ฉันควรใส่เงินเพื่อเกษียณอายุเท่าไร?

คุณควรลงทุนเงินเท่าไหร่ในบัญชีเกษียณ 401k หรือ IRA ของคุณ? ร้อยละสิบ? สิบห้าเปอร์เซ็นต์? คุณต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการเกษียณอายุ?

คำตอบขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณจะได้รับจากเงินบำนาญค่าเช่าค่าภาคหลวงประกันสังคมและรายได้อื่น ๆ ที่เกษียณอายุ

สำหรับวัตถุประสงค์ของบทความนี้เราจะสมมติว่าคุณไม่มีแหล่งรายได้จากการเกษียณอายุอื่น ๆ สมมติฐานนี้จะช่วยให้เราสามารถมุ่งความสนใจไปที่การมีส่วนร่วมในบัญชีออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณได้เพียงอย่างเดียว

ก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นน้อยลงคุณต้องมีส่วนร่วม

ตามกฎของหัวแม่เท้าที่เล็กกว่าคุณเริ่มต้นที่มีขนาดเล็กจำนวนเงินที่คุณจะได้รับไปกับการมีส่วนร่วม ลองดูตัวอย่าง

ตัวอย่างที่ 1

สมมุติว่าคุณอายุ 30 ปีคุณมีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีและต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 65 ปีคุณยังไม่ได้บันทึกเป็นศูนย์ คุณต้องการที่จะอยู่ 85% ของรายได้ก่อนหักภาษีก่อนเกษียณเมื่อเกษียณอายุ (ซึ่งเท่ากับ $ 42,500 ต่อปี)

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณคุณจะต้องมีไข่รังมูลค่า 2 ล้านเหรียญ (ประมาณ 2 ล้านเหรียญสหรัฐฯ) เมื่อถึงเวลาที่คุณเกษียณ อาจเป็นเช่นนั้น แต่จำไว้ว่า: 35 ปีนับจากนี้ $ 2 ล้านจะมีมูลค่าน้อยกว่า 2 ล้านเหรียญในวันนี้เนื่องจากอัตราเงินเฟ้อ ยังจำได้ว่าเงินที่ต้องการให้คุณอยู่เป็นเวลานานอาจยาวนานถึง 35 ปีถ้าคุณมีชีวิตอยู่ได้ 100 ปีคุณสามารถเข้าถึง 2 ล้านเหรียญได้อย่างไร? หากคุณอายุ 30 ปีที่ได้รับการบันทึกด้วยเงินจำนวน 0 ดอลลาร์ผู้ที่ต้องการใช้ชีวิตในวันนี้เท่ากับ 42,500 เหรียญสหรัฐต่อปีในการเกษียณอายุคุณจะต้องประหยัด 600 ดอลลาร์ต่อเดือน

สมมติว่าคุณลงทุนในหุ้น 70% พันธบัตร 25% และเงินสด 5% และตลาดทำงานโดยเฉลี่ย

ตัวอย่างที่ 2

สมมุติว่าคุณอายุ 40 ปีคุณมีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีคุณต้องการเกษียณเมื่ออายุ 65 ปีคุณมีศูนย์ที่ยังไม่ได้บันทึกไว้และคุณต้องการที่จะใช้ชีวิตในวันนี้เท่ากับ 42,500 เหรียญ ปีในการเกษียณอายุ

กล่าวอีกนัยหนึ่งสมมติว่าสมมติฐานเดียวกับตัวอย่างที่ 1 ซึ่งมีตัวแปรเดียวคืออายุ

การใช้สมมติฐานการลงทุนเช่นเดียวกับที่เราทำในตัวอย่างข้างต้นคุณจะต้องประหยัดเงิน 1,000 เหรียญต่อเดือน กล่าวอีกนัยหนึ่งการรอคอยทศวรรษที่จะเริ่มต้นการออมช่วยให้คุณเกือบเท่าอัตราการออมของคุณเพื่อให้บรรลุเป้าหมายเดียวกัน

(ใช้ชุดสมมติฐานเดียวกัน แต่การเปลี่ยนตัวแปรเพื่อให้คุณเริ่มต้นการออมที่อายุ 20 ปีคุณต้องประหยัดประมาณ 375 ดอลลาร์ต่อเดือนเท่านั้นหากคุณบันทึก $ 1,000 ต่อเดือนเริ่มต้นที่อายุ 20 ปีคุณ 'd มี $ 8 4 ล้านบาทตามเวลาที่คุณเกษียณอายุ.)

ทำไมจึงมีการแปรผันดังกล่าว?

ความแปรปรวนนี้เกิดขึ้นจากพลังของดอกเบี้ยทบต้นซึ่ง Albert Einstein เรียกว่า "พลังที่มีอำนาจมากที่สุดในจักรวาล"

ดอกเบี้ยทบต้นเป็นคำที่อธิบายความสนใจ / กำไรจากการลงทุนของคุณที่ให้ความสนใจมากขึ้นกล่าวอีกนัยหนึ่งความสนใจสร้างขึ้นเอง (คลิกที่ลิงค์เพื่อดูรายละเอียดเพิ่มเติม)

คุณอายุน้อยกว่าเมื่อเริ่มต้นการออมเงิน หากคุณรอจนกว่าคุณจะอายุมากขึ้นคุณจำเป็นต้องประหยัดเงินมากขึ้นเพื่อชดเชยเวลาที่เสียไป

คุณคำนวณได้อย่างไร?

ฉันคำนวณโดยใช้เครื่องคิดเลขการเกษียณอายุออนไลน์ของ My Plan ของ Fidelity Investment

โดยการพิมพ์อายุอายุเกษียณที่คุณต้องการรูปแบบการลงทุนและจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้แล้วเครื่องคิดเลขจะคำนวณว่าคุณควรประหยัดเงินเท่าใดต่อเดือนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ ในฐานะเครื่องปฏิเสธความรับผิดชอบเครื่องคิดเลขแบบนี้จะให้ผลลัพธ์แบบหยาบเท่านั้นที่ไม่ควรใช้หรือพึ่งพา

มีกฎอะไรบ้างไหม?

ต่อไปนี้เป็นแนวทางที่จะช่วยคุณตัดสินใจว่าจะประหยัดเงินเท่าไรในการเกษียณอายุ:

1: เพิ่มการจับคู่ของนายจ้างให้ได้มากที่สุด

หากนายจ้างของคุณตรงกับการสมทบเงินเพื่อการเกษียณอายุให้ใช้ประโยชน์จากการจับคู่ทั้งหมดแม้ว่าคุณจะมีหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก็ตาม หนี้บัตรเครดิตอาจทำให้คุณเสียดอกเบี้ย 25 เปอร์เซ็นต์; การจับคู่ของ บริษัท จะให้ผลตอบแทนที่ได้รับการรับประกัน 50-100 เปอร์เซ็นต์ "

(การจับคู่ของ บริษัท คืออะไรสมมติว่าชิปเจ้านายของคุณเป็น 50 เซ็นต์สำหรับเงินแต่ละดอลล่าร์ที่คุณบริจาคได้ถึงระดับที่กำหนด

การจับคู่ บริษัท คุณจะได้รับ "ผลตอบแทน" ร้อยละ 50 เพื่อพูดกับเงินของคุณเนื่องจากทุกๆ 1 ดอลลาร์ที่คุณลงทุนจะกลายเป็น 1 ดอลลาร์ 50.)

นี่คือเหตุผลที่การบันทึกเพื่อการเกษียณอายุควรให้ความสำคัญสูงสุด กว่าจ่ายหนี้บัตรเครดิตหรือจ่ายค่าเล่าเรียนสำหรับบุตรหลานของคุณ

2: ชั่งน้ำหนัก Pro และ Con ของ Roth เทียบกับแบบดั้งเดิม

บัญชีเกษียณ "Roth" เช่น Roth 401k และ Roth IRA ช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินหลังหักภาษีได้ คุณจ่ายภาษีรายได้ของคุณตอนนี้ แต่คุณหลีกเลี่ยงภาษีเมื่อคุณถอนเงินออกจากการเกษียณอายุรวมทั้งภาษีจากกำไรจากเงินทุน

บัญชีเกษียณแบบดั้งเดิมเช่น 401,000 แบบดั้งเดิมที่นำเสนอโดยนายจ้างส่วนใหญ่จะช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินก่อนหักภาษีได้ คุณหลีกเลี่ยงภาษีในขณะนี้ แต่คุณได้รับการตีด้วยการเรียกเก็บเงินภาษีในการเกษียณอายุ

อายุรายได้และสมมติฐานเกี่ยวกับอัตราภาษีปัจจุบันกับอัตราภาษีในอนาคตจะเป็นตัวกำหนดว่า Roth กับการตั้งค่าแบบดั้งเดิมเหมาะสมกับคุณหรือไม่ อ่านเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชีเกษียณ Roth พูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีและให้ความคิดที่รอบคอบ การเรียกเก็บเงินภาษีของคุณถือเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยได้รับพร้อมกับการชำระเงินจำนองของคุณดังนั้นคุณจึงต้องพิจารณากลยุทธ์ภาษีของคุณอย่างรอบคอบเมื่อคุณวางแผนจะเกษียณอายุ

3: เพิ่มเปอร์เซ็นต์ของคุณตามทศวรรษที่คุณเริ่ม

ไม่มีหลักเกณฑ์เดียวเกี่ยวกับเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณควรจัดสรรเพื่อการเกษียณ เปอร์เซ็นต์ขึ้นอยู่กับอายุที่คุณเริ่มบันทึก

หากคุณอายุ 20 ปีรายได้ 50,000 เหรียญต่อปีและประหยัด 10% ของรายได้ - $ 5,000 ต่อปีในบัญชีเกษียณคุณจะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุได้มากกว่า

แต่ถ้าคุณอายุ 30 ปีเมื่อเริ่มต้นการออมเงิน 10 เปอร์เซ็นต์จะไม่เพียงพอคุณต้องประหยัด 15% ของรายได้ (ประมาณ 7, 200 เหรียญต่อปี) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

ถ้าคุณเริ่มต้นเมื่ออายุ 40 ปีคุณจะต้องประหยัด 24% ของรายได้หรือ 12,000 เหรียญต่อปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ

เริ่มต้นเมื่ออายุ 50 ปีและคุณจะต้องประหยัดเงินเกือบครึ่งหนึ่งของรายได้ -2000 เหรียญต่อเดือนหรือ 24,000 เหรียญต่อปีเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ

4: อย่าเสี่ยงเพิ่มเพื่อชดเชยกับเวลาที่สูญเสีย

หากคุณเริ่มต้นการออมเพื่อการเกษียณอายุในภายหลังในชีวิตคุณอาจถูกล่อลวงเพื่อดำเนินการลงทุนที่มีความเสี่ยงเพื่อชดเชยเวลาที่สูญเสีย อย่าทำเช่นนี้ ความเสี่ยงคือถนนสองทาง: คุณอาจได้รับชัยชนะ แต่อาจสูญเสียรายได้มากขึ้น และในยุคต่อ ๆ มาคุณจะมีเวลาในการกู้คืนจากความสูญเสียน้อยลง (ตรวจสอบ 7 เคล็ดลับสำหรับการออมเพื่อการเกษียณอายุด้วยการเริ่มต้นที่ล่าช้า)

วิธีเดียวที่จะชดเชยเวลาที่สูญเสียคือการประหยัดมากขึ้น นี่คือเคล็ดลับบางประการเกี่ยวกับวิธีค้นหาวิธีการบันทึก