกำหนดโดยกองกำลังสามฝ่าย อันดับแรกคือ Federal Reserve ซึ่งกำหนดอัตราเงินเฟ้อ ที่มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยระยะสั้นและอัตราดอกเบี้ยแบบผันแปร ประการที่สองคือความต้องการของนักลงทุนสำหรับธนบัตรและพันธบัตรของ U. S. มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยระยะยาวและอัตราดอกเบี้ยคงที่ แรงที่สามคืออุตสาหกรรมการธนาคาร พวกเขาให้สินเชื่อและการจำนองที่สามารถเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับความต้องการทางธุรกิจ

ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเพิ่มอัตราดอกเบี้ยในบัตรเครดิตหากคุณพลาดการชำระเงิน

วิธีการที่เฟดมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยในระยะสั้น

LIBOR: นี่เป็นอัตราที่ธนาคารเรียกเก็บเงินกันข้ามคืนเพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนดการสำรองของเฟด เป็นตัวย่อสำหรับอัตราการเสนอขาย InterBank London โดยปกติจะเป็นเพียงไม่กี่สิบของจุดที่สูงกว่าอัตราเงินเฟด

Prime Rate: ธนาคารใดที่คิดค่าบริการลูกค้าที่ดีที่สุด โดยปกติจะอยู่เหนือระดับอัตราดอกเบี้ยของเฟด แต่ต่ำกว่าระดับอัตราดอกเบี้ยตัวแปรเฉลี่ยไม่กี่จุด อัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจอย่างช้าๆ เมื่อ Federal Reserve ปรับอัตราเฟดอาจใช้เวลา 12-18 เดือนสำหรับผลกระทบของการเปลี่ยนแปลงนี้จะเกิดขึ้นตลอดทั้งเศรษฐกิจ เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นธนาคารพาณิชย์จะค่อยๆให้เงินกู้น้อยลงและธุรกิจต่างๆก็ชะลอการขยายตัว ในทำนองเดียวกันผู้บริโภคค่อยๆตระหนักว่าพวกเขาไม่ได้เป็นที่ร่ำรวยเช่นที่พวกเขาเคยมีและนำไปซื้อ

อย่างไรก็ตามนักวิเคราะห์ตลาดหุ้นและผู้ค้ามองดูการประชุม FOMC รายเดือนอย่างใกล้ชิด

เอ 25 จุด ลดลง ในอัตราทันทีส่งตลาดที่สูงขึ้นในความร่าเริงเพราะรู้ว่าจะช่วยกระตุ้นเศรษฐกิจ ในทางกลับกัน a. 25 เพิ่มขึ้น ในอัตราที่สามารถส่งตลาดลงเนื่องจากคาดว่าจะเติบโตช้า นักวิเคราะห์รูดทุกคำที่คนทั่วไปในเฟดได้กล่าวถึงเพื่อลองและหาข้อมูลเกี่ยวกับสิ่งที่เฟดจะทำ

อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันจะถูกขับเคลื่อนโดยแรงที่แตกต่างกัน อัตราดอกเบี้ยแบบแปรผันเป็นเพียงแค่สิ่งที่ชื่อกล่าวว่าพวกเขาแตกต่างกันไปตลอดอายุการกู้ยืม หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดูที่วิธีการที่ Fed ปรับเพิ่มหรือลดอัตราดอกเบี้ย Fed Fund?

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืมระยะยาวเช่นอัตราดอกเบี้ยคงที่ 15 ปีและ 30 ปีคงที่เป็นระยะเวลา 15 ถึง 30 ปี เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่ไม่หมุนเวียน เหล่านี้มักเป็นสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับรถยนต์การศึกษาและการซื้อของผู้บริโภครายใหญ่เช่นเฟอร์นิเจอร์ อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญ แต่ต่ำกว่าสินเชื่อหมุนเวียน เนื่องจากเงินกู้ยืมเหล่านี้โดยปกติจะเป็นหนึ่งในสามห้าหรือ 10 ปีพวกเขาต่างกันไปพร้อมกับผลตอบแทนพันธบัตรรัฐบาลอายุ 1 ปี 5 ปีและ 10 ปี

อัตราดอกเบี้ยดังกล่าวไม่เป็นไปตามอัตราเงินเฟ้อ แต่จะปฏิบัติตามอัตราผลตอบแทนพันธบัตรตั๋วเงินคลังอายุ 10 หรือ 30 ปี

เหล่านี้ได้รับการประมูลโดยกรมธนารักษ์ให้กับผู้เสนอราคาสูงสุด อัตราผลตอบแทนตอบสนองต่อความต้องการของตลาด หากมีความต้องการมากสำหรับบันทึกย่อเหล่านี้ผลผลิตจะต่ำ หากไม่มีความต้องการมากนักผลผลิตจะต้องสูงเพื่อดึงดูดนักลงทุน

ธนาคารมีผลอย่างไรต่ออัตราดอกเบี้ยประเภทอื่น ๆ

จนกว่าภาวะเจริญเติบโตของที่อยู่อาศัยในช่วงต้นทศวรรษที่ 2000 จะเปลี่ยนแปลงไปตามอัตราเงินเฟ้อ นั่นคืออัตราดอกเบี้ยเป้าหมายที่ควบคุมได้โดยตรงโดยขณะที่การขยายตัวของที่พักอาศัยได้รับการเร่งตัวขึ้นรูปแบบใหม่ของการให้กู้ยืมอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราดอกเบี้ยถูกสร้างขึ้น บางอัตราที่แตกต่างกันตามตารางเวลา ปีแรกเป็น 1 เปอร์เซ็นต์หรือ 2 เปอร์เซ็นต์แล้วอัตราการเพิ่มขึ้นในปีที่สองหรือสาม หลายคนวางแผนที่จะขายบ้านของพวกเขาก่อนที่อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มสูงขึ้น แต่บางคนก็ได้รับการจับตาเมื่อราคาที่อยู่อาศัยเริ่มลดลงในปี 2549

แม้เงินให้กู้ยืมที่น่าสนใจก็ยิ่งแย่ลงเท่านั้น ผู้ยืมได้จ่ายดอกเบี้ยและไม่เคยลดเงินต้น ที่เลวร้ายที่สุดคือเงินกู้ตัดจำหน่ายในทางลบ การชำระเงินรายเดือนน้อยกว่าที่จำเป็นในการจ่ายดอกเบี้ย เงินต้นของเงินกู้ยืมนี้เพิ่มขึ้นในแต่ละเดือน

อัตราบัตรเครดิต: โดยปกติจะเป็นอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของทุกคน นั่นเป็นเพราะบัตรเครดิตต้องใช้การบำรุงรักษาเป็นจำนวนมากเนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของประเภทเครดิตหมุนเวียน อัตราดอกเบี้ยเหล่านี้มักจะสูงกว่าอัตรา LIBOR หลายจุดหลายจุด

ทำไมอัตราดอกเบี้ยจึงมีความสำคัญ

อัตราดอกเบี้ยควบคุมการไหลของเงินในระบบเศรษฐกิจ อัตราดอกเบี้ยสูงช่วยลดอัตราเงินเฟ้อ แต่ยังทำให้เศรษฐกิจชะลอตัว อัตราดอกเบี้ยต่ำกระตุ้นเศรษฐกิจ แต่อาจนำไปสู่ภาวะเงินเฟ้อ ดังนั้นคุณต้องทราบไม่เพียง แต่ว่าอัตราการเพิ่มขึ้นหรือลดลง แต่สิ่งที่ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจอื่น ๆ พูด

ถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นและดัชนีราคาผู้บริโภคลดลงนั่นหมายความว่าเศรษฐกิจไม่ร้อนเกินไปซึ่งเป็นสิ่งที่ดี

• แต่ถ้าอัตราการเพิ่มขึ้นและผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศกำลังลดลงเศรษฐกิจจะชะลอตัวมากเกินไปซึ่งอาจนำไปสู่ภาวะถดถอย
• ถ้าอัตรากำลังลดลงและ GDP จะเพิ่มขึ้นเศรษฐกิจกำลังเร่งตัวขึ้นและเป็นสิ่งที่ดี
• แต่ถ้าอัตราการลดลงและดัชนีราคาผู้บริโภคเพิ่มขึ้นเศรษฐกิจก็กำลังมุ่งหน้าไปที่อัตราเงินเฟ้อ
• อัตราดอกเบี้ยส่งผลกระทบต่อเศรษฐกิจสหรัฐฯอย่างไร

ภาวะเศรษฐกิจถดถอยในปี 2551 ได้รับการคาดการณ์โดยอัตราผลตอบแทนจากการลงทุน นี่คือเมื่ออัตราดอกเบี้ยตั๋วสัญญาใช้เงินระยะยาวต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยระยะสั้น อัตราผลตอบแทนพันธบัตรร่วงแตะระดับต่ำสุดในรอบ 200 ปีที่ 1. 442 เปอร์เซ็นต์ ตั้งแต่นั้นมาอัตราผลตอบแทนของธนารักษ์อายุ 10 ปีเพิ่มขึ้นมากกว่า 2 เปอร์เซ็นต์

อัตราดอกเบี้ยมีผลกระทบต่อคุณอย่างไร

อัตราผลกระทบโดยตรงที่เกิดขึ้นกับการจำนองบ้านของคุณ หากอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงการชำระคืนเงินกู้ของคุณจะมากขึ้น หากคุณกำลังซื้อบ้านหมายความว่าคุณสามารถซื้อบ้านที่ราคาไม่แพงได้ แม้ว่าคุณจะไม่ได้อยู่ในตลาด แต่มูลค่าบ้านของคุณจะไม่เพิ่มขึ้นและอาจลดลงในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยสูง

ในทางกลับกันอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นช่วยลดอัตราเงินเฟ้อซึ่งหมายความว่าราคาของสินค้าอื่น ๆ เช่นอาหารและน้ำมันเบนซินจะอยู่ในระดับต่ำและค่าจ้างจะเพิ่มขึ้น หากคุณฉลาดพอที่จะล็อคเงินกู้แบบคงที่ในอัตราที่ต่ำรายได้ของคุณจะยืดออกมากยิ่งขึ้น

ถ้าอัตราดอกเบี้ยอยู่สูงเกินไปเป็นเวลานานเกินไปจะทำให้เกิดภาวะถดถอยซึ่งทำให้เกิดการปลดพนักงานเนื่องจากธุรกิจชะลอตัว หากคุณอยู่ในอุตสาหกรรมวัฏจักรหรือตำแหน่งที่อ่อนแอคุณอาจได้รับการปลดแอก