ต้น 401 (K) การถอนเงิน: สิ่งที่คุณต้องทราบ

เนื่องจากบัญชี 401 (k) ของคุณเติบโตขึ้นอย่างคุ้มค่าอาจทำให้คุณได้รับการออมอย่างหนัก หลายคนพบว่าเป็นการยากที่จะดูการออมเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขาเป็นการปิดข้อ จำกัด โดยเฉพาะอย่างยิ่งความต้องการและความต้องการที่เกิดขึ้นในทันทีมากขึ้น

คุณจำเป็นต้องดำเนินการอย่างรอบคอบเมื่อพิจารณาถึงการถอนเงิน 401 (k) หรือไม่หากคุณต้องการชำระเงินค่าเช่าบ้านหลังใหม่ค่าเล่าเรียนสำหรับบุตรหลานของคุณหรือแม้แต่เงินสดสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินที่ไม่คาดคิด

การถอนตัวทุก 401 (k) หมายถึงการเสียสละผลประโยชน์ที่สำคัญของผลงานที่คุณได้รับก่อนหน้านี้ พวกเขาอาจจะนำไปสู่ภาษีรายได้ที่สูงขึ้นและการลงโทษเพิ่มเติม

401 (k) กฎและการลงโทษการถอนบัญชี

ผลประโยชน์ที่เป็นประโยชน์มากที่สุดของแผน 401 (k) คือการบริจาคแต่ละครั้งจะนำมาซึ่งผลประโยชน์ทางภาษี การหักภาษีเงินบริจาคของคุณจะไม่สามารถทำได้ในวันนี้ แต่เงินสมทบเข้าบัญชีของคุณจะเพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากเช่นภาษีรอการตัดบัญชี แต่สิทธิประโยชน์ทางภาษีเหล่านี้ใช้ได้เฉพาะเมื่อคุณปฏิบัติตามกฎระเบียบของแผนและกฎเหล่านี้จะ จำกัด ทุกอย่างจากจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผนรายปีได้เมื่อคุณสามารถถอนเงินจากแผนปราศจากการลงโทษได้

ด้วยข้อยกเว้นที่หาได้ยากการถอนเงินแบบเดิมทั้งหมด 401 (k) ต้องเสียภาษีเป็นรายได้ธรรมดาแม้ว่าสินทรัพย์ Roth 401k จะได้รับการปฏิบัติแตกต่างกัน ในสถานการณ์ที่เหมาะคุณจะไม่ถอนเงินจาก 401 (k) จนกว่าจะเกษียณ

คุณจะต้องเสียภาษีรายได้จากการถอนเช่นเดียวกับที่คุณทำกับเงินเดือนที่คุณได้รับเมื่อคุณได้รับการว่าจ้าง แต่หลายคนพบว่าพวกเขาอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในช่วงเกษียณกว่าที่พวกเขาในระหว่างปีการทำงานของพวกเขาและนี้สามารถเพิ่มขึ้นเพื่อการประหยัดภาษีญาติบาง

แต่ถ้าคุณถอนเงินจาก 401 (k) ก่อนที่คุณจะไปถึงอย่างน้อย59½ปีคุณจะเป็นหนี้ภาษีเงินได้ไม่น้อยกว่าจำนวนที่คุณถอน แต่เงินเหล่านั้นก็อาจต้องเป็น ภาษีการจัดจำหน่ายเพิ่มอีกร้อยละ 10

นี่คือสิ่งที่ได้รับเหนียวรวดเร็ว สำหรับบางคนอาจหมายถึงการตัดทอนทั้งหมดที่คุณได้ถอนตัวเกือบครึ่งหลังจากเสียภาษีและบทลงโทษ! "การสูญเสีย" เงินที่เสียภาษีในวันนี้จะทำให้เกิดความเสียหาย แต่จะทำให้เสียค่าใช้จ่ายมากขึ้น

ข้อยกเว้นถึง 401 (k) บทลงโทษการถอน

ข้อตกลงดังกล่าวมีข้อยกเว้นหลายประการสำหรับการปรับลดการแจกแจงต้นงวด 10 เปอร์เซ็นต์เพื่อบรรเทาความสูญเสียทางการเงินบางส่วนในบางสถานการณ์ ในกรณีต่อไปนี้การถอนเงิน 401 (k) ที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะอายุถึง 59 ½จะได้รับการยกเว้นโทษเพิ่มเติม:

• คุณตายและบัญชีจ่ายให้กับผู้รับประโยชน์ของคุณ
• คุณเป็นคนพิการ
• คุณเลิกจ้างและ
• คุณถอนการจ่ายเงินเป็นงวดเท่า ๆ กัน (ดูกฎ 72 (t))
• การถอนตัวของคุณเกี่ยวข้องกับการหักค่าใช้จ่ายทางการแพทย์
• คุณถอนเงินน้อยกว่าที่อนุญาต ใบสั่งซื้อในประเทศที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

การถอนเงินในแต่ละสถานการณ์เหล่านี้จะต้องเสียภาษีเงินได้ทั่วไปเท่านั้นไม่ใช่การลงโทษเพิ่มเติมอีก 10 เปอร์เซ็นต์ แต่การเบิกถอนต้องทำตามกฎของแผนและเอกสารประกอบที่เหมาะสมให้แน่ใจว่าได้รู้เรื่องความต้องการของแผนของคุณก่อนที่คุณจะถอนตัวออกไป

การพิจารณาเพิ่มเติม 401 (k) ก่อนการถอนบัญชี

นอกเหนือจากบทลงโทษและภาษีที่ต้องชำระเมื่อถอนต้น 401 (k) คุณจะสูญเสียการลงทุนในอนาคตที่อาจเกิดขึ้นจากเงินแผนการเกษียณอายุนั้น มีจำนวน จำกัด สำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมในแผน 401K ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถทำขึ้นสำหรับการถอนเงินในภายหลังได้ ไม่พูดถึงก็จะยากมากที่จะประหยัดมากพอที่จะ "ทัน" กับรายได้ที่หายไปและดอกเบี้ยทบต้น

แม้ว่าเงินกู้ 401 (k) จะมีข้อบกพร่องที่สำคัญของตัวเอง แต่คุณอาจต้องการพิจารณาเงินกู้ดังกล่าวหากคุณอยู่ในสถานะหย่อนการเงินและตัวเลือกเดียวของคุณดูเหมือนจะเป็นเงินที่เกษียณอายุของคุณ แม้จะมีข้อเสียของมันเงินกู้ 401 (k) โดยปกติจะดีกว่าการถอน 401K ทันทีแม้ว่าจะไม่เหมาะ

การชะลอการถอนเงิน 401 (k) และ RMDs

ในตอนท้ายของสเปกตรัมคนส่วนใหญ่อาจชะลอการรับแจกจ่ายจากแผน 401 (k) ของพวกเขาและทำให้เกิดประโยชน์สูงสุดจากการเติบโตที่รอการชำระภาษีของพวกเขาจนถึงวันที่ 1 เมษายน ของปีถัดจากปีที่อายุครบ 70

หลังจากนั้นคุณต้องถอนการแจกจ่ายขั้นต่ำอย่างน้อยปีละครั้ง (RMD)

RMD ของคุณถูกคำนวณเป็นยอดคงเหลือในบัญชีของคุณเมื่อเริ่มต้นปีที่ระบุโดยหารด้วยอายุขัยของคุณตามที่ IRS กำหนดไว้ในตาราง Expectancy Uniform Life Expectancy ข้อยกเว้นมีอยู่ถ้าคู่สมรสของคุณเป็นผู้รับประโยชน์ แต่เพียงผู้เดียวและเธออายุน้อยกว่า 10 ปี เช่นเดียวกับการถอนต้นโดยที่การไม่ใช้ RMD รายปีของคุณมาพร้อมกับการลงโทษที่สูงชัน การลงโทษสำหรับการไม่ถอนเงิน RMD ของคุณคือ 50 เปอร์เซ็นต์ของความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ควรได้รับการแจกจ่ายและสิ่งที่ถอนตัวจริง