คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?

คำถาม: คุณสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหน?

ผู้อ่านถาม: "ฉันสามารถซื้อบ้านได้มากแค่ไหนฉันเหนื่อยกับการเช่าและฉันต้องการซื้อบ้านธนาคารของฉันบอกว่าฉันมีคุณสมบัติที่จะซื้อบ้านราคา $ 300,000 แต่ฉัน ฉันจะไม่สามารถที่จะแก้ไขได้รวมทั้งการชำระเงินจำนองของฉันฉันจะแน่ใจได้อย่างไรว่าฉันจะไม่เข้ามาในหัวของฉัน? "

คำตอบ: คุณจะปรากฏตัว เป็นผู้ซื้อบ้านที่ชาญฉลาดเป็นครั้งแรก - ผู้ซื้อที่คิดไปข้างหน้า - และนั่นเป็นสิ่งที่ดี

เป็นการตัดสินใจที่ชาญฉลาดในการพิจารณาความสามารถในการจ่ายก่อนทำสัญญาซื้อและพรวดพราดเป็นหนี้สิน

ผู้ซื้อบ้านจำนวนมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในแคลิฟอร์เนียโดยประมาณว่าบ้านของพวกเขาสามารถจ่ายได้มากแค่ไหน ตัวอย่างเช่นบ้าน 250,000 เหรียญในแคลิฟอร์เนียอาจเป็นบ้านที่เริ่มต้น แต่ยังคงมีค่าใช้จ่าย หนึ่งในสี่ของล้านเหรียญ !

อัตราส่วนหนี้สิน

ขั้นแรกดูรายได้รวมก่อนหักภาษีและเงินสมทบ นี่คือจำนวนที่คุณทำต่อเดือนไม่ใช่เท่าไหร่ที่คุณจะกลับบ้าน สิ่งที่คุณนำกลับบ้านคือรายได้สุทธิ

• อัตราส่วนการให้สินเชื่อ

  ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนที่เรียกว่าอัตราส่วนหน้า (front-end ratio) ซึ่งสะท้อนเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ขั้นต้นของคุณ อัตราส่วนด้านหน้าหมายถึงการชำระเงินที่ผู้ซื้อสามารถซื้อได้อย่างสมเหตุสมผลจากมุมมองของผู้ให้กู้ คุณอาจต้องการการชำระเงินที่ต่ำกว่า

  อัตราส่วนของเงินกู้ FHA เป็นอัตราส่วน 31% สำหรับเงินกู้ทั่วไปที่สอดคล้องกันอัตราส่วน front-end คือ 33% ซึ่งหมายความว่าหากรายได้รวมรายเดือนของคุณคือ 4,000 เหรียญสหรัฐเพื่อให้ได้รับเงินกู้ FHA สูงสุดเงินต้นรายเดือนดอกเบี้ยภาษีและประกัน (PITI) รายเดือนของคุณจะต้องไม่เกิน $ 1, 240 สำหรับเงินกู้ทั่วไปคือ $ 1, 320

• อัตราส่วน Back-End

  อัตราส่วน Back-End สะท้อนการชำระเงินจำนองใหม่ของคุณบวกกับหนี้ที่เกิดขึ้นอีกทั้งหมด นอกจากนี้ยังคำนวณจากรายได้ขั้นต้นของคุณ ส่วนปลายด้านหลังสูงกว่าส่วนหน้า สำหรับเงินกู้ FHA อัตราส่วน back-end คือ 43% สำหรับเงินกู้ทั่วไปที่สอดคล้องกันคือ 45%

  ซึ่งหมายความว่าหากการชำระเงินในรถของคุณคือ 300 เหรียญและคุณต้องจ่าย 100 เหรียญต่อเดือนระหว่างบัตรเครดิตสองใบหนี้ที่เกิดขึ้นรายเดือนรวมของคุณคือ 400 เหรียญ ในการชำระคืนเงินกู้ FHA ข้างต้นจำนวน $ 1, 240 PITI บวก $ 400 หนี้ที่เกิดขึ้นประจำทุกครั้งยอดรวมของคุณคือ $ 1, 640. จำนวนเงิน back-end คือ $ 1, 720 ($ 4, 000 x 43% = $ 1, 720) หนี้สินทั้งหมดของคุณน้อยกว่า $ 1, 720 ดังนั้นคุณจึงมีคุณสมบัติ

  สำหรับเงินกู้ทั่วไป $ 4, 000 x 45% (อัตราส่วน back-end) เท่ากับ $ 1, 800 หนี้ทั้งหมดรวม 400 เหรียญบวกกับการชำระเงินจำนองใหม่ของคุณที่ $ 1, 320 สำหรับเงินกู้ทั่วไปเท่ากับ $ 1, 720 หนี้สินทั้งหมดของคุณน้อยกว่า $ 1, 800 ดังนั้นคุณจึงจะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ปกติ

การขายบ้านราคาถูกได้

การทำงานย้อนหลังตอนนี้คุณรู้ว่าการชำระเงินจำนองที่คุณมีคุณสมบัติเพียงพอที่จะจ่ายเงินคุณสามารถคำนวณได้ว่าเกี่ยวข้องกับราคาขายอย่างไรคุณจะได้ยินผู้เชี่ยวชาญบอกว่าจะจ่ายเงินได้ทุก 2-6 เท่าของเงินเดือนประจำปี แต่จะฉลาดกว่าในการดูจำนวนเงินที่คุณจะได้รับสำหรับการชำระเงินรายเดือน

จำนวนเงินจำนองของคุณจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนทุกวันบางครั้งทุกชั่วโมง ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณต้องการจ่ายเงิน $ 1,000 ต่อเดือน PI ดอกเบี้ย 6% สำหรับการจำนองในอัตราคงที่ 30 ปีคุณสามารถยืม 170,000 เหรียญสหรัฐฯได้ 1 เหรียญต่อเดือนต่อเดือน

ดอกเบี้ย 7% คุณสามารถยืมเพียง $ 150,000 โดยต้องชำระที่ $ 998 ต่อเดือน ในตัวอย่างนี้คุณจะสูญเสียเงินกู้ยืมจำนวน 20,000 เหรียญเมื่ออัตรานี้เพิ่มขึ้นจาก 6% เป็น 7%

การชำระเงินดาวน์

จำนวนเงินที่ชำระลงจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ อันดับแรกคุณรู้สึกสบายใจมากน้อยแค่ไหน? ผมขอแนะนำให้ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกให้สำรองสุขภาพและไม่ทิ้งทุกร้อยเดียวในบ้าน

• ไม่มีการชำระเงินดาวน์

  หากคุณมีคุณสมบัติในการจัดหาเงินทุน 100% การชำระเงินดาวน์ของคุณจะเป็นศูนย์ สินเชื่อเวอร์จิเนียมีให้สำหรับทหารผ่านศึกที่ไม่มีเงินลง โปรแกรมรับซื้อบ้านครั้งแรกบางโปรแกรมจะยอมรับผู้ยืมที่มีเงินทุน จำกัด สำหรับโปรแกรมการชำระเงินดาวน์โดยให้รายได้ตามที่กำหนดไว้ ถ้าคุณทำเงินมากเกินไปคุณจะไม่มีคุณสมบัติ

• FHA การชำระเงินดาวน์

  การชำระเงินดาวน์ขั้นต่ำของ FHA ปัจจุบันอยู่ที่ 3. 5% ของราคาขาย หากต้องการยืม 150,000 เหรียญสหรัฐราคาขายของคุณจะอยู่ที่ 155,440 เหรียญและการชำระเงินดาวน์ของคุณคือ 5,400 เหรียญสหรัฐฯกฎหมายกำลังรอการลดเปอร์เซ็นต์ดังกล่าว โปรแกรมซื้อบ้านครั้งแรกบางโปรแกรมใช้ร่วมกับ FHA ช่วยในการชำระเงินดาวน์

• เงินกู้ยืมแบบเดิมลดลง

  เงินกู้ใด ๆ ที่มากกว่า 80% ของราคาขายจะเกี่ยวข้องกับ PMI การประกันสินเชื่อภาคเอกชนซึ่งจะช่วยเพิ่มการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ การชำระเงินดาวน์ทั่วไปคือ 5%, 10% หรือ 15% ของราคาขาย หากคุณวางแผนที่จะหักส่วนลด 5% ของราคาขายและยืม 150,000 เหรียญสหรัฐราคาขายของคุณจะเท่ากับ 157, 900 และการชำระเงินดาวน์ 7,900 บาท

• การปิดบัญชี

  บางครั้งผู้ขายจะจ่ายบางส่วนหรือทั้งหมด ของราคาปิดของผู้ซื้อ คุณสามารถคิด 2% ถึง 3% ของราคาขายจะเท่ากับต้นทุนการปิดของคุณ เมื่อราคาขายที่ 150,000 เหรียญค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของคุณอาจมีค่าใช้จ่าย $ 4,500 ซึ่งเป็นจำนวนที่มากและอยู่บนยอดเงินดาวน์ของคุณ

ระดับความสะดวกในการชำระเงินของคุณ

ก่อนที่คุณจะก้าวเข้าสู่ความเป็นเจ้าของบ้านคุณจะไม่ต้องเสียเงินเพิ่มอีกเท่าใดเพื่อที่คุณจะได้รับเงินจำนองทุกเดือนเพื่อดูว่าคุณทำอย่างไร ตัวอย่างเช่นถ้าค่าเช่าของคุณอยู่ที่ 800 เหรียญและคุณวางแผนที่จะจ่ายเงิน $ 1, 200 สำหรับการชำระเงิน PITI ให้จัดสรรไว้ $ 400 ต่อเดือนเป็นเวลาสามถึงหกเดือน

พูดง่ายๆก็คือแสร้งทำเป็นว่าคุณกำลังจ่ายเงินจำนอง หาก $ 1, 200 ต่อเดือนไม่ถือคุณเป็นเงินสดคุณอาจจะสามารถจ่ายเงินได้มากสำหรับการชำระเงินจำนอง

ถ้าคุณรู้สึกสบายมากขึ้นการกู้ยืมเงินน้อยกว่าจำนวนที่แสดงจดหมายอนุมัติสินเชื่อของคุณแล้วทำเช่นนั้น ไม่ทำผิดพลาดในการออกจำนองที่จะต่อสู้เพื่อให้คุณสามารถรักษา ทำสิ่งที่รู้สึกถูกต้องให้กับคุณ

บ้านในฝันสามารถรอได้ คุณอาจไม่จำเป็นต้องซื้อบ้านที่แพงที่สุดที่คุณมีคุณสมบัติที่จะซื้อพิจารณาบ้านที่เริ่มต้นเป็นบ้านหลังแรกของคุณ ทำงานเป็นคนแรกในการสร้างความเสมอภาคและความปลอดภัยให้กับตัวคุณเองและครอบครัวของคุณ

_{ในขณะที่เขียน Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006 เป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ Lyon Real Estate ในแซคราเมนโตแคลิฟอร์เนีย}