การทำความเข้าใจเกี่ยวกับการจำนองของคุณจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ดีขึ้น แทนที่จะใช้สิ่งที่คุณได้รับมันจะจ่ายให้มองไปที่ตัวเลขที่อยู่เบื้องหลังเงินกู้ใด ๆ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินกู้ขนาดใหญ่เช่นสินเชื่อบ้าน
ในการคำนวณสินเชื่อจำนองคุณจำเป็นต้องมีรายละเอียดเกี่ยวกับเงินกู้ จากนั้นคุณสามารถทำทั้งหมดได้ด้วยตนเองหรือใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์ฟรี (หรือสเปรดชีต) เพื่อแก้ไขตัวเลข
คนส่วนใหญ่มุ่งเน้นการชำระเงินรายเดือน แต่มีรายละเอียดที่สำคัญอื่น ๆ ที่คุณต้องใส่ใจ
เราจะเริ่มต้นด้วยการคำนวณการชำระเงินและเราจะดูว่าคุณจ่ายดอกเบี้ยเท่าใด และ เท่าไหร่ที่คุณจ่ายจริง - เท่าไหร่บ้านของคุณคุณจริง ของตัวเอง
การป้อนข้อมูล
ในการคำนวณ (และเข้าใจ) การชำระเงินให้รวบรวมข้อมูลต่อไปนี้เกี่ยวกับเงินกู้จำนองที่อาจเกิดขึ้น:
(หรือเงินต้น)- อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ (ไม่จำเป็นต้องเป็นเมษายนซึ่งรวมถึงค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี)
- จำนวนปีที่คุณต้องชำระ (เช่น (999) ประเภทของสินเชื่อ: อัตราดอกเบี้ยคงที่, ดอกเบี้ยเฉพาะ, ฯลฯ
- มูลค่าตลาดของบ้าน
- รายได้ต่อเดือน
- การคำนวณสินเชื่อที่แตกต่างกัน
- การคำนวณที่คุณใช้ จะขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมี สินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ (ตัวอย่างเช่นการจำนองอายุ 30 ปีหรือ 15 ปีมาตรฐาน)
สำหรับเงินกู้เหล่านี้สูตรคือ:
การชำระคืนเงินกู้ = จำนวนเงิน / ส่วนลด Factorหรือ
P = A / D
คุณจะใช้ค่าต่อไปนี้:
จำนวนการชำระเงินเป็นงวด (
n
- ) = การชำระเงินต่อปีจำนวนครั้ง อัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ ( i
- ) = อัตรารายปีหารด้วยจำนวนการชำระเงินต่อ > สมมติว่าคุณยืมเงิน $ 100, 000 ที่ 6% เป็นเวลา 30 ปีเพื่อชำระคืนเป็นรายเดือน การชำระเงินรายเดือน (P) คืออะไร? n =
- 360 (30 ปี 12 ครั้งต่อเดือนชำระเงินต่อปี) i =.
005 (6%
- ต่อปี แสดงเป็น 06 หารด้วย 12 การชำระเงินรายเดือน
- ต่อปี - เรียนรู้วิธีแปลงเปอร์เซ็นต์เป็นรูปแบบทศนิยม) D = 166 <= P = A / D = 100, 000/166 7916 (P = A / D = 100, 000/166) 7916 ({[(1 +. 005) ^ 360] - 1} / [. 005 (1 + 599 55 ตรวจสอบคณิตศาสตร์ของคุณด้วยเครื่องคำนวณการตัดจำหน่ายเงินกู้
- เท่าไหร่ไปต่อความสนใจ? การชำระเงินจำนองของคุณมีความสำคัญ แต่คุณยังต้องการทราบว่าคุณเสียดอกเบี้ยในแต่ละเดือนเท่าใด ส่วนหนึ่งของการชำระเงินรายเดือนแต่ละครั้งคือดอกเบี้ยของคุณและส่วนที่เหลือจะจ่ายให้กับเงินกู้ของคุณ (คุณอาจมีภาษีและประกันรวมอยู่ในการชำระเงินรายเดือนของคุณ) ตารางค่าตัดจำหน่ายสามารถแสดงให้คุณเห็นได้ทุกเดือนว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับการชำระเงินแต่ละครั้งคุณสามารถสร้างตารางตัดจำหน่ายด้วยมือหรือใช้เครื่องคิดเลขหรือสเปรดชีตฟรีเพื่อทำงานให้กับคุณ ลองดูว่าดอกเบี้ยเท่าใด
- รวม ที่คุณจ่ายตลอดอายุเงินกู้ของคุณ
การยืมน้อย
การจ่ายเงินเพิ่มในแต่ละเดือน
การหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า
การเลือกเงินกู้ระยะสั้น (15 ปีแทนที่จะเป็น 30 ปี) ตัวอย่างเช่น) สูตรการคำนวณการชำระเงินดอกเบี้ยเฉพาะสูตร เงินกู้ที่ให้ความสนใจเพียงอย่างเดียวจะง่ายกว่ามากในการคำนวณ สำหรับดีขึ้นหรือแย่ลงคุณไม่จริงจ่ายลงเงินกู้กับการชำระเงินที่จำเป็นในแต่ละ (แม้ว่าคุณจะสามารถจ่ายเพิ่มเติมในแต่ละเดือนถ้าคุณต้องการ)
- ตัวอย่าง:
- สมมติว่าคุณยืม $ 100, 000 ที่ดอกเบี้ย 6% เฉพาะกับการชำระเงินรายเดือน
- การชำระเงิน (P) คืออะไร?
- การชำระคืนเงินกู้ = จำนวนเงิน x (อัตราดอกเบี้ย / 12)
หรือ
P = A xi
P = 100,000 ดอลล่าร์สหรัฐฯ (. 06/12) P = $ 500
คณิตศาสตร์ของคุณด้วยเครื่องคิดเลขที่น่าสนใจเท่านั้น
การชำระเงินเฉพาะดอกเบี้ยของคุณคือ 500 บาทและจะยังคงเหมือนเดิมจนถึง:
คุณชำระเงินเพิ่มเติม
ซึ่งจะช่วยลดยอดเงินกู้ยืมของคุณ - แต่การชำระเงินที่คุณต้องการอาจไม่เปลี่ยนแปลงทันที) หรือ
หลังจากผ่านไปหลายปีคุณจำเป็นต้องเริ่มจ่ายค่าตัดจำหน่าย
หรือ
หรือ
- คุณชำระเงินบอลลูนเพื่อชำระเงินกู้ทั้งหมด คิดว่าคุณเป็นเจ้าของมากน้อยเพียงใด (Equity) คุณอาจต้องการทราบว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณมากแค่ไหน แน่นอนคุณเป็นเจ้าของบ้าน แต่จนกว่าจะจ่ายเงินออกผู้ให้กู้ของคุณมีภาระในทรัพย์สินจึงไม่ฟรีและชัดเจน จำนวนเงินที่เป็นของคุณ - ส่วนของคุณในบ้าน - เป็นมูลค่าตลาดของบ้านหักยอดคงค้างของเงินกู้ใด ๆ
- มีหลายเหตุผลที่คุณอาจต้องการคำนวณส่วนของคุณ สัดส่วนเงินกู้ต่อมูลค่า (LTV) เป็นสิ่งสำคัญเนื่องจากผู้ให้กู้มองหาอัตราส่วนขั้นต่ำก่อนที่จะอนุมัติเงินกู้ยืม ถ้าคุณต้องการที่จะรีไฟแนนซ์หรือคิดออกว่าการชำระเงินดาวน์ของคุณใหญ่แค่ไหนคุณจำเป็นต้องทราบอัตราส่วน LTV
- มูลค่าสุทธิของคุณ
ขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านเท่าไร มีบ้านล้านดอลลาร์ไม่ทำคุณดีมากถ้าคุณเป็นหนี้ 999 $, 999 ในสถานที่ให้บริการ
คุณสามารถยืมเงินจากบ้านของคุณ
โดยใช้สินเชื่อที่อยู่อาศัยและวงเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) แต่ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จำเป็นต้องดู LTV ต่ำกว่า 80% เพื่ออนุมัติเงินกู้
คุณสามารถกู้ได้หรือไม่? ผู้ให้กู้มักเสนอเงินกู้ที่ใหญ่ที่สุดที่จะอนุมัติให้คุณ โดยทั่วไปแล้วจะขึ้นอยู่กับมาตรฐานสำหรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องใช้เงินเต็มจำนวนและมักเป็นการขอยืมเงินน้อยลง
ก่อนที่คุณจะยื่นขอสินเชื่อดูงบประมาณรายเดือนของคุณและตัดสินใจว่าคุณต้องการใช้จ่ายเงินจำนองเท่าใด หลังจากที่คุณตัดสินใจแล้วให้เริ่มต้นพูดคุยกับผู้ให้กู้และดูอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ถ้าคุณทำแบบอื่น ๆ รอบ ๆ ตัวคุณอาจเริ่มซื้อบ้านที่มีราคาแพงมากขึ้น (และอาจซื้อได้ซึ่งจะส่งผลต่องบประมาณของคุณและทำให้คุณประหลาดใจ)ดีกว่าที่จะซื้อน้อยลงและมีห้องเลื้อยบางอย่างมากกว่าที่จะประสบเพียงเพื่อให้ทันกับการชำระเงิน เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการยืมโดยไม่เกิดปัญหา