ข้อดีและข้อเสียของ Refinance Mortgage Refundance

คุณได้ยินมาว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านอยู่ที่ระดับต่ำสุดตลอดเวลา นั่นเป็นเงินฟรีในระยะยาว

คุณต้องเสียเงินจำนองเป็นอัตราคงที่เมื่อหลายปีก่อนดังนั้นคุณจ่ายเงิน 6 เปอร์เซ็นต์ในขณะที่เด็กของเพื่อนบ้านจ่ายเงิน 3. 25 เปอร์เซ็นต์ คุณควรจะรีไฟแนนซ์?

ขั้นแรกให้คำแนะนำสำหรับผู้ที่ไม่คุ้นเคยกับคำศัพท์: "การรีไฟแนนซ์" การจำนองหมายความว่าคุณได้รับการจดจำนองใหม่

คุณ "ทำซ้ำการเงิน" - คุณใช้เงินอีกครั้งพร้อมกับแผนการชำระเงินที่เปลี่ยนแปลงไป

ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

หลายคนที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งรีไฟแนนซ์มีแรงจูงใจจากโอกาสที่จะขัดขวางอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า

ความแตกต่างเล็ก ๆ น้อย ๆ ในอัตราดอกเบี้ยทำให้ความแตกต่างใหญ่ เปรียบเทียบการจำนองสองปี 30 ปีมูลค่า 240,000 เหรียญสหรัฐฯหนึ่งฉบับมีอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4.00 และอีกหนึ่งอัตราดอกเบี้ย 4.25 เปอร์เซ็นต์

นั่นไม่ใช่ความแตกต่างใหญ่ใช่หรือเปล่า? มันเป็นเพียงแค่หนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์ใช่มั้ย? เท่าไหร่ของความแตกต่างที่อาจทำให้?

สารประกอบจำนวนน้อยเป็นผลรวมมหาศาล เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา 30 ปีผู้ถือครองอัตราร้อยละ 4.25 จะได้รับเงินเพิ่มประมาณ 10,000 เหรียญตลอดอายุเงินกู้ในขณะที่ผู้ถือครองจำนองร้อยละ 4.00

เห็นได้ชัดว่าประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการรีไฟแนนซ์คือโอกาสที่จะลดอัตราดอกเบี้ยของคุณซึ่งจะตัดจำนวนเงินหลายพันรายออกจากการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดของคุณ

แต่ทุกดอกกุหลาบมีหนามของมัน: การรีไฟแนนซ์จะเริ่มต้นใหม่นาฬิกาจำนองของคุณนำตารางค่าตัดจำหน่ายของคุณกลับไปที่ตารางหนึ่ง - Cons ของการรีไฟแนนซ์

"นี่หมายความว่าอย่างไร"

นี่คือวิธีการทำงานของสินเชื่อจำนอง: เมื่อคุณชำระเงินเปอร์เซ็นต์ของการชำระเงินนั้นจะไปสู่ความสนใจของคุณ จำนวนเงินที่เหลือจะไปต่อยอดเงินกู้เดิมของคุณ

ยิ่งต้องจ่ายเงินให้กับเจ้าหนี้มากเท่าไร การชำระยอดเงินต้นช่วยให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้เร็วขึ้น (นั่นคือเหตุผลที่คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าการชำระเงินจำนองพิเศษใด ๆ นำไปใช้กับเงินต้นของคุณ)

เมื่อคุณเริ่มต้นการจดจำนองใหม่การชำระเงินส่วนใหญ่จะใช้กับดอกเบี้ย เฉพาะเศษเล็กเศษน้อยของมันไปสู่หลักของคุณ ในตอนท้ายของปีแรกของการชำระเงินจำนองคุณจะเห็นว่าคุณแทบจะไม่ทำให้บุ๋มในยอดเงินต้นของคุณ

ความคืบหน้าตามความคืบหน้าในการจำนองของคุณยิ่งมากเท่าใด เมื่อถึงปีที่ 25 ของการจำนอง 30 ปีการชำระเงินเกือบทั้งหมดของคุณจะถูกนำไปใช้กับเงินต้นของคุณ

"นี่เป็นเรื่องที่น่าสนใจจริงๆ (Yawn.) แต่จะใช้กับการรีไฟแนนซ์ได้อย่างไร?"

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้คุณจะรีเซ็ตนาฬิกากลับเป็นปีแรก การชำระเงินส่วนใหญ่จะใช้กับดอกเบี้ยไม่ใช่หลัก

ถ้าคุณยังคงอยู่ในช่วง 2-3 ปีแรกของการจำนองของคุณนี่ไม่ใช่เรื่องใหญ่ แต่ถ้าคุณดำเนินการจำนองของคุณต่อไปคุณควรเรียกใช้สเปรดชีตเพื่อดูว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าช่วยให้นาฬิกาย้อนกลับได้หรือไม่

การออมเงินก่อนดอกเบี้ยเงินกู้

สมมติว่า Joe มีเงินจำนอง 100,000 เหรียญที่มีดอกเบี้ย 6 เปอร์เซ็นต์

การชำระเงินรายเดือนของเขาคือ 599 เหรียญ ในตอนท้ายของปีที่ 1 โจจ่ายเงิน 7, 188 เหรียญให้กับการจำนองของเขา เพียง $ 1, 299 ของที่จ่ายเงินดาวน์ ส่วนที่เหลือถูก gobbled โดยดอกเบี้ย

เพียงหนึ่งปีในการจำนอง 30 ปีของเขาโจพบว่าเขาสามารถได้รับเงินกู้ใหม่ที่ร้อยละ 5 refinances โจปิดออกจำนองเก่าของเขาและอีกครั้งเริ่มต้นนาฬิกา เขาจ่าย $ 1,000 ในการปิดค่าใช้จ่ายสำหรับเงินกู้ใหม่ของเขา

ในอัตราร้อยละ 6 โจต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวน 109 เหรียญสหรัฐฯและจ่ายดอกเบี้ย 871 เหรียญตลอดอายุเงินกู้ (จ่ายเงินรวม 209 เหรียญสหรัฐฯ 871 บาทสำหรับบ้าน 100,000 เหรียญสหรัฐฯ) โดยการรีไฟแนนซ์โจ "สูญเสีย" ดอกเบี้ย 5,988 เหรียญที่จ่ายให้กับปีแรกของการกู้ อุ๊ยตาย

แต่ก็คุ้มค่า ตอนนี้ Joe จะจ่ายดอกเบี้ยเพียง $ 95, 483 ในช่วงชีวิตของเงินกู้มากกว่า $ 109, 871 กล่าวอีกนัยหนึ่งการย้ายของเขาช่วยให้เขาประหยัดเงินได้ $ 14, 387

การรีไฟแนนซ์ในเงินกู้

แต่สมมติว่า Joe อยู่ในปีที่ 15 ของการจำนอง 30 ปีเมื่อเขาค้นพบโอกาสที่จะรีไฟแนนซ์ เขาไม่ต้องการความมุ่งมั่นใหม่ 30 ปีดังนั้นเขาจึงรีไฟแนนซ์สินเชื่อจำนอง 15 ปี เกิดอะไรขึ้น?

แม้จะลดอัตราดอกเบี้ยลงถึง 5% และเร่งจ่ายเงินผ่านการจำนอง 15 ปีโจจะจ่ายดอกเบี้ยให้มากขึ้นโดยการรีไฟแนนซ์มากกว่าที่เขาทำภายใต้สถานการณ์เดิม กล่าวอีกนัยหนึ่งการรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องแย่มากสำหรับโจเพราะเขาอยู่ไกลเกินไปในการจำนองของเขา

บรรทัดด้านล่าง

อย่าคิดว่าการรีไฟแนนซ์เป็นเรื่องที่ดีหรือไม่ดี เสียบอัตราดอกเบี้ยเงื่อนไขเงินกู้และค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีลงในสเปรดชีตหรือเครื่องคิดเลขการรีไฟแนนซ์ออนไลน์เพื่อคำนวณว่าข้อตกลงที่อาจเกิดขึ้นที่คุณเสนอนั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่

ตามกฎทั่วไปของหัวแม่มือถ้าคุณอยู่ภายในไม่กี่ปีแรกที่ทำให้การชำระเงินจำนองและคุณสามารถเคาะอัตราดอกเบี้ยลดลง 0. 75 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าคุณควรพิจารณา ก่อนหน้านี้ในการจำนองของคุณที่คุณรีไฟแนนซ์ให้ดีขึ้น