คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน? กฎของสินเชื่อที่อยู่อาศัย

หากคุณกำลังหาบ้านใหม่คุณจำเป็นต้องรู้ว่าคุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน - การทำความเข้าใจข้อ จำกัด ของคุณจะช่วยให้คุณมุ่งเน้นการค้นหาบ้านของคุณในอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่ในช่วงราคาที่ถูกต้อง " แม้กระทั่งก่อนที่คุณจะใช้สำหรับการจำนอง

คุณคิดว่าเรื่องนี้น่าจะเกี่ยวข้องกับการคำนวณที่ซับซ้อนซึ่งเกี่ยวข้องกับการเสียภาษีเป็นเวลาหลายปีและอาจจะเป็นระดับที่สูงขึ้นในด้านเศรษฐศาสตร์ แต่ในความเป็นจริงการเรียนรู้ข้อ จำกัด ในการซื้อบ้านของคุณใช้เวลาเพียงไม่กี่นาทีและคณิตศาสตร์บางเรื่องง่าย

ปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ผู้ให้ยืมใช้เป็นกฎง่ายๆสำหรับเท่าใดคุณสามารถยืมเป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ซึ่งกำหนดจำนวนรายได้ของคุณ เป็นสิ่งจำเป็นในการชำระหนี้ของคุณเช่นการจดจำนองการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ

ผู้ให้กู้มักต้องการรายได้ต่อเดือนไม่เกินร้อยละ 28 ของรายได้ขั้นต้นของคุณ (เช่นก่อนหักภาษี) เพื่อหาค่าใช้จ่ายในที่อยู่อาศัยของคุณรวมถึงการจ่ายค่าเช่าซื้อภาษีทรัพย์สินและประกัน เมื่อคุณเพิ่มรายเดือนในการชำระหนี้อื่น ๆ แล้วยอดรวมไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ

สิ่งนี้เรียกว่า "กฎการคิดจำนอง" หรือบางครั้ง "หลักเกณฑ์ 28/36"

หากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเกินขีด จำกัด ที่บ้านที่คุณกำลังพิจารณาซื้อ อาจจะไม่ได้รับเงินกู้หรือคุณอาจจะต้องเสียอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

การคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

ตามที่กล่าวแล้วนี้เป็นเรื่องง่ายที่จะคำนวณ

สิ่งแรกที่คุณต้องทำคือการกำหนดรายได้ขั้นต้นของคุณ - รายได้ก่อนหักภาษีและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ จะถูกหักออก หากคุณแต่งงานและจะยื่นขอกู้พร้อมกันคุณควรเพิ่มรายได้ทั้งสองด้วยกัน

จากนั้นให้ทำจำนวนรวมและคูณเป็นอันดับแรกด้วย 0 28 แล้วก็เท่ากับ 0 36.

ตัวอย่างเช่นถ้าคุณและคู่สมรสของคุณมีรายได้ขั้นต้นรวมกันที่ 7,000 เหรียญสหรัฐฯ:

000 x 0. 28 = $ 1, 960

$ 7, 000 x 0.36 = $ 2, 520

ซึ่งหมายความว่าการชำระเงินจำนองภาษีและประกันของคุณจะต้องไม่เกิน $ 1, 960 ต่อเดือนและยอดรวมรายเดือนของคุณ การชำระหนี้ควรจะไม่เกิน $ 2, 520, การชำระเงินจำนองรวม

ขออภัยคุณต้องชำระเงินเป็นรายเดือนภายใต้ข้อ จำกัด ทั้งสองนี้ ดังนั้นขั้นตอนต่อไปคือการดูสิ่งที่มีผลต่อหนี้อื่น ๆ ของคุณมี เพิ่มยอดรวมการชำระหนี้ที่ไม่ใช่การจดจำนองรายเดือนรวมเช่นบัตรเครดิตหรือการชำระเงินรายเดือน

สำหรับตัวอย่างนี้เราจะถือว่าการชำระหนี้เป็นรายเดือนของคุณมาที่ $ 950 การคำนวณการชำระเงินจำนองสูงสุด:

$ 2, 520 - $ 950 = $ 1, 570

เนื่องจากในตัวอย่างนี้คุณมีหนี้ที่ไม่ใช่หนี้ที่ไม่สูงมากคุณจึง จำกัด การใช้จ่ายเงินเพียง $ 1, 570 สำหรับการจดจำนอง สำหรับบ้านใหม่ คุณสามารถใช้จ่ายเงินเต็มจำนวนในบ้านของคุณได้ตั้งแต่ $ 1, 960 + $ 500 = $ 2, 460 (หรือน้อยกว่าวงเงินการชำระเงินรายเดือนโดยรวมของคุณ) ของ $ 2, 520)

โปรดจำไว้ว่านี่เป็นเพียงกฎอย่างหนึ่งเท่านั้น

เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องจำไว้ว่าเพียงเพราะธนาคารจะให้ยืมเงินจำนวนนี้คุณไม่จำเป็นต้องยืมเงินจำนวนมาก

นี่เป็นเพียงแนวทางที่คุณสามารถใช้เมื่อช้อปปิ้งที่บ้านคุณจึงสามารถมุ่งเน้นบ้านที่อยู่ในช่วงราคาของคุณได้

ในความเป็นจริงสถานการณ์ทางการเงินที่เฉพาะเจาะจงของคุณจะกำหนดประเภทของการชำระเงินที่บ้านและการชำระเงินจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณ