อัตราค่าประกันถูกกำหนดไว้อย่างไร

ในฐานะผู้ซื้อประกันธุรกิจคุณอาจสงสัยว่าใครเป็นคนกำหนดอัตราที่คุณจ่ายสำหรับนโยบายการค้า ผู้ประกันตนสามารถเรียกเก็บเงินตามอัตราที่เลือกได้หรือเป็นอัตราที่กำหนดโดยหน่วยงานกำกับดูแล? เป็น บริษัท ประกันที่ควบคุมโดยรัฐหรือรัฐบาลหรือไม่? บทความนี้จะตอบคำถามเหล่านี้

อัตราค่าประกันถูกควบคุมโดยรัฐ

บริษัท ประกันภัยมีการควบคุมโดยรัฐ แต่ละรัฐมีหน่วยงานกำกับดูแลที่ดูแลเรื่องการประกัน

ร่างกายนี้มักเรียกว่ากรมการประกันภัย แต่บางรัฐใช้ชื่ออื่น ๆ ตัวอย่างเช่นสำนักงานคณะกรรมการกำกับการประกันภัย (Washington) และแผนกกฎระเบียบทางการเงิน (Oregon) กรมการประกันภัยเป็นหัวหน้าโดยกรรมาธิการ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรัฐอาจแต่งตั้งหรือได้รับเลือกจากนายทะเบียนประกัน

ทุกรัฐกำหนดอัตราที่ใช้ในการประกันบางประเภท ขอบเขตของระเบียบแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บางรัฐใช้การควบคุมที่รัดกุมในขณะที่บางแห่งใช้เงินน้อยมาก รัฐส่วนใหญ่ตกที่ไหนสักแห่งที่อยู่ตรงกลาง

ทำไมไม่กฎข้อบังคับของรัฐบาลกลาง

บริษัท ประกันภัยหลายแห่งดำเนินธุรกิจผ่านสายการผลิตของรัฐ ไม่กี่ธุรกิจในแทบทุกรัฐ ทำไมไม่เป็นผู้ประกันตนที่ควบคุมโดยรัฐบาลกลาง? คำตอบอยู่ในกฎหมายที่ผ่านในปี 1945 เรียกว่าพระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson กฎหมายฉบับนี้กำหนดให้รัฐมีอำนาจในการควบคุมผู้ประกันตน กฎหมายฉบับนี้มีขึ้นเพื่อตอบสนองต่อคำตัดสินของศาลสูงสหรัฐเมื่อปีที่แล้ว

ศาลตัดสินว่าธุรกิจประกันภัยประกอบด้วยการค้าระหว่างรัฐ นั่นหมายความว่ารัฐบาลสหรัฐมีสิทธิในการควบคุมการประกันภัย

คำตัดสินของศาลฎีกาขู่ว่าจะทำให้อุตสาหกรรมประกันภัยเพิ่มขึ้นโดยการกำจัดการควบคุมของรัฐ พระราชบัญญัติ McCarran-Ferguson ทำหน้าที่ฟื้นฟูอำนาจรัฐ

ทำให้รัฐมีสิทธิในการจัดเก็บภาษีและควบคุมผู้ประกันตน อย่างไรก็ตามกฎหมายมีข้อยกเว้นที่สำคัญ 3 ข้อ:

บริษัท ประกันภัยต้องปฏิบัติตามกฎหมายต่อต้านการลงทุนของรัฐบาลกลางในขอบเขตที่กฎหมายของรัฐไม่ได้กำหนดขึ้น

• รัฐบาลอาจผ่านกฎหมายประกันที่ใช้แทนกฎหมายของรัฐ
• บริษัท ประกันต้องปฏิบัติตามกฎหมายของรัฐบาลกลางที่ห้ามมิให้มีส่วนเกี่ยวข้องในการคว่ำบาตรการข่มขู่หรือข่มขู่
• ในปีพ. ศ. 2553 สภาคองเกรสได้มีการประกาศใช้พระราชบัญญัติด็อดแฟรงก์ซึ่งกำหนดกฎระเบียบใหม่ ๆ เกี่ยวกับสถาบันการเงิน กฎหมายกำหนดสำนักงานประกันแห่งชาติ (FIO) หน่วยงานนี้เป็นส่วนหนึ่งของ U. S. Department of Treasury มันถูกสร้างขึ้นเพื่อตรวจสอบอุตสาหกรรมประกันภัยเพื่อให้แน่ใจว่ามีเสถียรภาพทางการเงิน FIO เป็นหน่วยงานที่ให้คำปรึกษาเท่านั้น ไม่มีอำนาจกำกับดูแล บริษัท ประกัน

วัตถุประสงค์ของ Rate Regulation

มีสาเหตุหลายประการที่รัฐกำหนดอัตราการประกันหนึ่งคือเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราไม่มากเกินไป ในกรณีที่ไม่มีกฎระเบียบ บริษัท ประกันอาจคิดค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปและก่อให้เกิดผลกำไรมากเกินไป วัตถุประสงค์ที่สองคือตรงกันข้ามเพื่อให้แน่ใจว่าอัตราไม่ต่ำเกินไป ผู้ประกันตนที่เรียกเก็บเงินในอัตราที่ต่ำเกินไปอาจขายนโยบายจำนวนมาก แต่ขาดเงินเพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทน ราคาต้องเพียงพอเพื่อให้ บริษัท ประกันยังคงเป็นตัวทำละลาย

เป้าหมายที่สามของการประกันคือการป้องกันการเลือกปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม ผู้จัดทำประกันภัยจะได้รับอนุญาตให้แยกแยะผู้ซื้อประกันบางรายออกไป แต่อย่างใด ตัวอย่างเช่นผู้จัดจำหน่ายหลักทรัพย์อาจคิดค่าธรรมเนียมสูงหรือต่ำกว่าตามประวัติการเรียกร้องของผู้ถือกรมธรรม์ ธุรกิจที่ไม่มีการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนก่อนหน้านี้อาจเสียค่าใช้จ่ายน้อยลงสำหรับนโยบายรถยนต์เชิงพาณิชย์มากกว่าธุรกิจที่คล้ายคลึงกันซึ่งมีการสูญเสียรถยนต์เป็นจำนวนมาก Underwriters อาจเลือกปฏิบัติตามความเสี่ยง บริษัท ประกันภัยอาจเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมเพื่อประกันอาคารที่ไม่มีไฟสปริงคิลเลอร์กว่าอาคารเดียวกันที่มีการฉีดน้ำอย่างเต็มที่

ผู้ประกันตนไม่ได้รับการเลือกปฏิบัติกับผู้ถือกรมธรรม์โดยพิจารณาจากปัจจัยที่ไม่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงที่ผู้เอาประกัน ตัวอย่างคือเชื้อชาติศาสนาและชาติกำเนิด

บางลักษณะอาจใช้เพื่อประเมินประเภทประกันภัยบางประเภท แต่ไม่สามารถใช้กับบางประเภทได้ ยกตัวอย่างเช่นรัฐหลายแห่งอนุญาตให้ บริษัท ประกันพิจารณาอายุเพศและสถานภาพการสมรสในการจัดอันดับความคุ้มครองรถยนต์ส่วนบุคคล ปัจจัยเหล่านี้ไม่เกี่ยวข้องกับการให้คะแนนโดยอัตโนมัติในเชิงพาณิชย์

ประเภทของกฎหมายอัตรา

รัฐทั้งหมดใช้มาตรการควบคุมราคาที่ผู้ประกันตนใช้ อย่างไรก็ตามกฎหมายอัตราการประกันแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ บางรัฐมีกฎหมายเข้มงวดที่ต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากอัตราทั้งหมด คนอื่น ๆ มีกฎหมายผ่อนปรนที่ไม่จำเป็นต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้า หลายคนต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าจากบางอัตรา

กฎหมายประเภทอัตราประกันภัยมีอยู่ 6 ประเภท

การอนุมัติก่อน

1. ผู้ประกันตนต้องส่งคะแนนไปยังหน่วยงานจัดอันดับของรัฐและรอการอนุมัติก่อนที่จะใช้ ในบางรัฐผู้ประกันตนอาจถือว่าอัตราได้รับการอนุมัติหากยังไม่ได้รับการติดต่อจากกรมการประกันภัยภายในระยะเวลาที่กำหนด (เช่น 90 วัน)
2. ไฟล์และการใช้ ผู้ประกันตนต้องยื่นคำร้องต่อหน่วยงานกำกับดูแล แต่อาจเริ่มใช้เอกสารดังกล่าวทันทีหลังจากยื่นเอกสาร การใช้และแฟ้ม
3. บริษัท ประกันอาจใช้อัตราใหม่ทันที แต่ต้องยื่นคำร้องต่อผู้ควบคุมภายในระยะเวลาที่กำหนด การอนุมัติล่วงหน้าที่ได้รับการอนุมัติ
4. ผู้ประกันตนต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้าเฉพาะสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราซึ่งเป็นผลมาจากการปรับปรุงหรือการเสื่อมสภาพของประสบการณ์การสูญเสียของผู้ประกันตน Flex Ratings
5. บริษัท ประกันต้องขออนุมัติสำหรับการเปลี่ยนแปลงอัตราที่เกินร้อยละที่ระบุ ตัวอย่างเช่น บริษัท ประกันอาจจำเป็นต้องได้รับการอนุมัติก่อนหากพวกเขาเพิ่มหรือลดอัตราของพวกเขามากกว่า 5% ไม่มีการจัดเก็บ
6. ผู้เอาประกันภัยไม่จำเป็นต้องยื่นคำร้องหรือขออนุมัติจากผู้ควบคุม หลายรัฐใช้การรวมกันของกฎหมายเหล่านี้ ตัวอย่างเช่นรัฐอาจต้องการให้ บริษัท ประกันได้รับการอนุมัติล่วงหน้าของอัตราที่ใช้ในบรรทัดส่วนบุคคล แต่ให้ บริษัท ประกันให้ "ใช้และใช้" อัตราที่ใช้ในเชิงพาณิชย์กฎหมายว่าด้วยการให้คะแนนโดยส่วนใหญ่อนุญาตให้หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐอนุญาตอัตราที่ไม่ได้รับยื่น ตัวอย่างเช่นกรรมาธิการประกันภัยอาจบังคับให้ผู้ประกันตนไม่ใช้อัตราที่ยื่นภายใต้กฎหมาย "ใช้และยื่น" ตามที่ระบุไว้ในอัตราที่ไม่เพียงพอ

กฎหมายการให้คะแนนหกประเภทที่กล่าวถึงข้างต้นมักถูกแบ่งออกเป็นสองประเภทคือกฎหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าและกฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน

กฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน เป็นคำที่ใช้ร่วมกันซึ่งรวมถึงกฎหมายการให้คะแนนทั้งหมดที่นอกเหนือจากที่กฎหมายกำหนดให้ต้องได้รับการอนุมัติล่วงหน้า ขณะนี้มีเพียงไม่กี่รัฐที่มีกฎหมายการอนุมัติที่ใช้กับการประกันภัยทุกประเภท ประมาณหนึ่งในสามของรัฐไม่มีกฎหมายว่าด้วยการอนุมัติก่อนเลย รัฐที่เหลือมีส่วนผสมของการอนุมัติก่อนและกฎหมายการจัดอันดับการแข่งขัน โดยทั่วไปอัตราที่ใช้ในการประกันธุรกิจจะต้องมีการควบคุมน้อยกว่าที่ใช้ในการประกันส่วนบุคคล

ปัญหาเกี่ยวกับการอนุมัติก่อน

กฎหมายอนุมัติก่อนหน้านี้ใช้แนวคิดว่าการแทรกแซงของรัฐบาลเป็นสิ่งจำเป็นเพื่อให้แน่ใจว่าอัตรานั้นเพียงพอ แต่ไม่มากเกินไป ในอดีตผู้ร่างรัฐหลายคนได้ให้การสนับสนุนแนวคิดนี้ ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาผู้บัญญัติกฎหมายได้ค้นพบว่ากฎหมายที่ได้รับอนุมัติก่อนอาจก่อให้เกิดปัญหาร้ายแรงได้

สำหรับสิ่งหนึ่งระบบการให้คะแนนที่ขึ้นอยู่กับการอนุมัติล่วงหน้าเป็นเรื่องที่เสียค่าใช้จ่าย ทั้งผู้ประกันตนและหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐต้องจ้างพนักงานเพื่อให้มั่นใจว่ามีการส่งและทบทวนอัตราค่าตอบแทนตามกฎหมาย บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินงานในหลายรัฐมีภาระเพิ่มขึ้นเนื่องจากข้อกำหนดในการจัดเก็บภาษีแตกต่างกันไปในแต่ละรัฐ ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นโดย บริษัท ประกันและหน่วยงานของรัฐจะถูกส่งผ่านไปยังผู้ซื้อประกัน ดังนั้นอัตราที่มักจะสูงกว่าในรัฐที่ได้รับอนุมัติก่อนกว่าในกฎหมายที่มีการแข่งขัน

ประการที่สองกฎหมายว่าด้วยการอนุมัติก่อนกำหนดสร้างอัตราที่ต่ำเทียม ผู้ควบคุมมักจะต่อต้านการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยตามที่ บริษัท ประกันกำหนดซึ่งทำให้เกิดความล่าช้าเพิ่มขึ้น เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไป บริษัท ประกันต้องสูญเสียทางการเงิน เมื่ออัตราการเพิ่มขึ้นในที่สุดสภาวะทางการเงินของผู้ประกันตนกลับมาฟื้นตัว ผลลัพธ์คือการเห็นกำไรและขาดทุน

กฎหมายอนุญาตก่อนยังสามารถสร้างตลาดประกันภัยหดตัว เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไปที่จะครอบคลุมความสูญเสียและค่าใช้จ่ายของ บริษัท ประกันภัย บริษัท ประกันบางรายออกจากรัฐ คนอื่นไม่เต็มใจที่จะเข้ามา ผลที่ได้คือการลดลงของการมีประกัน การบริการและการเลือกใช้ผลิตภัณฑ์อาจประสบปัญหาเช่นกัน เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำเกินไป บริษัท ประกันจะมีแรงจูงใจในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่หรือปรับปรุงบริการ

สุดท้ายกฎการอนุมัติก่อนอาจนำไปสู่การไหลเข้าของผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงโดยเฉลี่ยในแผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมาย แผนการเหล่านี้ควรจะเป็นตลาดสุดท้าย พวกเขาออกแบบมาสำหรับผู้ซื้อที่มีความเสี่ยงสูงที่ไม่สามารถรับนโยบายจากผู้ประกันตนตามมาตรฐาน เมื่อประกันไม่สามารถใช้งานได้จาก บริษัท ประกันภัยทั่วไป บริษัท ผู้ซื้อความเสี่ยงโดยเฉลี่ยจะถูกบังคับให้เข้าสู่แผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมาย

ประโยชน์จากการแข่งขันในระดับที่น่าพอใจ

เนื่องจากปัญหาต่างๆที่เกี่ยวข้องกับกฎหมายที่ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าหลายรัฐจึงได้ปรับกระบวนการกำกับดูแลให้ทันสมัยขึ้นโดยจัดให้มีการจัดอันดับความสามารถในการแข่งขันกฎการประเมินการแข่งขันเป็นไปตามแนวคิดว่าการแข่งขันจะสร้างอัตราที่ไม่สูงเกินไปหรือต่ำเกินไป กฎหมายเหล่านี้ประสบความสำเร็จในหลายรัฐเนื่องจากอุตสาหกรรมประกันภัยแตกต่างกันมาก มี บริษัท ประกันภัยจำนวนมากและไม่มีผู้ใดมีขนาดใหญ่พอที่จะควบคุมตลาดได้ ตามที่สถาบันข้อมูลประกันภัยมี บริษัท ประกันภัยที่ให้บริการทรัพย์สินทางการเงินจำนวน 2,500 แห่งที่ดำเนินงานอยู่ในสหรัฐฯในปีพ. ศ. 2558

กฎหมายการจัดอันดับที่แข่งขันได้ให้ผลประโยชน์แก่ผู้ซื้อประกันเป็นจำนวนมาก หนึ่งคืออัตราที่ต่ำกว่า บริษัท ประกันมีแนวโน้มที่จะลดอัตราของพวกเขาเมื่อพวกเขารู้ว่าพวกเขาสามารถยกพวกเขาได้อย่างรวดเร็วในภายหลังเพื่อชดเชยการสูญเสีย ประการที่สองผลการดำเนินงานทางการเงินของผู้ประกันตนมีความสอดคล้องกันมากขึ้นภายใต้ระบบการจัดอันดับที่แข่งขันได้ เมื่อผลกำไรและขาดทุนสามารถคาดการณ์ได้ บริษัท ประกันภัยอื่น ๆ จะเข้าสู่สถานะ เนื่องจากจำนวนผู้ประกันตนเพิ่มสูงขึ้นการแข่งขันระหว่าง บริษัท ประกันจะเพิ่มขึ้นเช่นกัน วิธีนี้ช่วยให้ราคาต่ำ แรงกดดันในการแข่งขันยังส่งเสริมให้ บริษัท ประกันปรับปรุงบริการและกระจายผลิตภัณฑ์เพื่อดึงดูดลูกค้า

ในท้ายที่สุดการจัดอันดับความสามารถในการแข่งขันทำให้ความต้องการลดลงสำหรับแผนความเสี่ยงที่กำหนด เมื่อ บริษัท ประกันกำลังแสวงหาลูกค้ารายใหม่ผู้ซื้อประกันส่วนใหญ่สามารถรับความคุ้มครองในตลาดมาตรฐานได้ แผนความเสี่ยงที่ได้รับมอบหมายสามารถทำงานได้ตามที่ตั้งใจและจะไม่แข่งขันกับ บริษัท ประกันมาตรฐาน