จะทำอย่างไรกับคุณ 401 (K) เมื่อคุณเปลี่ยนงาน

คิดถึงการเปลี่ยนงานหรือไม่? อย่าลืมคำนึงถึงผลกระทบต่อเงินเกษียณของคุณเมื่อตัดสินใจว่าจะออกไปข้างหน้าหรือไม่ ขาดความเข้าใจหรือความล้มเหลวในการประเมินผลที่อาจจะเสียค่าใช้จ่ายคุณหลายพันดอลลาร์ในการจับคู่นายจ้างสูญหายภาษีเพิ่มเติมและแม้กระทั่งบทลงโทษ นี่คือสองสิ่งที่สำคัญที่สุดที่คุณควรทราบเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณก่อนที่คุณจะออกจากงาน

1 รู้ตารางและสถานะการถือครองของคุณ

หากคุณเข้าร่วมในแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือนายจ้างที่คล้ายกันคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการจับคู่นายจ้างหรือการจ่ายเงินค่านายจ้างอื่น ๆ ในบัญชีเกษียณของคุณ เงินช่วยเหลือของนายจ้างเหล่านี้เรียกกันทั่วไปว่า "เงินฟรี" และอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อขนาดบัญชีการเกษียณอายุของคุณ แม้ว่าเงินที่คุณจ่ายสมทบให้กับคุณผ่านการหักเงินสำรองอยู่เสมอ 100% ซึ่งหมายความว่าเป็นของคุณเสมอ (ไม่ว่าคุณจะทำงานที่ บริษัท หรือไม่ก็ตาม) การจับคู่ของ บริษัท ของคุณมักมีกำหนดการกำหนดการให้สิทธิ์ซึ่งกำหนดจำนวนเงินที่นายจ้างจ่ายให้ เงินสมทบเป็นของคุณและเมื่อ ระยะเวลาการให้สิทธิเหล่านี้มีกำหนดเป็นระยะเวลาหลายปี หากคุณมีการจับคู่ของนายจ้างให้ตรวจสอบเอกสารแผนการเกษียณอายุของคุณหรือขอให้ฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณเมื่อคุณจะได้รับสิทธิ 100%

บางครั้งการรอคอยอีกสองสามเดือนหรือหนึ่งปีอาจทำให้ความแตกต่างในเงินที่คุณจะได้รับจากคุณเมื่อออกไป ในทางกลับกันการออกจากนายจ้างของคุณก่อนที่จะตกเป็นสิทธิอย่างเต็มที่หมายความว่าคุณจะต้องเสียเงินส่วนหนึ่งส่วนใดส่วนหนึ่งหรือทั้งหมดของผลงานของนายจ้างและรายได้ใด ๆ จากเงินนั้น

ลองมาดูตัวอย่างกันเถอะ

สมมุติว่าภายใต้เงื่อนไขของแผนนายจ้างของคุณคุณจะได้รับเงิน 20% ต่อปีเป็นเวลาห้าปี คุณเคยทำงานกับนายจ้างเป็นเวลาหนึ่งเดือนที่ขี้อายเป็นเวลาสี่ปีดังนั้นคุณจึงตกเป็นเหยื่อ 60% สมมติว่าคุณมีรายได้ 40,000 เหรียญต่อปีและคิดเป็น 15% ของเงินเดือนหรือ 6,000 เหรียญต่อปีในแผน 401 (k) ของคุณ สมมติว่านายจ้างของเราตรงกับ 100% ของเงินสมทบของคุณหรืออีก 6,000 เหรียญต่อปี ถ้าคุณออกเดินทางในตอนนี้คุณจะได้รับ 60% ของการจับคู่ของนายจ้างในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมาหรือ $ 14 400 ($ 6,000 / ปี x 4 ปี = 24,000 เหรียญ x 60%) หากคุณอยู่ในอีกหนึ่งเดือนคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก 20% และได้รับเงินเพิ่มอีก $ 4, 800 จากการจับคู่ของนายจ้าง หากคุณอยู่อีก 13 เดือนคุณจะได้รับเงินเพิ่มอีก $ 9,600 ในการจับคู่ของนายจ้างเป็นเวลาสี่ปีที่คุณได้ไปที่นั่นพร้อมกับการแข่งขัน $ 6,000 สำหรับปีที่ห้าของคุณรวมเป็นเงินทั้งสิ้น 15,600 ดอลลาร์ในนายจ้าง และไม่คำนึงถึงรายได้จากเงินนั้นตลอดช่วงเวลาที่ได้รับการลงทุนแม้ว่าการจับคู่ของนายจ้างของคุณมีน้อยกว่า 100% แต่คุณยังสามารถดูว่าคุณอาจจะเดินห่างจากก้อนใหญ่ของเงินฟรีโดยไม่ได้กำหนดเวลาอย่างระมัดระวังการเดินทางของคุณ

2 รู้เรื่องตัวเลือกบัญชีเกษียณของคุณ

เมื่อคุณตัดสินใจเปลี่ยนงานและเปลี่ยนนายจ้างแล้วคำถามทางการเงินที่สำคัญที่สุดที่คุณต้องเผชิญคือจะทำอย่างไรกับเงินแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือนายจ้างคนอื่น ๆ

คนจำนวนมากเกินไปทำให้ประหยัดเงินเกษียณเมื่อเปลี่ยนงานและใช้เงินเพื่อสิ่งอื่น นี่ไม่ใช่แค่ข้อผิดพลาดด้านการวางแผนการเกษียณอายุยอดนิยม 6 อันดับแรกของเราเท่านั้นที่จะหลีกเลี่ยงได้ แต่ก็เป็นการหลีกเลี่ยงได้อย่างสมบูรณ์ เมื่อพูดถึงเรื่อง 401 (k) ของคุณคนส่วนใหญ่มีสี่ทางเลือกเมื่อออกจากนายจ้างซึ่ง ได้แก่

เงินสด

1. ฝากเงินในแผน
2. เลื่อนกลับไปเป็นแผนงานที่ผ่านการรับรองจากนายจ้างใหม่ < เลื่อนกลับไปที่ IRA หรืออื่น ๆ
3. ลองมาดูว่าแต่ละตัวเลือกเหล่านี้มีความหมายกับคุณอย่างไร
4. Cash Out of Your 401 (k)

เพื่อที่จะเข้าใจความหมายของข้อผิดพลาดทั่วไปนี้ให้ใช้ตัวเลขเพื่ออธิบาย สมมุติว่าคุณมีแผน 401 (k) จำนวน 50,000 เหรียญ แทนที่จะวางโรลโอเวอร์ตรงไปยังแผนอื่นคุณจะมีเงินจ่ายโดยตรงกับคุณ ผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะได้รับภาษี 20% โดยอัตโนมัติตามที่กฎหมายกำหนดดังนั้นคุณจะได้รับเช็คเป็นจำนวน 40,000 เหรียญ

เมื่อเวลาภาษีหมุนไปรอบ ๆ คุณอาจต้องแปลกใจที่ทราบว่าถ้าคุณอยู่ภายใต้ (ก่อนหักภาษี) หรือในตัวอย่างนี้อีก 5,000 ดอลล่าร์สหรัฐตอนนี้เงินของคุณลดลงจาก 50,000 เหรียญเป็น 35 เหรียญ , 000.

การทำร้ายไม่ได้หยุดที่นี่ คุณอาจจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงกว่า 20% ที่ผู้ดูแลแผนงานของคุณไม่สามารถระดมเงินได้ หากเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องเกิดความแตกต่างเวลาทางภาษี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณอยู่ในวงเล็บภาษี 31% คุณจะต้องลดความแตกต่างระหว่าง 20% ถึง 31% ซึ่งเป็นเงินเพิ่มอีก 11% หรือ $ 5,500 หากคุณยังไม่ได้วางแผนเรื่องนี้ กัดภาษีเพิ่มเติมและหลายคนไม่คุณอาจต้องยืมมากับภาษีเพิ่มเติม นอกเหนือจากปัญหาเงินด่วนฉบับนี้การออมเพื่อการออมเพื่อการเกษียณอายุเดิมของคุณจะลดลงเหลือ 29,500 เหรียญสหรัฐตอนนี้คำนวณภาษีของรัฐและท้องถิ่นของคุณเป็นจำนวน 50,000 เหรียญสหรัฐฯและหักภาษีดังกล่าวจาก 29,500 เหรียญที่เหลือและคุณ ' อาจลดลงอีก $ 5,000 ขึ้นอยู่กับที่คุณอยู่ อุ๊ย! ในทำนองเดียวกันคุณจะเดินออกไปเพียงครึ่งหนึ่งของการลงทุนเดิมและมีการเปลี่ยนแปลงการเกษียณอายุอย่างจริงจัง

ปล่อยให้เงินในแผนนายจ้างเก่า

คุณรู้ไหมว่าคุณไม่ต้องการถอนเงินออกจากแผนเมื่อคุณออก แต่คุณต้องทำอะไร? คำตอบคือไม่จำเป็น หากคุณมีแผน 401 (k) อย่างน้อย 5,000 เหรียญนายจ้างส่วนใหญ่ให้คุณเลือกที่จะทิ้งเงินในแผนเดิม ตราบใดที่คุณพอใจกับผลการดำเนินงานของการลงทุนและการบริหารแผนงานนี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากนายจ้างรายใหม่ของคุณไม่เสนอแผน 401 (k)แต่คุณอาจต้องการพิจารณาตัวเลือกในภายหลัง (เราจะบอกคุณว่าทำไม)

โรลโอเวอร์ไปยังนายจ้างใหม่ 401 (k)

ตรวจสอบกับนายจ้างคนใหม่ของคุณเพื่อดูว่ามีแผน 401 (k) หรือโครงการที่มีคุณสมบัติครบถ้วนและเมื่อใดที่คุณมีสิทธิ์เข้าร่วม แผนเกษียณอายุของนายจ้างส่วนใหญ่จะยอมรับการโยกย้ายจากแผนนายจ้างรายอื่น ๆ ในความเป็นจริงการรับเงินเพิ่มก็เพื่อประโยชน์ของพวกเขาเนื่องจากมีเงินมากพอที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการ หากคุณเลือกเส้นทางนี้และมีระยะเวลารอคอยสำหรับการเข้าร่วมแผนใหม่ของนายจ้างให้พิจารณาการฝากเงินในแผนนายจ้างเก่าของคุณจนกว่าคุณจะได้รับสิทธิ์ตามแผนใหม่ การพิจารณาที่สำคัญที่สุดกับการโรลโอเวอร์คือเพื่อให้มั่นใจว่าธุรกรรมนี้เป็นแบบโรลโอเวอร์ (หรือการโอนย้ายผู้ดูแลไปยังผู้ดูแล) ในการดำเนินการนี้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าการตรวจสอบแบบโรลโอเวอร์ทั้งหมดถูกเขียนขึ้นโดยตรงไปยังผู้ดูแลระบบแผนใหม่ไม่ใช่กับคุณ หากเช็คถูกเขียนขึ้นโดยตรงกับคุณผู้ดูแลระบบแผนของคุณจะหักภาษี 20% สำหรับภาษีและคุณจะต้องมีความแตกต่างกันถึง 20% เพื่อทำแบบโรลโอเวอร์ที่สมบูรณ์และหลีกเลี่ยงภาษี ในสถานการณ์นี้คุณจะได้รับเงินคืน 20% เมื่อคุณยื่นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้ในช่วงสิ้นปีตราบเท่าที่คุณหมุนเวียนเงินภายใน 100% ภายใน 60 วัน แต่ทำไมต้องถูกบังคับให้มาด้วย เงินก้อนใหญ่และปล่อยให้ลุงแซมใช้เงินของคุณปลอดดอกเบี้ยในขณะเดียวกัน?

แม้ว่าการย้ายทรัพย์สินที่เกษียณอายุไปไว้ในแผนนายจ้างใหม่เป็นไปได้ที่ยอมรับได้อย่างสมบูรณ์ แต่ก็อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ ลองมาดูตัวเลือกสุดท้ายสำหรับเงิน 401 (k) เพื่อดูว่าเหตุใด

โรลโอเวอร์ไปที่ IRA

หากคุณไม่สามารถหรือไม่ต้องการทิ้งเงินไว้ในแผน 401 (k) ของนายจ้างเก่าและนายจ้างรายใหม่ของคุณไม่เสนอแผนคุณสามารถไปที่เกือบ ธนาคารหรือสถาบันการเงินและเปิดบัญชีการเกษียณอายุบุคคลแบบโรลโอเวอร์ (IRA) ที่จะวางเงินไว้ คนงานส่วนใหญ่มองข้ามทางเลือกนี้เพราะพวกเขามีความสุขที่ได้ดำเนินการเก็บรักษาสินทรัพย์ในวัยเกษียณต่อไปในรูปแบบของแผนนายจ้างบางอย่าง แต่นี่เป็นเหตุผลที่น่าสนใจที่คุณอาจไม่ต้องการ แผนเกษียณอายุของนายจ้างส่วนใหญ่มีทางเลือกในการลงทุนที่ จำกัด เพื่อลดต้นทุน แต่ยังมีค่าธรรมเนียมในการบริหารที่สูงซึ่งจะตัดเป็นค่าบัญชีของคุณ การเลือกใช้ IRA แบบโรลโอเวอร์ทำให้คุณไม่เพียง แต่เปิดโอกาสในการลงทุนในการลงทุนจากหุ้นและพันธบัตรแต่ละประเภทไปจนถึงกองทุนรวมและอีทีเอฟ แต่คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมที่เสียค่าใช้จ่าย ตอนนี้เป็นเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่ชนะ!

บรรทัดด้านล่าง

การปล่อยให้นายจ้างของคุณมีโอกาสใหม่ ๆ อาจมีผลกระทบทางการเงินมากกว่าที่คุณได้พิจารณาไว้ก่อนหน้านี้ แต่โดยการพิจารณาผลกระทบทั้งหมดที่พูดถึงในที่นี้คุณสามารถประเมินผลกระทบที่อาจมีต่อการเกษียณอายุได้อย่างชาญฉลาด การออมและการตัดสินใจอย่างมีข้อมูลมากที่สุด