คุณจะได้รับประโยชน์ด้านความมั่นคงทางสังคมเท่าไหร่?

ฉันให้บริการวางแผนการเกษียณอายุนานกว่ายี่สิบปีแล้ว และเป็นเวลากว่ายี่สิบปีที่ครอบครัวและคนโสดฉันทำงานกับมักจะประมาทสิ่งที่ผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขามีมูลค่า

ในการให้ความสำคัญต่อผลประโยชน์ของคุณอย่างเหมาะสมให้เริ่มต้นด้วยการคิดถึงประกันสังคมของคุณ (หรือสวัสดิการบำนาญ) ในแง่ของสิ่งที่คุณจะต้องมีในธนาคารเมื่อเกษียณอายุเพื่อให้รายได้ต่อเดือนเป็นรายเดือนเท่า ๆ กัน

สมมติว่าเริ่มต้นที่อายุ 66 ปีคุณจะได้รับเงินประกันสังคมในอัตรา $ 1, 500 ต่อเดือนและในแต่ละปี $ 1, 500 จะขึ้นไปถ้าค่าใช้จ่ายของ (วัดตามดัชนีราคาผู้บริโภค) เพิ่มขึ้น ตอนนี้สมมติว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ยี่สิบปี กระแสรายได้เท่าไหร่ที่คุ้มค่า?

คุณสามารถตอบคำถามนี้ได้โดยใช้มูลค่าปัจจุบันของกระแสเงินสดนี้ คุณต้องการ $ 263, 977 ในธนาคารที่ได้รับอัตราผลตอบแทนรายปี 5% ต่อปีเพื่อที่จะจ่ายเงินให้ตัวเอง $ 1, 500 ต่อเดือน (เพิ่มขึ้น 2% ต่อปี) เป็นเวลา 20 ปี

ถ้าคุณอาศัยอยู่สามสิบปีคุณจะต้องมีเงิน $ 348, 535 ในธนาคาร

และถ้าคุณคิดว่าแทนที่จะเป็นพอร์ตโฟลิโอที่มีรายได้ 5% ที่คุณใช้เงินลงทุนที่ปลอดภัยมีรายได้ 2% (อัตราเงินเฟ้อที่สมมติว่ารายได้ของคุณเพิ่มขึ้นในแต่ละปี) คุณจะต้องมีเงิน 352,941 เหรียญในธนาคาร สำหรับรายได้ถึงยี่สิบปีที่ผ่านมาและ $ 529, 411 ในธนาคารสำหรับรายได้ที่ผ่านมาสามสิบปี

A $ 1, 500 ต่อเดือนสวัสดิการประกันสังคมอย่างน้อยที่สุดมีมูลค่าหลายแสนหลายพันดอลลาร์

และนั่นไม่ใช่ปัจจัยที่เป็นประโยชน์เช่นผลประโยชน์ของคู่สมรสหรือผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต

คุณค่าที่ยิ่งใหญ่กว่าสำหรับคู่สมรส

เมื่อคุณพิจารณาว่า Social Security สามารถคุ้มค่ากับคู่สมรสได้อย่างไรคุณอาจตกใจที่พบว่าไม่ใช่เรื่องผิดปกติที่ผลประโยชน์จะมีมูลค่ามากกว่า 1 ล้านเหรียญ

เอาคู่ (คู่นี้เป็นคู่ที่แท้จริงที่ฉันทำงานด้วย) ซึ่งทั้งสองคนเกิดในปีพ. ศ. 2493 และทั้งคู่ทำงานหารายได้ดีๆ ผลประโยชน์ของเขาในวัยเกษียณของเขาจะเท่ากับ 2, 668 เหรียญต่อเดือนและเธออายุเกษียณเต็มที่จะอยู่ที่ 1,659 เหรียญต่อเดือน ถ้าพวกเขาแต่ละคนอ้างว่าได้รับประโยชน์ของตัวเองในวัยเกษียณเต็มรูปแบบและเขาใช้ชีวิตอยู่ที่ 85 และเธอก็อายุ 90 ปีมูลค่าปัจจุบันของผลประโยชน์ตลอดชีพอยู่ที่ประมาณ 941,000 เหรียญสหรัฐฯ

แต่ถ้าเขายื่นและระงับสิทธิประโยชน์ไว้เมื่ออายุ 66 นี้จะช่วยให้เธอเพื่อเรียกร้องผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ เธอจะเรียกร้องผลประโยชน์พิธีสมรสเป็นเวลาสี่ปีแล้วเปลี่ยนไปใช้ประโยชน์ของเธอเองที่อายุ 70 ​​เธอจะเริ่มได้รับประโยชน์ของเขาที่อายุ 70 ​​ของเขาด้วยวิธีนี้พวกเขาทั้งสองได้รับเครดิตเกษียณอายุล่าช้าที่ช่วยให้พวกเขาเพื่อรวบรวมผลประโยชน์สูงสุดรายเดือน จำนวน

กลยุทธ์การอ้างสิทธิ์นี้ช่วยเพิ่มมูลค่าปัจจุบันของผลประโยชน์ตลอดชีพของพวกเขาเป็น 1, 057, 000ตัวเลขค่าปัจจุบันเหล่านี้ถูกคำนวณโดยใช้เครื่องคิดเลขประกันสังคมออนไลน์ที่เรียกว่า Social Security Timing ฉันคิดว่าผลประโยชน์เพิ่มขึ้น 2% ต่อปีเนื่องจากอัตราเงินเฟ้อและอัตราคิดลด 5% หรืออัตราผลตอบแทนที่จะต้องได้รับเงินก้อนโต

การประเมินผลประโยชน์อื่น ๆ

ผู้ที่เกษียณอายุที่จะมาถึงจะประเมินค่าว่ารายได้ที่ได้รับการรับรองโดยเด็ดขาดเป็นสิ่งสำคัญ

แนวโน้มที่จะประมาทค่านิยมของรายได้นั้นจะใช้กับผลประโยชน์เงินบำนาญและประกันสังคม

ในขณะที่ประเมินค่ารายได้ที่ได้รับการรับรองต่ำเกินไปผู้เกษียณอายุมักจะประเมินค่าสูงเกินไปกับค่าของเงินออมและการลงทุนของตนเอง พวกเขามักจะคิดว่าการลงทุนสามารถสร้างรายได้มากขึ้นหรือได้รับอัตราผลตอบแทนสูงกว่าสิ่งที่เป็นจริง นี้สามารถนำคนที่จะเลือกตัวเลือกเงินก้อนสำหรับเงินบำนาญของพวกเขาแทนตัวเลือกเงินงวดเพียงเพราะพวกเขาไม่ได้ตระหนักถึงมูลค่าที่แท้จริงของรายได้ที่รายได้ลำธาร

อย่าเพิกถอนมูลค่าของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณหรือแหล่งรายได้อื่น ๆ ที่ได้รับการรับรอง รายได้รายเดือนนี้มีแนวโน้มที่จะคุ้มค่ามากเกินกว่าที่คุณคิด