6 ข้อผิดพลาดในการวางแผนการเกษียณอายุที่คุณควรหลีกเลี่ยง

เราทุกคนทำผิด แต่ข้อผิดพลาดบางอย่างจะมีผลมากกว่าคนอื่น ๆ แต่การทำผิดพลาดบางอย่างเมื่อพูดถึงการวางแผนเพื่อการเกษียณอายุของคุณอาจส่งผลร้ายต่ออนาคตของคุณโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเข้าใกล้อายุเกษียณที่คุณต้องการมากขึ้น

ดังนั้นในความพยายามที่จะทำให้การวางแผนการเกษียณอายุ (หรือขาดแคลน) ของคุณกลายเป็นรูปร่างปลายยอดนี่เป็นข้อผิดพลาดทั่วไป 6 ประการที่ผู้ใช้ทำกับการวางแผนการเกษียณอายุที่คุณควรหลีกเลี่ยง

1 ไม่มากสุดของนายจ้าง

หากคุณโชคดีพอที่จะทำงานให้กับนายจ้างที่เสนอแผนการเกษียณอายุ 401 ก. หรืออื่น ๆ ด้วยโปรแกรมจับคู่ให้ใช้ประโยชน์จากมัน! เมื่อคุณได้รับสิทธิ์ในแผน (กล่าวคือเมื่อคุณทำงานที่ บริษัท มานานพอที่จะมีสิทธิ์ที่สมบูรณ์ในส่วนใดส่วนหนึ่งของมูลค่าบัญชีที่นายจ้างของคุณได้จ่ายสมทบในนามของคุณ) นายจ้างนั้นเป็นเงินของคุณ แต่ เฉพาะในกรณีที่คุณมีส่วนร่วมในการวางแผนด้วยตัวคุณเอง สิ่งที่ลงมาคือการจับคู่ของนายจ้างเป็นเงินฟรีและผลตอบแทนที่ดีที่สุดในเงินดอลลาร์ของคุณที่คุณอาจพบ ตัวอย่างเช่นถ้านายจ้างของคุณตรงกับดอลล่าร์สำหรับเงินดอลลาร์ถึง 3% ของเงินเดือนของคุณคุณควรจะมีส่วนร่วม อย่างน้อย 3% ของเช็คทุกรายการในแผน เมื่อทำเช่นนี้คุณประหยัดเงินได้ 6% ของเงินเดือนทุกปี แต่พลาดเพียง 3% เท่านั้น

โดยการไม่ให้คู่แข่งขันนายจ้างของคุณมากที่สุดคือการทิ้งเงินไว้บนโต๊ะที่อาจใช้เพื่อเป็นเงินทุนในการรักษาความปลอดภัยทางการเงินและวิถีชีวิตที่คุณต้องการในช่วงเกษียณอายุ

2 การยืมเงินจากบัญชีเกษียณของคุณ

คนจำนวนมากปฏิบัติตามแผนการเกษียณอายุของนายจ้างเช่นบัญชีเงินฝากออมทรัพย์หากแผนช่วยให้การกู้ยืมเงินซึ่งเป็นลักษณะทั่วไป การยืมเงินจากการออมเพื่อการเกษียณอายุอาจเป็นความผิดพลาดได้ เมื่อคุณจ่ายเงินกลับเงินที่คุณเอาออกในครั้งแรกที่สูญเสียโอกาสเติบโตและสารประกอบ

เมื่อเข้าใจถึงผลกระทบที่มีประสิทธิภาพของการผสมดอกเบี้ยคุณควรตระหนักถึงโอกาสในการทำลายกระบวนการ ในขณะที่คุณอาจจ่ายเงินให้ตัวเองกลับดอกเบี้ยก็โดยทั่วไปไม่ได้ทำขึ้นสำหรับเวลาที่หายไป ความเสี่ยงอีกประการหนึ่งที่คุณต้องทำเมื่อใช้เงินกู้จากแผนเกษียณอายุของคุณเกิดขึ้นถ้าคุณออกจากงานก่อนชำระเงินกู้ ในบางกรณีเงินกู้ยืมดังกล่าวอาจนับเป็นการแจกจ่ายหากไม่ได้จ่ายเงินเต็มจำนวนซึ่งหมายความว่าการจ่ายภาษีและอาจเป็นโทษถอนต้นแข็ง

3 ไม่กระจายการลงทุนของคุณ

คำพูดเดิมกล่าวว่า "อย่าใส่ไข่ทั้งหมดลงในตะกร้าเดียว" เป็นคำแนะนำที่ดีและเกือบจะตรงกับแนวทางการลงทุนของคุณ แต่คนส่วนใหญ่มักไม่ทำตามคำแนะนำ การลงทุนของคุณง่ายขึ้นเมื่อตลาดกำลังทำดีและการไล่ล่าผลตอบแทนที่ดีเหล่านี้อาจเป็นความคิดที่ดีผลตอบแทนที่ดีกว่าไข่รังที่ดีกว่า แต่หากไม่มีการกระจายความเสี่ยงที่เหมาะสมคุณจะต้องเผชิญกับความเสี่ยงที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญโดยมีศักยภาพในการสร้างผลตอบแทนที่ดีกว่าเท่านั้น การขาดการกระจายความเสี่ยงที่เหมาะสมโดยเฉพาะอย่างยิ่งในหมู่นักลงทุนเหล่านั้นที่ได้รับหุ้นของนายจ้างเป็นส่วนหนึ่งของผลประโยชน์หรือค่าตอบแทนของพวกเขา

แม้ว่าโดยทั่วไปจะมีกฎระเบียบเกี่ยวกับช่วงเวลาและจำนวนหุ้นนายจ้างของคุณที่คุณสามารถขายได้ในช่วงเวลาหนึ่ง ๆ แต่โดยทั่วไปการปฏิบัติที่ไม่ดีในการถือครองหุ้นทุกครั้งช่วยให้คุณกลายเป็นส่วนที่มากขึ้นของพอร์ตการลงทุนทั้งหมดของคุณ . ในตอนท้ายพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายจะช่วยลดความเสี่ยงในขณะที่เพิ่มผลตอบแทนสูงสุด

4 ไม่ปรับสมดุลผลงานของคุณ

ในขณะที่การกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณมีความสำคัญก็จะไม่เกิดอะไรขึ้นมากหากคุณไม่ได้ปรับพอร์ตการลงทุนของคุณเป็นประจำ เมื่อเวลาผ่านไปพอร์ทโฟลิโอที่เริ่มเป็นหุ้น 50% และพันธบัตร 50% อาจจะไม่เหมือนกันไม่กี่ปีหรือหลายเดือนแม้จะลดลง หากหุ้นมีช่วงการเติบโตที่สำคัญส่วนหุ้นของพอร์ทจะเติบโตในขณะที่สัดส่วนการถือครองหุ้นของคุณอาจเพิ่มขึ้นเพียงเล็กน้อย

ความแตกต่างนี้อาจเปลี่ยนสัดส่วนการลงทุนของคุณให้กลายเป็นหุ้น 70% และพันธบัตร 30% ซึ่งเป็นค่าผสมที่เหมาะสำหรับอายุและความเสี่ยงของคุณ แต่ถ้าความสมดุล 50/50 เป็นสิ่งที่เหมาะสมผลงานนี้จะ ตอนนี้มีความเสี่ยงมากกว่าที่ควรจะเป็น

5 การถอนเงินออกจากแผน

เมื่อคุณออกจากนายจ้างที่คุณมีบัญชีเกษียณคุณมีทางเลือกหลายอย่างเกี่ยวกับสิ่งที่ต้องทำกับบัญชีของคุณ อันดับแรกคุณสามารถทิ้งไว้ในแผนซึ่งไม่ใช่ทางเลือกที่น่าสยดสยองหากคุณไม่มีบัญชีการเกษียณอายุอื่น (เช่น IRA) ที่คุณสามารถโอนเงินได้ ประการที่สองให้ทำ trustee เพื่อโอนย้ายผู้ดูแล (หรือที่เรียกว่า rollover IRA) ไปยังบัญชีการเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติเช่น IRA หรือแผนนายจ้างใหม่ของคุณ สามคุณสามารถเงินสดออก นี่คือจุดเริ่มต้นของข้อผิดพลาด หลายคนตัดสินใจที่จะจ่ายเงินออกจากการเกษียณอายุของนายจ้างเมื่อออกจาก บริษัท เงินสดบางส่วนออกด้วยความตั้งใจที่จะรีไฟแนนซ์เงินในบัญชีอื่น แต่มีความแตกต่างอย่างมากระหว่างการเบิกจ่ายเงินและหมุนเวียน เมื่อคุณถอนเงินออกจากแผนเกษียณอายุก่อนอายุ59½ปีคุณจะไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ทั้งหมด แต่ต้องเสียค่าปรับก่อนกำหนด นี้อาจจะเป็นแพ่งย้าย สำหรับบางคนหมายความว่าเกือบจะลดมูลค่าบัญชีลงครึ่งหนึ่ง! เมื่อคุณเริ่มต้นการมอบหมายให้กับผู้ดูแลระบบโอนเงินคุณสามารถหมุนเวียนมูลค่าบัญชีทั้งหมดไปยังบัญชีที่มีคุณสมบัติอื่นได้โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือค่าธรรมเนียมใด ๆ ดังนั้นเมื่อคุณออกจากนายจ้างคุณควรนึกคิดพิจารณารีดเงินไปเป็น IRA ไม่เพียง แต่จะลดภาษีหรือบทลงโทษใด ๆ ในปัจจุบันเท่านั้น แต่ยังช่วยเพิ่มโอกาสในการลงทุนของคุณ (แผนการลงทุน 401 รายการโดยทั่วไปมีตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ) และอาจลดค่าธรรมเนียมการลงทุนลงอย่างมาก (แผนการ 401,000 มีแนวโน้มที่จะมีค่าใช้จ่ายสูง)

6 การกลายเป็นโรคประสาทโดย Choices

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเต็มไปด้วยคำถาม "ฉันต้องประหยัดเงินเท่าไร? "ฉันต้องการเงินเท่าไหร่เมื่อเกษียณอายุ? "" การลงทุนอะไรที่เหมาะกับฉัน? ในขณะที่การวางแผนการเกษียณอายุที่เต็มไปด้วยทางเลือกที่สำคัญที่จะทำให้ไม่อนุญาตให้ตัวเองที่จะจมอยู่ในความเกียจคร้าน การหลีกเลี่ยงและการไม่ปฏิบัติตามอาจเป็นข้อผิดพลาดที่ใหญ่ที่สุดที่คุณสามารถทำได้เมื่อวางแผนให้คุณเกษียณอายุ ใช้เวลาทีละขั้นตอน เนื่องจากเวลา (และดอกเบี้ยทวีคูณของเพื่อน) เป็นสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดของคุณสิ่งที่สำคัญที่สุดที่ต้องทำก็คือการเริ่มต้นการออมและการลงทุนในบัญชีการเกษียณอายุไม่ว่าจะเป็นแผนนายจ้างหรือ IRA จากนั้นเมื่อไข่รังของคุณโตขึ้นและใกล้เข้าสู่วัยเกษียณลองพิจารณาการทำงานร่วมกับผู้วางแผนการเงินที่ผ่านการรับรอง (CFP) ที่ได้รับการรับรองตามค่าธรรมเนียมเพื่อปรึกษาแผนการเกษียณอายุและตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ