การรวมบัญชีกับการรีไฟแนนซ์: ข้อดีและข้อเสีย

หากเงินกู้ของคุณจำเป็นต้องปรับขึ้นมีหลายวิธีเพื่อลดความซับซ้อนของชีวิตและลดค่าใช้จ่ายของคุณ สองตัวเลือกที่พบมากที่สุด ได้แก่ การรวมหนี้สินและการรีไฟแนนซ์ คุณอาจจำเป็นต้องทำอย่างใดอย่างหนึ่งหรือทั้งสองอย่างเพื่อทำความคุ้นเคยกับสิ่งที่พวกเขาทำ (และไม่ทำ) สำหรับคุณ

การรวมหรือการรีไฟแนนซ์

ขั้นแรกให้ความกระจ่างเกี่ยวกับความแตกต่างระหว่างการรวมกันของนักศึกษากับการรีไฟแนนซ์เงินกู้

การรวม เกิดขึ้นเมื่อคุณรวมสินเชื่อหลายรายการเข้าเป็นเงินกู้ตัวเดียว แนวคิดคือ หลายคน : แทนที่จะต้องจัดการกับเงินกู้แยกต่างหากการชำระเงินรายเดือนและใบแจ้งยอดการเรียกเก็บเงินคุณสามารถรวมทุกอย่างเข้าด้วยกันและจัดการกับการชำระเงินหนึ่งครั้ง หากต้องการคุณสามารถเรียกการ "การทำให้เข้าใจง่าย" นี้แทนการรวมบัญชี

การรีไฟแนนซ์

คือเมื่อคุณเปลี่ยนเงินกู้ (หรือเงินกู้หลายรายการ) ด้วยเงินกู้ใหม่ที่สมบูรณ์แบบซึ่งเป็นสินเชื่อที่ดีกว่ามาก เป้าหมายมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อที่คุณจะได้สามารถลดต้นทุนดอกเบี้ยตลอดอายุการใช้งานและการชำระเงินรายเดือนของคุณ เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณสามารถ รวม รวมกันในเวลาเดียวกัน (โดยการจ่ายเงินกู้หลายครั้งด้วยเงินกู้ใหม่ของคุณ) แทนที่จะใช้คำว่า คุณอาจคิดว่าเป็นการ "เพิ่มประสิทธิภาพ" หนี้ของคุณเพื่อให้คุณเสียเงินน้อยลง

การรวมกลุ่มที่แท้จริงก็มีความสมเหตุสมผล (และเป็นไปได้เท่านั้น) หากเงินกู้นักเรียนของคุณมาจากโครงการของรัฐบาล คุณสามารถ "รวม" สินเชื่อภาคเอกชนโดยการรวมกลุ่มสินเชื่อหลายรายการเข้าด้วยกัน แต่ผลประโยชน์ที่สำคัญของการควบรวมจะใช้สำหรับเงินกู้ยืมของรัฐบาล

การรวม "โปรแกรม" หนี้ยังสามารถทำให้เกิดความสับสนได้

โปรแกรม

คือบริการที่นำเสนอโดยหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อและองค์กรที่คล้ายคลึงกัน ความคิดคือหน่วยงานจะเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อให้การชำระเงินมีราคาไม่แพงมาก

คุณ ทำ เพียงชำระเงินหนึ่งครั้ง แต่การชำระเงินจะไปที่เอเจนซี่ซึ่งจะจ่ายคืนเงินกู้หลายรายการให้คุณ

การรวมเงินกู้ของรัฐบาลกลาง เมื่อคุณมีเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาจำนวนมากของรัฐบาลกลางคุณสามารถรวมเงินกู้เหล่านั้นโดยใช้สินเชื่อรวมโดยตรง อัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายโดยรวมจะไม่เปลี่ยนแปลง - คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ถัวเฉลี่ยจากเงินกู้ที่เป็นผลซึ่งเป็นอัตราเดียวกับที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้เหล่านั้นแยกต่างหาก อัตราเดียวที่จะนำไปใช้ ทั้งหมด

ของหนี้ที่คุณรวมไว้ซึ่งอาจหรือไม่มีความสำคัญ (ถ้าคุณมีเงินกู้เพียงอย่างเดียวที่มีอัตราที่สูงเมื่อเทียบกับเงินกู้อื่น ๆ อาจดีกว่าที่จะต้องจ่ายเงินที่อุกอาจ แทนการเพิ่มลงในเงินกู้รวม) อัตราดอกเบี้ยเป็นอัตราคงที่สำหรับเงินกู้ดังกล่าว

การรวมบัญชีอาจทำให้คุณสามารถเลือกกำหนดการชำระคืนได้ ตัวอย่างเช่นคุณอาจสามารถยืดเวลาชำระหนี้ออกไปได้มากกว่า 25 ปีแทนที่จะเป็นระยะเวลาที่สั้นกว่าอย่างไรก็ตามระยะเวลาการชำระหนี้ที่ยาวนานขึ้นหมายความว่าคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าตลอดอายุของเงินให้กู้ยืมเหล่านี้คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าในปัจจุบันโดยเสียค่าใช้จ่ายโดยรวมสูงกว่า สิ่งที่เกี่ยวกับการรวมเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาของรัฐบาลกลางกับเงินกู้เอกชน? คุณสามารถดำเนินการได้

หากคุณใช้ผู้ให้กู้เอกชน (ไม่ผ่านสินเชื่อรวมโดยตรงของสหพันธรัฐ) แต่คุณจะต้องประเมินการตัดสินใจอย่างรอบคอบ: เมื่อคุณย้ายเงินกู้ของรัฐบาลไปให้กู้แก่เอกชนคุณจะเสีย ประโยชน์ของสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง

สำหรับบางคนผลประโยชน์เหล่านี้ไม่เป็นประโยชน์ แต่คุณไม่เคยรู้มาก่อนว่าจะเกิดอะไรขึ้นในอนาคตและคุณลักษณะเช่นการคืนเงินและการชำระคืนตามรายได้อาจเกิดขึ้นสักวัน การรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชน การรวมเงินกู้เอกชนเป็นเพียงทางเลือกหนึ่งถ้าคุณรีไฟแนนซ์หนี้ของคุณ ในตลาดเอกชนผู้ให้กู้อาจยินดีที่จะแข่งขันเพื่อหาเงินกู้ของคุณและคุณจะได้รับการจัดการที่ดีหากคุณมีเครดิตที่ดี เนื่องจากคะแนนเครดิตเปลี่ยนแปลงตลอดเวลาคุณอาจจะสามารถทำผลงานได้ดีขึ้นในขณะนี้หากคุณได้ชำระเงินด้วยเวลาหลายปี

การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยให้คุณง่ายขึ้น แต่จริงๆแล้วเรื่องการประหยัดเงิน หากคุณสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า (หรือข้อดีอื่น ๆ ) คุณจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีขึ้น อีกครั้งคุณสามารถยืดเวลาชำระคืนของคุณในอนาคตได้ทุกเวลาที่คุณรีไฟแนนซ์คุณจะเริ่มต้นกระบวนการชำระคืนมากกว่า แต่อาจทำให้คุณเสียเวลาไปในระยะยาว

เพื่อดูวิธีการทำงานนี้ทำความคุ้นเคยกับการตัดจำหน่ายเงินกู้ (ซึ่งเป็นกระบวนการในการชำระเงินดาวน์)

เมื่อคุณรีไฟแนนซ์คุณอาจจะจบลงด้วยเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือเป็นอัตราแลกเปลี่ยน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าอัตราการทำงานเป็นอย่างไรและจะเกิดอะไรขึ้นถ้าอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง - การชำระเงินรายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นสักวันหรือไม่?

ประเภทอื่น ๆ ของหนี้

ในขณะที่คุณกำลังรีไฟแนนซ์คุณอาจถูกล่อลวงให้รวมหนี้ประเภทอื่น ๆ ไว้ในเงินกู้ใหม่ของคุณ (เช่นบัตรเครดิตหรือสินเชื่อส่วนบุคคล) แม้ว่าจะช่วยให้เรื่องง่ายขึ้น แต่สิ่งนี้มักไม่สามารถทำได้กับเงินกู้สำหรับนักเรียน อย่างไรก็ตามมีสินเชื่อประเภทอื่น ๆ ที่สามารถจัดการหนี้ประเภทต่างๆได้

เงินกู้ส่วนบุคคลสามารถใช้สำหรับสิ่งที่คุณต้องการได้ นั่นหมายความว่าคุณสามารถใช้เงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อรีไฟแนนซ์หนี้นักเรียนของคุณบัตรเครดิตหรือสองและสินเชื่อรถยนต์ของคุณ แน่นอนว่านี่เป็นเหตุผลที่คุณจะประหยัดเงินได้ (และหลีกเลี่ยงการขอยืมหนี้อีกครั้งเมื่อคุณเพิ่มเครดิต)

คุณควรรวมหรือรีไฟแนนซ์?

หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของรัฐบาลกลาง

ให้ประเมินข้อดีและข้อเสียโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณอยากเปลี่ยนไปเป็นเงินกู้สำหรับนักเรียนรายย่อย การใช้เงินกู้

รัฐบาลกลาง

ไม่เสี่ยงมากนัก แต่การย้ายจากเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางไปให้สินเชื่อเอกชนไม่ใช่สิ่งที่คุณสามารถทำย้อนกลับได้ - คุณจะเสียสิทธิประโยชน์ของเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางเหล่านี้ตลอดไป ตัวอย่างเช่นถ้าคุณทำงานในที่สาธารณะคุณอาจมีโอกาสที่จะได้รับเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางให้อภัยหลังจาก 10 ปีของการจ้างงาน - โชคดีที่ได้รับการจัดการที่จากผู้ให้กู้เอกชน เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางอาจช่วยให้คุณสามารถเปลี่ยน (ลด) การชำระเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ แต่ผู้ให้กู้เอกชนให้ความช่วยเหลือน้อยลง การรวมเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางของคุณแยกต่างหาก (ใช้เงินกู้แบบรวมของรัฐบาลกลางและการจัดการเงินกู้เอกชนแยกต่างหาก) ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินรายเดือนได้ง่ายและคุณจะได้รับอัตราคงที่เพื่อให้คุณทราบว่าการชำระเงินของคุณเป็นอย่างไร หากคุณมีเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาเอกชน คุณควรซื้อสินค้ารอบ ๆ เพื่อดูว่าคุณจะได้รับข้อเสนอที่ดีกว่านี้หรือไม่ มองหาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงแอพพลิเคชันและค่าดำเนินการต่ำ (หรือไม่มี) และข้อกำหนดอื่น ๆ ที่หมายถึงคุณจะประหยัดเงินได้อย่างแท้จริง สร้างตารางตัดจำหน่ายแบบรวดเร็วสำหรับเงินกู้แต่ละประเภท - รวมถึงเงินกู้ที่มีอยู่ของคุณ - และไปกับตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ