คุณควรใช้เงินกู้ 401 (K) หรือไม่?

แผนการเกษียณอายุจำนวนมากเช่น 401 (k) s และ 403 (b) s อนุญาตให้ผู้เข้าร่วมกู้เงินจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ ในขณะที่เงินของคุณมีหลายสิ่งที่คุณควรพิจารณาก่อนที่จะแตะลงในแผนการเกษียณอายุนั้นด้วยเงินกู้

เป็นเงินกู้ไม่ใช่เงินฟรี

ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดคนหนึ่งคิดว่าการยืมเงินจาก 401k นั้นเหมือนกับการไปที่ธนาคารและใช้เงินบางส่วนออกจากบัญชีเงินฝากออมทรัพย์

ไม่สามารถทำได้ไกลจากความจริง เมื่อคุณยืมเงินจาก 401 (k) คุณกำลังเบิกเงินกู้ เช่นเดียวกับสินเชื่อรถยนต์หรือเงินกู้บ้านหมายความว่าคุณสัญญาว่าจะจ่ายคืนสิ่งที่คุณยืม

เมื่อคุณเริ่มต้นเงินกู้จากแผนเกษียณอายุของคุณคุณจะต้องสร้างแผนการชำระคืนซึ่งสำหรับเงินกู้ส่วนใหญ่มีระยะเวลาตั้งแต่หนึ่งปีถึงห้าปี การชำระคืนเงินกู้จะเริ่มในไม่ช้าและจะหักออกจาก paycheck ของคุณโดยอัตโนมัติ เช่นเดียวกับถ้าคุณใช้เงินกู้ประเภทอื่น ๆ ตอนนี้จะเป็นค่าใช้จ่ายปกติที่ต้องจ่าย

ดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายเพิ่มเติม

สิ่งอื่นที่ควรพิจารณาก่อนที่จะยืมเงินกับกองทุนเกษียณอายุของคุณคือค่าธรรมเนียมต่างๆและอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะถูกเรียกเก็บ แผนส่วนใหญ่คิดค่าบริการค่าธรรมเนียมการให้ยืมแบบครั้งเดียวซึ่งสามารถเพิ่มขึ้นได้ถึง 75 เหรียญสหรัฐโดยไม่คำนึงถึงขนาดของเงินกู้ ซึ่งหมายความว่าแม้ว่าคุณจะต้องยืม $ 1,000 และพวกเขาเรียกเก็บค่าธรรมเนียม $ 75 คุณจะสูญเสีย 7 5% จากด้านบน

นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมแล้วคุณต้องเสียดอกเบี้ยเช่นเดียวกับที่คุณทำกับเงินกู้อื่น ๆ สิ่งหนึ่งที่ดีเกี่ยวกับความสนใจคือการที่คุณจ่ายเงินให้กับตัวเองอย่างแท้จริง ดังนั้นคุณเป็นจริงใส่เงินเล็กน้อยลงในบัญชีของคุณแทนที่จะเป็นธนาคารที่ได้รับดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยทั่วไปคืออัตราดอกเบี้ยในปัจจุบันบวก 1%

การจัดเก็บภาษีซ้ำซ้อน

หากคุณนึกถึงการบริจาคโครงการเกษียณอายุของคุณจะทำขึ้นก่อนหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณเข้าใจถึงการเสียภาษีเมื่อมีส่วนร่วมในแผนและจะเสียภาษีในอนาคตเมื่อคุณใช้เงินออกจากแผน แต่น่าเสียดายที่เมื่อคุณใช้เงินกู้จากแผนของคุณคุณอาจต้องเสียภาษีเพิ่มเติม

แม้ว่าการชำระเงิน 401 (k) ตามปกติจะถูกนำออกจาก paycheck ของคุณก่อนหักภาษีก็ตามการชำระคืนเงินกู้จะไม่ ซึ่งหมายความว่าคุณกำลังใช้เงินก่อนหักภาษีจากบัญชีของคุณแล้วจ่ายคืนด้วยเงินหลังหักภาษี ซึ่งอาจส่งผลให้เงินจำนวนนี้ถูกหักภาษีสองครั้ง

การลดกำลังการรวมตัว

การรวมดอกเบี้ยเป็นหนึ่งในสินทรัพย์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดที่คุณจะได้รับสำหรับแผนการเกษียณอายุ เมื่อเวลาผ่านไปดอกเบี้ยและกำไรจากเงินในก้อนหิมะบัญชีของคุณและสามารถสะสมได้อย่างมาก

เมื่อคุณดึงเงินออกจากบัญชีเกษียณของคุณคุณจะลดจำนวนเงินที่สามารถรวมกันได้ในขณะที่คุณช้าชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยเพิ่มเล็กน้อยแผนการชำระคืนเงินช้านี้อาจส่งผลกระทบต่ออัตราที่เงินของคุณสามารถเติบโตได้หากอยู่ภายใน 401 (k) ของคุณเป็นจำนวนเงินทั้งหมด

ผลที่ตามมาเมื่อออกจากนายจ้าง

ตามที่ได้กล่าวไว้ในตอนแรกนี่เป็นเงินกู้และต้องได้รับการชำระคืน

หากคุณต้องการออกจากนายจ้างที่สนับสนุนแผนงานนี้คุณจะยังคงเบิกเงินกู้ได้ ในบางกรณีคุณสามารถขอหนังสือคูปองและดำเนินการชำระเงินต่อ แต่ถ้าคุณไม่สามารถติดตามการชำระเงินหรือไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้เต็มคุณจะผิดนัดในการกู้ยืมเงิน

เมื่อคุณผิดนัดเงินกู้ 401 (k) และยังไม่ถึงอายุ 59 1/2, IRS จะถือว่าเงินกู้เป็นการแจกจ่ายซึ่งจะไม่เพียง แต่ต้องเสียภาษีเงินได้เท่านั้น แต่จะมีการเบิกถอนอีก 10% ในช่วงต้น เช่นกัน นี้สามารถใส่บุ๋มใหญ่ในการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

ความคิดสุดท้าย

เข้าใจได้ง่ายว่าชีวิตเกิดขึ้นและมีบางครั้งที่คุณต้องการเงินเพิ่มจริงๆ สมมติว่าคุณต้องการให้มีกองทุนสำรองฉุกเฉินไว้เพื่อให้ครอบคลุมสถานการณ์เหล่านั้น แต่สำหรับหลาย ๆ คนการเปลี่ยนแผนการเกษียณอายุอาจเป็นหนึ่งในไม่กี่ตัวเลือก

ก่อนที่จะกระโดดลงในเงินกู้ 401 (k) ให้แน่ใจว่าคุณพิจารณาตัวเลือกอื่น ๆ ทั้งหมดก่อนและเข้าใจในสิ่งที่ยืมมาจากแผนเกษียณอายุของคุณจริงๆจะเสียค่าใช้จ่าย