การวิจัยทางวิชาการจำนวนมากเกิดขึ้นจากอัตราการถอนที่ปลอดภัยจากการออมเพื่อการเกษียณอายุ เท่าไหร่ที่คุณสามารถถอนได้อย่างสะดวกสบายโดยไม่ต้องใช้ความเสี่ยงของการใช้เงินของคุณเร็วเกินไป?
วิธีการถอนเงินแบบดั้งเดิมใช้สิ่งที่เรียกว่ากฎ 4 เปอร์เซ็นต์ กฎนี้บอกว่าคุณสามารถถอนเงินประมาณร้อยละ 4 ของเงินต้นของคุณในแต่ละปีดังนั้นคุณสามารถถอนเงินประมาณ 400 เหรียญสำหรับทุกๆ 10 000 เหรียญที่คุณลงทุน
แต่คุณไม่จำเป็นต้องสามารถใช้จ่ายได้ทั้งหมด บางส่วนของที่ $ 400 จะต้องไปที่ภาษี
ถ้านี่เป็นวิธีเดียวที่คุณกำลังมองหาว่าคุณสามารถใช้จ่ายเงินเพื่อเกษียณอายุได้มากแค่ไหนคุณก็ทำผิด การคำนวณอัตราการถอนที่ปลอดภัยเป็นแนวคิดแนวคิดที่ดี แต่ไม่พิจารณากลยุทธ์ที่สามารถเพิ่มรายได้หลังหักภาษีของคุณได้ คุณอาจจะทิ้งเงินไว้บนโต๊ะโดยใช้อัตราการถอนเงินเป็นแนวทางเท่านั้น
ภาษีมีผลกระทบต่อเท่าใดคุณสามารถถอนได้
คิดในแง่ของเส้นเวลาและดูว่าเมื่อใดที่เหมาะสมในการเปิดหรือปิดแหล่งรายได้บางอย่าง หนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่คุณควรพิจารณาในการพัฒนาแผนการถอนเงินเกษียณคือจำนวนรายได้หลังหักภาษีที่จะมีให้คุณในช่วงปีที่เกษียณอายุของคุณ
ตัวอย่างเช่นการคิดแบบดั้งเดิมกล่าวว่าคุณควรจะชะลอการถอนออกจากบัญชี IRA ของคุณจนกว่าจะถึงอายุ 70 1/2 เมื่อคุณต้องเริ่มต้นใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น
กฎข้อนี้มักเป็นข้อผิดพลาด คู่สมรสจำนวนมากแม้ว่าจะไม่ได้มีโอกาสเพิ่มรายได้หลังหักภาษีด้วยการแจกจ่าย IRA ในช่วงต้นและชะลอวันเริ่มต้นของผลประโยชน์ประกันสังคมของพวกเขา จากนั้นพวกเขาสามารถลดสิ่งที่พวกเขากำลังถอนออกจากบัญชีเกษียณเมื่อเริ่มต้นการประกันสังคม
นั่นหมายความว่าบางปีคุณอาจถอนเงินจากบัญชีการลงทุนได้มากกว่าปีอื่น ๆ แต่ผลสุดท้ายคือรายได้หลังหักภาษีมากขึ้น
อัตราผลตอบแทนที่มีผลต่อเท่าใดคุณสามารถถอนได้
นอกจากนี้คุณยังต้องการใช้เวลาศึกษาอัตราผลตอบแทนทางประวัติศาสตร์เพื่อให้คุณเข้าใจว่าอัตราการลงทุนของคุณจะมีผลต่อจำนวนเงินที่คุณถอนตัวออกจากการเกษียณอายุ คุณอาจได้รับผลตอบแทนที่ดีเป็นเวลา 20 ปีหรืออาจมีช่วงเศรษฐกิจที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและการส่งคืนหุ้นจะเป็นตัวเลขเดียว
คุณสามารถป้องกันความเสี่ยงจากผลตอบแทนที่ไม่ดีเมื่อคุณใช้แผนการถอนเงินเพื่อเกษียณอายุของคุณเพื่อให้ตรงกับการลงทุนในช่วงเวลาที่คุณจำเป็นต้องใช้ ตัวอย่างเช่นหากเป็นการเพิ่มรายได้จาก IRA ในระยะเริ่มแรกคุณจะต้องการจำนวนเงินที่ต้องใช้ในห้าปีถัดไปเพื่อลงทุนในการลงทุนที่ปลอดภัยในทางกลับกันเงินนั้นมีเวลาทำงานนานสำหรับคุณและสามารถลงทุนได้มากขึ้นหากแผนการถอนเงินของคุณแสดงให้เห็นว่าเป็นการดีที่สุดสำหรับคุณที่จะถอนการถอน IRA จนถึงอายุ 70 1/2
ขั้นตอนการจับคู่การลงทุนนี้กับเวลาที่คุณต้องการจะเรียกว่าเป็นการแบ่งส่วนตามเวลา
จะทำอย่างไรถ้าคุณถอนมากเกินไป?
การติดตามการถอนเงินของคุณจากแผนเดิมของคุณเป็นสิ่งสำคัญในขณะที่คุณวางแผนการถอนเงินและคุณจะต้องอัปเดตแผนตามปีที่ผ่านมาด้วย
การเอาเงินมากเกินไปเร็วเกินไปอาจทำให้คุณเกิดปัญหาได้ในภายหลัง
เราจะใช้ตัวอย่างของซูซานซึ่งการลงทุนได้เป็นอย่างดีตลอดช่วงสองสามปีแรกของการเกษียณ เธอยืนยันว่าจะเอาเงินเป็นจำนวนมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา เธอได้รับการเตือนว่าแผนของเธอได้รับการทดสอบกับทั้งตลาดการลงทุนที่ดีและไม่ดีและเธอจะเป็นอันตรายต่อรายได้ในอนาคตของเธอโดยการออกผลกำไรเพิ่มเติมเหล่านี้ในช่วงต้น อัตราผลตอบแทนเกินกว่าร้อยละ 12 ไม่ได้ไปตลอดกาลดังนั้นเธอควรจะมี banked ผลตอบแทนส่วนเกินเหล่านั้นเพื่อให้เธอสามารถใช้พวกเขาในปีที่ผ่านมาเมื่อการลงทุนไม่ได้ค่าโดยสารเช่นกัน <ซูซาน> ยังคงยืนยันที่จะรับเงินเพิ่มเติมออกไปในทันทีและตลาดต่างๆก็ลดลงในอีกไม่กี่ปีต่อมา เธอไม่ได้มีส่วนแบ่งกำไรเพิ่มขึ้นและบัญชีของเธอก็หมดไปอย่างมาก
เธอจบชีวิตด้วยงบประมาณที่เข้มงวดแทนที่จะมีเงิน "สนุก" เพิ่มขึ้น
The Takeaway
การตรวจสอบว่าคุณถอนตัวเมื่อเกษียณอายุกับแผนระยะยาวเป็นสิ่งสำคัญ คุณต้องการรายได้ที่เกษียณอายุที่ปลอดภัย การวางแผนและการวัดผลจะบรรลุเป้าหมายนี้โดยตอบคำถามเพียงเท่าใดคุณสามารถถอนตัวเมื่อเกษียณอายุได้ สร้างแผนรายได้เพื่อการเกษียณอายุและปรึกษากับผู้วางแผนการเกษียณอายุหรือที่ปรึกษาด้านภาษีที่สามารถคำนวณผลกระทบหลังหักภาษีจากการถอนบัญชีเกษียณที่คุณเสนอ