สิ่งที่ควรทราบก่อนการยืมจาก 401 (K)

นายจ้างจำนวนมากอนุญาตให้พนักงานของตนกู้ยืมเงินจากแผน 401 (k) ผ่านสิ่งที่เรียกว่าเงินกู้ 401 (k) ในบรรดาผู้เข้าร่วมโครงการ 401 รายที่มีแผนจะเสนอตัวเลือกเงินกู้คาดว่ามีเพียงประมาณ 20% ที่มียอดเงินกู้คงค้าง ณ เวลาใดก็ตาม แม้ว่าหลายคนชอบความคิดในการยืมตัวเองจากการยืมเงินจากสถาบันการเงินหรือธนาคารการยืมเงินจากบัญชี 401 (k) ของคุณไม่ง่ายอย่างที่ปรากฏ

ข้อมูลสำคัญ 401 (k) ข้อเท็จจริงเกี่ยวกับเงินกู้

ในขณะที่หลาย 401 (k) มีแผนให้กู้ยืมเงินข้อเท็จจริงที่ว่าข้อเสนอนี้ไม่ได้หมายความว่าคุณควรใช้โอกาสนี้เป็นครั้งแรก ในความเป็นจริงในกรณีส่วนใหญ่การยืมเงินกับบัญชี 401 (k) ไม่ใช่ทางออกที่ดีที่สุดและเป็นเช่นนั้นได้รับการระบุว่าเป็น "ทางเลือกสุดท้าย" แต่เช่นเดียวกับกรณีการตัดสินใจทางการเงินจำนวนมากมีเหตุผลบางอย่างที่ยืมตัวเองผ่านเงินกู้ 401 (k) มีเหตุผล

หากคุณกำลังพิจารณาเงินกู้ 401 (k) ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้กฎและทำความเข้าใจข้อดีและข้อเสียของเงินกู้ 401 (k) ก่อนที่คุณจะลงชื่อในบรรทัดประ ก่อนที่จะเริ่มต้นนี่คือเก้าสิ่งที่ต้องรู้เกี่ยวกับเงินกู้ 401 (k) (ดีไม่ดีและเป็นกลาง)

1 401 (k) เงินกู้มีวงเงินยืม

โดยทั่วไปคุณสามารถยืมเงินน้อยกว่า 50,000 ดอลลาร์หรือครึ่งหนึ่งของยอดเงินคงเหลือตามแผนเกษียณอายุของคุณได้ ในการยอมรับเงินกู้คุณต้องยอมรับการเริ่มต้นชำระคืนเงินกู้โดยเร็วที่สุดเท่าที่จะจ่ายเงินงวดถัดไป

โดยส่วนใหญ่แล้วขั้นตอนนี้จะดำเนินการโดยการหักล้างโดยอัตโนมัติจาก paycheck ของคุณ

2 401 (k) เงินกู้มีข้อจำกัดความยาว

ถ้าคุณไม่ใช้เงินเพื่อซื้อบ้านคุณต้องชำระคืนเงินกู้ภายในห้าปีหรือน้อยกว่า หากคุณยืมเงินเพื่อให้คุณสามารถซื้อที่อยู่อาศัยได้ระยะเวลาเงินกู้อาจนานกว่าเดิม แต่ต้องทราบถึงความเสี่ยงในการถูกยกเลิกภายใน

3 401 (k) เงินกู้ไม่จำเป็นต้องมีการตรวจสอบเครดิต

การตรวจสอบเครดิตจะไม่ได้รับการดำเนินการหากคุณขอเงินกู้ 401 (k) เนื่องจากคุณไม่ได้ยืมเงินจริง แต่คุณกำลังเข้าสู่ กองทุนเกษียณอายุชั่วคราว เนื่องจากไม่มีนิติบุคคลให้ยืมเงินคุณจึงไม่จำเป็นต้องตรวจสอบเครดิตของคุณ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่จ่ายดอกเบี้ย

4 401 (k) เงินกู้มีอัตราดอกเบี้ยที่แข่งขัน

ไม่ว่าคะแนนเครดิตจะเป็นอย่างไรคุณจะต้องเสียอัตราดอกเบี้ยในการแข่งขัน 401 (k) อัตรามักจะอยู่ในบริเวณใกล้เคียงของอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญซึ่งสอดคล้องกับสินเชื่อผู้บริโภคโดยทั่วไป ยังดีกว่าคุณจะจ่ายคืนเงินกู้และ ดอกเบี้ย ให้กับตัวเองไม่ใช่ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ จำนวนเงินที่ชำระคืนเงินกู้ทั้งหมดจะกลับไปที่บัญชี 401 (k) ของคุณ

5 401 (k) เงินกู้ยืมมีค่าสมัครต่ำหรือไม่มีเลย

เนื่องจากเงินกู้ 401 (k) ไม่ใช่เงินกู้จริงค่าธรรมเนียมการสมัครมักจะน้อยที่สุด อย่างไรก็ตามหากแผนของคุณมีค่าใช้จ่ายในการจัดทำแบบนี้ผู้ดูแลระบบแผนจะไม่กลับเข้าบัญชีของคุณ หลายค่าใช้จ่ายคิดค่าบริการและค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดขึ้นถึง $ 75 ต่อเงินกู้ ซึ่งหมายความว่าหากคุณยืม $ 1, 000 คุณอาจสูญเสีย 7 5% ได้ทันที ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องใส่ใจกับค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้หากมีการก่อกำเนิดหรือค่าธรรมเนียมการสมัคร

6 401 (k) เงินให้กู้ยืมทำให้การลงทุนสูญหาย

เงิน 401 (k) ที่ยืมของคุณจะไม่ได้รับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุตลอดระยะเวลาที่เงินค้างชำระจากแผน 401 (k) ของคุณ ดังนั้นคุณจึงละทิ้งกำไรจากการลงทุนทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้นจากเงินกู้ยืมที่ยืมทั้งหมดตลอดระยะเวลาเงินกู้ 401 (k) ของคุณ แต่อาจจะมีผลกระทบมากที่สุดคุณจะเสียโอกาสในการได้รับผลประโยชน์จากดอกเบี้ยทบต้น ดังนั้นจำไว้ว่าเมื่อคุณยืมจาก 401 (k) ของคุณคุณยืมจากตัวเองในอนาคตของคุณและแม้กระทั่งเมื่อคุณจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยคุณอาจยังคงไม่ทำลายแม้แต่ในแง่ของการเติบโตของการลงทุนที่หายไปตามเวลาที่คุณออกจากงาน .

7 401 (k) เงินกู้ยืมจะได้รับการชำระคืนหลังหักภาษี

ไม่เหมือนรายจ่าย 401 (k) ที่เริ่มต้นซึ่งอาจหักลดหย่อนภาษีเมื่อคุณชำระคืนเงินกู้ 401 (k) ของคุณคุณทำเช่นนั้นกับภาษีหลังหักภาษี (หรือหลัง - ดอลลาร์) ดอลลาร์

ดังนั้นการชำระคืนเงินกู้ 100 เหรียญจะช่วยลดการจ่ายเงินที่บ้านของคุณลง 100 ดอลลาร์ เลวร้ายยิ่งกว่าเมื่อคุณเอาเงินออกจากแผน 401 (k) ระหว่างการเกษียณอายุคุณจะต้องเสียภาษีกับเงินเดิมอีกครั้ง

8 401 (k) เงื่อนไขการกู้ยืมขึ้นอยู่กับการจ้างงาน

ความเสี่ยงที่เกิดขึ้นจริงกับเงินกู้ 401 (k) ที่หลาย ๆ คนไม่ทราบซึ่งเป็นความเสี่ยงในการถูกเลิกจ้าง เหตุผลที่การบอกเลิกดังกล่าวก่อให้เกิดความเสี่ยงเช่นนี้คือข้อกำหนดของเงินกู้ 401 (k) โดยทั่วไปจะเชื่อมโยงกับสถานะการจ้างงานของคุณกับนายจ้างคนนั้น ไม่ว่าสาเหตุจะเป็นอย่างไรหากคุณเลิกทำงานกับนายจ้างปัจจุบันเงินคงเหลือทั้งหมดที่เหลืออยู่จะครบกำหนดภายใน 60 วัน หากคุณไม่สามารถจ่ายคืนยอดเงินกู้ในช่วงเวลาที่รวดเร็วได้จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ถือเป็นการกระจายซึ่งอาจเป็นไปตามภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางภาษีเงินได้ของรัฐและการลงโทษการจำหน่ายเริ่มต้น

9 401 (k) เงินให้กู้ยืมโดยทั่วไปดีกว่าการจัดจำหน่าย

แม้ว่าสินเชื่อเงินกู้ 401 (k) มีประโยชน์ แต่ควรหลีกเลี่ยงข้อเสนอเชิงลบอย่างมีนัยสำคัญยกเว้นในกรณีฉุกเฉินทางการเงินของแท้ นักวางแผนด้านการเงินส่วนใหญ่ให้คำแนะนำแก่คนที่จะทำราวกับว่าเงินเกษียณของพวกเขาอยู่นอกขอบเขต เตรียมพร้อมสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินด้วยเงินทุนฉุกเฉินหรือการประกันที่เหมาะสม ยังคงถ้าแหล่งเงินอื่น ๆ ของคุณในกรณีฉุกเฉินที่แท้จริงคือการแจกจ่ายเงินจำนวน 401 (k) ของคุณอย่างสมบูรณ์เงินกู้ 401 (k) ยังคงเป็นทางเลือกที่ดีกว่า เนื่องจากความจริงที่ว่าหากคุณถูกบอกเลิกในช่วงชีวิตของเงินกู้คุณสามารถหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้และการลงโทษที่คุณต้องการในการแจกจ่าย โปรดทราบว่าความสะดวกในตัวเลือกการยืม 401 (k) มีผลกระทบบางอย่างที่ควรพิจารณา