วิธีสร้าง Certificate of Deposit (CD) บันได

การสร้างบันได CD อาจเป็นวิธีที่สร้างสรรค์และเรียบง่ายในการใช้ประโยชน์จากผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ปลอดภัยตามธรรมเนียม คุณสามารถเพิ่มรายได้ที่เป็นไปได้และกำหนดความถี่ที่ต้องการ

ซีดีทำงานอย่างไร

ใบรับรองเงินฝากหรือซีดี (บางครั้งเรียกว่า "Term Fair" หรือ "Term Certificates") เป็นบัญชีเงินฝากที่มีอยู่ในเกือบทุกธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน

คุณอาจพบว่าตัวเองสงสัยว่าคุณสามารถตั้งค่าเงินของคุณไว้อย่างไรเพื่อให้ได้ดอกเบี้ยมากกว่าปกติสิบหรือสี่เปอร์เซ็นต์ที่เสนอในบัญชีออมทรัพย์วันนี้ ซีดีมีอัตราต่างๆที่ดีกว่าบัญชีออมทรัพย์ของคุณ ในทางกลับกันเงินของคุณจะถูกล็อคไปสำหรับคำที่คุณเลือกจนกว่าจะครบกำหนดและคุณสามารถตัดสินใจว่าจะทำอย่างไรกับมันต่ออายุในอัตราปัจจุบันถอนหรือทั้งสองอย่าง การเบิกถอนต้นจะมาพร้อมกับการลงโทษโดยปกติจะมาจากรายได้ แต่บางครั้งคุณอาจเสียค่าใช้จ่ายเงินลงทุนหลักบางส่วน (แม้ว่าข้อยกเว้นจะอยู่ในความยากลำบากก็ตาม) ระยะยาวขึ้นโดยปกติอัตราที่ดีกว่า

ระยะเวลาโดยทั่วไปคือ 3, 6 หรือ 9 เดือนตลอดระยะเวลา 60 เดือน (ห้าปี) จำนวนเงินที่คุณสามารถใส่ลงในแผ่นซีดีได้โดยทั่วไปคือ $ 500 โดยมีอัตราโบนัสที่สามารถใช้ได้สำหรับยอดเงินที่มีขนาดใหญ่ (เช่น $ 10,000 ขึ้นไป) หรือสำหรับลูกค้า / สมาชิกที่ได้รับการยอมรับมากขึ้น

ซีดีระยะเวลาหนึ่งปีโดยทั่วไปอาจเป็นประมาณ 1% APY ระยะเวลาห้าปีอาจทำให้คุณได้รับและประมาณ 3% เงินฝากเหล่านี้เช่นการออมและการตรวจสอบของคุณเป็นผู้ประกันตนโดย FDIC หรือ NCUA ดังนั้นจึงไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับภาวะตกต่ำในระบบเศรษฐกิจที่ก่อให้เกิดความสูญเสีย ดอกเบี้ยที่ได้รับก็มักประกอบไปด้วยซึ่งหมายความว่ามันก็สามารถเริ่มได้รับผลประโยชน์มากยิ่งขึ้นไปอีกโดยเฉพาะอย่างยิ่งในระยะยาว

ระวังการดู APY (Annual Percentage Yield) ไม่ใช่ APR (Annual Percentage Rate) เนื่องจาก APY เป็นเครื่องวัดสากลที่คุณจะได้รับมากที่สุด ซีดีมักจะประกอบกันเป็นรายเดือนหรือรายไตรมาส ความถี่ที่สารประกอบซีดีสามารถทำให้ธนาคารของคุณได้ 2% ทำให้คุณมีกำไรมากกว่าธนาคารอื่น 2% เพื่อให้มีความแตกต่างกฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้สถาบันการเงินทุกแห่งใช้อัตราผลตอบแทนต่อปี (APY) นอกเหนือจากอัตรา (APR) นี้ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลเมื่อช้อปปิ้งสำหรับอัตรา

Laddering CDs

อัตราที่สูงกว่าของ CD ทำให้มีกำไรมากขึ้นกว่าบัญชี Market Money และลักษณะการประกันทำให้ปลอดภัยกว่าตลาดหุ้น แต่ไม่มีเงินหรือไม่มีสภาพคล่องจนกว่าจะครบกำหนดเมื่อครบกำหนด นี่คือที่บันไดซีดีจะมีประโยชน์ ไม่ผิดกฎหมายหรือผิดจรรยาบรรณ บันได CD เป็นเพียงกลยุทธ์การลงทุน

สมมติว่าคุณชอบอัตราพิเศษ: 3 2% ในซีดีระยะเวลา 60 เดือน แต่คุณต้องการมีเงินทุนสนับสนุนอย่างน้อยหนึ่งปีเป็นจำนวนมาก ระยะเวลา 12 เดือนมีรายได้เฉพาะ 9% คุณมีเงินเป็นจำนวนมากในการลงทุนและคุณรู้สึกว่าคุณควรจะเริ่มดีขึ้น 9% คุณเพียงแค่ไม่ต้องการที่จะให้มันขึ้นมานานที่จะทำ บันได CD อาจเป็นเพียงเคล็ดลับเท่านั้น

คุณเปิดแผ่นซีดีเป็นเวลา 60 เดือนโดยใช้เงินทุนบางส่วนของคุณอาจเป็นเพียงขั้นต่ำที่จำเป็นและคุณล็อคอัตราที่ดีที่ 3. 2% แต่คุณใช้เงินอื่น ๆ ของคุณและเปิดแผ่นซีดีอีกหลายแผ่นหนึ่งใบเป็นเวลา 12, 24, 36 และ 48 เดือน เหล่านี้น้อยกว่า 3 2% แต่เพียงรอ เป็นครั้งแรกเป็นเวลา 12 เดือนจะครบกำหนดในปีหน้าเมื่อคุณต้องการให้มี คุณใช้สิ่งที่คุณต้องการถ้ามีอะไรและปล่อยให้อย่างน้อยขั้นต่ำที่จำเป็นและต่ออายุเป็นเวลา 60 เดือนซึ่งขณะนี้ 3 1% มีการเปลี่ยนแปลง แต่ก็ยังคงเป็นอัตราที่ดีที่สุด ปีที่สองหมุนไปรอบ ๆ และซีดีที่สองของคุณครบกำหนด

จากนั้นคุณจะใช้สิ่งที่คุณต้องการและต่ออายุใหม่เป็นเวลา 60 เดือนแทนที่จะเป็นของเดิม 24 โดยขณะนี้ 60 เดือนปัจจุบันเสนอ 3. 3% การปรับปรุง คุณทำเช่นนี้เป็นประจำทุกปีการต่ออายุซีดี 36 และ 48 เดือนเป็น 60 เดือนโดยไม่คำนึงว่าอัตราปัจจุบันจะสูงกว่าระยะสั้นใด ๆ เสมอ

เมื่อถึงปีที่ห้าคุณกำลังต่ออายุซีดีฉบับที่ 5 ซึ่งมีอายุ 60 เดือนแล้ว 60 คนรู้ได้อย่างไรว่าอัตรานี้จะเป็นอย่างไรใน 5 ปี แต่คุณรู้ดีว่าดีกว่าระยะ 12 เดือน ตอนนี้แผ่นซีดีทั้งหมดของคุณถูกล็อคไว้เต็มห้าปี แต่จะมีการจ่ายเงินเพิ่มอีกหนึ่งปีทุกๆปีเพื่อให้คุณสามารถดำเนินการต่อกับบันไดของคุณหรือใช้เงินทุนอื่นได้

คุณจะได้รับอัตราค่าเช่าระยะยาวจากระยะเวลาที่สั้นกว่า มายากลแบบนี้เรียกว่าบันไดซีดี คุณสามารถทำบันไดซีดีของคุณให้กว้างเช่นนี้หรือบางทีคุณอาจต้องการซีดีที่จะโตเต็มที่ทุกเดือนดังนั้นคุณจึงสร้างแผ่นซีดี 12 แผ่นที่ 12 เดือนหนึ่ง ๆ ทุกเดือน ไม่ จำกัด จำนวนหรือความถี่ในบันได CD ของคุณตราบใดที่คุณมีคุณสมบัติตามข้อกำหนดขั้นต่ำในการฝากเงินของสถาบันของคุณ แต่ละคนยังคงได้รับการประกัน (ไม่เกิน $ 250,000 ต่อผู้ฝาก) และแต่ละรายจะถูกล็อกให้คุณได้รับอัตราที่ดีที่สุด