เรียนรู้ข้อดีและข้อเสียของการจำนองอัตราปรับได้

การจำนองอัตราปรับได้ (ARMs) เป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยซึ่งมีอัตราที่แตกต่างกันออกไป เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยปรับตัวสูงขึ้นและลดลงโดยทั่วไปอัตราการปรับอัตราดอกเบี้ยจะเป็นไปตาม เงินกู้เหล่านี้อาจเป็นประโยชน์สำหรับการเดินทางเข้าบ้าน แต่ก็มีความเสี่ยง หน้านี้ครอบคลุมพื้นฐานของการจำนองอัตราการปรับ

อัตราดอกเบี้ย

การจำนองอัตราปรับได้มีความเป็นเอกลักษณ์เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยในการจำนองปรับตามอัตราดอกเบี้ยในท้องตลาด

นี่เป็นสิ่งสำคัญเพราะกำหนดยอดเงินจำนองไว้ (บางส่วน) ด้วยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นการชำระเงินรายเดือนจะเพิ่มขึ้น ในทำนองเดียวกันการชำระเงินจะลดลงเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลง

อัตราการจำนองอัตราปรับของคุณกำหนดโดยดัชนีตลาดบางประเภท การปรับอัตราดอกเบี้ยหลายแบบจะเชื่อมโยงกับ LIBOR อัตราดอกเบี้ยอัตราดอกเบี้ยค่าใช้จ่ายหรือดัชนีอื่น ๆ ดัชนีการจดจำนองของคุณใช้เป็นข้อมูลทางเทคนิค แต่อาจมีผลต่อการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินของคุณ ถามผู้ให้กู้ว่าเหตุใดจึงเสนอการจำนองอัตราปรับตามดัชนีที่ระบุ

ประโยชน์หลักประกันสินเชื่อที่สามารถปรับได้ได้

เหตุผลหลักในการพิจารณาการปรับอัตราดอกเบี้ยจำนองคือคุณอาจต้องชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า ธนาคาร (ปกติ) ตอบแทนคุณด้วยอัตราเริ่มต้นที่ต่ำกว่าเนื่องจากคุณกำลังเสี่ยงต่อการที่อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นในอนาคต ตรงกันข้ามสถานการณ์ด้วยการจำนองอัตราคงที่ซึ่งธนาคารจะเสี่ยง

พิจารณาว่าจะเกิดอะไรขึ้นถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น: ธนาคารติดค้างให้คุณยืมเงินด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าตลาดเมื่อคุณมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในทางกลับกันหากอัตราดอกเบี้ยลดลงคุณจะรีไฟแนนซ์และได้รับอัตราที่ดีกว่า

ผิดพลาดของการปรับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้

อนิจจาไม่มีอาหารกลางวันฟรี ในขณะที่คุณอาจได้รับประโยชน์จากการชำระเงินที่ต่ำกว่า แต่คุณยังคงมีความเสี่ยงที่อัตราจะเพิ่มขึ้นกับคุณ

หากเป็นเช่นนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณอาจเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว สิ่งที่ครั้งหนึ่งเคยเป็นค่าใช้จ่ายที่ไม่แพงอาจกลายเป็นภาระหนักเมื่อคุณมีอัตราจำนองอัตราปรับ การชำระเงินอาจสูงมากจนคุณต้องผิดนัดชำระหนี้

การจัดการการปรับอัตราดอกเบี้ย

ในการจัดการความเสี่ยงคุณจะต้องการเลือกประเภทจำนองอัตราที่สามารถปรับได้ วิธีที่ดีที่สุดในการจัดการความเสี่ยงคือการกู้ยืมเงินที่มีข้อ จำกัด และ "ตัวพิมพ์ใหญ่" หมวกเป็นข้อ จำกัด เกี่ยวกับวิธีการจำนองอัตราการปรับจริงสามารถปรับ

คุณอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับเงินกู้ของคุณหรืออาจมีจำนวนเงินสูงสุดในการชำระเงินรายเดือนของคุณ ในที่สุดเงินกู้ของคุณอาจรวมถึงจำนวนปีที่ผ่านการรับรองซึ่งต้องผ่านก่อนที่อัตราจะเริ่มปรับตัวอย่างเช่นห้าปีแรก ข้อ จำกัด เหล่านี้จะช่วยขจัดความเสี่ยงในการจำนองอัตราที่ปรับได้ แต่อาจสร้างปัญหาได้

ตอนนี้คุณจะต้องเร่งความเร็วในการทำงานของหน่วยกู้ภัย ARM ลองดูวิธีที่พวกเขาบางครั้ง

ไม่ ทำงานในความโปรดปรานของคุณ โปรดทราบว่าคำว่า ARM Mortgage ซ้ำซ้อน - "M" ใช้สำหรับการจดจำนอง - แต่เราจะใช้คำนี้ตลอดทั้งหน้านี้เพื่อความคุ้นเคย หมวกจำนอง ARM สามารถทำงานได้หลายวิธี มีตัวพิมพ์ใหญ่และตัวพิมพ์ใหญ่เป็นระยะ ๆ หมวก

เป็นระยะ ๆ จำกัด จำนวนอัตราที่คุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในช่วงระยะเวลาที่กำหนดเช่นระยะเวลาหนึ่งปี อายุการใช้งานหมวก

จำกัด อัตราการจำนอง ARM ของคุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้

ตัวอย่างการจำนอง ARM

สมมติว่าคุณมีการจ่ายเงินเป็นประจำเป็น 1% ต่อปี หากอัตราการเพิ่มขึ้น 3% ในปีนั้นอัตราการจำนอง ARM ของคุณจะเพิ่มขึ้นเพียง 1% เนื่องจากมีการเรียกเก็บเงิน ฝาครอบอายุการใช้งานมีความคล้ายคลึงกัน หากคุณมีวงเงินสูงสุด 5% ต่อปีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณจะไม่ปรับขึ้นมากกว่า 5%

โปรดจำไว้ว่าการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่เกินขีด จำกัด ระยะเวลาสามารถดำเนินการได้ในแต่ละปี พิจารณาตัวอย่างข้างต้นที่อัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 3% แต่จำนอง ARM ของคุณทำให้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณเพิ่มขึ้น 1% หากอัตราดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำในปีหน้าอาจเป็นไปได้ว่าอัตราการจำนอง ARM ของคุณจะเพิ่มอีก 1% ต่อไป - เนื่องจาก

คุณยังคง "เป็นหนี้" หลังจากที่ก่อนหน้านี้ มีเครื่องจำนอง ARM หลากหลายรูปแบบให้เลือก ตัวอย่างเช่นคุณอาจพบสิ่งต่อไปนี้

10/1 ARM Mortgage

• - อัตรานี้คงที่เป็นเวลา 10 ปีแล้วปรับทุกปี (สูงสุด cap ถ้ามี) 7/1 ARM Mortgage
• - อัตรานี้คงที่เป็นเวลา 7 ปีแล้วปรับทุกปี (สูงสุดหมวกถ้ามี) 1 ปี ARM Mortgage
• - อัตรานี้คงที่เป็นเวลาหนึ่งปีแล้วปรับปีละครั้ง

ไม่ได้มีการสร้าง Caps ทั้งหมด

โปรดทราบว่าหมวกอาจแตกต่างไปจากอายุการใช้งานของเงินกู้ การปรับครั้งแรกอาจมีถึง 5% ในขณะที่การปรับเปลี่ยนครั้งต่อ ๆ ไปอาจมีการ จำกัด ที่ 1%

ถ้าเป็นกรณีนี้ในการจำนอง ARM ที่คุณกำลังพิจารณาอยู่ให้เตรียมพร้อมสำหรับการแกว่งป่าในการชำระเงินรายเดือนของคุณเมื่อตั้งค่าครั้งแรกหมุนไปรอบ ๆ

ข้อผิดพลาดของหมวก

แม้ว่าตัวพิมพ์ใหญ่และข้อ จำกัด อาจช่วยปกป้องคุณได้ แต่อาจทำให้เกิดปัญหาบางอย่างได้ ตัวอย่างเช่นการจำนอง ARM ของคุณอาจมีข้อ จำกัด ว่าจะมีการชำระเงินรายเดือนสูงเพียงใด - ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยจะเปลี่ยนแปลงไป หากอัตราการเรียกเก็บเงินสูงเกินกว่าที่คุณกดขีด จำกัด (ดอลล่าร์) ด้านบนของการชำระเงินคุณอาจไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณค้างชำระสำหรับเดือนที่กำหนดได้ เมื่อเกิดเหตุการณ์นี้ขึ้นคุณจะได้รับค่าตัดจำหน่ายเป็นค่าลบซึ่งหมายความว่ายอดเงินกู้คงเหลือเพิ่มขึ้น 999 บาทในแต่ละเดือน

ผู้ซื้อจะได้รับทราบ บรรทัดล่างที่มีการจำนอง ARM คือ

คุณจำเป็นต้องรู้สิ่งที่คุณกำลังเข้าสู่

ผู้ให้กู้ของคุณควรอธิบายสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดบางกรณีเพื่อให้คุณไม่ได้รับผลกระทบจากการปรับค่าใช้จ่าย ผู้กู้ส่วนใหญ่มองสิ่งเหล่านี้ว่าอะไรและคิดว่าพวกเขาจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าในการดูดซับการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นในอนาคตไม่ว่าจะเป็น 5 หรือ 10 ปี เรื่องนี้เป็นอย่างดีอาจเกิดขึ้นได้ แต่สิ่งต่างๆไม่ได้เป็นไปตามที่เราวางแผนไว้