การรวมเงินกู้หรือการโอนยอดคงเหลือ ข้อดีและข้อเสีย

การชำระหนี้ไม่ง่ายเลย แต่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและการชำระเงินที่น้อยกว่า สามารถทำให้น้ำหนักของคุณลดลง

เมื่อพูดถึงหนี้ของผู้บริโภคทั่วไปเช่นบัตรเครดิตและสินเชื่อบุคคลสองวิธีที่นิยมมากที่สุดในการลดอัตราของคุณ ได้แก่ การโอนยอดคงเหลือและการรวมหนี้

ดังนั้นตัวเลือกไหนดีที่สุด? พวกเขาทั้งสองมีข้อดีและข้อเสีย แต่คุณสามารถตัดสินใจได้รับการศึกษาเมื่อคุณดูค่าธรรมเนียมการกู้และวิธีการตั้งค่าหนี้ของคุณในปัจจุบัน

การโอนยอดบัตรเครดิต

การโอนยอดดุลโดยใช้บัตรเครดิตเป็นเรื่องง่ายและคุณสามารถจ่ายดอกเบี้ย 0% สำหรับหนี้ของคุณได้ (อย่างน้อยก็ในช่วงเวลาที่ จำกัด ) ช่วยลดเลือดออก: ค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยหายไปและ 100% ของการชำระเงินแต่ละครั้งจะส่งผลต่อการลดความสมดุลของเงินกู้ การโอนยอดบัตรเครดิตเป็นที่น่าสนใจที่สุดเมื่อคุณรู้ว่าคุณจะชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็ว

อย่างไรก็ตามคุณจะต้องใส่ใจกับบางสิ่ง

ค่าธรรมเนียม: ในหลาย ๆ กรณีคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม (อาจเป็นประมาณ 3% ของจำนวนเงินที่คุณโอนหรือเป็นจำนวนเงินที่แบน - ขึ้นอยู่กับว่าจำนวนใดสูงกว่า) เงินฝากออมทรัพย์ที่คุณได้รับจากการลดอัตราดอกเบี้ยต้อง มากกว่า ครอบคลุมค่าธรรมเนียมการโอน คุณอาจต้องเสียค่าธรรมเนียมรายปีใหม่หากคุณเปิดบัตรเครดิตใหม่

อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับลูกค้าที่มีเครดิตดี คุณอาจเห็นข้อเสนอที่น่าสนใจใน s แต่คุณต้องการตรวจสอบว่าผู้ให้บริการออกบัตร จริง มีอะไรบ้างหลังจากตรวจสอบเครดิตของคุณแล้ว

แม้ว่าคุณจะได้รับ 0% เมษายนอัตราดังกล่าวอาจไม่นาน ตรวจสอบเพื่อดูว่าเกิดอะไรขึ้นหลังจากช่วงเวลาส่งเสริมการขายใด ๆ

เครดิตของคุณ: ข้อเสนอการโอนยอดคงเหลือไม่ จำเป็น ไม่ดีต่อเครดิตของคุณ แต่อาจทำให้เกิดปัญหาได้ ทุกครั้งที่คุณสมัครบัตรใหม่ผู้ให้กู้จะตรวจสอบเครดิตของคุณและการสอบถามข้อมูลเหล่านี้สามารถทำให้คะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นได้

การมีบัญชีผู้บริโภคมากเกินไป (เช่นบัตรเครดิต) ที่เปิดอยู่อาจทำให้คะแนนลดลงได้

หากคุณใช้บัตรเครดิตเพื่อโอนยอดคงเหลืออย่าลืมใช้ข้อมูลเหล่านี้เป็นเครื่องมือ เครื่องมือจ่ายหนี้ ไม่ใช่เครื่องมือ การเพิ่มหนี้สิน : หลีกเลี่ยงการใช้บัตรที่คุณชำระเงิน ปิดและไปลึกลงไปในตราสารหนี้

การรวมบัญชีหนี้สิน

แทนที่จะใช้บัตรเครดิตคุณสามารถรวมหนี้สินด้วยเงินกู้ส่วนบุคคลสินเชื่อที่มีหลักประกันบางประเภทหรือเงินกู้ P2P เงินกู้จำนวนมากอาจช่วยให้คุณสามารถรวมเงินกู้หลายประเภทและรับทุกอย่างได้จากที่เดียว เงินให้สินเชื่อรวมมักจะมาพร้อมกับอัตราคงที่ดังนั้นพวกเขาจึงมีความรู้สึกมากขึ้นเมื่อระยะเวลาโปรโมชั่นของบัตรเครดิตสั้นเกินไป (ตัวอย่างเช่นคุณสามารถรับ APR 0% เป็นเวลาสามเดือน แต่จะใช้เวลาสามปีในการชำระหนี้ของคุณ )

ค่าธรรมเนียม: คุณอาจหรืออาจจะไม่ "จ่าย" ค่าธรรมเนียมใด ๆ สำหรับการรวมเงินกู้ เงินกู้ยืมบางประเภทคุณจะเห็นค่าใช้จ่ายที่ชัดเจนเช่นค่าดำเนินการหรือค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศ กับเงินกู้อื่น ๆ ค่าใช้จ่ายจะมองไม่เห็น (พวกเขากำลังสร้างลงในอัตราดอกเบี้ย) เปรียบเทียบสินเชื่อหลายรายการเพื่อหาการรวมกันของค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและดอกเบี้ยที่เป็นประโยชน์กับคุณมากที่สุด

อัตราดอกเบี้ย: อัตราที่คุณจ่ายจะขึ้นอยู่กับประเภทสินเชื่อที่คุณใช้ ตัวอย่างเช่นเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันส่วนบุคคลจะมีอัตราที่สูงกว่าสินเชื่อที่อยู่อาศัยเช่น

ไม่ว่าในกรณีใด ๆ คุณอาจจะต้องเสียดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมาตรฐาน ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมาตรฐาน (แต่ "ทีเซอร์" หรืออัตราดอกเบี้ยบัตรส่งเสริมการขายควรต่ำกว่า - อย่างน้อยก็สองสามเดือน ) หากคุณจะชำระหนี้เป็นเวลาหลายปีซึ่งยาวกว่าการโปรโมตบัตรเครดิตใด ๆ คุณอาจทำได้ดีกว่าด้วยเงินกู้รวม อัตราดอกเบี้ยอาจ

ตัวแปร (จะขึ้นลงเช่นอัตราบัตรเครดิต) หรืออาจจะ คงที่ ขึ้นอยู่กับเงินกู้ของคุณ อัตราคงที่ช่วยให้วางแผนได้ง่ายขึ้น (คุณจะทราบได้อย่างไรว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณใช้เวลาตลอดชีวิตของเงินกู้) แต่อัตราคงที่ อาจเริ่มต้นสูงกว่าอัตราผันแปร เครดิตของคุณ: เมื่อใดก็ตามที่คุณได้รับเงินกู้ใหม่การสอบถามเครดิตจะมีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ - อย่างน้อยก็ในระยะสั้น ในระยะยาวหนี้เงินกู้บางส่วน

อาจ อาจจะดีกว่าสำหรับเครดิตของคุณมากกว่าการโอนยอดคงเหลือ คะแนนเครดิตสูงกว่าเมื่อคุณใช้ ส่วนผสม

ของสินเชื่อประเภทต่างๆและการผ่อนชำระจะทำให้คุณน่าสนใจยิ่งกว่าผู้ยืมที่พึ่งพาบัตรเครดิตเท่านั้น ตัวอย่างเช่นหากคุณทำธุรกรรมยืมด้วยบัตรเครดิตทั้งหมดดูเหมือนว่าคุณใช้จ่ายเกินกว่าที่คุณต้องการสำหรับสินค้าบริโภคและจ่ายดอกเบี้ยสูงซึ่งไม่ยั่งยืน เงินกู้รวมอาจชี้ให้เห็นว่าคุณได้ทำข้อตกลงในการชำระหนี้และคุณใช้หนี้ที่เหมาะสมสำหรับวัตถุประสงค์นี้ (สมมติว่าคุณชำระเงินตามที่ตกลงไว้และหลีกเลี่ยงการใช้หนี้มากกว่าที่คุณสามารถจ่ายได้) ดังนั้นคุณจึงมีแนวโน้มจะชำระคืนเงินกู้อื่น ๆ ในอนาคต การค้ําประกันหลักประกัน

ในการกูยืมหนี้บางสวนคุณอาจตองจำนำหลักประกัน นั่นหมายความว่าคุณให้ธนาคารอนุญาตให้นำทรัพย์สินของคุณ (เช่นบ้านหรือรถยนต์ของคุณ) และขายหากคุณไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

หลักประกันสามารถช่วยให้คุณได้รับการอนุมัติ แต่การให้คำมั่นว่าสินทรัพย์ของคุณมีความเสี่ยง เกิดอะไรขึ้นถ้าสิ่งที่ไม่ได้ผลตามที่คุณวางแผนไว้ - คุณสามารถอยู่ได้โดยปราศจากบ้านของคุณหรือไม่? คุณสามารถทำงานและหารายได้โดยไม่มีรถของคุณได้หรือไม่? เป็นสิ่งที่ดีที่สุดที่จะให้เงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันโดยไม่มีการรับประกันเนื่องจากสิ่งเดียวที่มีความเสี่ยงคือเครดิตของคุณ ถ้าคุณใช้สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิตที่ไม่มีหลักประกันคุณจะเพิ่มความเสี่ยงของคุณเป็นจำนวนมาก

เพิ่มความเสี่ยง

คุณอาจมีหนี้ที่มีหลักประกันแล้ว หากเป็นกรณีนี้ให้พิจารณาการรีไฟแนนซ์เงินกู้เหล่านี้ต่างหาก (นอกเหนือจากหรือใช้แทนการโอนยอดคงเหลือหรือการรวมเงินกู้)ในทางกลับกันถ้าคุณสามารถชำระหนี้ที่มีหลักประกันและเปลี่ยนเป็นหนี้ที่ไม่มีหลักประกันคุณจะ ลดความเสี่ยง

ของคุณเพียงแค่ตรวจสอบว่าคุ้มค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เงินกู้สำหรับนักเรียน หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาให้ทำการบ้านก่อนที่จะรวมเงินกู้เหล่านั้นหรือชำระเงินด้วยเงินกู้ส่วนบุคคล (รวมถึงการโอนเช็คเงิน) หากคุณขอยืมโดยใช้เงินกู้ภาครัฐใด ๆ คุณอาจเสียประโยชน์บางอย่างเช่นโอกาสในการให้อภัยเงินกู้หรือความสามารถในการเลื่อนการชำระเงิน สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูที่ข้อดีของสินเชื่อนักศึกษาแห่งชาติ