เกิดอะไรขึ้นกับ 401K ของคุณเมื่อคุณลางาน?

คุณได้รับงานในฝันของคุณและพร้อมที่จะบอกลานายจ้างปัจจุบันของคุณแล้ว แต่ก่อนที่คุณจะไปคุณจะตัดสินใจบางอย่างเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณ

ในขณะที่อาจมีคำแนะนำจากทรัพยากรมนุษย์สิ่งที่คุณทำกับการออมเพื่อการเกษียณอายุเมื่อคุณเปลี่ยนงานโดยทั่วไปขึ้นอยู่กับคุณ ดังนั้นสิ่งที่เกิดขึ้นกับแผน 401k ของคุณเมื่อคุณออกจากงาน?

401 (k) ตัวเลือกแผนเมื่อคุณออกจากงาน

ถ้าคุณมีนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุน 401 (k) คุณอาจจะต้องเผชิญกับสี่ทางเลือกเมื่อคุณออกจากงาน: อยู่ในแผนของนายจ้างที่มีอยู่แล้วย้ายเงินให้กับแผนนายจ้างคนใหม่ , ย้ายเงินไปยังบัญชีเกษียณด้วยตนเองกำกับ (เรียกว่า rollover IRA) หรือเงินสดออก

ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรพิจารณาสำหรับแต่ละตัวเลือก

1 ฝากเงินไว้ในนายจ้างเก่าของคุณ 401 (k)

หลาย บริษัท จะอนุญาตให้พนักงานเก่าเข้าลงทุนในแผน 401 (k) อย่างไม่มีกำหนดหากมีแผนอย่างน้อย 5,000 เหรียญ เกือบหนึ่งในสามของผู้ตอบแบบสอบถามได้รับการสุ่มตัวอย่างจากผู้เข้าร่วมโครงการเกือบ 100 รายที่มีอายุ 401 วันเป็นเวลา 120 วันหรือมากกว่าเนื่องจากไม่แน่ใจว่าจะทำอะไรอีก ถ้าแผนนายจ้างรายเดิมของคุณมีทางเลือกในการลงทุนที่โดดเด่นหรือมีประโยชน์ที่ไม่เหมือนใครอย่างไรก็ตามการทิ้ง 401 (k) หลังไม่ค่อยมีเหตุผล ตามที่สำนักสถิติแรงงาน, คนงานสหรัฐเฉลี่ยเปลี่ยนแปลงงาน 11 ครั้งตลอดอาชีพ ออกจากแผน 401 (k) ที่อยู่เบื้องหลังที่แต่ละคนและมาเกษียณอายุคุณจะต้องเรียงลำดับผ่านเส้นทางของแผนการที่จะคิดออกว่าคุณมี ในระหว่างนี้คุณมีความเสี่ยงที่จะต้องจ่ายเงินมากเกินไปสำหรับการลงทุนที่ไม่จำเป็นมากเกินไป ถ้าคุณเคยผ่านการปลดพนักงานและไม่แน่ใจว่าจะย้ายครั้งต่อไปการเก็บเงิน 401 (k) กับนายจ้างเดิมอาจมีความหมายในระยะสั้น

2 ย้ายเงินไปที่นายจ้างใหม่ 401 (k)

หากคุณเริ่มต้นงานใหม่ที่มีแผน 401 (k) คุณอาจมีทางเลือกที่จะนำแผนการเก่าของคุณมารวมและรวมบัญชีใหม่โดยไม่ต้องเสียภาษี หากแผนใหม่มีทางเลือกในการลงทุนที่ดีนี่อาจเป็นก้าวที่ดี คุณรักษาเงินทุนเลี้ยงชีพของคุณให้เติบโตในที่เดียวซึ่งช่วยให้จัดการได้ง่ายขึ้นในช่วงเวลาหนึ่ง

บวกถ้านายจ้างคนใหม่ของคุณมีเงินกู้ตามแผน 401 (k) มีความสมดุลมากขึ้นในการยืม 3 ม้วนเงินเข้าบัญชีเกษียณส่วนบุคคล

อีกทางเลือกหนึ่งคือการเปิดสิ่งที่เรียกว่า rollover IRA บัญชีเกษียณที่มีอยู่เพื่อรวมบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ ไว้ในที่เดียว มันเหมือนกับตะกร้าที่คุณสามารถโยนทั้งหมด 401 เก่าของคุณ (k) s เงินย้ายเข้ามาที่ IRA แบบโรลโอเวอร์ยังคงเป็นภาษีรอการตัดบัญชีสำหรับการเกษียณอายุและคุณสามารถลงทุนได้ในแบบที่คุณเลือกภายในแบบโรลโอเวอร์ IRA, เซฟเวอร์สามารถเข้าถึงตัวเลือกการลงทุนนับไม่ถ้วนเช่นหุ้นพันธบัตรกองทุนรวมและกองทุนรวมการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ หากเสียงดังล้นหลามคุณสามารถเลือกกองทุนวงจรเลือกที่จะเลือกลงทุนสำหรับคุณตามวันที่เกษียณอายุเป้าหมายของคุณ

4 เงินสดออกจากแผน ถ้ามีตัวเลือกหนึ่งโดยทั่วไปหลีกเลี่ยงก็คือการดึงเงิน 401 (k) ออกทั้งหมด แม้ว่าจะดูเหมือนเงินง่ายหรือเป็นของขวัญในช่วงเวลาที่ต้องการใช้เงินสดเป็นหลัก แต่คุณอาจจะต้องเสียใจในภายหลัง นั่นเป็นเพราะถ้าคุณใช้การแจกจ่ายก่อนที่คุณจะถึงวัยเกษียณที่ 59 ½คุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางต่อเงินรวมทั้งภาษีรัฐและท้องถิ่นที่เกี่ยวข้อง นอกจากนี้คุณยังอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการลงโทษ 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการถอนต้น

(แม้ว่าจะมีบางกรณีที่อาจยกเว้นค่าธรรมเนียมการลงโทษ) เป็นราคาที่สูงที่ต้องจ่ายและเป็นอันตรายต่อการออมเพื่อการเกษียณอายุในระยะยาวของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งตัวเลือกนี้จะสร้างปัญหาด้านเงินมากกว่าที่จะแก้ได้ พิจารณาตัวเลือกของคุณอย่างรอบคอบ

ไม่มีใครถูกต้อง 401 (k) ย้ายสำหรับทุกคน แต่โดยการสำรวจตัวเลือกของคุณคุณสามารถกำหนดสิ่งที่เหมาะสำหรับคุณ พิจารณาทางเลือกของคุณอย่างรอบคอบก่อนที่จะตัดสินใจและพูดคุยกับตัวแทนฝ่ายทรัพยากรบุคคลและวางแผนผู้บริหารในงานเก่าของคุณและงานใหม่ของคุณ ที่สำคัญที่สุดถ้าคุณตัดสินใจที่จะย้ายเงินจากแผนหนึ่งไปยังอีกบัญชีหนึ่งให้ใส่ใจกับกฎการโอนสินทรัพย์เพื่อหลีกเลี่ยงกำหนดเวลาที่ไม่แน่นอนหรือสร้างการกระจายที่ต้องเสียภาษี

อ่านเพิ่มเติม:

วิธีจัดการกับ 401 (k) เมื่อคุณออกจากงาน | วิธีจัดการกับเงินบำนาญเมื่อคุณลางาน