การมีประกันทรัพย์สินและอุบัติเหตุและราคาที่คุณจ่ายสำหรับนโยบายอาจแตกต่างกันไปในแต่ละปีขึ้นอยู่กับสถานะของตลาดประกันภัย ตลาดอาจจะยากหนึ่งปีและนุ่มต่อไป ตลาด ยาก แตกต่างจาก ตลาดอ่อน อย่างไร? สิ่งที่บังคับให้เกิดความผันผวนของตลาด? บทความนี้จะตอบคำถามเหล่านี้
บริษัท ประกันทำเงินได้อย่างไร
เพื่อให้เข้าใจถึงวิธีการดำเนินงานของตลาดประกันภัยก่อนอื่นคุณต้องเข้าใจว่า บริษัท ประกันทำเงินได้อย่างไร
บริษัท ประกันภัยมีสองแหล่งรายได้หลักคือรายได้จากการลงทุนและการรับประกันภัย
ผู้ประกันตนมีรายได้จากการลงทุนในสินทรัพย์ หน่วยงานกำกับดูแลของรัฐจะกำหนดประเภทของสินทรัพย์ที่ บริษัท ประกันสามารถลงทุนได้ โดยทั่วไป บริษัท ประกันอาจลงทุนเฉพาะในสินทรัพย์ที่ "ปลอดภัย" ซึ่งสามารถแปลงเป็นเงินสดได้อย่างรวดเร็ว ตัวอย่างคือพันธบัตรรัฐบาลและเทศบาล กฎดังกล่าวได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ถือกรมธรรม์ พวกเขามั่นใจว่า บริษัท ประกันจะยังคงเป็นตัวทำละลายและมีเงินทุนเพียงพอที่จะจ่ายค่าสินไหมทดแทน
บริษัท ประกันภัยยังมีรายได้จาก การรับประกันภัย คำนี้หมายถึงความแตกต่างระหว่างเงินที่ผู้ประกันตนได้รับจากเบี้ยประกันภัยและค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่าย ผู้ประกันตนที่เก็บเงินได้มากกว่าค่าเบี้ยประกันที่จ่ายให้กับการเรียกร้องและค่าใช้จ่ายจะได้รับผลกำไรจากการจัดจำหน่าย หากผู้เอาประกันภัยจ่ายค่าสินไหมทดแทนและค่าใช้จ่ายที่เก็บในเบี้ยประกันภัยจะมีผลขาดทุนจากการจัดจำหน่าย
บริษัท ประกันภัยที่มีการสูญเสียการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อาจยังคงมีรายได้ถ้ากำไรจากดอกเบี้ยเกินกว่าการรับประกันภัยการจัดจำหน่าย ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้ประกันตนได้รับรายได้จากการลงทุน 50 ล้านเหรียญและสูญเสียการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ 40 ล้านดอลลาร์ ยังคงมีรายได้ 10 ล้านเหรียญ เมื่อรายได้ดอกเบี้ยเป็น บริษัท ประกันต่ำต้องให้ความสำคัญกับผลการจัดจำหน่ายของพวกเขา
ข้อกำหนดการจองตั๋ว
บริษัท ประกันไม่สามารถใช้เงินที่เก็บจากเบี้ยประกันภัยได้ทันที ต้องรอจนกว่าเบี้ยประกันที่ จะได้รับ เบี้ยประกันภัยที่ยังไม่ถือเป็นรายจ่ายต้องถือเป็น เงินสำรองพิเศษที่ยังไม่ถือเป็นรายจ่าย เพื่อจ่ายค่าสินไหมทดแทนในอนาคต พรีเมี่ยมจะได้รับตามสัดส่วนรายได้ตลอดระยะเวลาของนโยบาย หากผู้ถือกรมธรรม์ได้จ่ายเบี้ยประกันภัยก่อนวันเริ่มก่อตั้งนโยบายเบี้ยประกันภัยทั้งหมดจะถือเป็นรายได้ ณ วันที่ดังกล่าว หกเดือนในระยะเวลานโยบายครึ่งหนึ่งของพรีเมี่ยมจะได้รับ พรีเมี่ยมยังไม่ได้รับจนกว่านโยบายจะหมดอายุลง
ผู้เอาประกันภัยต้องตั้งเงินเพื่อชำระค่าเสียหายที่เกิดขึ้นรวมถึงผู้ที่ยังไม่ได้รับรายงาน เงินนี้เรียกว่า การสูญเสียสำรอง
กำลังการผลิต
เนื่องจากส่วนสำคัญของเงินทุนของผู้ประกันตนถูกผูกอยู่ในเงินสำรองอาจทำให้ กำลังการผลิต ทางการเงินไม่สามารถออกนโยบายใหม่ได้โชคดีที่ บริษัท ประกันภัยสามารถเพิ่มกำลังการผลิตได้โดยการซื้อประกันภัยต่อ เมื่อผู้ประกันตนซื้อประกันภัยต่อแล้ว บริษัท จะโอนความเสี่ยงในการเกิดความสูญเสียในอนาคตให้แก่ผู้รับประกันภัยต่อ การโอนความเสี่ยงช่วยลดปริมาณเงินที่ผู้ประกันตนต้องถือเป็นเงินสำรองพิเศษที่ยังไม่ถือเป็นรายได้ซึ่งจะเป็นการเพิ่มความสามารถในการออกนโยบายใหม่ของผู้ประกันตน
ปัจจัยที่มีผลต่อการมีประกัน
มีปัจจัยหลายอย่างที่อาจส่งผลต่อสุขภาพทางการเงินของผู้ประกันตนและความสามารถในการออกนโยบาย
เหตุการณ์เหล่านี้เป็นเหตุการณ์ที่น่าสยดสยอง เหตุการณ์สำคัญเช่นพายุเฮอริเคนการเกิดแผ่นดินไหวและการระเบิดของแก๊สสามารถทำให้เกิดการสูญเสียการประกันทรัพย์สินจำนวนมาก บริษัท ประกันที่จ่ายเงินค่าสินไหมทดแทนจำนวนมากสำหรับความเสี่ยงบางอย่างอาจไม่เต็มใจหรือไม่เต็มใจที่จะประกันความเสี่ยงดังกล่าวในอนาคต นอกจากนี้ผู้เอาประกันภัยยังได้รับความเสียหายจากภัยพิบัติเป็นจำนวนมาก บริษัท ผู้รับประกันภัยที่ต้องเสียเงินจำนวนมากอาจไม่เต็มใจที่จะต่ออายุสัญญาการประกันภัยต่อกับ บริษัท ประกัน หากไม่สามารถเข้าถึงการประกันภัยต่อความสามารถในการเขียนนโยบายใหม่ของผู้ประกันตนจะลดลง
ปัจจัยอีกประการหนึ่งที่มีผลกระทบต่อความสามารถของผู้ประกันตนคือสภาวะทางกฎหมาย ใน บริษัท กฎหมายที่ดำเนินคดีตามกฎหมายอาจได้รับผลกระทบจากคดีฟ้องร้องจำนวนมาก ประสบการณ์การสูญเสียที่ไม่ดีอาจทำให้ บริษัท ประกันได้รับผลขาดทุนจากการจัดจำหน่าย กำลังการผลิตของผู้รับประกันภัยอาจลดลงได้หากผู้รับประกันภัยต่อไม่ประสงค์จะต่อสัญญาประกันภัยต่ออีก
ความสามารถในการเขียนนโยบายใหม่ของผู้ประกันตนจะได้รับผลกระทบจากสภาวะทางเศรษฐกิจโดยทั่วไป ในช่วงเวลา recessionary ผู้ซื้อประกันธุรกิจอาจซื้อความคุ้มครองน้อยลงหรือสละประกันทั้งหมด การขายและการจ่ายเงินเดือนของธุรกิจ (โดยปกติจะอิงตามเบี้ยประกันภัย) อาจลดลง ผลที่ได้คือรายได้เบี้ยประกันภัยน้อยสำหรับ บริษัท ประกัน อัตราดอกเบี้ยยังมีแนวโน้มที่จะต่ำในช่วงภาวะเศรษฐกิจถดถอย เมื่ออัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำ บริษัท ประกันจะมีรายได้น้อยจากการลงทุน
ตลาดแข็งหรืออ่อน?
เหตุการณ์ภัยพิบัติต่างๆซึ่งเป็นสภาพแวดล้อมทางกฎหมายที่เกี่ยวกับการดำเนินคดีและ / หรือเศรษฐกิจที่ไม่เอื้ออำนวยสามารถเป็นเวทีสำหรับตลาดประกันภัยที่ยากลำบาก เหตุการณ์ดังกล่าวมีแนวโน้มที่จะลดความสามารถในการเขียนนโยบายใหม่ของผู้ประกันตน สิ่งที่ตรงกันข้ามก็เป็นความจริง ภาวะเศรษฐกิจที่แข็งแกร่งสภาพแวดล้อมทางกฎหมายที่ดีและ / หรือเหตุการณ์ภัยพิบัติน้อยมีแนวโน้มที่จะเพิ่มกำลังการผลิต ความจุส่วนเกินสามารถสร้างตลาดประกันภัยที่อ่อนนุ่มได้
ลักษณะตลาดที่อ่อนนุ่ม
ตลาดอ่อนแอมีลักษณะดังต่อไปนี้
- ผู้ประกันตนหลายรายกำลังแข่งขันกันเพื่อธุรกิจ
- ความครอบคลุมมีอย่างกว้างขวาง
- ราคาประกันต่ำ
- ผู้จัดจำหน่ายมีความยืดหยุ่นและ ยินดีที่จะต่อรองเงื่อนไขการครอบคลุม
- ครอบคลุมกว้างพร้อมใช้งานกับส่วนขยายบางส่วนที่สามารถใช้ได้ฟรี
- มาตรฐานการรับประกันภัยจะผ่อนคลาย
ลักษณะของตลาดที่เข้ม
ตลาดประกันยากอยู่ตรงข้ามกับธนาคารที่อ่อน นี่คือลักษณะของตลาดที่ยากลำบาก:
- ผู้ประกันตนค่อนข้างน้อยเสนอความคุ้มครอง
- ความคุ้มครองเป็นเรื่องยาก (หรือเป็นไปไม่ได้) เพื่อให้ได้ราคา
- ราคาประกันสูง
- ผู้รับประกันจะไม่เต็มใจหรือไม่เต็มใจที่จะเจรจาเงื่อนไขการคุ้มครอง
- ครอบคลุมกว้างเป็นเรื่องยากที่จะได้รับบางส่วนขยายอาจมีให้สำหรับมาตรฐานการรับประกันการจัดจำหน่าย
- ระดับพรีเมียมเพิ่มเติม
สุดท้าย
ตลาดประกันภัยมีความหลากหลายมาก ส่วนหนึ่งของอุตสาหกรรมอาจอยู่ในตลาดที่แข็งและอีกส่วนหนึ่งอยู่ในตลาดที่อ่อนนุ่ม ส่วนอื่น ๆ อาจอยู่ระหว่างที่อื่น