วิธีการทราบเมื่อการรีไฟแนนซ์ผลงานและเมื่อ <ไม่ได้

ก่อนที่จะรีไฟแนนซ์คุณควรทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณจะได้รับจากสิ่งนั้นและจะเสียค่าใช้จ่ายเท่าไร เครื่องคิดเลขออนไลน์ส่วนใหญ่บอกระยะเวลาคุ้มทุนของคุณเท่านั้น - ต้องใช้เวลานานเท่าใดเพื่อชดใช้ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่จำเป็นในการรีไฟแนนซ์ ซึ่งอาจเป็นประโยชน์ แต่คุณจำเป็นต้องเข้าใจถึงวิธีที่ดอกเบี้ยจะได้รับผลกระทบมากขึ้นหากคุณรีไฟแนนซ์

หากต้องการดูว่าการรีไฟแนนซ์มีผลต่อการเงินของคุณอย่างไรให้ทำตามขั้นตอนต่อไปนี้

คุณจะได้เรียนรู้ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้เกี่ยวกับเงินกู้ที่มีอยู่และการทดแทนที่มีศักยภาพ

1 คำนวณเงินกู้เดิม

ใช่แล้วคุณรู้หรือไม่ว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็นเท่าใดและคุณยังต้องค้างชำระเท่าไร อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องทราบว่าการชำระเงินแต่ละครั้งมีผลต่อค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณอย่างไรและจำนวนเงินที่จ่ายจริงของเงินที่คุณยืมมา ในการคำนวณนี้คุณจะต้องมีตารางค่าตัดจำหน่ายซึ่งคุณสามารถได้รับจากแหล่งต่างๆ ฉันชอบที่จะใช้ Excel เพื่อคำนวณค่าตัดจำหน่าย แต่คุณยังสามารถใช้เครื่องคิดเลขออนไลน์หรือซอฟต์แวร์สเปรดชีตอื่น ๆ ได้

• ดูวิธีการทำงาน: การตัดจำหน่ายคืออะไร?

สำหรับคำอธิบายนี้เราจะอธิบายวิธีการคำนวณตัวเลือกการรีไฟแนนซ์ของคุณโดยใช้ Excel แต่กระบวนการนี้ก็เหมือนกันถ้าคุณใช้ About com หรือโปรแกรมอื่น (ที่ดีที่สุดคือใช้สเปรดชีตเนื่องจากตัวเลขจะถูกต้องมากขึ้น) เราจะถือว่าข้อมูลต่อไปนี้เป็นตัวอย่าง:

• จำนวนเงินกู้เดิม: $ 180, 000
• วันที่ให้กู้ยืมเดิม: 7/1/2003
• วันที่วันนี้: 7/1/2012
• ดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืม: 5. 4%
• ระยะเวลากู้ 30 ปี

หากต้องการดูรายละเอียดของเงินกู้เดิมให้ป้อนลงในเครื่องคิดเลขค่าตัดจำหน่ายที่คุณเลือก ถ้าเป็นไปได้ให้ป้อนเดือนและปีที่คุณยืมเงิน

ใช้วงเงินกู้ยืมเดิมของคุณ - ไม่ใช่จำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้

2 คิดว่าคุณยืนอยู่ที่ไหน

จดที่คุณยืนอยู่กับเงินกู้ปัจจุบันของคุณ เลื่อนลงไปที่วันที่วันนี้และดูจำนวนเงินที่คุณยังคงค้างชำระอยู่ ในตัวอย่างของเรามีมูลค่า $ 152, 160 64 (ตัวเลขของคุณอาจแตกต่างกันไปเนื่องจากการปัดเศษขึ้นอยู่กับซอฟต์แวร์ที่คุณใช้และความแม่นยำ)

3 คำนวณสินเชื่อทดแทน

ดูว่าเงินกู้ใหม่ของคุณจะมีลักษณะอย่างไรถ้าคุณรีไฟแนนซ์ สำหรับตัวอย่างนี้เราจะสมมติดังนี้

• เงินกู้: $ 152, 160. 64 (คัดลอกจากด้านบน)
• วันเริ่มต้นเงินกู้: 7/1/12
• อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่: 4. 25%
• ระยะเวลาเงินกู้ 30 ปี

คุณจะสังเกตเห็นว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะลดลงเหลือ 748 ดอลลาร์ 54 ถ้าคุณรีไฟแนนซ์ (VS $ 1, 010. 76 สำหรับเงินกู้เดิม) นี่เป็นสิ่งที่น่าสนใจ แต่ก็ไม่ควรแปลกใจเพราะเงินกู้ใหม่ของคุณมีขนาดเล็กและมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการบันทึกเกี่ยวกับการชำระเงินรายเดือนอาจมีความสำคัญต่อคุณ แต่เป็นเพียงปัจจัยที่สำคัญอย่างหนึ่งเท่านั้น

4 สมมติฐานบางอย่างเกี่ยวกับระยะเวลาที่คุณจะให้เงินกู้

แต่น่าเสียดายที่คุณไม่ค่อยมีคำตอบที่ชัดเจนเมื่อคุณตัดสินใจว่าจะรีไฟแนนซ์หรือไม่ คุณต้องตัดสินใจว่า คิดว่าอะไร จะเกิดขึ้นและตัดสินใจของคุณตามสมมติฐานของคุณ

ลองคำนวณระยะเวลาที่คุณจะกู้เงินใหม่ คุณจะอยู่บ้านเดียวกันเป็นเวลา 7 ปีข้างหน้าหรือไม่? คุณจะอยู่ที่นั่นตลอด 30 ปี? ไม่เป็นไรหากคุณไม่ทราบ - คุณสามารถวิเคราะห์ได้ว่าอะไรถ้ามี

5 ดูที่ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย

ตอนนี้คุณสามารถมองใต้ฝาครอบและดูว่าเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณรีไฟแนนซ์ คิดว่าคุณจะใช้จ่ายดอกเบี้ยเท่าไรกับเงินกู้เดิมและเงินกู้ใหม่ ไปที่ตารางการตัดจำหน่ายแต่ละรายการและหาจำนวนเงินทั้งหมดในคอลัมน์ 'ดอกเบี้ย' เริ่มต้นด้วยวันที่วันนี้และดำเนินต่อไปจนกว่าคุณจะคิดว่าคุณจะได้รับการกำจัดเงินกู้ (7 ปีหรือเมื่อจ่ายเงินออกหรือสิ่งที่คุณเลือก) นี่เป็นวิธีที่ง่ายที่สุดถ้าคุณคำนวณเงินกู้แต่ละรายการด้วยสเปรดชีตหรือถ้าคุณสามารถคัดลอกและวางตารางการตัดจำหน่ายของคุณลงใน spreadshee ดูตัวอย่างวิธีทำที่นี่หรือใช้ฟังก์ชัน SUM ใน OpenOffice, Google เอกสารหรือ Excel

ในตัวอย่างของเรามีข้อแตกต่างที่น่าสนใจ:

• หากคุณให้เงินกู้เดิมจนกว่าจะชำระเงินคุณจะจ่ายดอกเบี้ยเป็นเงิน $ 103, 236 ในวันนี้จนถึง 2033
• หากคุณรีไฟแนนซ์และกู้เงิน จนกว่าจะได้รับการชำระเงินคุณจะใช้จ่าย $ 117, 313 ในความสนใจตั้งแต่วันนี้จนถึง 2042

มูลค่าประมาณ 14,000 เหรียญใน 30 ปีข้างหน้าเพื่อรับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าหรือไม่ บางทีมันอาจจะเป็นและบางทีมันอาจจะไม่ใช่ แต่ถ้าคุณจะปล่อยเงินกู้ (หรืออยู่บ้าน) เป็นเวลา 10 ปี?

• หากคุณใช้เงินกู้ยืมเดิมคุณจะใช้ดอกเบี้ย 69,665 เหรียญในช่วงระหว่างเดือนกรกฎาคมถึงปี 2565
• ในกรณีที่คุณรีไฟแนนซ์คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นเงิน $ 58,545 ในช่วงระหว่างเดือนกรกฎาคมถึงปี 2565

ในกรณีดังกล่าวการรีไฟแนนซ์ดูน่าสนใจยิ่งขึ้น คุณไม่เพียง แต่ได้รับประโยชน์จากการชำระเงินที่ต่ำกว่าเท่านั้น แต่ยังช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย (เนื่องจากคุณจะไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยเต็มจำนวน 30 ปี)

6 คิดออกวิธีจัดการกับค่าใช้จ่ายในการปิด

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณอาจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี นอกจากนี้คุณยังต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายเหล่านี้เมื่อตัดสินใจว่าจะทำอย่างไร คุณอาจพิจารณาค่าใช้จ่ายโอกาสในการใช้เงินเหล่านั้น: คุณจะได้รับดอกเบี้ยจากเงินนั้นหรือไม่? ถ้าเป็นเช่นนั้นก็ยังคุ้มค่าที่จะใช้จ่ายเงินในการปิดค่าใช้จ่าย? คุณสามารถพิจารณาสูตรการฟื้นฟูการรีไฟแนนซ์แบบเดิมได้โดยใช้เวลานานเท่าใดเพื่อชดเชยเงินที่คุณใช้จ่ายโดยสมมติว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณลดลง (แบ่งเงินออมรายเดือนเป็นค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการปิดบัญชีเพื่อดูว่าจะใช้เวลากี่เดือน) คุณจะอยู่ในบ้านนานพอที่จะกู้คืนค่าใช้จ่ายเหล่านั้นหรือไม่? สิ่งที่คุณทำให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ละเลยค่าใช้จ่ายในการปิดเพราะเป็นชิ้นสำคัญของปริศนา

หากคุณให้วงเงินค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีหรือเบิกเงินกู้ใหม่ (หรือหากคุณมีเงินกู้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี) คุณอาจไม่จำเป็นต้องทำอะไรเพิ่มเติม เงินกู้หรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น